Bản án 25 — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khôûi kieän, quá trình tham gia tố tụng và taïi phiên toaø đại diện theo ủy quyền tham gia tố tụng của nguyên đơn ông Trần Hạ H trình baøy:

Vào ngày 03/01/2019, Ngân hàng Thương mại Cổ phần P – Chi nhánh Đắk Lắk – Phòng giao dịch E và bên vay là ông Y M Niê, bà H R Mlô đã ký kết Hợp đồng tín dụng số 804/2019/HĐTD-O-CN ngày 03/01/2019; Khế ước nhận nợ - khách hàng cá nhân số 804/2019-KƯNN-O- CN ngày 03/01/2019 với số tiền vay là 200.000.000 đồng (Hai trăm triệu đồng); Mục đích sử dụng tiền vay: Bổ sung vốn đầu tư chăm sóc cà phê, tiêu; Lãi suất cho vay: Áp dụng lãi suất 11.5%/năm trong 06 tháng đầu; Từ tháng thứ 07 trở đi, áp dụng lãi suất cho vay thả nổi và được điều chỉnh định kỳ 06 tháng/lần bằng lãi suất huy động tiền gửi cá nhân kỳ hạn 13 tháng trả lãi cuối kỳ do O công bố tại thời điểm tính lãi cộng với biên độ Biên độ lãi suất 3,5%/năm; Thay đổi lãi suất: O được quyền điều chỉnh, thay đổi kỳ điều chỉnh lãi suất, lãi suất cơ sở, Biên độ lãi suất và/hoặc phương thức xác định lãi suất cho vay phải tuân thủ và chịu sự điều chỉnh theo chính sách lãi suất của O tại từng thời kỳ; Thời hạn cho vay: 60 tháng kể từ ngày 03/01/2019; Hình thức vay: từng lần; Ngày trả nợ cuối cùng 03/01/2024; Trả nợ gốc: Trả gốc chia làm 5 kỳ, 4 kỳ đầu trả: 40.000.000đ vào ngày 05/01 hàng năm, kỳ cuối trả: 40.000.000đ vào ngày 03/01/2024; Trả nợ lãi: 12 tháng một lần, vào ngày 05, theo dự nợ thực tế.

Tài sản bảo đảm cho khoản vay trên theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 468/2016/BĐ ngày 30/11/2016, gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác găn liền với đất số BT 092619 do UBND huyện K cấp ngày 22/12/2014 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô; Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 804/2019/BĐ ngày 03/01/2019, gồm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác găn liền với đất số CH 578092 do UBND huyện K cấp ngày 22/6/2017 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô.

Quá trình thực hiện hợp đồng ông Y M Niê, bà H R Mlô đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ từ kỳ trả nợ đầu tiên ngày 05/01/2020. Kể từ ngày quá hạn Hợp đồng nêu trên, Ngân hàng đã nhiều lần làm việc và yêu cầu ông Y M Niê, bà H R Mlô thực hiện nghĩa vụ trả nợ như đã cam kết trong hợp đồng. Tuy nhiên ông Y M Niê, bà H R Mlô cố tình chây ỳ không chịu trả nên để đảm bảo quyền và lợi ích của mình, Ngân hàng Thương mại Cổ phần P yêu cầu Tòa án giải quyết buộc ông Y M Niê, bà H R Mlô phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng, cụ thể:

Buộc ông Y M Niê, bà H R Mlô phải hoàn trả dứt điểm nợ vay cho O tổng số tiền tạm tính đến ngày 28/7/2021 là 269.168.992 đồng (Trong đó: Nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn là 7.847.014 đồng; Nợ lãi quá hạn là 61.321.978 đồng) và tiền lãi trên số tiền nợ gốc tính từ ngày 29/7/2021 cho đến khi ông Y M Niê, bà H R Mlô hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng O theo Hợp đồng tín dụng số 804/2019/HĐTD-O-CN ngày 03/01/2019; Khế ước nhận nợ - khách hàng cá nhân số 804/2019-KƯNN-O-CN ngày 03/01/2019.

Trường hợp ông Y M Niê, bà H R Mlô không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ thì Ngân hàng O được quyền đề nghị cơ quan chức năng có thẩm quyền xử lý tài sản mà ông Y M Niê, bà H R Mlô đã thế chấp tại Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 468/2016/BĐ ngày 30/11/2016 và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 804/2019/BĐ ngày 03/01/2019 để Ngân hàng thu hồi nợ.

