Bản án 41/2022/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện, bản khai ngày 11/3/2022 của nguyên đơn và trong quá trình xét xử đại diện nguyên đơn trình bày:

Ngày 08/02/2020, Bà Trương Thị Thu V và Ông Huỳnh Tấn H có ký kết hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ với Ngân hàng TMCP S, chi tiết khoản vay như sau:

- Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số LD2003900028 ký ngày 08/02/2020.

- Số tiền vay: 150.000.000 đồng (Bằng chữ: Một trăm năm mươi triệu đồng).

- Mục đích vay: Tiêu dùng.

- Thời hạn vay: 05 năm - Thời điểm trả hết nợ: 08/02/2025 (# 60 tháng)

- Lãi suất áp dụng: 10,8 %/năm

- Phương thức trả nợ: Vốn gốc và lãi trả hàng tháng theo phương thức góp đều.

- Biện pháp bảo đảm: Cho vay không tài sản đảm bảo.

Trong quá trình vay, từ ngày giải ngân đầu tiên đến nay bà Trương Thị Thu n và ông Huỳnh Tấn H đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền vốn lãi tổng cộng là: 73.273.607 đồng tương đương 19 kỳ vốn (trong đó vốn gốc: 47.500.000 đồng, lãi vay: 25.773.607 đồng). Do bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H thường xuyên thanh toán trễ hạn và đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ (quy định tại Điều 3) theo Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ đã ký. Nên đến ngày 10/10/2021 Ngân hàng TMCP S – CN B đã chuyển toàn bộ dư nợ vay còn thiếu sang nợ quá hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước. Khi phát sinh quá hạn, áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất ghi trên Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ và tiến hành các biện pháp khởi kiện để xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay theo quy định.

Tính đến ngày 12/8/2022, bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H còn nợ khoản vay đối với hợp đồng tín dụng số LD2003900028 ngày 08/02/2020 như sau:

Dư nợ gốc: 102.500.000đ

Lãi trong hạn: 14.850.000đ

Lãi quá hạn: 2.036.250đ

Lãi phạt quá hạn: 667.907đ

Tổng cộng: 120.054.157đ

(Một trăm hai mươi triệu không trăm năm mươi bốn nghìn một trăm năm mươi bảy đồng)

Ngày 25/06/2018, Ngân hàng TMCP S (Ngân hàng) có ký với bà Trương Thị Thu V giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng. Căn cứ thu nhập của bà Trương Thị Thu V, Ngân hàng đã đồng ý cấp 01 thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng: 18.000.000 đồng, số thẻ: 356480 – 7072.

Thẻ tín dụng của bà Trương Thị Thu V có thời hạn sử dụng là 03 năm. Lãi suất trong hạn áp dụng khi cấp thẻ là 1,25%/tháng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Khi phát sinh quá hạn, áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất ghi trên Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng và tiến hành các biện pháp khởi kiện để thu hồi nợ vay theo quy định.

Quá trình giao dịch được thể hiện chi tiết trên bản sao kê quá hạn thẻ, thứ tự thanh toán thẻ tín dụng căn cứ theo điều 20 của bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Qua nhiều lần làm việc nhắc nhở nhưng bà Trương Thị Thu V không có thiện chí trả nợ. Do bà Trương Thị Thu V đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngày 22/02/2022 Ngân hàng đã tạm khóa lần lượt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).

Tính đến ngày 12/8/2022, bà Trương Thị Thu V còn nợ số tiền như sau:

Dư nợ gốc: 19.529.908đ

Lãi quá hạn 3.329.536đ

Tổng cộng: 22.859.344đ

(Hai mươi hai triệu tám trăm năm mươi chín nghìn ba trăm bốn mươi bốn đồng)

Tổng dư nợ Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ và Thẻ tín dụng (Tính đến ngày 12/8/2022):

Dư nợ gốc: 122.029.808đ

Lãi trong hạn: 14.850.000đ

Lãi quá hạn: 5.365.786đ

Lãi phạt quá hạn: 667.907đ

Tổng cộng: 142.913.501đ (Một trăm bốn mươi hai triệu chín trăm mười ba nghìn năm trăm lẻ một đồng)

Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc, nhiều lần liên hệ làm việc với bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H cùng tìm hướng giải quyết khoản vay nhưng bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H cố tình không hợp tác. Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để khách hàng trả nợ, tuy nhiên đến nay khách hàng vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng.

Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng, thể hiện tính nghiêm minh của pháp luật, Ngân hàng TMCP S kính yêu cầu Quý Tòa giải quyết những vấn đề sau đây đối với bị đơn như sau:

Tuyên chấm dứt Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số LD2003900028 ký ngày 08/02/2020 trước thời hạn vì khách hàng đã vi phạm hợp đồng mà Ngân hàng TMCP S quy định. Buộc bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H phải trả cho Ngân hàng TMCP S – CN B tổng số tiền tính đến ngày 12/8/2022 đối với Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ và Thẻ tín dụng là 142.913.501đ (Một trăm bốn mươi hai triệu chín trăm mười ba nghìn năm trăm lẻ một đồng). Trong đó vốn gốc: 122.029.808 đồng, lãi trong hạn: 14.850.000đ, lãi quá hạn: 5.365.786đ , lãi phạt quá hạn: 667.907đ và lãi phát sinh được tiếp tục tính từ ngày 13/8/2022 trên dư nợ gốc, đến khi thanh toán xong nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số LD2003900028 ký ngày 08/02/2020 và Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 25/06/2018

Buộc bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H là bên vi phạm Hợp đồng phải chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ án phí.

