Bản án 24/2019/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng vay tài sản

NỘI DUNG VỤ ÁN:

- Theo đơn khởi kiện và các lời khai tiếp theo nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu (GPBANK) trình bày:

Ngày 29/9/2017, Ngân hàng Thương mại trách nhiệm hữu hạn một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu và anh Nguyễn Văn Quản ký Hợp đồng tín dụng áp dụng đối với khách hàng cá nhân vay theo phương thức từng lần, cho vay dự án đầu tư số: 0478/2017/PDD22/HĐTD cho anh Nguyễn Văn Quản vay bằng Giấy nhận nợ số: 0478/2017/PDD22/GNN001 ngày 29/9/2017. Số tiền Ngân hàng giải ngân cho anh Quản vay là 300 triệu đồng; mục đích sửa chữa nhà ở và mua sắm đồ dùng gia đình tại thôn 8, xã T, huyện Đ, Thành phố Hà Nội. Thời hạn vay 84 tháng từ ngày 30/9/2017 đến 29/9/2024. Lãi suất cho vay áp dụng là 8.69%/năm trong 12 tháng đầu tiên (theo Công văn số 1421/2017/TGĐ-NHDK10+12+13+15 của Tổng Giám đốc GPBank về chương trình “GPBank đồng hành cùng khách hàng” ngày 19/09/2017). Hết thời hạn ưu đãi lãi suất, lãi suất cho vay các kỳ tiếp theo được qui định theo thông báo của Ngân hàng tại thời điểm xác định lãi suất cho vay, tuân thủ theo chính sách lãi suất của Ngân hàng tại từng thời kỳ. GPBank thực hiện thu hồi ưu đãi lãi suất (đối với phần dư nợ trả trước hạn) trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn một phần hoặc toàn bộ khoản vay trước 24 tháng kể từ thời điểm giải ngân. Ngoài ra, trong thời gian ưu đãi lãi suất GPBank sẽ chấm dứt ưu đãi lãi suất và yêu cầu khách hàng phải bồi hoàn lại toàn bộ số tiền ưu đãi lãi suất cho vay với mức thu tối thiểu bằng 2.31%/năm tính trên số dư nợ và thời gian đã được ưu đãi trong trường hợp: Khách hàng bị phát sinh quá hạn nợ gốc/ lãi từ 10 ngày trở lên hoặc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc khách hàng vi phạm các cam kết tại Hợp đồng tín dụng (không bao gồm trường hợp khách hàng quá hạn nợ gốc/ lãi dưới 10 ngày).

Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh 01 tháng/lần. Lãi suất trên dư nợ gốc bị quá hạn: Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ quá hạn, bên vay phải trả lãi tính trên dư nợ gốc bị quá hạn và thời gian quá hạn của khoản vay. Mức lãi suất trên dư nợ gốc bị quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn. Lãi suất chậm trả lãi tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Mức lãi suất chậm trả lãi bằng 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả theo qui định của Ngân hàng Nhà nước từng thời kỳ.

Để đảm bảo cho khoản vay, giữa Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu và anh Nguyễn Văn Quản đã ký kết hợp đồng thế chấp khối tài sản: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất 445, tờ bản đồ số 41, diện tích 132,9m2 tại thôn 8, xã T, huyện Đ, Thành phố Hà Nội. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số B0 886740, vào sổ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CH-01965, do Ủy ban nhân dân huyện Đ, Thành phố Hà Nội cấp ngày

- 2 -

10/4/2014, đứng tên anh Nguyễn Văn Quản. Việc thế chấp tài sản đã được lập thành Hợp đồng thế chấp số công chứng: 5782.2017/HĐTC ngày 26/9/2017 tại Văn phòng công chứng Thăng Long, Thành phố Hà Nội, đăng ký thế chấp theo qui định của pháp luật.

Quá trình thực hiện hợp đồng thì anh Nguyễn Văn Quản đã trả được cho Ngân hàng tổng số tiền là 106,837,286 đồng, trong đó: Nợ gốc là 64,800,100 đồng; nợ lãi trong hạn là 41,474,126 đồng; nợ lãi trên gốc quá hạn là 400,866 đồng; lãi phạt chậm trả trên lãi là 162,193 đồng. Sau đó, do gặp khó khăn về kinh tế nên anh Quản không trả được nợ gốc, lãi theo thỏa thuận, đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Vì vậy, ngày 25/4/2019 Ngân hàng đã chuyển số nợ anh Quản vay còn thiếu sang nợ quá hạn.

