Bản án 376/2026/DS-PT — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

- Theo nội dung đơn khởi kiện ngày 12/6/2024 của bà Mai Anh T2, lời trình bày tại các bản tự khai và trong quá trình tham gia tố tụng tại giai đoạn sơ thẩm của ông Mai D, người đại diện theo ủy quyền của bà T2, thì:

Bà Mai Anh T2 có vay của Ngân hàng thương mại cổ phần H3 (sau đây gọi tắt là Ngân hàng H3, M2), cụ thể như sau:

1. Hợp đồng số 26.94.2021/HĐCV ngày 27/4/2021 số tiền 2.400.000.000đ. Tại giấy nhận nợ lần thứ 1 ngày 28/4/2021 thể hiện: “Mức điều chỉnh lãi suất: bằng lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng VND áp dụng cho khách hàng cá nhân được công bố tại thời điểm điều chỉnh (+) biên độ 3,5% tháng nhưng không thấp hơn lãi suất cho vay tối thiểu được MSB quy định theo từng thời kì, tương ứng với đối tượng khách hàng” và điều chỉnh 3 tháng/lần. Lãi suất ưu đãi 9,5%/năm kéo dài hết tháng 10/2022 và bắt đầu điều chỉnh lãi suất vay vào tháng 11/2022. Tuy nhiên, ngày 26/8/2022 bà đã trả gốc 150.000.000đ (tương đương 10.000.000đ gốc/tháng từ tháng 5/2021 đến tháng 7/2022). Do đó, tiền gốc còn lại là 2.250.000.000đ. Lẽ ra, Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 17.812.500đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 27.812.500đ. Tuy nhiên, Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 8 là 33.886.986đ. Tháng 9/2022: dư nợ còn lại: 2.240.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 17.733.333đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 27.733.333đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 9: 33.780.822đ. Tháng 10/2022: dư nợ còn lại: 2.230.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 17.654.166đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 27.654.166đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 10: 32.917.109đ.

Sau khi hết thời gian ưu đãi lãi suất, lãi suất sẽ điều chỉnh theo điều chỉnh của giấy nhận nợ. Tháng 11/2022, lãi kỳ hạn 12 tháng là 7%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 10,1% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 7%+3.5%=10,5%/năm, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (10,1%/năm) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 10,5%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà không mua bảo hiểm nên lãi suất là: 10,5%+3%=13,5%/năm lãi suất này áp dụng 3 tháng (tháng 11, tháng 12, tháng 01/2023). Do đó, tháng 11/2022: Dư nợ gốc còn lại: 2.220.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 13,5%/năm là 24.975.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 34.975.000đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 11: 39.036.384đ. Tháng 12/2022: Dư nợ gốc còn lại: 2.210.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 13,5%/năm là 24.862.500đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 34.862.500đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 12: 40.170.323đ. Tháng 1/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.200.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 13,5%/năm là 24.750.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 34.750.000đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 1/2023: 42.043.758đ.

Tại thời điểm tháng 2/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 8,6%/năm. Lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 11,6%/năm nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 8,6%+3,5%=12,1%/năm, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (11,6%/năm) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 12,1%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi suất là 12,1%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 02, tháng 3, tháng 4/2023). Do đó, tháng 02/2023: dư nợ gốc còn lại: 2.190.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 12,1%/năm là 22.082.500đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 32.082.500đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 2/2023: 37.636.000đ. Tháng 3/2023: dư nợ gốc còn lại: 2.180.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 12,1%/năm là 21.981.666đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 31.981.666đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 2/2023: 35.291.648đ. Tháng 4/2023: dư nợ gốc còn lại: 2.170.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 12,1%/năm là 21.880.833đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 31.880.833đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 02/2023: 35.291.648đ.

Tại thời điểm tháng 5/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 7,6%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu của quy định tại thời kì này là 11,1%. Vậy lãi suất điều chỉnh sẽ là 7,6%+3,5%=11,1% lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (11,1%) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 11,1%. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này khách hàng mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này là 11,1%/năm, lãi suất này áp dụng 3 tháng (tháng 5, tháng 6, tháng 7/2023). Tháng 5/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.160.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11,1%/năm là 19.980.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 29.980.000đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 5/2023: 36.209.718đ. Tháng 6/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.150.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11,1%/năm là 19.887.500đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 29.887.500đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 6/2023: 36.748.230đ. Tháng 7/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.140.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11,1%/năm là 19.795.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 29.795.000đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 7/2023: 35.727.907đ

Tại thời điểm tháng 8/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 6%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 8,99% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 6%+3,5%=9,5%/năm, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (8,99%) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 9,5%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi 9,5%/năm lãi suất này áp dụng 3 tháng (tháng 8, tháng 9, tháng 10/2023): Tháng 8/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.130.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 16.862.500đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 26.862.500đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 8/2023: 36.452.416đ. Tháng 9/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.120.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 16.783.333đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 26.783.333đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 9/2023: 33.244.312đ. Tháng 10/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.110.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 16.704.166đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 26.783.333đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 10/2023: 32.392.985đ.

