Bản án 32 — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khôûi kieän, quá trình tham gia tố tụng và taïi phiên toaø đại diện theo ủy quyền tham gia tố tụng của nguyên đơn ông Lê Minh T trình baøy:

Vào ngày 26/11/2019, ông Y K Niê, bà H B Mlô đã ký kết Hợp đồng tín dụng số 01/2019/11884002/HĐTD với Ngân hàng TMCP Đ để vay số tiền 220.000.000đ (hai trăm hai mươi triệu đồng). Mục đích vay là để chăm sóc 0,8ha cà phê, trồng tiêu và mua thiết bị sản xuất. Thời hạn vay là 11 tháng, ngày trả nợ cuối cùng là ngày 26/10/2020. Lãi suất cho vay trong hạn là 10,5%/năm; Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; Lãi chậm trả áp dụng đối với nợ lãi chậm trả là 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Để đảm bảo cho khoản vay, ông Y K Niê, bà H B Mlô đã thế chấp tài sản theo hợp đồng thế chấp bất động sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017 bao gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số R 444390, thửa đất số 158+167+172, tờ bản đồ số 06+07, diện tích thửa đất 7430m2, do UBND huyện K cấp ngày 06/11/2000 đứng tên hộ ông Y K Niê. Đất tọa lạc tại xã D, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

Trong quá trình thực hiện Hợp đồng, ông Y K Niê, bà H B Mlô mới trả được số tiền lãi trong hạn là 11.000.000 đồng và đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi đến hạn như đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng khi đến cuối kỳ hạn thanh toán vào ngày 26/10/2020. Mặc dù Ngân hàng đã nhiều lần đôn đốc, mời ông Y K Niê, bà H B Mlô làm việc và yêu cầu ông bà trả nợ nhưng ông Y K Niê, bà H B Mlô vẫn không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng TMCP Đ yêu cầu Tòa án giải quyết cụ thể như sau:

Buộc ông Y K Niê, bà H B Mlô phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 29/7/2022 là 299.195.522 đồng (Trong đó nợ gốc là 220.000.000 đồng; lãi trong hạn là 50.250.411 đồng; lãi quá hạn là: 22.213.973 đồng; lãi chậm trả đối với lãi là: 6.731.138 đồng) và tiếp tục trả lãi phát sinh từ ngày 30/7/2022 cho đến khi ông Y K, bà H B thanh toán hết nợ gốc 220.000.000 đồng theo Hợp đồng tín dụng ngắn hạn số 01/2019/11884002/HĐTD ngày 26/11/2019 đã ký.

Trường hợp ông Y K Niê, bà H B Mlô không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng, thì tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017 được xử lý theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.

Quá trình tham gia tố tụng bị đơn bà H B Mlô trình bày:

Vào ngày 26/11/2019, vợ chồng tôi có ký hợp đồng tín dụng với Ngân hàng Đ, chi nhánh P để vay số tiền là 220.000.000 đồng, thời hạn vay là 11 tháng, ngày đến hạn trả nợ 26/10/2020. Mục đích vay tiền để đầu từ chăm sóc 0,8ha cây cà phê, tiêu.

Tài sản bảo đảm cho khoản vay vợ chồng tôi đã thế chấp cho Ngân hàng bao gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số R 444390, thửa đất số 158+167+172, tờ bản đồ số 06+07, diện tích thửa đất 7430m2, do UBND huyện K cấp ngày 06/11/2000 đứng tên hộ ông Y K Niê. Đất tọa lạc tại xã D, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

Hiện nay khoản nợ vay của vợ chồng tôi đã quá hạn trả nợ nhưng do mất mùa cà phê và cây tiêu bị chết nên chúng tôi không có khoản thu nhập nào, dẫn đến chúng tôi chưa trả cho Ngân hàng được khoản nợ gốc và lãi nào. Nay Ngân hàng khởi kiện vợ chồng tôi yêu cầu trả khoản nợ tổng số tiền tạm tính đến 31/3/2021 là 247.532.860 đồng (Trong đó nợ gốc là 220.000.000 đồng; lãi trong hạn là 19.555.891 đồng; lãi phạt 7.976.969 đồng) và tiếp tục trả lãi phát sinh từ ngày 31/3/2021 cho đến khi vợ chồng tôi thanh toán hết nợ gốc 220.000.000 đồng. Vợ chồng tôi thừa nhận còn nợ khoản tiền trên và đồng ý trả nợ cho Ngân hàng, nếu vợ chồng tôi không trả được nợ thì chúng tôi đồng ý giao tài sản đã thế chấp cho Ngân hàng xử lý theo quy định của pháp luật để Ngân hàng thu hồi nợ.

Trường hợp vợ chồng tôi trả hết nợ cho Ngân hàng TMCP Đ thì yêu cầu Ngân hàng trả lại cho chúng tôi các tài sản đã thế chấp cho Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp bất động sản đã ký.

Tại biên bản lấy lời khai người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan chị H B Mlô trình bày:

Ngày 04/5/2017, chị H B Mlô, anh Y K Mlô, anh Y B Mlô có ký văn bản ủy quyền thế chấp để cho ông Y K Niê, bà H B Mlô vay tiền của Ngân hàng TMCP Đ, Phòng giao dịch P. Vào ngày 26/11/2019, bố mẹ tôi là ông Y K Niê, bà H B Mlô có ký hợp đồng vay vốn của Ngân hàng TMCP Đ với số tiền 220.000.000 đồng, thời hạn vay 11 tháng, lãi suất 10,5%/năm và được điều chỉnh khi có sự thay đổi lãi suất cho vay của Ngân hàng; lãi suất quá hạn 150% lãi suất cho vay trong hạn; lãi chậm trả đối với lãi 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Để đảm bảo cho khoản vay gia đình tôi đã thế chấp cho Ngân hàng tài sản là Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số R 444390, thửa đất số 158+167+172, tờ bản đồ số 06+07, diện tích thửa đất 7430m2, do UBND huyện K cấp ngày 06/11/2000 đứng tên hộ ông Y K Niê.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng (tính đến ngày 14/01/2022), bố mẹ tôi chưa trả cho Ngân hàng được khoản gốc nào, mới trả cho Ngân hàng được khoản tiền lãi là 11.000.000 đồng, tính đến thời điểm hiện tại ngày 25/3/2022, gia đình tôi còn nợ Ngân hàng số tiền gốc là 220.000.000 đồng và lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng đã ký. Do gia đình làm ăn thua lỗ và bố ốm đau nên gia đình tôi chưa thanh toán được cho Ngân hàng số tiền vay trên, do đó Ngân hàng khởi kiện yêu cầu gia đình tôi phải trả tổng số tiền 274.107.491 đồng, bao gồm tiền gốc và lãi phát sinh, ngoài ra Ngân hàng yêu cầu trả lãi suất phát sinh theo hợp đồng tín dụng đã ký cho đến khi trả hết nợ gốc, chị H B không có ý kiến gì và đồng ý với yêu cầu trả nợ của Ngân hàng. Tuy nhiên do gia đình rất khó khăn nên chị H B đề nghị Ngân hàng cho thời gian trả nợ là 22 đợt, mỗi đợt cách nhau 01 tháng, mỗi đợt trả 10.000.000 đồng.

Trường hợp gia đình chị H B trả hết nợ cho Ngân hàng TMCP Đ thì yêu cầu Ngân hàng trả lại cho gia đình các tài sản đã thế chấp cho Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp bất động sản đã ký.

Trường hợp gia đình chị H B vi phạm nghĩa vụ thanh toán thì Ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự xử lý tài sản thế chấp mà gia đình đã thế chấp theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017 để Ngân hàng thu hồi nợ.

Về án phí đề nghị Tòa án giải quyết theo quy định của pháp luật.

Đối với bị đơn ông Y K Niê, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan anh Y K Mlô, anh Y B Mlô Tòa án đã triệu tập hợp lệ nhiều lần nhưng ông Y K Niê, anh Y K Mlô, anh Y B Mlô không chấp hành giấy triệu tập của Tòa án nên Tòa án không ghi ý kiến của ông Y K, anh Y K, anh Y B được. Cũng như không tiến hành mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ cũng như hòa giải cho nguyên đơn, bị đơn và người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan được.

Taïi phieân toøa Kieåm saùt vieân ñaïi dieän Vieän kieåm saùt nhaân daân huyện Krông Búk phaùt bieåu yù kieán veà vieäc tuaân theo phaùp luaät trong quaù trình giaûi quyeát vuï aùn cuûa Thaåm phaùn, Hoäi thaåm nhaân daân vaø cuûa nhöõng ngöôøi tham gia toá tuïng.

Việc tuân theo pháp luật của Thẩm phán từ khi thụ lý vụ án đến trước khi mở phiên tòa đã thực hiện đúng quy định của BLTTDS. Tại phiên tòa Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ của mình đối với trình tự thủ tục của phiên tòa sơ thẩm; đối với nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình được quy định tại Điều 70, 71 và Điều 234 BLTTDS. Đối với bị đơn, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan đã không thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình được quy định tại Điều 70, 72, 73 và Điều 234 BLTTDS.

Về giải quyết nội dung vụ án: Qua nghiên cứu hồ sơ và kết quả tranh tụng tại phiên tòa nhận thấy: Việc ký kết hợp đồng tín dụng giữa ông Y K Niê, bà H B Mlô với Ngân hàng TMCP Đ đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng đã giao đủ tiền theo hợp đồng tín dụng đã ký, ông Y K Niê, bà H B Mlô đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của Ngân hàng. Vì vậy đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận đơn khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn ông Y K Niê, bà H B Mlô phải có nghĩa vụ thanh toán tiền gốc 220.000.000 đồng và toàn bộ tiền lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng đã ký.

Trường hợp ông Y K Niê, bà H B Mlô không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan chức năng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ. Trường hợp ông Y K, bà H B trả hết nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng phải hoàn trả cho ông Y K, bà H B giấy CNQSDĐ đã thế chấp tại Ngân hàng để đảm bảo cho khoản vay theo hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất đã ký với Ngân hàng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghieân cöùu caùc taøi lieäu coù trong hoà sô vuï aùn ñaõ ñöôïc thaåm tra taïi phieân toøa vaø caên cöù vaøo keát quaû tranh luaän taïi phieân toøa, Hoäi ñoàng xeùt xöû nhaän ñònh:

Ngân hàng TMCP Đ đề nghị Tòa án giải quyết buộc ông Y K Niê, bà H B Mlô phải thanh toán một lần toàn bộ số nợ gốc và lãi là 299.195.522 đồng (Trong đó nợ gốc là 220.000.000 đồng; lãi trong hạn là 50.250.411 đồng; lãi quá hạn là: 22.213.973 đồng; lãi chậm trả đối với lãi là: 6.731.138 đồng), tiền lãi tạm tính đến ngày 29/7/2022 và tiếp tục trả lãi phát sinh từ ngày 30/7/2022 cho đến khi ông Y K, bà H B thanh toán hết nợ gốc theo Hợp đồng tín dụng ngắn hạn số 01/2019/11884002/HĐTD ngày 26/11/2019 đã ký.

Trường hợp bà H B Mlô, ông Y K Niê không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng, thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp bất động sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017 đã ký để thu hồi nợ.

Hội đồng xét xử nhận thấy: Ngân hàng TMCP Đ và ông Y K Niê, bà H B Mlô đã ký kết hợp đồng tín dụng ngắn hạn số 01/2019/11884002/HĐTD ngày 26/11/2019 để vay số tiền 220.000.000 đồng, ngày đến hạn 26/10/2020.

Để đảm bảo cho khoản vay ông Y K, bà H B đã thế chấp tài sản đảm bảo tại Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp tài sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017.

Quá trình thực hiện hợp đồng ông Y K, bà H B mới trả được số tiền lãi trong hạn là 11.000.000 đồng, chưa trả cho Ngân hàng được khoản nợ gốc và lãi phát sinh. Đến nay các khoản vay của ông Y K, bà H B đã chuyển nợ quá hạn từ thời điểm đến hạn trả nợ của hợp đồng tín dụng ngày 26/10/2020.

Xét thấy: Hợp đồng tín dụng đã ký là hợp đồng vay có thời hạn và có lãi suất, trong thời hạn vay từ ngày 26/11/2019 cho đến nay ông Y K, bà H B mới trả được số tiền lãi trong hạn là 11.000.000 đồng, ngoài ra chưa trả cho Ngân hàng được khoản gốc và lãi phát sinh nào và vi phạm nghĩa vụ thanh toán từ ngày 26/10/2020 theo hợp đồng tín dụng. Tính đến ngày 29/7/2022, theo hợp đồng tín dụng đã ký ông Y K Niê, bà H B Mlô còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 299.195.522 đồng (Trong đó nợ gốc là 220.000.000 đồng; lãi trong hạn là 50.250.411 đồng; lãi quá hạn là: 22.213.973 đồng; lãi chậm trả đối với lãi là: 6.731.138 đồng). Quá trình giải quyết vụ án, bà H B Mlô và người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan chị H B Mlô thừa nhận gia đình ông Y K, bà H B còn nợ Ngân hàng số tiền gốc là 220.000.000 đồng và lãi phát sinh và đồng ý trả nợ theo yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Bị đơn ông Y K Niê, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan anh Y K Mlô, anh Y B Mlô không chấp hành giấy triệu tập của Tòa án nên Tòa án không tiến hành làm việc với các đương sự được.

Do ông Y K Niê, bà H B Mlô vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Đ là có căn cứ. Vì vaäy buoäc ông Y K Niê, bà H B Mlô phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền là 299.195.522 đồng (Trong đó nợ gốc là 220.000.000 đồng; lãi trong hạn là 50.250.411 đồng; lãi quá hạn là: 22.213.973 đồng; lãi chậm trả đối với lãi là: 6.731.138 đồng), tiền lãi tạm tính đến ngày 29/7/2022. Tiếp tục tính lãi, lãi phạt và phí phát sinh từ ngày 30/7/2022 cho đến khi ông Y K, bà H B thanh toán hết dư nợ gốc 220.000.000 đồng theo hợp đồng tín dụng ngắn hạn số 01/2019/11884002/HĐTD ngày 26/11/2019 đã ký cho Ngân hàng, laø phuø hôïp với Ñieàu 463, Ñieàu 466 BLDS.

Đối với Hợp đồng thế chấp tài sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017, việc thế chấp tài sản trên đã được đăng ký giao dịch đảm bảo tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện K là đúng theo quy định của pháp luật nên có hiệu lực thi hành, nếu ông Y K Niê, bà H B Mlô không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ thì tài sản thế chấp sẽ được xử lý theo quy định của pháp luật để Ngân hàng thu hồi nợ, bao gồm các tài sản sau:

Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số R 444390, thửa đất số 158+167+172, tờ bản đồ số 06+07, diện tích thửa đất 7430m2, do UBND huyện K cấp ngày 06/11/2000 đứng tên hộ ông Y K Niê. Đất tọa lạc tại xã D, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

Trường hợp ông Y K, bà H B thanh toán hết số nợ thì Ngân hàng hoàn trả lại tài sản đã thế chấp cho ông Y K, bà H B là phù hợp với Điều 317, Điều 320 BLDS.

Vì caùc leõ treân:

QUYEÁT ÑÒNH

Áp dụng: Khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228; Điều 266 Bộ luật tố tụng dân sự;

Áp dụng: Điều 299; Ñieàu 317; Ñieàu 320, Ñieàu 322, Ñieàu 463 và Điều 466 BLDS năm 2015; khoaûn 2 Ñieàu 95 Luaät caùc toå chöùc tín duïng.

Áp dụng: Khoaûn 1 Điều 47 BLTTDS; điểm đ khoaûn 1 Ñieàu 12 Nghị quyết 326/2016/ UBTVQH 14 ngaøy 30/12/2016 cuûa Ủy ban thöôøng vuï Quoác Hoäi quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng aùn phí và leä phí Toøa aùn.

Tuyên xử:

- Buoäc ông Y K Niê, bà H B Mlô phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền là 299.195.522 đồng (Trong đó nợ gốc là 220.000.000 đồng; lãi trong hạn là 50.250.411 đồng; lãi quá hạn là: 22.213.973 đồng; lãi chậm trả đối với lãi là: 6.731.138 đồng), tiền lãi tạm tính đến ngày 29/7/2022. Tiếp tục tính lãi, lãi phạt và phí phát sinh từ ngày 30/7/2022 cho đến khi ông Y K, bà H B thanh toán hết dư nợ gốc 220.000.000 theo hợp đồng tín dụng ngắn hạn số 01/2019/11884002/HĐTD ngày 26/11/2019 đã ký.

- Về xử lý tài sản thế chấp:

Trường hợp ông Y K Niê, bà H B Mlô không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Hợp đồng thế chấp tài sản số 01/2017/7097507/HĐBĐ ngày 04/5/2017 theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.

Trường hợp ông Y K, bà H B thanh toán hết số nợ thì Ngân hàng hoàn trả lại cho ông Y K, bà H B tài sản đã thế chấp bao gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số R 444390, thửa đất số 158+167+172, tờ bản đồ số 06+07, diện tích thửa đất 7430m2, do UBND huyện K cấp ngày 06/11/2000 đứng tên hộ ông Y K Niê. Đất tọa lạc tại xã D, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

Tröôøng hôïp baûn aùn, quyeát ñònh ñöôïc thi haønh theo quy ñònh taïi Ñieàu 2 Luaät thi haønh aùn daân söï thì ngöôøi ñöôïc thi haønh aùn daân söï, ngöôøi phaûi thi haønh aùn daân söï coù quyeàn thoaû thuaän thi haønh aùn, quyeàn yeâu caàu thi haønh aùn, töï nguyeän thi haønh aùn hoaëc bò cöôõng cheá thi haønh aùn theo quy ñònh taïi caùc Ñieàu 6, 7, 7a vaø 9 Luaät thi haønh aùn daân söï; thôøi hieäu thi haønh aùn ñöôïc thöïc hieän theo quy ñònh taïi Ñieàu 30 Luaät thi haønh aùn daân sö.

Nguyeân ñôn coù quyeàn khaùng caùo aùn sơ thẩm trong thôøi haïn 15 ngaøy keå töø ngaøy tuyeân aùn. Bị đơn, người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo án sơ thẩm trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ.