Bản án 34/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện ngày 17/6/2024 và trong quá trình giải quyết, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S do ông Trần Gia T đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 19/6/2019 bà Nguyễn Hoàng O có ký Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (sau đây gọi chung là Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019) với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (gọi tắt là Ngân hàng S). Căn cứ vào thu nhập của bà O, Ngân hàng S đã đồng ý cấp cho bà O 01 (một) Thẻ tín dụng Visa, số thẻ 472075-4077, hạn mức sử dụng là 25.000.000 đồng (Hai mươi lăm triệu đồng), mục đích tiêu dùng cá nhân.

Kể từ ngày được cấp và kích hoạt thẻ tín dụng, bà O đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 275.056.000 đồng (Hai trăm bảy mươi lăm triệu không trăm năm mươi sáu nghìn đồng) và chỉ thanh toán lại cho Ngân hàng S số tiền 250.556.000 đồng (Hai trăm năm mươi triệu năm trăm năm mươi sáu nghìn đồng) theo thứ tự thanh toán được quy định tại Điều 20 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S. Sau đó, bà O đã không tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận mặc dù đã được Ngân hàng S nhiều lần nhắc nhở.

Do bà O vi phạm nghĩa vụ thanh toán được quy định tại Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S nên ngày 23/8/2020 Ngân hàng S đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của bà O và đồng thời chuyển toàn bộ dư nợ tính đến ngày 23/8/2020 của bà O là 28.952.666 đồng (Hai mươi tám triệu chín trăm năm mươi hai nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng) thành nợ gốc, áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn tính trên nợ gốc là 3,9%/tháng theo quy định tại Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

Nay Ngân hàng S yêu cầu bà O phải thanh toán cho Ngân hàng S số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019 tính đến ngày 22/5/2024 là 80.479.088 đồng (Tám mươi triệu bốn trăm bảy mươi chín nghìn không trăm tám mươi tám đồng), trong đó dư nợ gốc là 28.952.666 đồng (Hai mươi tám triệu chín trăm năm mươi hai nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng) và tiền lãi quá hạn là 51.526.422 đồng (Năm mươi mốt triệu năm trăm hai mươi sáu nghìn bốn trăm hai mươi hai đồng). Ngoài ra, bà O còn phải thanh toán cho Ngân hàng S tiền lãi phát sinh theo quy định tại Hợp đồng đã ký từ ngày 23/5/2024 cho đến khi trả hết nợ.

Bị đơn bà Nguyễn Hoàng O đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng, nhưng bà O vẫn vắng mặt, không rõ lý do; bà O cũng không cung cấp cho Tòa án văn bản thể hiện ý kiến về yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S nên Tòa án không thể tiến hành hòa giải được.

Tại phiên tòa,

- Nguyên đơn Ngân hàng S vẫn giữ nguyên yêu cầu bà Nguyễn Hoàng O phải thanh toán cho Ngân hàng S tổng số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019 tính đến ngày 14/01/2025 là 89.399.294 đồng (Tám mươi chín triệu ba trăm chín mươi chín nghìn hai trăm chín mươi bốn đồng), trong đó nợ gốc là 28.952.666 đồng (Hai mươi tám triệu chín trăm năm mươi hai nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng), tiền lãi quá hạn là 60.446.628 đồng (Sáu mươi triệu bốn trăm bốn mươi sáu nghìn sáu trăm hai mươi tám đồng); và yêu cầu bà O tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng S tiền lãi phát sinh theo quy định tại Hợp đồng đã ký từ ngày 15/01/2025 cho đến khi trả hết nợ.

- Bị đơn bà Nguyễn Hoàng O vắng mặt không lý do.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh phát biểu ý kiến:

- Về tố tụng: Việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng dân sự kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án là đúng theo quy định.