Bị đơn bà Trương Thị Thu V, ông Huỳnh Tấn H từ khi thụ lý vụ án đến ngày xét xử sơ thẩm bà V, ông H hoàn toàn không có ý kiến hay văn bản gì gửi cho Tòa án.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, được thẩm tra tại phiên tòa, căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Trong hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số: LD2003900028 ký ngày 08 tháng 02 năm 2020 có nội dung bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H vay số tiền 150.000.000 đồng (Bằng chữ: Một trăm năm mươi triệu đồng), hợp đồng có tên và chữ ký của bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H, kèm theo là chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu của bà V và ông H. Ngân hàng đã giải ngân cho bà V, ông H số tiền 150.000.000 đồng. Theo hợp đồng thì sau khi vay tiền của Ngân hàng, hàng tháng bà V và ông H phải có nghĩa vụ thanh toán lại cho ngân hàng số tiền là 3.850.000đồng, tháng cuối cùng 3.850.000 đồng, bắt đầu từ ngày 29/02/2020. Số tiền mà ngân hàng yêu cầu bà Vân, ông H trả hàng tháng là bao gồm tiền gốc và tiền lãi mà mỗi tháng bà V, ông H phải trả. Bà V, ông H đã thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng được 19 kỳ với tổng số tiền đã trả 73.273.607 đồng, sau 10/10/2021 đến nay thì bà V, ông H không thanh toán nợ gốc và lãi theo cam kết.

Xét giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng được ký vào ngày 25/6/2018, ngân hàng đã cấp cho bà V số tiền là 18.000.000đ. Quá trình giao dịch bà V đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán, ngân hàng đã tạm khóa và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Chi tiết khoản vay được thể hiện trên bản sao kê quá hạn thẻ, theo đó thì bà Vân còn nợ lại ngân hàng dư nợ gốc là 19.529.908đ, lãi quá hạn tính đến ngày 12/8/2022 là 3.329.536đ.

Tòa án nhân huyện Bình Tân đã thông báo hợp lệ về việc công khai chứng cứ là hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số: LD2003900028 ký ngày 08 tháng 02 năm 2020 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng được ký vào ngày 25/6/2018 do nguyên đơn xuất trình, đến tại phiên tòa hôm nay Tòa án nhân dân huyện Bình Tân cũng chưa nhận được chứng cứ nào thể hiện bị đơn phản đối chứng cứ do nguyên đơn đưa ra nên được xem là tình tiết, văn bản mà nguyên đơn không phải chứng minh, được quy định tại Khoản 2 Điều 92 của Bộ luật tố tụng Dân sự năm 2015.

Vì vậy nguyên đơn yêu cầu bị đơn ông H, bà Vân trả số tiền nợ vốn gốc là 122.029.808 đồng (Một trăm hai mươi hai triệu không trăm hai mươi chín nghìn tám trăm lẻ tám đồng) là có căn cứ được chấp nhận.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a Khoản 1 Điều 39, Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, Khoản 3 Điều 228, Điều 271, 273 Bộ luật tố tụng Dân sự;

Áp dụng Điều 37 Luật hôn nhân gia đình năm 2014

Áp dụng khoản 16 Điều 4, Khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng

Áp dụng Khoản 2 Điều 26 Nghị Quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy Ban thường vụ Quốc hội quy định mức thu, miễn, giảm, thu nộp quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

Áp dụng điểm a, khoản 2, Điều 6 Nghị quyết 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao;

Tuyên xử:

1.Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S đối với bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H

Buộc bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H phải trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền gốc là 122.029.808 (Một trăm hai mươi hai triệu không trăm hai mươi chín nghìn tám trăm lẻ tám đồng) và số tiền lãi là 20.883.693 đồng (Hai mươi triệu tám trăm tám mươi ba nghìn sáu trăm chín mươi ba đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:

2.1. Buộc bà Trương Thị Thu V và ông Huỳnh Tấn H phải nộp số tiền 7.145.675 đồng (bảy triệu một trăm bốn mươi lăm nghìn sáu trăm bảy mươi lăm đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

2.2. Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 3.274.000đồng (Ba triệu hai trăm bảy mươi bốn nghìn đồng) theo biên lai thu số: 0013643 ngày 26/5/2022 của Chi cục thi hành án dân sự huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long.

Trường hợp bản án được thi hành theo Điều 2 Luật thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự, người được thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án, hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo các Điều 6,7 và 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

3. Án xử công khai nguyên đơn có mặt có tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, riêng bị đơn bà Vân, ông Hiệp vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án.