Đối với bị đơn là ông Y M Niê, bà H R Mlô, Tòa án đã triệu tập hợp lệ nhiều lần nhưng bị đơn không chấp hành giấy triệu tập của Tòa án. Vì vậy Tòa án không tiến hành mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ cũng như hòa giải cho nguyên đơn và bị đơn được

Taïi phieân toøa Kieåm saùt vieân ñaïi dieän Vieän kieåm saùt nhaân daân huyện Krông Búk phaùt bieåu yù kieán veà vieäc tuaân theo phaùp luaät trong quaù trình giaûi quyeát vuï aùn cuûa Thaåm phaùn, Hoäi thaåm nhaân daân vaø cuûa nhöõng ngöôøi tham gia toá tuïng.

Việc tuân theo pháp luật của Thẩm phán từ khi thụ lý vụ án đến trước khi mở phiên tòa đã thực hiện đúng quy định của BLTTDS. Tại phiên tòa Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng chức năng nhiệm vụ của mình đối trình tự thủ tục của phiên tòa sơ thẩm; đối với nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình được quy định tại Điều 70, 71 và Điều 234 BLTTDS. Đối với bị đơn đã không thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình được quy định tại Điều 70, 72 và Điều 234 BLTTDS.

Về giải quyết nội dung vụ án: Qua nghiên cứu hồ sơ và kết quả tranh tụng tại phiên tòa nhận thấy: Việc ký kết hợp đồng tín dụng giữa ông Y M Niê, bà H R Mlô với Ngân hàng TMCP P đúng quy định của pháp luật, Ngân hàng đã giao đủ tiền theo hợp đồng tín dụng đã ký, ông Y M Niê, bà H R Mlô đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền lợi của Ngân hàng. Vì vậy đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận đơn khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn ông Y M Niê, bà H R Mlô phải có nghĩa vụ thanh toán tiền gốc 200.000.000 đồng và toàn bộ tiền lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng đã ký.

Trường hợp ông Y M Niê, bà H R Mlô không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng O được quyền yêu cầu cơ quan chức năng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại các Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghieân cöùu caùc taøi lieäu coù trong hoà sô vuï aùn ñaõ ñöôïc thaåm tra taïi phieân toøa vaø caên cöù vaøo keát quaû tranh luaän taïi phieân toøa, Hoäi ñoàng xeùt xöû nhaän ñònh:

Ngân hàng TMCP P (Ngân hàng O) yêu cầu Tòa án giải quyết buộc ông Y M Niê, bà H R Mlô phải hoàn trả dứt điểm nợ vay cho Ngân hàng được thể hiện trong Hợp đồng tín dụng số 804/2019/HĐTD-O-CN ngày 03/01/2019; Khế ước nhận nợ - khách hàng cá nhân số 804/2019-KƯNN-O- CN ngày 03/01/2019 trong thời gian sớm nhất, với tổng số tiền tạm tính đến hết ngày 28/7/2021 là 269.168.992 đồng (Trong đó: Nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn là 7.847.014 đồng; Nợ lãi quá hạn là 61.321.978 đồng) và tiền lãi trên số tiền nợ gốc tính từ ngày 29/7/2021 cho đến khi ông Y M Niê, bà H R Mlô hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng.

Trường hợp ông Y M Niê, bà H R Mlô không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ cho Ngân hàng, thì Ngân hàng được đề nghị cơ quan chức năng có thẩm quyền xử lý tài sản mà ông Y M Niê, bà H R Mlô đã thế chấp tại Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 468/2016/BĐ ngày 30/11/2016 và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 804/2019/BĐ ngày 03/01/2019 để Ngân hàng thu hồi nợ.

Hội đồng xét xử nhận thấy: Ngân hàng TMCP P và ông Y M Niê, bà H R Mlô đã ký kết hợp đồng tín dụng số 804/2019/HĐTD-O-CN ngày 03/01/2019; Khế ước nhận nợ

- khách hàng cá nhân số 804/2019-KƯNN-O- CN ngày 03/01/2019 để vay số tiền 200.000.000 đồng. Thời hạn cho vay là 60 tháng kể từ ngày 03/01/2019 Hình thức vay: từng lần; Ngày trả nợ cuối cùng 03/01/2024; Trả nợ gốc: Trả gốc chia làm 5 kỳ, 4 kỳ đầu trả: 40.000.000đ vào ngày 05/01 hàng năm, kỳ cuối trả: 40.000.000đ vào ngày 03/01/2024; Trả nợ lãi: 12 tháng một lần, vào ngày 05, theo dự nợ thực tế.

Để đảm bảo cho khoản vay ông Y M Niê, bà H R Mlô đã thế chấp tài sản đảm bảo tại Ngân hàng O theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 468/2016/BĐ ngày 30/11/2016 và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 804/2019/BĐ ngày 03/01/2019 gồm các tài sản: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác găn liền với đất số BT 092619 do UBND huyện K cấp ngày 22/12/2014 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô; Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác găn liền với đất số CH 578092 do UBND huyện K cấp ngày 22/6/2017 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô.

Quá trình thực hiện hợp đồng ông Y M Niê, bà H R Mlô chưa trả cho Ngân hàng O được khoản nợ gốc và lãi nào. Đến nay các khoản vay của ông Y M Niê, bà H R Mlô đã chuyển nợ quá hạn từ thời điểm ngày 03/01/2020.

Xét thấy: Hợp đồng tín dụng đã ký là hợp đồng vay có thời hạn và có lãi suất, trong thời hạn vay từ ngày 03/01/2019 cho đến nay ông Y M Niê, bà H R Mlô chưa trả cho Ngân hàng O được khoản tiền tiền gốc, và tiền lãi nào. Ông Y M Niê, bà H R Mlô vi phạm nghĩa vụ thanh toán từ ngày 05/01/2020 theo hợp đồng tín dụng đã ký. Tính đến ngày 28/7/2021, ông Y M Niê, bà H R Mlô còn nợ tổng số tiền là 269.168.992 đồng (Trong đó: Nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn là 7.847.014 đồng; Nợ lãi quá hạn là 61.321.978 đồng). Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã tống đạt các văn bản tố tụng hợp lệ cho ông Y M Niê, bà H R Mlô nhưng ông Y M Niê, bà H R Mlô không chấp hành giấy triệu tập của Tòa án nên Tòa án không tiến hành làm việc cũng như hòa giải cho các đương sự được. Theo kết quả xác minh tại địa phương thì được biết ông Y M Niê, bà H R Mlô có hộ khẩu thường trú và sinh sống ổn định tại buôn E, xã C. Tuy nhiên ông ông Y M Niê, bà H R Mlô thường xuyên đi làm ở rẫy không có mặt ở nhà nên cán bộ Tòa án trực tiếp đến nhà làm việc và tống đạt các văn bản tố tụng nhưng không gặp được ông Y M Niê, bà H R Mlô. Tòa án đã thực hiện việc niêm yết công khai văn bản tố tụng tại nơi cư trú của ông Y M Niê, bà H R Mlô nhưng ông Y M Niê, bà H R Mlô không đến Tòa án để tham gia tố tụng coi như ông Y M Niê, bà H R Mlô đã từ bỏ quyền và lợi ích hợp pháp của mình.

Xét yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP P là có căn cứ, vì vậy buoäc ông Y M Niê, bà H R Mlô phải trả cho Ngân hàng O tổng số tiền là 269.168.992 đồng (Trong đó: Nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn là 7.847.014 đồng; Nợ lãi quá hạn là 61.321.978 đồng), tiền lãi tạm tính đến ngày 28/7/2021. Tiếp tục tính lãi phát sinh trên số nợ gốc kể từ ngày 29/7/2021 cho đến khi thanh toán hết nợ gốc cho Ngân hàng O theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng số 804/2019/HĐTD-O-CN ngày 03/01/2019; Khế ước nhận nợ - khách hàng cá nhân số 804/2019-KƯNN-O- CN ngày 03/01/2019, laø phuø hôïp với Ñieàu 463, Ñieàu 466 BLDS.

Đối với Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 468/2016/BĐ ngày 30/11/2016 và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 804/2019/BĐ ngày 03/01/2019, việc thế chấp tài sản trên đã được đăng ký giao dịch đảm bảo tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện K là đúng theo quy định của pháp luật nên có hiệu lực thi hành, nếu ông Y M Niê, bà H R Mlô không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ thì tài sản thế chấp sẽ được xử lý theo quy định của pháp luật để Ngân hàng thu hồi nợ, bao gồm các tài sản sau:

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác găn liền với đất số BT 092619, thửa đất số 37, tờ bản đồ số 100, diện tích 3293,5m2, do UBND huyện K cấp ngày 22/12/2014 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô; địa chỉ thửa đất: Buôn E, xã C, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác găn liền với đất số CH 578092, thửa đất số 29, tờ bản đồ số 101, diện tích 2534,2m2, do UBND huyện K cấp ngày 22/6/2017 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô; địa chỉ thửa đất: Buôn E, xã C, huyện K, tỉnh Đắk Lắk. Là phù hợp với Điều 317, Điều 320 BLDS năm 2015.

Vì caùc leõ treân:

QUYEÁT ÑÒNH

Áp dụng: Khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228; Điều 266 Bộ luật tố tụng dân sự;

Áp dụng: Điều 299; Ñieàu 317; Ñieàu 320, Ñieàu 322, Ñieàu 463 và Điều 466 BLDS năm 2015; khoaûn 2 Ñieàu 95 Luaät caùc toå chöùc tín duïng.

Áp dụng: Khoaûn 1 Điều 47 BLTTDS; khoaûn 2 Ñieàu 26 Nghị quyết 326/2016/ UBTVQH 14 ngaøy 30/12/2016 cuûa Ủy ban thöôøng vuï Quoác Hoäi quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng aùn phí và leä phí Toøa aùn.

Buộc ông Y M Niê, bà H R Mlô phải trả nợ vay cho Ngân hàng O tổng số tiền 269.168.992 đồng (Trong đó: Nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn là 7.847.014 đồng; Nợ lãi quá hạn là 61.321.978 đồng), tiền lãi tạm tính đến ngày 28/7/2021. Tiếp tục tính lãi phát sinh trên số tiền nợ gốc từ ngày 29/7/2021 cho đến khi ông Y M Niê, bà H R Mlô hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng O theo Hợp đồng tín dụng số 804/2019/HĐTD-O-CN ngày 03/01/2019; Khế ước nhận nợ - khách hàng cá nhân số 804/2019-KƯNN-O- CN ngày 03/01/2019 đã ký.

- Về xử lý tài sản thế chấp:

Trường hợp ông Y M Niê, bà H R Mlô không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ cho Ngân hàng, thì Ngân hàng được quyền đề nghị cơ quan chức năng có thẩm quyền xử lý tài sản mà ông Y M Niê, bà H R Mlô đã thế chấp tại Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 468/2016/BĐ ngày 30/11/2016 và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 804/2019/BĐ ngày 03/01/2019 để Ngân hàng thu hồi nợ.

Trường hợp ông Y M Niê, bà H R Mlô thanh toán hết số nợ thì Ngân hàng hoàn trả lại cho ông Y M Niê, bà H R Mlô tài sản thế chấp bao gồm:

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BT 092619, thửa đất số 37, tờ bản đồ số 100, diện tích 3293,5m2, do UBND huyện K cấp ngày 22/12/2014 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô; địa chỉ thửa đất: Buôn E, xã C, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CH 578092, thửa đất số 29, tờ bản đồ số 101, diện tích 2534,2m2, do UBND huyện K cấp ngày 22/6/2017 cho ông Y M Niê, bà H R Mlô; địa chỉ thửa đất: Buôn E, xã C, huyện K, tỉnh Đắk Lắk.

Tröôøng hôïp baûn aùn, quyeát ñònh ñöôïc thi haønh theo quy ñònh taïi Ñieàu 2 Luaät thi haønh aùn daân söï thì ngöôøi ñöôïc thi haønh aùn daân söï, ngöôøi phaûi thi haønh aùn daân söï coù quyeàn thoaû thuaän thi haønh aùn, quyeàn yeâu caàu thi haønh aùn, töï nguyeän thi haønh aùn hoaëc bò cöôõng cheá thi haønh aùn theo quy ñònh taïi caùc Ñieàu 6, 7, 7a vaø 9 Luaät thi haønh aùn daân söï; thôøi hieäu thi haønh aùn ñöôïc thöïc hieän theo quy ñònh taïi Ñieàu 30 Luaät thi haønh aùn daân sö.

Nguyeân ñôn coù quyeàn khaùng caùo aùn sơ thẩm trong thôøi haïn 15 ngaøy keå töø ngaøy tuyeân aùn. Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo án sơ thẩm trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ.