Bản án 33/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Qua nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, sau khi nghe ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 14- Thành phố Hồ Chí Minh, Tòa án nhận định như sau:

- Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự; Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025 của Quốc hội sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật tố tụng hành chính, luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án (sửa đổi, bổ sung Điều 35 Bộ luật tố tụng dân sự).

Ngân hàng Thương mại cổ phần Q và bà L, ông H đã ký Hợp đồng tín dụng số 6083203.23 ngày 14/08/2023; Phụ lục về việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng; Điều khoản và Điều kiện cấp tín dụng; Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ số 6083203.23 ngày 14/08/2023. Các bên đã ký xác lập Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ trên.

Xét thấy, sự thỏa thuận của đương sự trong các Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ là tự nguyện, không vi phạm điều cấm, không trái đạo đức xã hội và phù hợp với quy định của pháp luật nên thỏa thuận này có giá trị pháp lý.

- Theo Hợp đồng tín dụng số 6083203.23 ngày 14/08/2023; Phụ lục về việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng; Điều khoản và Điều kiện cấp tín dụng; Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ số 6083203.23 ngày 14/08/2023 thì Ngân hàng cho bà L, ông H vay số tiền 1.900.000.000.000 đồng (một tỷ chín trăm triệu đồng); thời hạn vay là 228 tháng; mục đích vay là để thanh toán tiền nhận chuyển nhượng bất động sản tại thửa đất số 01, tờ bản đồ số 112, địa chỉ: B, huyện C, tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu (nay là xã B, Thành phố Hồ Chí Minh); với lãi suất cho vay là 10,5%/năm trong 12 tháng đầu kể từ ngày giải ngân, hết thời hạn thì lãi suất sẽ được điều chỉnh lại 03 tháng 01 lần bằng lãi suất cơ sở theo sản phẩm cộng biên độ 3,9%/năm. Ngày 14/8/2023 Ngân hàng Thương mại cổ phần Q đã giải ngân khoản vay cho bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H với tổng số tiền trên.

Kể từ ngày giải ngân số tiền gốc trên cho bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H vay là bà L, ông H đã phát sinh nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng. Mặc khác, trong hợp đồng tín dụng, Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ hai bên thỏa thuận: Ngày trả gốc sẽ được trả hàng tháng vào ngày 15, mỗi tháng trả 8.334.000 đồng, số còn lại trả vào cuối kỳ; Ngày trả lãi được trả hàng tháng, vào ngày 15, kỳ trả đầu tiên ngày 15/09/2023. Bất kỳ khoản tiền dư nợ gốc nào được cấp tín dụng theo tài liệu vay vốn đến hạn phải thanh toán mà Bên được cấp tín dụng chưa thanh toán cho ngân hàng sẽ là nợ quá hạn và sẽ chịu mức lãi suất bằng 150% của lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; Bất kỳ khoản tiền lãi nào theo Tài liệu vay vốn đến hạn phải thanh toán mà bên được cấp tín dụng chưa thanh toán cho ngân hàng sẽ chịu mức lãi suất chậm trả bằng 10%/năm tính trên khoản tiền lãi chậm trả từ ngày khoản tiền lãi đó đến hạn phải thanh toán cho đến ngày Bên được cấp tín dụng thanh toán đầy đủ khoản tiền lãi đó cho ngân hàng.

Căn cứ mục 2.4.1 của Hợp đồng tín dụng số 6083203.23 ngày 14/08/2023; mục 1.4.6, mục 4.3 Điều khoản và điều kiện cấp tín dụng và Phụ lục (sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng); mục 2.6, 2.8 Đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 6083203.23 ngày 14/08/2023; các Điều 91, 95 Luật Tổ chức tín dụng; Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất thì bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Căn cứ nội dung thỏa thuận giữa hai bên khi xác lập hợp đồng thì Ngân hàng đã chuyển nợ quá hạn và bắt đầu tính lãi suất quá hạn là phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay của các tổ chức tín dụng.