- Về nội dung: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

- Về án phí: Bà Nguyễn Hoàng O phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tò và kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Ngân hàng S khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Hoàng O trả số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019. Đây là tranh chấp về giao dịch dân sự, hợp đồng dân sự có quan hệ pháp luật là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án được quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019 thể hiện bị đơn bà Nguyễn Hoàng O cư trú tại huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh được quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự.

Bị đơn bà Nguyễn Hoàng O đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai mà vẫn vắng mặt không có lý do. Căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bà O.

Việc giao kết Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019 giữa Ngân hàng S và bà O là tự nguyện, không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái đạo đức xã hội nên đã phát sinh hiệu lực; phù hợp với các quy định tại Điều 117, Điều 463 Bộ luật Dân sự năm 2015.

- Từ ngày 22/7/2019 đến ngày 22/4/2020 bà O đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 275.056.000 đồng (Hai trăm bảy mươi lăm triệu không trăm năm mươi sáu nghìn đồng).

- Từ ngày 22/7/2019 đến ngày 22/4/2020 bà O đã nhiều lần thanh toán cho Ngân hàng S với tổng số tiền là 250.556.000 đồng (Hai trăm năm mươi triệu năm trăm năm mươi sáu nghìn đồng), nhưng vi phạm thời hạn thanh toán nên phát sinh các khoản lãi và phí được các bên thỏa thuận trong Hợp đồng.

- Tính đến ngày 14/01/2025 bà O còn nợ Ngân hàng S tổng số tiền là 89.399.294 đồng (Tám mươi chín triệu ba trăm chín mươi chín nghìn hai trăm chín mươi bốn đồng), trong đó nợ gốc là 28.952.666 đồng (Hai mươi tám triệu chín trăm năm mươi hai nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng), tiền lãi quá hạn là 60.446.628 đồng (Sáu mươi triệu bốn trăm bốn mươi sáu nghìn sáu trăm hai mươi tám đồng).

Ngày 23/8/2020 Ngân hàng S chấm dứt quyền sử dụng thẻ của bà O và tính đến ngày 23/8/2020 số tiền bà O còn nợ Ngân hàng S là 28.952.666 đồng (Hai mươi tám triệu chín trăm năm mươi hai nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng) đã được Ngân hàng S chuyển sang nợ gốc quá hạn là phù hợp với thỏa thuận của các bên tại Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 92; Điều 147; Điều 227; Điều 228; Điều 271 và Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự;

- Căn cứ Điều 117, Điều 280, Điều 351, Điều 352, Điều 357, Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 91, Điều 95, Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi, bổ sung năm 2017;

- Căn cứ Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao;

- Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S đối với bà Nguyễn Hoàng Oanh về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

Buộc bà Nguyễn Hoàng O có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền nợ phát sinh từ Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 19/6/2019 là 89.399.294 đồng (Tám mươi chín triệu ba trăm chín mươi chín nghìn hai trăm chín mươi bốn đồng), trong đó nợ gốc là 28.952.666 đồng (Hai mươi tám triệu chín trăm năm mươi hai nghìn sáu trăm sáu mươi sáu đồng), tiền lãi quá hạn là 60.446.628 đồng (Sáu mươi triệu bốn trăm bốn mươi sáu nghìn sáu trăm hai mươi tám đồng).

Các đương sự thi hành tại Chi cục Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

Kể từ ngày 15/01/2025 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết.

2. Về án phí: Bà Nguyễn Hoàng O phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 4.469.965 đồng (Bốn triệu bốn trăm sáu mươi chín nghìn chín trăm sáu mươi lăm đồng).

Hoàn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 2.011.977 đồng (Hai triệu không trăm mười một nghìn chín trăm bảy mươi bảy đồng) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0004326 ngày 09/7/2024 của Chi cục thi hành án dân sự huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Quyền kháng cáo: Đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, riêng các đương sự vắng mặt có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày bản án được niêm yết hoặc được tống đạt hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án, người phải thi hành án có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b, 9 Luật thi hành án dân sự năm 2008, sửa đổi, bổ sung năm 2014; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự năm 2008, sửa đổi, bổ sung năm 2014.