Bản án 23/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TOÀ ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 11 – HẢI PHÒNG

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ toạ phiên toà: Ông Vương Đình Thi.

Các Hội thẩm nhân dân: Ông Phạm Xuân Sang và bà Nguyễn Thị Hồng.

- Thư ký phiên toà: Ông Nguyễn Hoàng Sơn - Thư ký Toà án nhân dân khu vực 11 – Hải Phòng.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 11 – Hải Phòng tham gia phiên toà: Bà Vũ Thị Loan - Kiểm sát viên.

Ngày 24 tháng 9 năm 2025, tại trụ sở Toà án nhân dân khu vực 11 – Hải Phòng xét xử sơ thẩm công khai vụ án dân sự thụ lý số: 77/2024/TLST-DS ngày 31 tháng 12 năm 2024 về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 19/2025/QĐXXST-DS ngày 15 tháng 8 năm 2025, Quyết định hoãn phiên tòa số: 17/2025/QĐST-DS ngày 08 tháng 9 năm 2025, giữa các đương sự:

1. Nguyên đơn: Công ty Cổ phần M (M); địa chỉ: Tầng 12, tòa nhà V, phường C, thành phố Hà Nội; người đại diện theo pháp luật: Ông Bùi Công T, chức vụ: Giám đốc; người đại diện theo ủy quyền: Ông Cao Duy T1, chức vụ: Trưởng phòng Xử lý nợ Miền Bắc. Người đại diện theo uỷ quyền của ông Cao Duy T1: Ông Đặng Hồng L, ông Tạ Văn P, ông Hà Giang S, đều có địa chỉ làm việc: Công ty cổ phần M – Tầng 12 toà nhà V, phường C, thành phố Hà Nội. (theo các văn bản uỷ quyền số: 02/2024/UQ-GĐ ngày 19/4/2024 của ông Bùi Công T, số 4134/2025/UQ-M.VPB ngày 03/3/2025 của ông Cao Duy T1, ông Tạ Văn P có mặt)

2. Bị đơn: Ông Đoàn Thanh N, sinh năm 1983 và bà Đinh Thị H, sinh năm 1983; địa chỉ: Xóm 16, thôn Q, xã L, thành phố Hải Phòng. (vắng mặt)

3. Người làm chứng: Ngân hàng TMCP V (V); địa chỉ: Tòa V, H, thành phố Hà Nội; người đại diện theo pháp luật: Ông Ngô Chí D, chức vụ: Chủ tịch Hội đồng Quản trị; người đại diện theo ủy quyền: Ông Đỗ Hoàng L, chức vụ: Giám đốc Trung tâm THN KHDN và XLN Pháp lý. Người đại diện theo uỷ quyền của ông Đỗ Hoàng L: Ông Nguyễn Đức L, ông Hà Giang S; đều có địa chỉ làm việc: Tầng 12 toà nhà V, phường C, thành phố Hà Nội. (theo các văn bản uỷ quyền số: 38a/2024/UQN-CTQT ngày 01/6/2024 của ông Ngô Chí D, số: 620/2025/UQ-VPB ngày 03/3/2025 của ông Đỗ Hoàng L, ông Hà Giang S có mặt)

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện, quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa, nguyên đơn - Công ty Cổ phần M và người làm chứng - Ngân hàng TMCP V thống nhất trình bày:

Ngày 27 tháng 5 năm 2021, Ngân hàng TMCP V (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) và ông Đoàn Thanh N, bà Đinh Thị H đã ký Hợp đồng cho vay số LN 2105243784014, số tiền cho vay: 510.000.000 đồng (năm trăm mười triệu đồng); thời hạn cho vay 120 tháng, tính từ ngày tiếp theo của ngày bên Ngân hàng giải ngân vốn vay đầu tiên cho bên vay; mục đích sử dụng vốn vay: Vay đầu tư tài sản cố định phục vụ kinh doanh mua bán, sửa chữa điện thoại; lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân: 8,5%/năm, cố định trong 12 tháng kể từ ngày 02/6/2021; hết thời hạn 12 tháng, lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/01 lần; ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày 02/6/2022, mức điều chỉnh lãi suất được xác định bằng mức lãi suất cơ sở VNĐ áp dụng đối với khoản vay có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân kỳ hạn 120 tháng được bên Ngân hàng công bố (niêm yết tại website của Ngân hàng) có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 3,0%/năm. Lãi suất quá hạn: Bằng 150% mức lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; mức lãi suất này được áp dụng kể từ thời điểm khoản nợ gốc của bên vay bị chuyển quá hạn đến khi bên vay thanh toán hết nợ gốc quá hạn. Lãi suất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chậm trả lãi nhưng tối đa không quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; mức lãi suất này được áp dụng kể từ thời điểm khoản tiền lãi của Bên vay bị chuyển quá hạn đến khi bên vay thanh toán hết khoản tiền lãi quá hạn. Kỳ trả nợ gốc, nợ lãi 01 tháng/lần vào ngày 10, kỳ trả nợ đầu tiên vào ngày 10/7/2021.

Để đảm bảo cho khoản vay này, ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H đã thế chấp tài sản là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại: Thửa đất số 27, tờ bản đồ số 26, địa chỉ: Xã T, huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương (nay là xã L, thành phố Hải Phòng); Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CI 972647, số vào sổ cấp GCN: CH03447 do UBND huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương cấp ngày 15/12/2017 đứng tên ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H tại Hợp đồng thế chấp số LN2105243784014 ngày 27/5/2021, số công chứng: 1071, quyển số 03-2021 TP/CC-SCC/HĐGD tại Văn phòng Công chứng Thành Đông. Có đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất Phòng Tài nguyên và Môi trường huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương ngày 27/5/2021. Ngày 06/7/2021, hai bên sửa đổi, bổ sung Hợp đồng thế chấp tại Hợp đồng sửa đổi, bổ sung hợp đồng số 01/PLHĐ.

Theo Giấy đề nghị giải ngân ngày 27/5/2021, Ngân hàng đã giải ngân cho ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H số tiền 510.000.000 đồng (năm trăm mười triệu đồng) bằng hình thức chuyển khoản vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng: Tên tài khoản: Đặng Thị Dung, số tài khoản 237174558 tại Ngân hàng V Chi nhánh Nguyễn Lương Bằng, tỉnh Hải Dương vào ngày giải ngân 02/6/2021, Hợp đồng tín dụng nêu trên được giải ngân ngày 02/6/2021 và phát sinh số hợp đồng tín dụng tại ngày giải ngân: LD2115300143.

Trên cơ sở hợp đồng thế chấp nêu trên, ngày 06/7/2021, Ngân hàng và ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H tiếp tục ký Hợp đồng cho vay số LN2106303941539, số tiền cho vay: 154.000.000 đồng; thời hạn cho vay 120 tháng, tính từ ngày tiếp theo của ngày bên Ngân hàng giải ngân vốn vay đầu tiên cho bên vay; mục đích sử dụng vốn vay: Đầu tư tài sản cố định phục vụ kinh doanh mua bán, sửa chữa điện thoại; lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân: 8,5%/năm, cố định trong 12 tháng kể từ ngày 08/7/2021; các nội dung khác tương tự như hợp đồng trên.

Theo Giấy đề nghị giải ngân ngày 06/7/2021, Ngân hàng đã giải ngân cho ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H số tiền 154.000.000 đồng (một trăm năm mươi tư triệu đồng) bằng hình thức chuyển khoản vào tài khoản thanh toán của bên thụ hưởng: Tên tài khoản: Nguyễn Đức Thuận, số tài khoản xxxxxxxxxx tại Ngân hàng: MBBank, Chi nhánh Hải Dương vào ngày giải ngân 08/7/2021, Hợp đồng tín dụng nêu trên có số hợp đồng tín dụng tính theo ngày giải ngân: LD2118901283 ngày 08/7/2021.

Tại Giấy đề nghị vay vốn có tài sản bảo đảm kiêm phương án sử dụng vốn; giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng; Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 18/6/2021, ông Đoàn Thanh N đề nghị vay vốn có tài sản bảo đảm, mục đích vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh, số tiền vay: 154.000.000 đồng (một trăm năm mươi tư triệu đồng), thời hạn vay 120 tháng, phương thức cho vay: Vay từng lần, phương thức trả nợ: Trả gốc đều hàng tháng, lãi trả hàng tháng; đăng ký mở tài khoản thanh toán, loại tài khoản: Tài khoản thanh toán Autolink, đề nghị cấp hạn mức tín dụng thẻ: 25.000.000 đồng (hai mươi lăm triệu đồng), mục đích cấp tín dụng: Phục vụ nhu cầu đời sống, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng thẻ, lãi suất: Theo quy định của V, đăng ký phát hành Thẻ phi vật lý đầu tiên, hạn mức sử dụng thẻ đề nghị: 25.000.000 đồng. Ngày giải ngân: Ngày 19/11/2021, ông Đoàn Thanh N đã sử dụng hạn mức tín dụng trên để chi tiêu dùng và bắt đầu phát sinh khoản nợ theo thẻ tín dụng này và có số hợp đồng: 005-P-3796355 ngày 19/11/2021.