Các khoản tiền lãi đã được Ngân hàng tính đúng theo thỏa thuận cam kết của hai bên tại Hợp đồng tín dụng số 6083203.23 ngày 14/08/2023; Phụ lục về việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng; Điều khoản và Điều kiện cấp tín dụng; Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ số 6083203.23 ngày 14/08/2023.

Do đó, chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H phải có trách nhiệm trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Q tổng số tiền tạm tính đến ngày xét xử (ngày 30/01/2026) là 2.252.873.328 đồng (hai tỷ, hai trăm năm mươi hai triệu, tám trăm bảy mươi ba ngàn, ba trăm hai mươi tám đồng). Trong đó: Nợ gốc là 1.797.161.000 đồng, nợ lãi trong hạn là 182.095.066 đồng, nợ lãi quá hạn là 273.617.262 đồng.

Xét thấy: Việc thế chấp tài sản do các đương sự tự định đoạt và đã được đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện Châu Đức (cũ) vào ngày 23/08/2023. Việc thế chấp này là phù hợp với quy định tại các Điều 317, 318, 319, 323 Bộ luật dân sự. Tại mục 3, 9, 11 Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 3254491.23 ngày 22/08/2023; mục 3 của Hợp đồng tín dụng, mục 1.4, mục 2 Điều khoản và Điều kiện cấp tín dụng; bên được cấp tín dụng bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H cũng thỏa thuận trong trường hợp bà L, ông H không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Thi hành án dân sự phát mại tài sản thế chấp.

Trong quá trình tố tụng, người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan bà Vũ Thị Kim T, bà Nguyễn Thị Tuyết D, cháu Vũ Nguyễn Bảo K vắng mặt mặc dù Tòa án đã triệu tập hợp lệ và không có ý kiến gì gửi cho Tòa án. Ông Vũ Nguyễn Thanh T là người ở trên đất có ý kiến: Ông đề nghị Ngân hàng cho gia đình trả tiền gốc và lãi hàng tháng vì gia đình không có khả năng trả một lần. Nếu sau này gia đình không có khả năng trả hàng tháng thì ông và gia đình đồng ý đi dời đi để Ngân hàng phát mại đối với tài sản trên để Ngân hàng thu hồi khoản do bà L, ông H nợ. Tuy nhiên, đại diện Ngân hàng không đồng ý với ý kiến của ông T. Vì đây là quyền quyết định và tự định đoạt của đương sự nên không có cơ sở để chấp nhận ý kiến của ông T theo quy định Điều 5 Bộ luật tố tụng dân sự. Do đó, buộc người đang ở trên đất là bà Vũ Thị Kim T, ông Vũ Nguyễn Thanh T, Nguyễn Thị Tuyết D, Vũ Nguyễn Bảo K phải có trách nhiệm bàn giao tài sản để Ngân hàng yêu cầu phát mại theo quy định pháp luật.

- Trường hợp số tiền phát mại tài sản bảo đảm không đủ thanh toán hết các khoản nợ thì bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H phải có nghĩa vụ tiếp tục trả cho đến khi hết nợ cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Q. Trường hợp nếu sau khi phát mại mà giá trị phát mại lớn hơn nghĩa vụ thanh toán nợ của bà L, ông H đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Q thì Ngân hàng Thương mại cổ phần Q phải hoàn trả phần giá trị còn lại cho đương sự theo quy định.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Q không phải nộp án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn trả số tiền tạm ứng án phí mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Q đã nộp là 34.032.000 đồng (ba mươi bốn triệu không trăm ba mươi hai ngàn đồng) theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0001939 ngày 04/03/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu (nay là Thi hành án dân sự Thành phố Hồ Chí Minh).

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147, 227, 228, 271, 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025 của Quốc hội sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật tố tụng hành chính, luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án (sửa đổi, bổ sung Điều 35 Bộ luật tố tụng dân sự); Điều 317, 318, 321, 322, 463, 466 Bộ luật dân sự; Điều 91, 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 7, 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm; Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án;

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Q đối với bị đơn bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng và xử lý tài sản bảo đảm”.

- Buộc bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H phải có trách nhiệm trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Q tổng số tiền (tính đến ngày 30/01/2026) là 2.252.873.328 đồng (hai tỷ, hai trăm năm mươi hai triệu, tám trăm bảy mươi ba ngàn, ba trăm hai mươi tám đồng). Trong đó: Nợ gốc là 1.797.161.000 đồng, nợ lãi trong hạn là 182.095.066 đồng, nợ lãi quá hạn là 273.617.262 đồng, theo Hợp đồng tín dụng số 6083203.23 ngày 14/08/2023; Phụ lục về việc sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng; Điều khoản và Điều kiện cấp tín dụng; Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ số 6083203.23 ngày 14/08/2023.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 30/01/2026) cho đến khi thi hành án xong, bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận theo Hợp đồng tín dụng và các văn bản liên quan trên.

- Trường hợp bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ thì Ngân hàng Thương mại cổ phần Q có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án Dân sự có thẩm quyền phát mại tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất và tài sản trên đất thuộc thửa đất số 01, tờ bản đồ số 112 tại Xã B, Huyện C, tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu (nay là xã B, Thành phố Hồ Chí Minh) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DL 258030, số vào sổ cấp GCN: CS08625 do Sở Tài nguyên và môi trường Tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu (cũ) cấp ngày 03/4/2023, cập nhật chuyển nhượng cho ông Vũ Nguyễn Mỹ L và ông Nguyễn Văn H ngày 18/8/2023. Tài sản này đã được thế chấp Theo Hợp đồng thế chấp số 3254491.23 ngày 22/8/2023, đã được Phòng công chứng số 02, tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu (cũ) công chứng số 4374, quyển số 02/2023 TP/CC-SCC/HĐGD ngày 22/8/2023. Khi ngân hàng yêu cầu phát mại tài sản thì người đang ở trên đất là bà Vũ Thị Kim T, ông Vũ Nguyễn Thanh T, Nguyễn Thị Tuyết D, Vũ Nguyễn Bảo K phải có trách nhiệm bàn giao tài sản để Ngân hàng yêu cầu phát mại theo quy định pháp luật.

- Trường hợp số tiền phát mại tài sản bảo đảm không đủ thanh toán hết các khoản nợ thì bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H phải có nghĩa vụ tiếp tục trả cho đến khi hết nợ cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Q. Trường hợp nếu sau khi phát mại mà giá trị phát mại lớn hơn nghĩa vụ thanh toán nợ của bà L, ông H đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Q thì Ngân hàng Thương mại cổ phần Q phải hoàn trả phần giá trị còn lại cho đương sự theo quy định.

2. Chi phí cho việc xem xét thẩm định tại chỗ, thu thập tài liệu chứng cứ là 5.000.000 đồng (năm triệu đồng). Bị đơn bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H phải nộp chi phí này. Nhưng Ngân hàng Thương mại cổ phần Q đã tạm ứng số tiền trên. Do đó, buộc bị đơn bà Vũ Nguyễn Mỹ L, ông Nguyễn Văn H phải trả lại số tiền 5.000.000 đồng (năm triệu đồng) cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Q.

Kể từ ngày có đơn yêu cầu thi hành án của người được thi hành án cho đến khi thi hành xong tất cả các khoản tiền, hàng tháng bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 Bộ luật Dân sự.

3. Về án phí: Bị đơn bà Vũ Nguyễn Mỹ L và ông Nguyễn Văn H phải nộp số tiền án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch trên số tiền phải trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Q được Tòa án chấp nhận là 77.057.467 đồng (bảy mươi bảy triệu, không trăm năm mươi bảy ngàn, bốn trăm sáu mươi bảy đồng).

Hoàn trả số tiền tạm ứng án phí mà Ngân hàng Thương mại cổ phần Q đã nộp là 34.032.000 đồng (ba mươi bốn triệu không trăm ba mươi hai ngàn đồng) theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0001939 ngày 04/03/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa- Vũng Tàu (nay là Thi hành án dân sự Thành phố Hồ Chí Minh).

4. Về quyền kháng cáo: Các đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ tuyên án. Đối với đương sự vắng mặt thì thời hạn này được tính kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ để yêu cầu Tòa án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh xét xử phúc thẩm.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.