Bản án 324/2022/DS-PT — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN

Theo Bản án dân sự sơ thẩm vụ án có nội dung như sau:

Tại đơn khởi kiện của Ngân hàng TMCP An Bình và trong quá trình giải quyết vụ án, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình với ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương đã ký Hợp đồng cho vay từng lần số 5051/17/TD-TT/II.4 ngày 22/9/2017 và Giấy nhận nợ số 4112/17/TD-TT/II.15.01 ngày 26/9/2017 với số tiền vay là 700.000.000 đồng; mục đích vay: Tiêu dùng; thời hạn vay: 120 tháng, tính từ ngày tiếp theo của ngày giải ngân. Lãi suất cho vay: 8,97%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Để đảm bảo cho khoản vay trên, ông Quý, bà Phương đã ký Hợp đồng thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 47-3, tờ bản đồ số 11, tại xã Tả Thanh Oai, huyện Thanh Trì, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CB 849254, số vào sổ cấp GCN: CS-TTR/CH02196 do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 08/01/2016 cho ông Nguyễn Văn Quý và bà Nguyễn Thị Huyền Phương. Tài sản thế chấp đã được đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, ông Quý, bà Phương đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng đã chuyển toàn bộ khoản vay sang nợ quá hạn với mức lãi suất quá hạn theo thỏa thuận. Tạm tính đến hết ngày 25/3/2022, ông Quý, bà Phương còn nợ Ngân hàng số tiền: Nợ gốc: 390.798.000 đồng; nợ lãi quá hạn: 105.368.866 đồng; Tổng cộng: 496.166.866 đồng.

Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án:

- Buộc ông Quý, bà Phương phải thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ số tiền còn nợ theo Hợp đồng cho vay và các văn bản tín dụng đã ký kết.

- Ông Quý, bà Phương phải tiếp tục chịu lãi theo đúng thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay cho đến ngày thực tế thanh toán hết nợ cho Ngân hàng.

- Trong trường hợp ông Quý, bà Phương không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Bị đơn, bà Nguyễn Thị Huyền Phương đã được Tòa án nhiều lần triệu tập hợp lệ để lấy lời khai, tham gia tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải, nhưng đều vắng mặt.

Tại bản tự khai ngày 01/3/2022, bị đơn ông Nguyễn Văn Quý và trong quá trình giải quyết vụ án, đại diện theo ủy quyền của ông Quý là bà Nguyễn Thị Thanh trình bày:

Vợ chồng ông Quý, bà Phương đã ký Hợp đồng cho vay, Giấy nhận nợ và các văn bản tín dụng kèm theo để vay của Ngân hàng TMCP An Bình số tiền 700.000.000 đồng. Mục đích, thời hạn vay, lãi suất vay như đại diện Ngân hàng trình bày.

Để đảm bảo cho khoản vay trên, ông Quý, bà Phương đã thế chấp thửa đất số 47-3, tờ bảnđồ số 11, tại xã Tả Thanh Oai, huyện Thanh Trì, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CB 849254, số vào sổ cấp GCN: CS-TTR/CH02196 do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 08/01/2016 cho ông Nguyễn Văn Quý và bà Nguyễn Thị Huyền Phương. Đây là tài sản hợp pháp của ông Quý, bà Phương. Hiện trên thửa đất này có gian nhà cấp 4, ông Quý và bà Phương đang cho thuê làm quán bán hàng, nhưng cho thuê thời vụ, không lâu dài, ngoài ra không có ai khác đang sinh sống.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, do kinh tế khó khăn nên ông Quý, bà Phương đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng. Nhưng sau đó, ông Quý, bà Phương đã nộp tiền để trả thêm nợ gốc, nợ trong hạn cho Ngân hàng. Ngày 18/01/2022, ông Quý, bà Phương đã trả thêm 30.000.000 đồng cho Ngân hàng, nay ông Quý, bà Phương không còn nợ xấu của số tiền gốc vay của Ngân hàng nữa. Ông Quý, bà Phương còn nợ Ngân hàng số tiền gốc: 390.798.000 đồng; về nợ lãi, đề nghị Ngân hàng tính lại số tiền ông Quý, bà Phương đã trả Ngân hàng. Tuy nhiên, nguyên đơn không có các tài liệu, văn bản thể hiện việc Ngân hàng tính nợ sai để giao nộp cho Tòa án.

Đề nghị Ngân hàng tạo điều kiện cho ông Quý, bà Phương tiếp tục trả nợ hàng tháng đúng theo Hợp đồng tín dụng vì Hợp đồng có thời hạn vay là 120 tháng nên vẫn còn thời hạn. Ông Quý, bà Phương cũng rất có thiện chí trong việc trả nợ, nhưng do dịch bệnh, kinh tế khó khăn, ông Quý, bà Phương xin trả dần nợ gốc và lãi hàng tháng. Đề nghị Ngân hàng rút đơn khởi kiện, ông Quý, bà Phương cam đoan sẽ trả đều cả gốc và lãi theo Hợp đồng đã ký kết.

Tại phiên tòa sơ thẩm:

Đại diện ủy quyền của nguyên đơn: Giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, đề nghị Tòa án buộc ông Quý, bà Phương thanh toán toàn bộ số tiền 496.166.866 đồng tính đến ngày 25/3/2022 và phải tiếp tục chịu lãi theo thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay từng lần và giấy nhận nợ cho đến ngày ông Quý, bà Phương thực tế thanh toán hết nợ.Trong trường hợp ông Quý, bà Phương không thanh toán được toàn bộ số tiền trên, đề nghị Tòa án tuyên Ngân hàng TMCP An Bình có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản bảo đảm cho khoản vay của ông Quý, bà Phương là: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 47-3, tờ bản đồ số 11, tại xã Tả Thanh Oai, huyện Thanh Trì, Hà Nội. Số tiền phát mại tài sản không đủ trả nợ thì ông Quý, bà Phương tiếp tục có nghĩa vụ trả nốt số tiền nợ cho Ngân hàng.

Bị đơn, bà Nguyễn Thị Huyền Phương vắng mặt tại phiên tòa; đại diện ủy quyền của ông Nguyễn Văn Quý là bà Nguyễn Thị Thanh giữ nguyên quan điểm như đã trình bày, đề nghị Ngân hàng TMCP An Bình cho ông Quý, bà Phương tiếp tục trả nợ hàng tháng theo thời hạn trong Hợp đồng cho vay và khế ước nhận nợ. Ông Quý, bà Phương cam kết sẽ trả nợ đúng hạn.

Tại Bản án dân sự sơ thẩm số 38/2022/DS-ST ngày 13 tháng 5 năm 2022 của Tòa án nhân dân huyện Thanh Trì đã quyết định:

1. Chấp nhận đơn khởi kiện của Ngân hàng TMCP An Bình về yêu cầu ông Nguyễn Văn Quý và bà Nguyễn Thị Huyền Phương trả tiền nợ gốc, tiền lãi trong hạn, lãi quá hạn theo Hợp đồng cho vay từng lần số 5051/17/TD-TT/II.4 ngày 22/9/2017 và Giấy nhận nợ số 4112/17/TD-TT/II.15.01 ngày 26/9/2017 đã ký giữa hai bên.

2. Buộc ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương phải trả cho Ngân hàng TMCP An Bình số tiền tính đến ngày 25/3/2022 gồm: Nợ gốc: 390.798.000 đồng; nợ lãi quá hạn: 105.368.866 đồng.Tổng số tiền ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương phải trả Ngân hàng TMCP An Bình là 496.166.866 đồng (Bốn trăm chín mươi sáu triệu, một trăm sáu sáu nghìn, tám trăm sáu sáu đồng).

Kể từ ngày 26 tháng 3 năm 2022, ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương tiếp tục phải trả tiền khoản tiền lãi của số tiền gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng bao gồm cả lãi trong hạn và lãi quá hạn cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc.

3.Trường hợp ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ thì Ngân hàng TMCP An Bình có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất đối với thửa đất số 47-3, tờ bản đồ số 11, tại xã Tả Thanh Oai, huyện Thanh Trì, Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CB 849254, số vào sổ cấp GCN: CS-TTR/CH02196 do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 08/01/2016 cho ông Nguyễn Văn Quý và bà Nguyễn Thị Huyền Phương để thu hồi nợ theo Hợp đồng thế chấp tài sản số 5396/17/TC-TT/II.4 ngày 22/9/2017 có số công chứng: 173545, quyển số 36/HĐTC tại Văn phòng Công chứng Việt, thành phố Hà Nội giữa ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương với Ngân hàng TMCP An Bình. Đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội, chi nhánh huyện Thanh Trì ngày 23/9/2017.