Quá trình thực hiện các hợp đồng tín dụng và sử dụng thẻ tín dụng nêu trên, ngày 15/9/2022 ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng nên ngày 15/9/2022, khoản vay 510.000.000 đồng tại hợp đồng số LD2115300143 ngày 02/6/2021 chuyển sang nợ quá hạn, khoản vay 25.000.000 đồng quá hạn từ ngày 15/9/2022, khoản vay 154.000.000 đồng quá hạn từ ngày 15/9/2023. Quá trình xử lý khoản vay, Ngân hàng và sau này là Công ty M đã nhiều lần đôn đốc, yêu cầu ông bà thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản vay nhưng ông bà không thực hiện.

Ngày 29/12/2023, Ngân hàng TMCP V (V) đã bán các khoản nợ của ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H cho Công ty Cổ phần M theo Hợp đồng mua bán nợ số 01/2023/VPB-M, Hợp đồng chuyển nhượng số 02/2023/VPB-M và phụ lục đính kèm. Theo đó, V đồng ý bán và M đồng ý mua các khoản nợ của khách hàng vay là ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H, bao gồm: Các khoản nợ gốc, nợ lãi, nợ quá hạn, tiền phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại và các nghĩa vụ tài chính khác (nếu có) phát sinh theo các Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cho vay mà ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H đã ký kết với V. V đã chuyển giao quyền chủ nợ và Công ty Cổ phần M kế thừa đầy đủ các quyền và nghĩa vụ của V đối với khoản nợ đã mua và quyền đối với tài sản bảo đảm liên quan đến khoản nợ của ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H. Trong đó, có quyền khởi kiện khách hàng vay, bên có nghĩa vụ trả nợ, bên bảo đảm tại Toà án.

Tính đến ngày 24/9/2025, Hợp đồng cho vay số LN 2105243784014 phát sinh dư nợ 510.000.000 đồng ngày 02/6/2021 có số hợp đồng: LD2115300143, ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H mới trả số tiền gốc là 63.679.998 đồng và đã thanh toán được tổng số tiền lãi là 57.144.696 đồng; còn nợ: Nợ gốc 446.320.002 đồng, lãi trong hạn 9.485.008 đồng, lãi quá hạn 237.925.049 đồng, lãi chậm trả 14.135.291 đồng, tổng cả gốc và lãi là 707.865.350 đồng. Khoản vay 154.000.000 đồng, số hợp đồng LD2118901283 ngày 08/7/2021, đã trả gốc 15.836.000 đồng, trả lãi 14.502.626 đồng; còn nợ: Nợ gốc 138.164.000 đồng, lãi trong hạn 20.806.636 đồng, lãi quá hạn 50.494.211 đồng, lãi chậm trả 9.674.756 đồng, tổng cả gốc và lãi là 219.139.603 đồng. Khoản vay 25.000.000 đồng thẻ tín dụng, số hợp đồng 005-P-3796355 ngày 19/11/2021, đã trả gốc 4.841.302 đồng; còn nợ: Nợ gốc 20.158.698 đồng, lãi quá hạn 36.552.154 đồng, lãi chậm trả 42.223.496 đồng, tổng cả gốc và lãi là 62.382.194 đồng.

Tổng cộng: 989.387.147 đồng (chín trăm tám mươi chín triệu ba trăm tám mươi bẩy nghìn một trăm bốn mươi bẩy đồng), bao gồm: Tổng nợ gốc là 604.642.700 đồng (sáu trăm linh bốn triệu sáu trăm bốn mươi hai nghìn bẩy trăm đồng) và tổng nợ lãi là 384.744.447 đồng (ba trăm tám mươi bốn triệu bẩy trăm bốn mươi bốn nghìn bốn trăm bốn mươi bẩy đồng).

Nay, Công ty Cổ phần M yêu cầu Toà án giải quyết buộc ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H phải thanh toán cho Ngân hàng tổng số nợ tạm tính đến ngày 24/9/2025 như trên là: 989.387.147 đồng (chín trăm tám mươi chín triệu ba trăm tám mươi bẩy nghìn một trăm bốn mươi bẩy đồng). Và phải thanh toán trả tiền lãi phát sinh theo thoả thuận tại các hợp đồng tín dụng và văn bản tín dụng của khoản vay cho đến khi thực tế thanh toán hết nợ.

Công ty Cổ phần M có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án tiến hành phát mại tài sản bảo đảm đã thế chấp để thu hồi toàn bộ khoản nợ. Trường hợp tài sản bảo đảm sau khi phát mại tài sản không đủ trả nợ thì ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H phải tiếp tục thanh toán cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ.

Về chi phí tố tụng: Nguyên đơn tự nguyện chịu toàn bộ chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ.

Đối với bị đơn - ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H: Sau khi thụ lý vụ án, Tòa án gửi Thông báo về việc thụ lý, giấy triệu tập và các văn bản tố tụng triệu tập ông bà đến làm việc nhưng ông bà đều vắng mặt không có lý do. Tra cứu xuất nhập cảnh, không có thông tin xuất nhập cảnh đối với bà Đinh Thị H; ông Đoàn Thanh N xuất cảnh lần đầu ra nước ngoài ngày 08/11/2023, đến ngày 26/9/2024 nhập cảnh về Việt Nam bằng hộ chiếu qua cửa khẩu SBQT Nội Bài, lần gần nhất ngày 23/02/2025 xuất cảnh bằng hộ chiếu quan cửa khẩu SBQT Nội Bài.

Xác minh tại Uỷ ban nhân dân xã xác định: Ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H là công dân tại địa phương, hiện không có mặt tại địa phương; Thửa đất số 27, tờ bản đồ số 26, địa chỉ: Thôn Q, xã T, huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương mang tên ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H không có tranh chấp với các hộ liền kề.

Kết quả xem xét, thẩm định tại chỗ xác định: Hiện trạng thửa đất có diện tích 615 m2, trên đất có 01 nhà mái bằng, sân trạt, bếp, bể nước mưa, các tài sản xây dựng từ khoảng năm 1990 – 2000 và một số cây cối.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 11 – Hải Phòng tham gia phiên toà phát biểu ý kiến: Tòa án nhân dân huyện Tứ Kỳ, tỉnh Hải Dương (nay là Toà án nhân dân khu vực 11 – Hải Phòng) thụ lý giải quyết vụ án là đúng thẩm quyền, đúng thời hạn tố tụng, trong quá trình giải quyết xét xử tại phiên tòa đã tuân theo đúng trình tự tố tụng. Nguyên đơn thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự; bị đơn không thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Đề nghị Hội đồng xét xử căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, Điều 147, Điều 157, khoản 2 Điều 266 của Bộ luật Tố tụng dân sự; các điều 280, 292, 293, 298, 299, 307, 317, 318, 323, 463, 466, khoản 1 Điều 615 của Bộ luật Dân sự; khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95, điểm a khoản 3 Điều 98 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn; buộc ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H và phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Công ty cổ phần M tính đến ngày xét xử 24/9/2025 là 989.387.147 đồng (chín trăm tám mươi chín triệu ba trăm tám mươi bẩy nghìn một trăm bốn mươi bẩy đồng), bao gồm: Tổng nợ gốc là 604.642.700 đồng và tổng nợ lãi là 384.744.447 đồng; và phải tiếp tục trả lãi phát sinh cho Công ty cổ phần M cho đến khi thanh toán xong khoản nợ. Trong trường hợp bị đơn không trả được đầy đủ dư nợ nêu trên thì Công ty cổ phần M được quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền tiến hành xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nếu số tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp không đủ để thanh toán hết khoản nợ thì ông Đoàn Thanh N và bà Đinh Thị H có nghĩa vụ tiếp tục thanh toán cho đến khi trả hết khoản nợ. Về chi phí tố tụng: Nguyên đơn tự nguyện chịu toàn bộ chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ. Về án phí: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật, trả lại nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.