Tính đến ngày 25/11/2019 anh Quản còn nợ Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu khoản nợ của Hợp đồng tín dụng số 0478/2017/PDD22/HĐTD gồm: Nợ gốc trong hạn: 210.000.000 đồng; nợ gốc quá hạn: 24.956.765 đồng; nợ lãi trong hạn: 17.468.906 đồng; nợ lãi trên gốc quá hạn: 1.449.955 đồng; lãi phạt chậm trả trên lãi: 522.955 đồng. Tổng: 254.398.582 đồng.

Ngoài ra, Ngân hàng yêu cầu trả số tiền ưu đãi phải thu hồi do vi phạm chương trình ưu đãi lãi suất là: 3,744,732 đồng (trong đó, bao gồm 3,733,065 đồng tiền ưu đãi trong hạn và 11,668 đồng tiền ưu đãi quá hạn). Buộc anh Nguyễn Văn Quản phải trả cho Ngân hàng toàn bộ số tiền cả gốc, lãi, tiền thu hồi ưu đãi lãi suất, số tạm tính đến ngày 25/11/2019 là: 258,143,314 đồng.

Trường hợp anh Quản không trả được nợ thì Ngân hàng đề nghị phát mại tài sản là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất 445, tờ bản đồ số 41, diện tích 132,9m2 tại thôn 8, xã T, huyện Đ, Thành phố Hà Nội đã thế chấp cho Ngân hàng để thu hồi khoản vay. Ngoài ra, Ngân hàng cũng yêu cầu anh Quản phải trả lãi suất phát sinh theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng tính từ thời điểm ngày 26/11/2019 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ.

Toàn bộ số tiền thu được từ việc bán/ xử lý tài sản đảm bảo được dùng để thanh toán nghĩa vụ trả nợ của bên vay vốn với Ngân hàng. Nếu số tiền thu được từ bán/ xử lý tài sản đảm bảo không đủ thanh toán hết khoản nợ thì bên vay vốn vẫn phải có nghĩa vụ trả hết khoản nợ cho Ngân hàng.

- Bị đơn anh Nguyễn Văn Quản trình bày: Do cần vốn sửa chữa nhà và mua sắm đồ dùng trong gia đình nên ngày 29/9/2017 anh và Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu ký Hợp đồng tín dụng, anh vay Ngân hàng số tiền 300.000.000 đồng, thời hạn vay 48 tháng kể từ ngày 30/9/2017 đến 29/9/2024. Lãi suất vay theo thỏa thuận. Tài sản đảm bảo khoản vay là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất 445, tờ bản đồ số 41, diện tích 132,9m2 tại thôn 8, xã T, huyện Đ, Thành phố Hà Nội. Sau khi vay tiền ngân hàng anh đã trả được một phần tiền nợ gốc và nợ lãi, số tiền cụ thể bao nhiêu anh không nhớ. Do làm ăn khó khăn nên sau đó anh không trả được nợ ngân hàng theo như thỏa thuận, vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Tính đến ngày 20/6/2019 anh còn nợ Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm

- 3 -

hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu số tiền nợ gốc khoảng 228.000.000 đồng. Anh sẽ có trách nhiệm trả Ngân hàng số tiền nợ gốc và có trách nhiệm trả tiền nợ lãi theo qui định của pháp luật. Trường hợp anh không trả được nợ, Ngân hàng yêu cầu cơ quan thi hành án kê biên, phát mại tài sản đảm bảo để thanh toán khoản nợ của anh đối với Ngân hàng thì anh đồng ý.

- Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Nguyễn Thị Thơ trình bày: Bà là mẹ đẻ của anh Nguyễn Văn Quản, chồng bà là ông Nguyễn Văn Chiểu (đã chết). Năm 2017 do cần tiền mua sắm vật dụng trong gia đình nên anh Quản vay tiền Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu, số tiền vay bao nhiêu bà không biết. Khi vay tiền con trai bà sử dụng tài sản đảm bảo khoản vay là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất 445, tờ bản đồ số 41, diện tích 132,9m2 tại thôn 8, xã T, huyện Đ, Thành phố Hà Nội, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đứng tên Nguyễn Văn Quản. Do gặp khó khăn về kinh tế nên anh Quản không trả được nợ, bà mong ngân hàng tạo điều kiện cho anh Quản trả nợ dần. Hiện nay bà đang sinh sống trên thửa đất anh Quản thế chấp Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu. Trường hợp anh Quản không trả được nợ, Ngân hàng yêu cầu cơ quan thi hành án kê biên, phát mại tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất nêu trên để thanh toán khoản nợ đối với ngân hàng, bà đồng ý. Các tài sản trên đất do anh Quản làm, bà không có công sức gì.

