Bản án 255/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện đề ngày 30.11.2025 và lời khai trong quá trình tố tụng, nguyên đơn là Ngân hàng TMCP P trình bày:

Ngày 26.6.2023, Ngân hàng TMCP P và bà Võ Thị L đã ký Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở, sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ và dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân số: 0286/2023/TTD có hạn mức tín dụng là 50.000.000 đồng; mục đích tiêu dùng cá nhân; thời hạn vay 60 tháng; lãi suất vay 33%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% của lãi suất trong hạn. Quá trình sử dụng thẻ, bà Võ Thị L đã thanh toán được số tiền 10.507.430 đồng (bao gồm gốc, lãi, phí). Do bà Võ Thị L liên tiếp vi phạm các kỳ trả nợ nên Ngân hàng TMCP P đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển dư nợ gốc sang nợ quá hạn từ ngày 10.10.2024. Mặc dù đã nhiều lần nhắc nhở nhưng bà Võ Thị L không thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tính đến ngày 22.5.2026, bà Võ Thị L còn nợ Ngân hàng TMCP P số tiền là 105.360.107 đồng (nợ gốc 49.048.710 đồng, lãi 54.293.192 đồng, phí 2.018.205 đồng. Vì vậy, Ngân hàng TMCP P1 khởi kiện yêu cầu Tòa án giải quyết buộc bà Võ Thị L phải thanh toán số tiền còn nợ như đã nêu trên và phải trả tiền lãi phát sinh kể từ ngày 23.5.2026 cho đến khi trả xong nợ theo mức lãi suất được thỏa thuận tại Hợp đồng.

Bà Võ Thị L đã được Tòa án thực hiện thủ tục thông báo về việc thụ lý vụ án; thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải nhưng không có ý kiến phản hồi về yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP P và không đến Tòa án để giải quyết vụ việc.

Tại phiên tòa:

Nguyên đơn Ngân hàng TMCP P giữ nguyên yêu cầu khởi kiện đối với yêu cầu thanh toán tiền nợ gốc, tiền lãi và xin rút yêu cầu thanh toán tiền phí.

Bị đơn bà Võ Thị L đã được triệu tập để tham gia tố tụng nhưng vắng mặt.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 2 - Đà Nẵng phát biểu ý kiến:

- Về việc tuân theo pháp luật tố tụng: Trong quá trình giải quyết vụ án từ khi thụ lý, tại phiên toà cho đến trước thời điểm nghị án, những người tiến hành tố tụng đã tuân thủ đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự.

- Về việc chấp hành pháp luật tố tụng: Các đương sự đã được đảm bảo thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự.

- Về nội dung giải quyết: Đề nghị Hội đồng xét xử đình chỉ giải quyết đối với yêu cầu thanh toán tiền phí và chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP P. Buộc bà Võ Thị L phải trả cho Ngân hàng TMCP P số tiền tính đến ngày 22.5.2026 là 103.341.902 đồng (nợ gốc 49.048.710 đồng, tiền lãi 54.293.192 đồng) và phải trả tiền lãi phát sinh kể từ ngày 23.5.2026 cho đến khi trả xong nợ theo mức lãi suất được thỏa thuận tại Hợp đồng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng mà bà Võ Thị L ký với Ngân hàng TMCP P với mục đích tiêu dùng có hạn mức 50.000.000 đồng; lãi suất 33%/năm; lãi quá hạn bằng 150% của lãi suất trong hạn; thời hạn thanh toán, số tiền thanh toán được thực hiện theo Thông báo hàng tháng của Ngân hàng. Quá trình sử dụng thẻ tín dụng, bà Võ Thị L đã thanh toán được số tiền 10.507.430 đồng (gốc 1.592.501 đồng, lãi 5.857.140 đồng, phí 3.057.789 đồng. Do bà Võ Thị L vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng TMCP P đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển dư nợ gốc sang nợ quá hạn, kể từ ngày 10.10.2024 là đúng với quy định tại Điều 14, 15 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng OCB dành cho khách hàng cá nhân. Tính đến ngày 22.5.2026, bà Võ Thị L còn nợ Ngân hàng TMCP P số tiền là 103.341.902 đồng, trong đó nợ gốc 49.048.710 đồng, tiền lãi là 54.293.192 đồng.

Căn cứ vào thỏa thuận của các bên tại Điều 18, 19 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng OCB dành cho khách hàng cá nhân thì bà Võ Thị L đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Việc Ngân hàng TMCP P khởi kiện yêu cầu bà Võ Thị L phải thanh toán nợ là phù hợp với quy định tại Điều 103 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2024 và Điều 280, 463 và 466 của Bộ luật Dân sự 2015 cần được chấp nhận. Do đó, buộc bà Võ Thị L phải trả cho Ngân hàng TMCP P số tiền tính đến ngày 22.5.2026 là 103.341.902 đồng và phải tiếp tục trả tiền lãi, kể từ ngày 23.5.2026 cho đến khi thanh toán xong nợ theo mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận tại Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ký kết ngày 26.6.2023.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147, 217, 227, 228, 244, 266, 269 và 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ khoản 2 Điều 1 Luật số: 85/2025/UBTVQH15 ngày 25.6.2025 của Quốc hội sửa đổi, bổ sung một số điều của của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật Tư pháp người chưa thành niên, Luật Phá sản và Luật Hòa giải, đối thoại tại Tòa án;

- Căn cứ vào Điều 100, 103 và 209 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2024;

- Căn cứ vào Điều 280, 463 và 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 26 Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH 14 ngày 30.12.2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu và quản lý sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

1. Đình chỉ giải quyết một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP P đối với số tiền phí sử dụng thẻ là 2.018.205 đồng. Ngân hàng TMCP P có quyền khởi kiện yêu cầu giải quyết lại đối với phần yêu cầu đã rút theo quy định của pháp luật.

2. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP P đối với bà Võ Thị L.

Xử:

2.1 Buộc bà Võ Thị L phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP P số tiền tính đến ngày 22.5.2026 là 103.341.902 đồng, trong đó nợ gốc 49.048.710 đồng, tiền lãi 54.293.192 đồng.

Kể từ ngày 23.5.2026, bà Võ Thị L còn phải tiếp tục trả tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng. Trường hợp trong hợp đồng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Bên cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Bên cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Bên cho vay.

2.2 Về án phí: Án phí dân sự sơ thẩm bà Võ Thị L phải chịu là 5.167.000 đồng. Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP P số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 2.232.374 đồng theo Biên lai thu số 0000943 ngày 27.01.2026 của Thi hành án dân sự thành phố Đà Nẵng.

2.3 Về quyền kháng cáo:

Nguyên đơn có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án.

Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại điều 30 Luật Thi hành án dân sự.