Bản án 27/2025/DSST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN

* Tại đơn khởi kiện và các lời khai tại Toà án, nguyên đơn là Ngân hàng TMCP S do ông Nguyễn Thanh H trình bày:

Ngày 27/02/2017, chị Nguyễn Thị Thanh P có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng (các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của chị P, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng số thẻ 486265-9457 với với hạn mức sử dụng là 40.000.000 đồng, lãi suất 2,15%/tháng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, chị P đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 41.508.000 đồng.

Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay chị P đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền 10.700.000 đồng (Thứ tự thanh toán căn cứ Theo Điều 20 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Sau đó chị P vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Qua nhiều lần làm việc nhắc nhở nhưng chị P vẫn không có thiện chí trả nợ. Do chị P vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) nên ngày 01/01/2018 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Lãi suất quá hạn 2,15% x 150%= 3,225%/tháng. Đến ngày 09/01/2018, chị P đã thanh toán cho ngân hàng số tiền 6.000.000 đồng.

Như vậy số tiền lãi quá hạn chị P phải trả cho Ngân hàng tạm tính đến ngày 03/07/2025, như sau:

- Lãi ngày:

+ Từ ngày 01/01/2018 – 08/01/2018: 40.326.989 đồng x 3.225%/30 = 43.352 đồng

+ Từ ngày 09/01/2018 – 03/07/2025: 34.326.989 đồng x 3.225%/30 = 36.902 đồng

- Số ngày quá hạn:

+ Từ ngày 01/01/2018 – 08/01/2018: 8 ngày

+ Từ ngày 09/01/2018 – 03/07/2025: 2733 ngày

Tổng lãi quá hạn: 43.352 đồng x 8 ngày + 36.902 đồng x 2733 ngày =101.199.982 đồng

Tính đến ngày 03/07/2025 chị P còn nợ ngân hàng số tiền là 135.526.971 đồng, trong đó: nợ gốc là 34.326.989 đồng, lãi quá hạn là 101.199.982 đồng.

Nay ngân hàng yêu cầu Tòa án giải quyết:

- Buộc chị Nguyễn Thanh P phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 03/07/2025 là 135.526.971 đồng, trong đó: nợ gốc là 34.326.989 đồng, lãi quá hạn là 101.199.982 đồng.

- Chị P có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 04/07/2025 cho đến khi thanh toán hết khoản nợ vay cho ngân hàng theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

* Chị Nguyễn Thị Thanh P đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhiều lần nhưng vẫn vắng mặt, do đó không có lời khai.

Tại phiên tòa:

- Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn vắng mặt và có đơn đề nghị xét xử vắng mặt

- Bị đơn là chị Nguyễn Thị Thanh P vắng mặt không có lý do.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 11 – Hà Nội phát biểu ý kiến:

Tòa án thụ lý vụ án theo đúng quy định pháp luật. Việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán, thư ký, Hội đồng xét xử thực hiện theo đúng quy định của pháp luật. Thẩm phán đã xác định đúng và đầy đủ tư cách tham gia tố tụng của nguyên đơn, bị đơn. Về thu thập tài liệu chứng cứ, tổ chức phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải Thẩm phán đã thực hiện đúng các quy định tại Điều 97, Điều 208, Điều 209, Điều 210, Điều 211 Bộ luật Tố tụng dân sự. Việc chấp hành pháp luật của nguyên đơn đã thực hiện theo đúng quy định của pháp luật. Bị đơn là chị Nguyễn Thị Thanh P mặc dù đã được tống đạt hợp lệ nhưng vẫn vắng mặt không có lý do. Đề nghị Hội đồng xét xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” của Ngân hàng TMCP S đối với chị Nguyễn Thị Thanh P

2. Buộc chị Nguyễn Thị Thanh P phải thanh toán trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm tính đến ngày 24/07/2025 gồm: gốc: 34.326.989 đồng; Nợ lãi quá hạn: 101.974.924 đồng. Tổng cộng: 136.301.913 đồng.

Buộc chị Nguyễn Thị Thanh P tiếp tục phải trả lãi theo lãi suất quá hạn được thỏa thuận trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP S cho đến khi thanh toán hết toàn bộ khoản vay.

3. Về án phí: Chị Nguyễn Thị Thanh P phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử xét thấy:

Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án nhân dân huyện Thanh Trì đã tống đạt hợp lệ cho chị Nguyễn Thị Thanh P Thông báo về việc thụ lý vụ án, Giấy triệu tập, thông báo về phiên họp tiếp cận, công khai chứng cứ, phiên hòa giải nhưng chị P đều vắng mặt không có lý do.

Ngày 16/06/2025, Tòa án nhân dân huyện Thanh Trì ra quyết định đưa vụ án ra xét xử số 115/2025/QĐXX và ấn định phiên tòa được mở vào hồi 14 giờ 30’ ngày 03/07/2025. Quyết định đưa vụ án ra xét xử đã được tống đạt hợp lệ cho chị P. Tại phiên tòa sơ thẩm ngày 03/07/2025, chị P không có mặt. Tòa án ra Quyết định hoãn phiên tòa và ấn định phiên tòa tiếp theo được mở vào hồi 14 giờ 30’ ngày 24/07/2025. Quyết định hoãn phiên tòa được tống đạt hợp lệ cho chị P theo quy định của pháp luật. Tại phiên tòa sơ thẩm ngày 24/07/2025, chị P vẫn vắng mặt không có lý do, đồng thời đại diện nguyên đơn vắng mặt và có đơn đề nghị xét xử vắng mặt nên Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 1 Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự.

Căn cứ vào Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 27/02/2017 và Bản điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng do Ngân hàng cung cấp cùng các tài liệu, chứng cứ khác có trong hồ sơ vụ án thì có đủ cơ sở xác định giữa chị Nguyễn Thị Thanh P và Ngân hàng có quan hệ vay tiền qua hình thức sử dụng thẻ tín dụng.

Các văn bản tín dụng trên đều được các bên ký kết tự nguyện, những người tham gia ký kết có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, đúng thẩm quyền, nội dung không trái pháp luật và đạo đức xã hội, hình thức của hợp đồng, giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và các văn bản tín dụng khác phù hợp với quy định của pháp luật nên có giá trị pháp lý và có hiệu lực thi hành đối với các bên.

Quá trình thực hiện hợp đồng, chị P đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 41.508.000 đồng, đã trả được 10.700.000 đồng. Như vậy chị P còn phải thanh toán số tiền 30.808.000 đồng và 9.518.989 đồng gồm: Phí chậm trả:1.447.864 đồng, lãi trong hạn: 7.722.305 đồng, phí vượt hạn mức: 50.000 đồng, phí khác: 299.000 đồng. Tổng dư nợ gốc là 40.326.989 đồng. Do chị P vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo quy định tại Điều 2 Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nên ngày 01/01/2018, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Ngày 09/01/2018, chị P đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền nợ gốc 6.000.000 đồng. Do đó số tiền nợ gốc chị P còn phải trả cho Ngân hàng là 34.326.989 đồng như đại diện Ngân hàng trình bày là có cơ sở

Đối với khoản tiền lãi, căn cứ của Điều 26 Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quy định: “Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát hành thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm hợp đồng. Trong trường hợp này, toàn bộ tổng dư nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và chủ thẻ phải thanh toán. Chấm dứt quyền sử dụng thẻ và tiến hành các biện pháp thu hồi toàn bộ nợ. Áp dụng lãi suất quá hạn là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại”. Lãi suất quá hạn 2,15% x 150%= 3,225%/tháng

Như vậy số tiền lãi quá hạn chị P phải trả cho Ngân hàng tạm tính đến ngày 24/07/2025, cụ thể như sau:

- Lãi ngày:

+ Từ ngày 01/01/2018 – 08/01/2018: 40.326.989 đồng x 3.225%/30 = 43.352 đồng

+ Từ ngày 09/01/2018 – 24/07/2025: 34.326.989 đồng x 3.225%/30 = 36.902 đồng

- Số ngày quá hạn:

+ Từ ngày 01/01/2018 – 08/01/2018: 8 ngày

+ Từ ngày 09/01/2018 – 24/07/2025: 2.754 ngày

Tổng lãi quá hạn: (43.352 đồng x 8 ngày) + (36.902 đồng x 2.754 ngày) =101.974.924 đồng

Ngân hàng xác định chị P còn nợ số tiền lãi quá hạn tính đến ngày 24/07/2025 là 101.974.924 là có căn cứ.

Do đó Ngân hàng yêu cầu chị P phải trả tổng số tiền nợ gốc và lãi quá hạn tạm tính đến ngày 24/07/2025 gồm: Nợ gốc: 34.326.989; Nợ lãi quá hạn: 101.974.924. Tổng cộng: 136.301.913 đồng là có cơ sở chấp nhận. Buộc chị P phải có trách nhiệm trả cho Ngân hàng số tiền nợ trên ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.

Chị Nguyễn Thị Thanh P còn phải tiếp tục trả lãi phát sinh theo mức lãi suất quá hạn do các bên thỏa thuận trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, kể từ thời điểm xét xử sơ thẩm cho đến khi trả hết khoản nợ cho Ngân hàng là có cơ sở và phù hợp với quy định tại Điều 90; 91; 95 và Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng.

Trả lại Ngân hàng TMCP S số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH

- Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147; Điều 203, Điều 220, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 1 Điều 228 và khoản 1 Điều 273 Bộ luật Tố tụng Dân sự;

- Căn cứ các Điều 90; 91; 95 và Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng;

- Các Điều 119, 429, 463, 466, 468, 470 Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án;

Xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S.

Buộc chị Nguyễn Thị Thanh P phải có trách nhiệm thanh toán trả cho Ngân hàng TMCP S theo Giấy đề nghị phát hành thẻ kiêm hợp đồng ngày 27/02/2017, số tiền tạm tính đến ngày 24/07/2025, các khoản gồm: Nợ gốc: 34.326.989 đồng; Nợ lãi quá hạn: 101.974.924 đồng. Tổng cộng: 136.301.913 đồng (Một trăm ba mươi sáu triệu ba trăm linh một nghìn chín trăm mười ba đồng)

Khi án có hiệu lực pháp luật, kể từ ngày có đơn yêu cầu thi hành án của Ngân hàng TMCP S, chị Nguyễn Thị Thanh P còn phải tiếp tục trả lãi phát sinh theo mức lãi suất nợ quá hạn do các bên thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP S kể từ thời điểm xét xử sơ thẩm cho đến khi trả hết nợ cho Ngân hàng.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6,7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.

2. Về án phí:

Chị Nguyễn Thị Thanh P phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 6.815.000 đồng (Sáu triệu tám trăm mười năm nghìn đồng)

Hoàn trả Ngân hàng TMCP S 3.170.000 đồng (Ba triệu một trăm bẩy mươi nghìn đồng) số tiền tạm ứng án phí đã nộp theo Biên lai thu tạm ứng án phí số 0056637 ngày 03/04/2025 của Chi cục thi hành án dân sự huyện Thanh Trì. (Nay là Phòng Thi hành án dân sự khu vực 11 – Hà Nội)

Án xử công khai sơ thẩm, nguyên đơn, bị đơn vắng mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.