- Đại diện Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu tại phiên tòa giữ nguyên yêu cầu đối với anh Nguyễn Văn Quản như đã trình bày. Phía bị đơn là anh Nguyễn Văn Quản xác nhận khoản nợ với Ngân hàng nhưng do điều kiện kinh tế khó khăn nên đề nghị Ngân hàng giảm tiền lãi và xin được trả dần khoản nợ.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Đ, Thành phố Hà Nội tham gia phiên toà phát biểu ý kiến: Từ khi thụ lý vụ án, cũng như quá trình điều tra, thu thập chứng cứ vụ án, Toà án đã thực hiện đúng trình tự tố tụng. Tại phiên toà, Hội đồng xét xử, Thư ký Tòa án tuân thủ đúng quy định pháp luật.

Về nội dung đại diện Viện kiểm sát đề nghị căn cứ vào các Điều 266, 267 Bộ luật tố tụng dân sự, các Điều 463, 466, 468 Bộ luật dân sự và Điều 91, 95 Luật tổ chức tín dụng, chấp nhận yêu cầu khởi kiện của GPBank, buộc anh Nguyễn Văn Quản phải thanh toán trả cho Ngân hàng tính đến ngày 25/11/2019 nợ gốc trong hạn là 210.000.000 đồng, nợ gốc quá hạn 24.956.765 đồng, nợ lãi trong hạn 17.468.906 đồng, nợ lãi trên dư nợ gốc quá hạn là 1.449.955 đồng, lãi phạt chậm trả trên lãi 522.955 đồng, số tiền 3.744.732 đồng ưu đãi do vi phạm chương trình ưu đãi lãi suất của ngân hàng,. Tổng số tiền nợ là 258.143.314 đồng. Từ ngày 26/11/2019 anh Nguyễn Văn Quản còn phải trả lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng đối với khoản chậm trả. Trường hợp anh Quản không trả nợ hoặc trả không đẩy đủ, ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án kê biên, phát mại tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền của Thửa đất số 445, tờ bản đồ 41 diện tích 132,9 m2 ở

- 4 -

thôn 8, xã T, huyện Đ mang tên chủ sử dụng anh Nguyễn Văn Quản. Anh Quản phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Căn cứ các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà, căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên toà,

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã thực hiện việc giao các văn bản tố tụng cho các đương sự đê thực hiện quyền, nghĩa vụ của mình theo qui định pháp luật nhưng bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan không đến Tòa án. Tuy nhiên, bị đơn anh Nguyễn Văn Quản và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Nguyễn Thị Thơ đã có lời khai trình bày ý kiến về việc giải quyết vụ án. Anh Quản, bà Thơ không đến Tòa án tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải nên Tòa án không hòa giải được những nội dung trong vụ án. Căn cứ vào Điều 220 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án nhân dân huyện Đ, Thành phố Hà Nội ra Quyết định đưa vụ án ra xét xử.

Tại phiên tòa, anh Nguyễn Văn Quản có mặt, bà Nguyễn Thị Thơ mặc dù đã được Toà án triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vắng mặt nên Tòa án tiến hành xét xử vụ án theo trình tự tố tụng pháp luật qui định.

Ngân hàng yêu cầu anh Quản thanh toán số nợ tính đến ngày 25/11/2019 gồm: Nợ gốc trong hạn: 210.000.000 đồng; nợ gốc quá hạn: 24.956.765 đồng; nợ lãi trong hạn: 17.468.906 đồng; nợ lãi trên gốc quá hạn: 1.449.955 đồng; lãi phạt chậm trả trên

- 5 -

lãi: 522.955 đồng, tổng là: 254.398.582 đồng. Hội đồng xét xử xét thấy số tiền vay gốc được thể hiện trong Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ và các văn bản thanh toán; về lãi, phạt chậm trả lãi cũng đã được các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, phù hợp với qui định pháp luật nên chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng đối với anh Quản phải trả số tiền nợ gốc trong hạn: 210.000.000 đồng; nợ gốc quá hạn: 24.956.765 đồng; nợ lãi trong hạn: 17.468.906 đồng; nợ lãi trên gốc quá hạn: 1.449.955 đồng; lãi phạt chậm trả trên lãi: 522.955 đồng.

Ngoài ra, Ngân hàng yêu cầu trả số tiền ưu đãi phải thu hồi do vi phạm chương trình ưu đãi lãi suất là: 3,744,732 đồng (trong đó, bao gồm 3,733,065 đồng tiền ưu đãi trong hạn và 11,668 đồng tiền ưu đãi quá hạn). Về yêu cầu này do các bên có thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ nên chấp nhận. Như vậy, tổng số tiền anh Nguyễn Văn Quản phải trả Ngân hàng là 258.143.314 đồng.

Kể từ ngày 26/11/2019, anh Nguyễn Văn Quản còn phải thanh toán tiền lãi suất phát sinh đối với số nợ gốc theo mức lãi suất các bên thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng, cho đến khi anh Quản thanh toán xong khoản nợ. Khi anh Nguyễn Văn Quản thanh toán xong khoản nợ thì Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu phải trả lại cho anh Quản các giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng đất, tài sản thế chấp các bên đã ghi nhận trong Hợp đồng thế chấp.

Vì các lẽ trên,

- 6 -

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ Điều 91, 95 Luật tổ chức tín dụng; Điều 317, 318, 319, 320, 323, Điều 463, 466, Bộ luật dân sự năm 2015; Điều 26, 147 Bộ luật tố tụng dân sự 2015; Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội qui định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu (GP Bank) đối với anh Nguyễn Văn Quản.

2. Buộc anh Nguyễn Văn Quản phải trả Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu số tiền vay theo Hợp đồng tín dụng số 0478/2017/PDD22/HĐTD ngày 29/9/2017, tạm tính đến ngày 25/11/2019 cụ thể như sau: Số tiền nợ gốc trong hạn: 210.000.000 đồng; nợ gốc quá hạn: 24.956.765 đồng; nợ lãi trong hạn: 17.468.906 đồng; nợ lãi trên gốc quá hạn: 1.449.955 đồng; lãi phạt chậm trả trên lãi: 522.955 đồng; số tiền ưu đãi phải thu hồi do vi phạm chương trình ưu đãi lãi suất là: 3,744,732 đồng. Tổng cộng: 258.143.314 đồng (Hai trăm năm mươi tám triệu một trăm bốn mươi ba nghìn ba trăm mười bốn đồng).

Kể từ ngày 26/11/2019, anh Nguyễn Văn Quản còn phải chịu tiền lãi phát sinh đối với khoản nợ gốc theo mức lãi suất thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng đã được ký kết giữa Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu với anh Nguyễn Văn Quản, cho đến khi anh Quản trả hết khoản nợ (Trường hợp trong Hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo Quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay).

Trường hợp anh Nguyễn Văn Quản không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ cho Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu thì Ngân hàng có quyền đề nghị Cơ quant hi hành án có thẩm quyền phát mại tài sản thể chấp để thu hồi khoản nợ. Tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số số 445, tờ bản đồ số 41, diện tích 132,9m2 ở thôn 8, xã T, huyện Đ, Thành phố Hà Nội, đã được Uỷ ban nhân dân huyện Đ, Thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đứng tên anh Nguyễn Văn Quản. Hợp đồng thế chấp bất động sản số công chứng: 5782.2017/HĐTC tại Văn Phòng công chứng Thăng Long, Thành phố Hà Nội ngày 26/9/2017, đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội, Chi nhánh huyện Đ ngày 27/9/2017.

Khi anh Nguyễn Văn Quản hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu phải có trách nhiệm trả lại cho anh Quản các giấy tờ liên quan đến quyền sử dụng đất và tài sản đã thế chấp được ghi nhận trong Hợp đồng thế chấp tài sản giữa hai bên.

- 7 -

3. Về án phí: Anh Nguyễn Văn Quản phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 12.907.000 đồng (Mười hai triệu chín trăm linh bảy nghìn đồng). Trả lại Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 5.995.000 đồng (Năm triệu chin trăm chin mươi lăm nghìn đồng) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0014110 ngày 27/8/2019 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Đ, Thành phố Hà Nội.

4. Quyền kháng cáo: Nguyên đơn là Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu và bị đơn anh Nguyễn Văn Quản có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án sơ thẩm.

Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo về những vấn đề lien quan đến quyền lợi, nghĩa vụ của mình trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết theo qui định của pháp luật.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 luật thi hành án dân sự. Nơi nhận:

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM

- TAND thành phố Hà Nội;

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa

- VKSND huyện Đ;

- CCTHADShuyện Đ;

- Các đương sự;

- Lưu hồ sơ vụ án.

Doãn Văn Tuyến

- 8 -

CÁC HỘI THẨM NHÂN DÂN THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

- 9 -