Tại thời điểm tháng 11/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 5,1%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 6,8% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 5,1%+3,5%=8,6%/tháng, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (6,8%) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 8,6%. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này: 8,6%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 11, tháng 12/2023 và tháng 01/2024). Tháng 11/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.100.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 8,6%/năm là 15.050.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 26.783.333đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 11/2023: 33.771.343đ. Tháng 12/2023: Dư nợ gốc còn lại: 2.090.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 8,6%/năm là 14.978.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 24.978.000đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 11/2023: 31.145.370đ. Tháng 01/2024: Dư nợ gốc còn lại: 2.080.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 8,6%/năm là 14.906.666đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 24.906.666đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 11/2023: 31.027.137đ.

Tại thời điểm tháng 02/2024, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 4%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu của quy định tại thời kì này là 8% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 4%+3,5%=7,5%/tháng lãi suất này thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ 8% nên sẽ áp dụng mức lãi suất 8%. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà không mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này là 11%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 02, tháng 3 và tháng 4/2024). Tháng 02/2024: Dư nợ gốc còn lại: 2.070.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11%/năm là 18.975.000đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 28.975.000đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 02/2024: 30.940.740đ. Tháng 3/2024: Dư nợ gốc còn lại: 2.060.000.000đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11%/năm là 18.883.333đ, gốc: 10.000.000đ, tổng cộng: 28.883.333đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 3/2024: 30.429.931đ.

2. Hợp đồng vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/05/2021 số tiền 700.000.000đ. Căn cứ giấy nhận nợ lần thứ 1 ngày 31 tháng 5 năm 2021 thì "Mức điều chỉnh lãi suất: bằng lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng VND áp dụng cho khách hàng cá nhân được công bố tại thời điểm điều chỉnh (+) biên độ 3,5% tháng nhưng không thấp hơn lãi suất cho vay tối thiểu được MSB quy định theo từng thời kì, tương ứng với đối tượng khách hàng" và điều chỉnh 3 tháng/lần. Hợp đồng vay này năm 2021 và được ngân hàng cam kết hưởng lãi suất ưu đãi 9,5% kéo dài hết tháng 11/2022 và bắt đầu điều chỉnh lãi suất vay vào tháng 11 năm 2022.

Tháng 6/2021 đến tháng 11/2022 lãi suất ưu đãi 9,5%, gốc hàng tháng phải trả là 2.916.667đ. Tuy nhiên, ngày 26/8/2022 bà đã trả gốc 40.833.338đ (tương đương 2.916.667đ gốc/tháng từ tháng 6/2021 đến tháng 7/2022). Tháng 8/2024: dư nợ gốc còn lại: 659.166.662đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 5.218.402đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.135.069đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 8/2024: 9.914.669đ. Tháng 9/2022: dư nợ còn lại: 656.249.995đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 5.195.312đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.111.979đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 9/2024: 9.885.202đ. Tháng 10/2022: dư nợ còn lại: 653.333.328đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 5.172.222đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.088.889đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 10/2022: 9.631.993đ. Tháng 11/2022: dư nợ còn lại: 650.416.661đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 5.149.131đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.088.889đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 11/2022: 9.631.993đ.

Sau khi hết thời gian ưu đãi lãi suất, lãi suất sẽ điều chỉnh theo điều chỉnh của giấy nhận nợ. Tại thời điểm tháng 11/2022, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 7%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 10,1%/tháng nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 7%+3,5%=10,5%/tháng, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (10,1%) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 10,5%. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà không mua bảo hiểm nên tăng 3% nên lãi suất tại thời điểm này: 10,5%+3%=13,5%/năm, lãi suất này áp dụng 3 tháng (tháng 12/2022, tháng 01, tháng 02/2023). Tháng 12/2022: Dư nợ gốc còn lại: 647.499.994đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 13,5%/năm là 7.284.374đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 10.201.041đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 12/2022: 11.466.113đ. Tháng 01/2023: Dư nợ gốc còn lại: 644.583.327đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 13,5%/năm là 7.251.562đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 10.168.229đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 01/2023: 12.871.114đ. Tháng 2/2023: Dư nợ gốc còn lại: 641.666.660đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 13,5%/năm là 7.218.749đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 10.135.416đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 02/2023: 11.084.293đ

Tại thời điểm tháng 02/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 8,6%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 11,6% nên vậy lãi suất điều chỉnh sẽ là 8,6%+3,5%=12,1% lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (11,6%) vì vậy sẽ áp dụng mức lãi suất 12,1%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi suất là 12,1%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 3, tháng 4, tháng 5/2023). Tháng 3/2023: Dư nợ gốc còn lại: 638.749.993đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 12,1%/năm là 6.440.729đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 9.357.396đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 3/2023: 10.334.917đ. Tháng 4/2023: Dư nợ gốc còn lại: 635.833.326đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 12,1%/năm là 6.411.319đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 9.327.986đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 04/2023: 10.334.917đ. Tháng 5/2023: Dư nợ gốc còn lại: 632.916.659đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 12,1%/năm là 6.381.909đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 9.298.576đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 5/2023: 10.616.667đ.

Tại thời điểm tháng 5/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 7,6%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 11,1% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 7,6%+3,5%=11,1%/năm, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (11,1%) vì vậy sẽ áp dụng mức lãi suất 11,1%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này là 11,1%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 6, tháng 7, tháng 8/2023). Tháng 6/2023: Dư nợ gốc còn lại: 629.999.992đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11,1%/năm là 5.827.499đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.744.166đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 6/2023: 10.758.417đ. Tháng 7/2023: Dư nợ gốc còn lại: 627.083.325đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11,1%/năm, gốc: 2.916.667đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 7/2023: 10.455.666đ. Tháng 8/2023: Dư nợ gốc còn lại: 624.166.658đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11,1%/năm là 5.773.541đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.690.208đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 8/2023: 10.668.584đ.

Tại thời điểm tháng 8/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 6%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 8,99% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 6%+3,5%=9,5%/năm, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (8,99%) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 9,5%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này là 9,5%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 9, tháng 10, tháng 11/2023). Tháng 9/2023: Dư nợ gốc còn lại: 621.249.991đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 4.918.229đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 7.834.896đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 9/2023: 9.929.369đ. Tháng 10/2023: Dư nợ gốc còn lại: 618.333.324đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 4.895.138đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 7.811.805đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 10/2023: 9.478.879đ. Tháng 11/2023: Dư nợ gốc còn lại: 615.416.657đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 9,5%/năm là 4.872.048đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 7.788.715đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 11/2023: 9.882.962đ.

Tại thời điểm tháng 11/2023, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 5,1%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 6,8% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 5,1%+3,5%=8,6%/năm, lãi suất này không thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (6,8%) nên sẽ áp dụng mức lãi suất 8,6%/năm. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này là 8,6%/năm lãi suất này áp dụng 3 tháng (tháng 12/2023 và tháng 01, tháng 02/2024). Tháng 12/2023: Dư nợ gốc còn lại: 612.499.990đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 8,6%/năm là 4.389.583đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 7.306.250đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 12/2023: 9.113.560đ. Tháng 01/2024: Dư nợ gốc còn lại: 609.583.323đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 8,6%/năm là 4.368.680đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 7.285.347đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 01/2024: 9.079.060đ. Tháng 02/2024: Dư nợ gốc còn lại: 606.666.656đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 8,6%/năm là 5.561.111đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.477.778đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 02/2024: 9.053.862đ.

Tại thời điểm tháng 2/2024, lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng áp dụng cho khách hàng cá nhân là 4%/năm, lãi suất cho vay tối thiểu quy định tại thời kì này là 8% nên lãi suất điều chỉnh sẽ là 4%+3,5%=7,5%/năm, lãi suất này thấp hơn lãi suất cho vay tại thời kỳ (8%) vì vậy sẽ áp dụng mức lãi suất 8%. Ngân hàng bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm nếu không mua sẽ tăng 3% lãi suất, tại thời điểm này bà không mua bảo hiểm nên lãi suất tại thời điểm này là 11%/năm, lãi suất này áp dụng 03 tháng (tháng 3, tháng 4 và tháng 5/2024). Tháng 3/2024: Dư nợ gốc còn lại: 603.749.989đ, lẽ ra Ngân hàng chỉ thu lãi 11%/năm là 5.534.374đ, gốc: 2.916.667đ, tổng cộng: 8.451.041đ nhưng Ngân hàng thu gốc và lãi tháng 3/2024: 8.904.315đ. Đến tháng 4/2024 thì bà phát hiện Ngân hàng tính sai lãi của các hợp đồng tín dụng.

3. Hợp đồng vay số 00737/2023/HĐCV/RV ngày 28/2/2023 số tiền 990.000.000đ. Ngân hàng cũng yêu cầu bà T2 mua bảo hiểm P và bảo hiểm bưu điện.

4. Hợp đồng cho vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/6/2023 thì bà T2 chưa được nhận số tiền vay.

Do các Hợp đồng vay số 26.94/2021/HĐCV ngày 27/4/2021; Hợp đồng vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/5/2021; Hợp đồng vay số 00737/2023/HĐCV/RV ngày 28/2/2023 vi phạm các hành vi bị nghiêm cấm quy định tại điểm c điểm b, khoản 4 điều 10 sửa đổi bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010) đó là: Can thiệp trái pháp luật vào việc lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm; Lợi dụng chức vụ, quyền hạn chỉ định, yêu cầu, ép buộc, ngăn cản tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm. Do các hợp đồng trên có nội dung vi phạm điều cấm của luật. Đồng thời, không có quy định nào của pháp luật bắt buộc người vay vốn ngân hàng phải mua bảo hiểm khi vay tiền. Đối với phụ lục hợp đồng cho vay xác lập: khách hàng bằng phụ lục này cam kết từ bỏ quyền khiếu nại, khiếu kiện liên quan đến việc điều chỉnh lãi suất cho vay của M2 phù hợp với quy định phụ lục này thì theo quy định của Ngân hàng N về lãi suất cho vay: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng nhưng phụ lục hợp đồng MSB buộc khách hàng nếu không tái tục mua bảo hiểm đúng thời hạn quy định của M2 thì áp dụng mức tăng lãi suất 3%/năm đối với tất cả các khoản vay được bảo đảm bởi chính tài sản bảo đảm, việc điều chỉnh tăng lãi suất 3% do không tái tục mua bảo hiểm là không phù hợp với Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N. Đối với hợp đồng vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/6/2023 vi phạm nghĩa vụ của hợp đồng về việc không thực hiện giải ngân đúng thời hạn, điều này trái với Thông tư 06/2023/TT-NHNN ngày 28/6/2023 của Ngân hàng N. Do vậy, bà yêu cầu tuyên bố các Hợp đồng vay số 26.94/2021/HĐCV ngày 27/4/2021; Hợp đồng vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/5/2021; Hợp đồng vay số 00737/2023/HĐCV/RV ngày 28/2/2023 và Hợp đồng vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/6/2023 giữa bà Mai Anh T2 và Ngân hàng H3 là vô hiệu.

- Theo lời trình bày của người đại diện theo ủy quyền của bị đơn thì: Ngân hàng thương mại cổ phần H3 - Chi nhánh L2 và bà Mai Anh T2 có ký hợp đồng cho vay tiền. Vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2 cũng có văn bản đồng thuận về việc cùng vay vốn và cùng trả nợ cho Ngân hàng, các hợp đồng cho vay cụ thể như sau:

+ Ngày 27/04/2021, ký Hợp đồng cho vay tiền số 26.04/2021/HĐCV với số tiền vay là 2.400.000.000đ, thời hạn vay: 240 tháng, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 9,5%/năm (đến ngày 27/10/2022), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 3,5%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay, phương thức trả nợ được thỏa thuận tại giấy nhận nợ mỗi kỳ 10.000.000đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 26 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 350.000.000đ nên còn nợ 2.050.000.000đ tiền gốc; lãi trong hạn từ ngày 28/4/2021 đến ngày 09/12/2025 là 1.193.996.674đ, lãi đã trả là 775.346.165đ, còn nợ là 418.650.165đ; Lãi quá hạn từ ngày 26/7/2021 đến ngày 09/12/2025 là 10.024.488đ, đã trả là 294.419đ, còn nợ là 9.730.069đ.

+ Ngày 31/05/2021, ký kết Hợp đồng cho vay số 31.05/2021/HĐCV với số tiền 700.000.000đ, thời hạn vay: 240 tháng, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 9,5%/năm (đến ngày 29/11/2022), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 3,5%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay, phương thức trả nợ được thỏa thuận tại giấy nhận nợ mỗi kỳ 2.916.667đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 26 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 100.341.583đ nên còn nợ 599.658.417đ tiền gốc; lãi trong hạn từ ngày 31/5/2021 đến ngày 09/12/2025 là 342.416.058đ, lãi đã trả 219.904.982đ, còn lại là 122.511.076đ; lãi quá hạn từ ngày 26/7/2021 đến ngày 09/12/2025 là 2.845.242đ, lãi đã trả 102.727đ, còn nợ là 2.742.515đ.

+ Ngày 27/02/2023, ký kết Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số 00737/2023/HĐCV/RB với số tiền vay 990.000.000đ, thời hạn vay: 120 tháng kể từ ngày nhận nợ, thời hạn vay: 120 tháng, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 13,75%/năm (đến ngày 28/02/2024), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 4,5%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay, phương thức trả nợ mỗi kỳ 8.250.000đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 26 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 107.250.000đ nên còn nợ 882.750.000đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 28/02/2023 đến ngày 09/12/2025 là 330.259.295đ, lãi đã trả là 138.589.938đ, còn nợ là 191.669.357đ; lãi quá hạn từ ngày 27/3/2023 đến ngày 09/12/2025 là 8.931.505đ, lãi đã trả là 226.568đ, còn nợ là 8.704.937đ.

+ Ngày 02/06/2023, ký kết Hợp đồng cho vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV với số tiền vay 900.000.000đ, thời hạn vay: 120 tháng kể từ ngày nhận nợ. Số tiền được giải ngân thực tế theo giấy nhận nợ, như sau:

+ Ngày 07/6/2023 giải ngân 192.000.000đ, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 12,99%/năm (đến ngày 06/6/2024), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 4%/năm, phương thức trả nợ được thỏa thuận tại giấy nhận nợ mỗi kỳ 1.600.000đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 06 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 14.825.558đ nên còn nợ 177.174.442đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 07/6/2023 đến ngày 09/12/2025 là 56.568.141đ, lãi đã trả 18.056.152đ, còn nợ là 38.511.989đ; lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 1.710.373đ, đã trả là 15.507đ, còn nợ là 1.694.866đ.

+ Ngày 04/7/2023 giải ngân 72.000.000đ, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 12,5%/năm (đến ngày 03/7/2024), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 4%/năm, phương thức trả nợ được thỏa thuận tại giấy nhận nợ mỗi kỳ 600.000đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 06 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 4.840.336đ nên còn nợ 67.159.664đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 4/7/2023 đến ngày 09/12/2025 là 20.426.605đ, đã trả 5.899.160đ, còn nợ là 14.527.445đ; lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 662.945đ, đã trả là 5.698đ, còn nợ là 657.247đ.

+ Ngày 02/8/2023 giải ngân 58.000.000đ, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 9,99%/năm (đến ngày 01/8/2024), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 4%/năm, phương thức trả nợ được thỏa thuận tại giấy nhận nợ mỗi kỳ 491.525đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 06 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 3.440.675đ nên còn nợ 54.559.325đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 02/8/2023 đến ngày 09/12/2025 là 14.620.838đ, đã trả 3.365.802đ, còn 11.255.036đ, lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 532.576đ, đã trả là 3.700đ, còn nợ là 528.876đ.

+ Ngày 30/8/2023 giải ngân 578.000.000đ, lãi suất cho vay thả nổi như sau: 9,99%/năm (đến ngày 29/8/2024), sau đó điều chỉnh lãi suất 3 tháng/lần với lãi suất tham chiếu được công bố tại thời điểm điều chỉnh (=) biên độ 4%/năm, phương thức trả nợ được thỏa thuận tại giấy nhận nợ mỗi kỳ 4.940.171đ, được trả 01 tháng/lần vào ngày 06 hàng tháng. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 29.641.026đ nên còn nợ 548.358.974đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 30/8/2023 đến ngày 09/12/2025 là 141.556.541đ, đã trả 29.361.243đ, còn nợ là 112.195.298đ; lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 5.334.446đ, đã trả 37.183đ, còn nợ 5.297.263đ.

Để đảm bảo cho khoản vay nói trên, vợ chồng ông H1, bà T2 đã dùng tài sản của mình để thế chấp theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 26.04/2021/BĐ ngày 27/4/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 27.02 ngày 27/2/2023. Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất tại thửa đất số TM9, tờ bản đồ số: Quy Hoạch, địa chỉ tại: thôn Á, xã L, huyện T, tỉnh Ninh Thuận (nay là xã T, tỉnh Khánh Hòa) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV132072 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Ninh Thuận cấp ngày 13/5/2020.

Đối với việc bà T2 cho rằng bị Ngân hàng ép mua bảo hiểm là không đúng vì khách hàng có quyền lựa chọn mua bảo hiểm hoặc không mua bảo hiểm, trường hợp có bảo hiểm thì được ưu đãi về lãi suất, trong thực tế thì có thời gian bà T2 mua bảo hiểm để được nhận lãi suất ưu đãi, có thời điểm bà T2 không mua bảo hiểm. Do hợp đồng vay, hợp đồng thế chấp và hợp đồng bảo hiểm đều là sự giao kết tự nguyện của các bên nên Ngân hàng không đồng ý với yêu cầu khởi kiện của bà T2. Nay, Ngân hàng yêu cầu vợ chồng ông H1, bà T2 trả số tiền gốc là 4.379.660.822đ, lãi trong hạn là 909.320.365đ, lãi quá hạn là 29.355.772đ, tổng số tiền là 5.318.336.959đ và kể từ ngày bản án có hiệu lực pháp luật mà ông H1, bà T2 không trả số nợ trên thì Ngân hàng có quyền có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự kê biên, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.

Ngoài ra, ngày 25/3/2021, bà T2 còn ký với Ngân hàng H3 hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế với hạn mức thẻ 50.000.000đ. Tại thời điểm Ngân hàng khởi kiện thì bà T2 còn nợ 51.428.438đ gốc và lãi. Sau khi khởi kiện, bà T2 đã trả toàn bộ số tiền này nên Ngân hàng xin rút yêu cầu khởi kiện về phần này.

- Ông Vũ Minh H1 xác định có ký văn bản đồng thuận về việc vay vốn và cùng trả nợ cho Ngân hàng, ông đồng ý với yêu cầu khởi kiện và lời trình bày của bà T2.

- Theo lời trình bày của người đại diện hợp pháp của Tổng Công ty Cổ phần B thì: Công ty B1 thực hiện hợp đồng bảo hiểm là do mong muốn thực hiện của khách hàng là bà T2 nên Công ty đã cung cấp hợp đồng bảo hiểm, việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm là sự tự nguyện của các bên. Các hợp đồng bảo hiểm số tiền 2.400.000.000đ được thực hiện từ ngày 28/4/2021 đến 28/4/2022 đã hết hiệu lực; còn hợp đồng bảo hiểm 700.000.000đ thực hiện từ ngày 31/5/2021 đến 31/5/2022 đã hết hiệu lực. Tổng công ty Cổ phần B đề nghị giải quyết vụ án theo quy định của pháp luật.

Tại Bản án số 122/2025/DS-ST ngày 09 tháng 12 năm 2025; Tòa án nhân dân khu vực 1 – Lâm Đồng đã xử:

1. Không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của bà Mai Anh T2 đối với Ngân hàng TMCP H3 về việc yêu cầu tuyên bố các Hợp đồng vay số 26.94/2021/HĐCV ngày 27/4/2021; Hợp đồng vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/5/2021; Hợp đồng vay số 00737/2023/HĐCV/RV ngày 28/2/2023 và Hợp đồng vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/6/2023 giữa bà Mai Anh T2 và Ngân hàng TMCP H3 là vô hiệu.

2. Chấp nhận 1 phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP H3 với vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2.

Buộc vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2 phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP H3 số tiền là 5.318.336.959đ, trong đó nợ gốc là 4.379.660.822đ, nợ lãi trong hạn 909.320.365đ, nợ lãi quá hạn 29.355.772đ tính đến ngày 09/12/2025. Trường hợp vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2 không trả được số tiền nợ thì Ngân hàng TMCP H3 có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự kê biên, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ là: Quyền sử dụng đất tại thửa đất số TM9, tờ bản đồ số: Quy Hoạch tại thôn Á, xã L, huyện T, tỉnh Ninh Thuận (nay là xã T, tỉnh Khánh Hòa) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV132072 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Ninh Thuận cấp ngày 13/5/2020 (theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 26.04/2021/BĐ ngày 27/4/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 27.02 ngày 27/2/2023).

3. Đình chỉ 1 phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP H3 đối với số tiền gốc 49.270.596đ và tiền lãi 14.219.000đ của Hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 25/3/2021 và 1 phần Hợp đồng cho vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/5/2021.

Ngoài ra, Bản án còn tuyên về chi phí tố tụng, án phí, quyền kháng cáo và trách nhiệm thi hành án của các đương sự.

Ngày 16/12/2025, bà Mai Anh T2 có đơn kháng cáo đề nghị hủy toàn bộ Bản án sơ thẩm do cấp sơ thẩm vi phạm nghiêm trọng thủ tục tố tụng và đánh giá chứng cứ chưa toàn diện, làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của nguyên đơn. Ngày 25/12/2025, bà T2 có đơn kháng cáo bổ sung cho rằng Tòa án cấp sơ thẩm có vi phạm nghiêm trọng tố tụng khi nhập vụ án Dân sự thụ lý số 319/2025/TLST-DS trong thời gian đang tạm đình chỉ giải quyết vụ án Dân sự.

Tại phiên tòa,

Bà Mai Anh T2 và ông Mai D, người đại diện theo ủy quyền của bà T2, vẫn giữ nguyên kháng cáo.

Ông Nguyễn Tiến T và ông Ngô Văn Tiến H, người đại diện theo ủy quyền của của Ngân hàng H3, không đồng ý với kháng cáo của nguyên đơn, đề nghị giữ nguyên Bản án sơ thẩm.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân tỉnh Lâm Đồng phát biểu về việc tuân theo pháp luật trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử và các đương sự tại giai đoạn phúc thẩm cũng như phiên tòa hôm nay: đã chấp hành đúng quy định của Bộ luật Tố tụng Dân sự. Về nội dung: Đề nghị không chấp nhận kháng cáo của bà Mai Anh T2, giữ nguyên Bản án sơ thẩm.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

[1] Quan hệ tranh chấp giữa các bên đã được Tòa án cấp sơ thẩm xác định theo đúng quy định của pháp luật; đơn kháng cáo của bà Mai Anh T2; thủ tục kháng cáo được thực hiện đúng theo quy định tại các Điều 271, 272, 273 Bộ luật Tố tụng Dân sự nên đủ điều kiện để Hội đồng xét xử xem xét, giải quyết theo thủ tục phúc thẩm.

Mặt khác, trong quá trình giải quyết vụ án chính nguyên đơn có yêu cầu đề nghị Tòa án cấp sơ thẩm thực hiện việc nhập 02 vụ án nêu trên. Ngày 18/02/2025, Chánh án Tòa án nhân dân thành phố Đà Lạt ban hành Quyết định giải quyết khiếu nại số 12/TA-QĐGQKN không chấp nhận yêu cầu nhập vụ án của bà Mai Anh T2. Bà T2 khiếu nại lần 2, ngày 20/3/2025 Tòa án nhân dân tỉnh Lâm Đồng ban hành Quyết định giải quyết khiếu nại số 23/2025/QĐ-GQKN giữ nguyên quyết định giải quyết khiếu nại lần đầu của Chánh án Tòa án nhân dân thành phố Đà Lạt. Xét thấy, các quyết định trên chỉ xem xét khiếu nại đối với hành vi tố tụng của người tiến hành tố tụng. Việc xem xét nhập vụ án phụ thuộc vào việc đánh giá toàn diện hồ sơ các vụ án đã được thụ lý và trên cơ sở quy định pháp luật, từ đó người tiến hành tố tụng quyết định việc nhập vụ án và ban hành quyết định nhập vụ án, đây được xác định là quyết định tố tụng có hiệu lực để thực hiện.

1/ Hợp đồng cho vay số 26.04/2021/HĐCV ngày 27/04/2021 với số tiền là 2.400.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 350.000.000đ nên còn nợ 2.050.000.000đ tiền gốc; lãi trong hạn từ ngày 28/4/2021 đến ngày 09/12/2025 là 1.193.996.674đ, lãi đã trả là 775.346.165đ, còn nợ là 418.650.165đ; Lãi quá hạn từ ngày 26/7/2021 đến ngày 09/12/2025 là 1.0.024.488đ, đã trả là 294.419đ, còn nợ là 9.730.069đ. Tổng cộng là 2.478.380.233đ.

2/ Hợp đồng cho vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/05/2021 với số tiền 700.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 100.341.583đ nên còn nợ 599.658.417đ tiền gốc; lãi trong hạn từ ngày 31/5/2021 đến ngày 09/12/2025 là 342.416.058đ, lãi đã trả 219.904.982đ, còn lại là 122.511.076đ; lãi quá hạn từ ngày 26/7/2021 đến ngày 09/12/2025 là 2.845.242đ, lãi đã trả 102.727đ, còn nợ là 2.742.515đ. Tổng cộng là 724.912.008đ.

3/ Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số 00737/2023/HĐCV/RB ngày 27/02/2023 với số tiền vay 990.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 107.250.000đ nên còn nợ 882.750.000đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 28/02/2023 đến ngày 09/12/2025 là 330.259.295đ, lãi đã trả là 138.589.938đ, còn nợ là 191.669.357đ; lãi quá hạn từ ngày 27/3/2023 đến ngày 09/12/2025 là 8.931.505đ, lãi đã trả là 226.568đ, còn nợ là 8.704.937đ. Tổng cộng là 1.083.124.294đ.

4/ Hợp đồng cho vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/06/2023 với số tiền 900.000.000đ:

- Đối với số tiền 192.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 14.825.558đ nên còn nợ 177.174.442đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 07/6/2023 đến ngày 09/12/2025 là 56.568.141đ, lãi đã trả 18.056.152đ, còn nợ là 38.511.989đ; lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 1.710.373đ, đã trả là 15.507đ, còn nợ là 1.694.866đ. Tổng cộng là 217.381.297đ.

- Đối với số tiền 72.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 4.840.336đ nên còn nợ 67.159.664đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 4/7/2023 đến ngày 09/12/2025 là 20.426.605đ, đã trả 5.899.160đ, còn nợ là 14.527.445đ; lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 662.945đ, đã trả là 5.698đ, còn nợ là 657.247đ. Tổng cộng là 82.344.356đ.

- Đối với số tiền 58.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 3.440.675đ nên còn nợ 54.559.325đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 02/8/2023 đến ngày 09/12/2025 là 14.620.838đ, đã trả 3.365.802đ, còn 11.255.036đ, lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 532.576đ, đã trả là 3.700đ, còn nợ là 528.876đ. Tổng cộng là 66.343.236đ.

- Đối với số tiền 578.000.000đ. Đến ngày 29/3/2024, vợ chồng ông H1, bà T2 đã trả 29.641.026đ nên còn nợ 548.358.974đ tiền gốc, lãi trong hạn từ ngày 30/8/2023 đến ngày 09/12/2025 là 141.556.541đ, đã trả 29.361.243đ, còn nợ là 112.195.298đ; lãi quá hạn từ ngày 06/10/2023 đến ngày 09/12/2025 là 5.334.446đ, đã trả 37.183đ, còn nợ 5.297.263đ. Tổng cộng là 665.851.535đ.

Như vậy, tổng số tiền vợ chồng ông H1, bà T2 phải thanh toán cho Ngân hàng là 5.318.336.959đ, trong đó nợ gốc là 4.379.660.822đ, nợ lãi trong hạn 909.320.365đ, nợ lãi quá hạn 29.355.772đ tính đến ngày 09/12/2025; các hợp đồng vay trên được đảm bảo bằng Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 26.04/2021/BĐ ngày 27/4/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 27.02 ngày 27/2/2023, tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất tại thửa đất số TM9, tờ bản đồ số Quy Hoạch tại Thôn Á, xã L, huyện T, tỉnh Ninh Thuận (nay là xã T, tỉnh Khánh Hòa) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV132072 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Ninh Thuận (cũ) cấp ngày 13/5/2020 cho vợ chồng ông H1, bà T2. Do đó, yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng H3 về việc đề nghị Tòa án giải quyết buộc vợ chồng ông H1, bà T2 phải trả cho Ngân hàng số tiền còn nợ là 5.318.336.959đ trong đó nợ gốc là 4.379.660.822đ, nợ lãi trong hạn là 909.320.365đ nợ lãi quá hạn là 29.355.772đ tính đến ngày 09/12/2025 là có cơ sở. Trường hợp vợ chồng ông H1, bà T2 không trả được số tiền còn nợ thì Ngân hàng H3 có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền kê biên, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ đối với khối tài sản vừa nêu.

Ngoài ra, theo lời trình bày của người đại diện hợp pháp của Tổng Công ty cổ phần B thì việc phía bà T2 mua bảo hiểm là hoàn toàn tự nguyện; trong phạm vi và thời hạn bảo hiểm thì khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, khoản nợ vay của khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ được bên nhận bảo hiểm chi trả toàn bộ; do vậy việc nguyên đơn tham gia mua bảo hiểm nói trên là có lợi cho nguyên đơn.

Buộc bà T2 phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần H3 số tiền 4.500.000đ (bốn triệu năm trăm nghìn đồng).

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ khoản 1 Điều 308 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015;

- Căn cứ các Điều 463, 466, 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng;

- Căn cứ các Điều 26, 27 và khoản 1 Điều 29 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 của Ủy ban thường vụ Quốc hội về việc quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Không chấp nhận kháng cáo của bà Mai Anh T2; giữ nguyên Bản án Dân sự sơ thẩm số 122/2025/DS-ST ngày 09 tháng 12 năm 2025 của Tòa án nhân khu vực 1 - Lâm Đồng.

Tuyên xử:

1. Không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của bà Mai Anh T2 đối với Ngân hàng thương mại cổ phần H3 về việc yêu cầu tuyên bố các Hợp đồng vay số 26.94/2021/HĐCV ngày 27/4/2021; Hợp đồng vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/5/2021; Hợp đồng vay số 00737/2023/HĐCV/RV ngày 28/2/2023 và Hợp đồng vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/6/2023 giữa bà Mai Anh T2 và Ngân hàng thương mại cổ phần H3 là vô hiệu.

2. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần H3 về việc: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” đối với vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2.

Buộc vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2 phải thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần H3 số tiền 5.318.336.959đ (năm tỷ ba trăm mười tám triệu ba trăm ba mươi sáu nghìn chín trăm năm mươi chín đồng), trong đó nợ gốc là 4.379.660.822đ (bốn tỷ ba trăm bảy mươi chín triệu sáu trăm sáu mươi nghìn tám trăm hai mươi hai đồng), nợ lãi trong hạn là 909.320.365đ (chín trăm lẻ chín triệu ba trăm hai mươi nghìn ba trăm sáu mươi lăm đồng), nợ lãi quá hạn là 29.355.772đ (hai mươi chín triệu ba trăm năm mươi lăm nghìn bảy trăm bảy mươi hai đồng) tính đến ngày 09/12/2025.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo các hợp đồng vay số 26.94/2021/HĐCV ngày 27/4/2021; Hợp đồng vay số 31.05/2021/HĐCV ngày 31/5/2021; Hợp đồng vay số 00737/2023/HĐCV/RV ngày 28/2/2023 và Hợp đồng vay số 111-00006792.04732/2023/HĐCV ngày 02/6/2023 cho đến khi thi hành xong khoản tiền nợ gốc trên.

Trường hợp vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2 không trả được số tiền nợ thì Ngân hàng thương mại cổ phần H3 có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án Dân sự kê biên, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ là: quyền sử dụng đất tại thửa đất số TM9, tờ bản đồ số: Quy Hoạch tại thôn Á, xã L, huyện T, tỉnh Ninh Thuận (nay là xã T, tỉnh Khánh Hòa) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV132072 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Ninh Thuận cấp ngày 13/5/2020 (theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 26.04/2021/BĐ ngày 27/4/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 27.02 ngày 27/2/2023).

3. Về chi phí tố tụng: bà T2 phải chịu 4.500.000đ chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ.

Buộc bà T2 phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần H3 số tiền 4.500.000đ (bốn triệu năm trăm nghìn đồng).

4. Về án phí:

- Án phí sơ thẩm: Vợ chồng ông Vũ Minh H1, bà Mai Anh T2 phải chịu 114.518.337đ án phí Dân sự sơ thẩm; được trừ vào số tiền 1.200.000đ tạm ứng án phí Dân sự sơ thẩm đã nộp theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0000918 ngày 19/6/2024 của Chi cục Thi hành án Dân sự thành phố Đà Lạt (nay là Phòng Thi hành án Dân sự khu vực 1 - Lâm Đồng). Vợ chồng ông H1, bà T2 còn phải nộp 113.318.337đ án phí Dân sự sơ thẩm.

Ngân hàng thương mại cổ phần H3 không phải chịu án phí Dân sự sơ thẩm; Ngân hàng được nhận lại số tiền 56.328.000đ tạm ứng án phí Dân sự sơ thẩm đã nộp theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0000406 ngày 14/10/2024 của Chi cục Thi hành án Dân sự thành phố Đà Lạt (nay là Phòng Thi hành án Dân sự khu vực 1 - Lâm Đồng).

- Án phí phúc thẩm: Buộc bà Mai Anh T2 phải chịu 300.000đ án phí Dân sự phúc thẩm, được trừ số tiền 300.000đ tạm ứng án phí Dân sự phúc thẩm đã nộp theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0000012 ngày 05/01/2026 của Thi hành án Dân sự tỉnh Lâm Đồng. Bà T2 đã nộp đủ án phí phúc thẩm.

5. Về nghĩa vụ thi hành án:

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự./.

6. Các phần khác của Bản án sơ thẩm không bị kháng cáo, kháng nghị đã có hiệu lực pháp luật kể từ ngày hết thời hạn kháng cáo, kháng nghị.

Bản án phúc thẩm có hiệu lực pháp luật kể từ ngày tuyên án./.