4.Trường hợp số tiền thu được từ việc phát mại tài sản bảo đảm không đủ nghĩa vụ trả nợ, ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương có nghĩa vụ trả hết số nợ còn lại cho Ngân hàng TMCP An Bình.

Ngoài ra Bản án còn quyết định về án phí và quyền kháng cáo của đương sự.

Không đồng ý, ông Nguyễn Văn Quý kháng cáo Bản án dân sự sơ thẩm. Ông Quý đề nghị cho gia đình ông được trả dần gốc và lãi theo định kỳ hàng tháng và Ngân hàng rút đơn khởi kiện để gia đình ông yên tâm làm ăn để trả nợ.

Tại phiên tòa phúc thẩm:

Đương sự giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, yêu cầu kháng cáo, không xuất trình chứng cứ mới. Tham gia phiên tòa, đại diện Viện Kiểm sát nhân dân thành phố Hà Nội phát biểu quan điểm:

Về tố tụng, người tiến hành tố tụng đã thực hiện đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.

Về nội dung, sau khi phân tích đại diện Viện Kiểm sát nhân dân thành phố Hà Nội đề nghị Hội đồng xét xử phúc thẩm không chấp nhận yêu cầu kháng cáo của ông Nguyễn Văn Quý, giữ nguyên Bản án dân sự sơ thẩm.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên toà, Hội đồng xét xử phúc thẩm nhận định:

Về tố tụng, ông Nguyễn Văn Quý nộp đơn kháng cáo, nộp tiền tạm ứng án phí trong hạn luật định là hợp lệ.

Về nội dung, xét yêu cầu kháng cáo của ông Nguyễn Văn Quý, Hội đồng xét xử phúc thẩm thấy rằng:

Ngân hàng TMCP An Bình với ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương ký Hợp đồng cho vay từng lần số 5051/17/TD-TT/II.4 ngày 22/9/2017 và Giấy nhận nợ số 4112/17/TD-TT/II.15.01 ngày 26/9/2017 với số tiền vay là 700.000.000 đồng; mục đích vay: Tiêu dùng; thời hạn vay: 120 tháng, tính từ ngày tiếp theo của ngày giải ngân. Lãi suất cho vay: 8,97%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Ông Quý, bà Phương đã nhận được khoản tiền vay theo Giấy nhận nợ.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, ông Quý, bà Phương đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng đã chuyển toàn bộ khoản vay sang nợ quá hạn với mức lãi suất quá hạn theo thỏa thuận.

Tạm tính đến hết ngày 25/3/2022, ông Quý, bà Phương còn nợ Ngân hàng số tiền: Nợ gốc: 390.798.000 đồng; nợ lãi quá hạn: 105.368.866 đồng; Tổng cộng: 496.166.866 đồng.

Quá trình giải quyết vụ án ông Quý, bà Phương đề nghị Ngân hàng tạo điều kiện cho ông bà tiếp tục trả nợ hàng tháng đúng theo Hợp đồng tín dụng vì Hợp đồng có thời hạn vay là 120 tháng nên vẫn còn thời hạn.

Xét thấy, việc chấp nhận cho tiếp tục trả nợ hàng tháng theo đề nghị của ông Quý, bà Phương (khi đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ) phải được sự đồng ý của Ngân hàng. Ngân hàng TMCP An Bình không chấp nhận đề nghị của ông Quý, bà Phương. Do đó, kháng cáo của ông Quý xin được tiếp tục trả nợ hàng tháng theo Hợp đồng tín dụng không có cơ sở để chấp nhận.

Các phần khác của Bản án dân sự sơ thẩm không có kháng cáo, kháng nghị nên Hội đồng xét xử phúc thẩm không xem xét.

Như phân tích trên, Bản án dân sự sơ thẩm đã căn cứ và áp dụng đúng các quy định của pháp luật hiện hành để xét xử vụ kiện, kháng cáo của ông Nguyễn Văn Quý không có căn cứ, không được chấp nhận; cần giữ nguyên Bản án dân sự sơ thẩm.

Án phí phúc thẩm: Ông Nguyễn Văn Quý phải chịu án phí dân sự phúc thẩm theo quy định.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ Điều 26, 30, 35, 39, 147,148, 227, 228, 271, 273, khoản 1 Điều 308 của Bộ luật tố tụng dân sự; Điều 117; 119; 298; 299; 317; 320; 323; 463, 466, 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 90; 91; 95; 98 Luật tổ chức tín dụng năm 2010; Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/1/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao; Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngµy 30/12/2016 của Uỷ ban Thường vụ Quốc hội quy định về án phí, lệ phí Toà án; Luật Thi hành án dân sự.

Xử:

Không chấp nhận yêu cầu kháng cáo của ông Nguyễn Văn Quý.

Giữ nguyên Bản án dân sự sơ thẩm số 38/2022/DS-ST ngày 13 tháng 5 năm 2022 của Tòa án nhân dân huyện Thanh Trì, cụ thể như sau:

1. Chấp nhận đơn khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình về yêu cầu ông Nguyễn Văn Quý và bà Nguyễn Thị Huyền Phương trả tiền nợ gốc, tiền lãi trong hạn, lãi quá hạn theo Hợp đồng cho vay từng lần số 5051/17/TD-TT/II.4 ngày 22/9/2017 và Giấy nhận nợ số 4112/17/TD-TT/II.15.01 ngày 26/9/2017 đã ký giữa hai bên.

2. Buộc ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương phải trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình số tiền tính đến ngày 25/3/2022 là 496.166.866đ (bốn trăm chín mươi sáu triệu, một trăm sáu sáu nghìn, tám trăm sáu sáu đồng); trong đó: Nợ gốc 390.798.000 đồng; nợ lãi quá hạn 105.368.866 đồng.

Kể từ ngày 26 tháng 3 năm 2022, ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương tiếp tục phải trả tiền khoản tiền lãi của số tiền gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng bao gồm cả lãi trong hạn và lãi quá hạn cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc.

3.Trường hợp ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đầy đủ thì Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất đối với thửa đất số 47-3, tờ bản đồ số 11, tại xã Tả Thanh Oai, huyện Thanh Trì, thành phố Hà Nội theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CB 849254, số vào sổ cấp GCN: CS-TTR18 CH02196 do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 08/01/2016 cho ông Nguyễn Văn Quý và bà Nguyễn Thị Huyền Phương để thu hồi nợ theo Hợp đồng thế chấp tài sản số 5396/17/TC-TT/II.4 ngày 22/9/2017 có số công chứng: 173545, quyển số 36/HĐTC tại Văn phòng Công chứng Việt, thành phố Hà Nội giữa ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương với Ngân hàng TMCP An Bình. Đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội, chi nhánh huyện Thanh Trì ngày 23/9/2017.

4.Trường hợp số tiền thu được từ việc phát mại tài sản bảo đảm không đủ nghĩa vụ trả nợ, ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương có nghĩa vụ trả hết số nợ còn lại cho Ngân hàng TMCP An Bình.

5. Quyền, nghĩa vụ khi thi hành án dân sự:

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành án theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

6. Về án phí:

* Án phí sơ thẩm:

Ông Nguyễn Văn Quý, bà Nguyễn Thị Huyền Phương liên đới phải nộp 23.847.000đ (hai ba triệu tám trăm bốn bẩy nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm. Ông Quý, bà Phương mỗi người phải nộp 11.923.500 đồng.

Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp là 12.730.000đ (mười hai triệu bẩy trăm ba mươi nghìn đồng) theo Biên lai thu số 062812 ngày 15/11/2021 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Thanh Trì.

* Án phí phúc thẩm: Ông Nguyễn Văn Quý phải chịu 300.000đ (ba trăm nghìn đồng) án phí dân sự phúc thẩm, được trừ vào số tiền tạm ứng án phí đã nộp theo Biên lai thu số 062555 ngày 25/5/2022 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Thanh Trì.

7. Bản án phúc thẩm có hiệu lực pháp luật kể từ ngày tuyên án.

HỘI ĐỒNG XÉT XỬ

CÁC THẨM PHÁN

THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA