Bản án 22/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện và các lời khai tiếp theo tại Tòa án. Nguyên đơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn T trình bày:

Ngày 26/9/2019, anh Đặng Ngọc H (gọi tắt là Bên được cấp tín dụng) có vay vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn T – Chi nhánh P, chi tiết như sau: Số Hợp đồng tín dụng số: LD1926900392 ký ngày 26/9/2019, số tiền vay: 70.000.000đ (Bảy mươi triệu đồng); Thời hạn: 36 tháng; Mục đích vay: Tiêu dùng; Phương thức vay: Từng lần; Lãi xuất 11%; Trả nợ vay: Ngày trả nợ ngày 20 hàng tháng; Bảo đảm tiền vay: Không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay.

Sau khi quá hạn, Ngân hàng TMCP Sài Gòn T - Chi nhánh P đã làm việc nhiều lần với Bên được cấp tín dụng để cùng bàn bạc, tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn nhằm sớm giải quyết dứt điểm tình trạng nợ quá hạn. Trong quá trình làm việc giữa hai bên, Ngân hàng đã nhiều lần cử cán bộ Ngân hàng đến thăm hỏi động viên Bên được cấp tín dụng, giải thích về quyền và nghĩa vụ của Bên được cấp tín dụng khi phát sinh Nợ quá hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn T - Chi nhánh P. Đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để khách hàng trả nợ, tuy nhiên khách hàng vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T - Chi nhánh P, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký và các cam kết thanh toán theo các Biên bản làm việc giữa hai bên.

Tính từ ngày 26/9/2019 giải ngân đầu tiên đến hết ngày 20/8/2021 anh Đặng Ngọc H đã thanh toán gốc, lãi cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T - Chi nhánh P số tiền là: 67.766.776đ (Sáu mươi bảy triệu bảy trăm sáu mươi sáu nghìn bảy trăm bảy mươi sáu đồng) trong đó: Gốc đã trả: 53.646.715đ, lãi đã trả: 14.120.061đ.

Để đảm bảo thực hiện nghiêm túc quy định của pháp luật, Ngân hàng đã tiến hành khởi kiện Bên được cấp tín dụng và đề nghị Tòa án giải quyết:

Buộc anh Đặng Ngọc H phải trả ngay cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T – Chi nhánh P tổng số tiền tính đến thời điểm hết ngày 27/9/2025 là: 41.375.937đ (Bốn mươi mốt triệu ba trăm bảy lăm nghìn chín trăm ba bảy đồng), trong đó:

Nợ gốc: 16.353.285đ, Lãi trong hạn: 17.540.332đ, Lãi quá hạn: 7.482.320đ và lãi phát sinh cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại các Hợp đồng tín dụng và các Phụ lục hợp đồng tín dụng (nếu có).

Anh Đặng Ngọc H phải chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ chi phí tố tụng phát sinh liên quan.

Bị đơn là anh Đặng Ngọc H vắng mặt: Quá trình giải quyết vụ án Tòa án đã nhiều lần triệu tập anh Đặng Ngọc H đến Tòa án làm việc và thông báo cho anh H đến tham gia phiên họp tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải. Tuy nhiên, anh H đều vắng mặt, Tòa án đã gửi các văn bản tố tụng của Tòa án và niêm yết công khai các văn bản tố tụng tại nơi cư trú, UBND xã H cũ và UBND xã T và trụ sở Tòa án nhân dân khu vực 4 – Phú Thọ nhưng anh Đặng Ngọc H cố tình không đến Tòa án làm việc.

Tòa án đã tiến hành xác minh tại Công an xã H cũ nay là Công an xã T, tỉnh P cung cấp: Hiện anh Đặng Ngọc H vẫn cư trú tại khu 21 (xã H cũ), xã T, tỉnh P.

Phát biểu của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 4 - Phú Thọ tại phiên tòa:

Về thủ tục tố tụng: Quá trình thụ lý giải quyết vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án, Thẩm phán, Thư ký, Hội đồng xét xử đã tuân thủ đúng theo quy định của pháp luật; nguyên đơn đã chấp hành đúng các quy định của pháp luật, bị đơn chưa chấp hành các quy định của pháp luật, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn đã chấp hành đúng các quy định của pháp luật.

Đề nghị Hội đồng xét xử: Áp dụng khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, khoản 1 Điều 39, Điều 147, điều 161, điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự. Căn cứ các Điều 463, 466, 468 của Bộ luật dân sự năm 2015; điều 100, điều 103 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024; khoản 2 Điều 26 nghị quyết số 326/NQ-UBTVQH ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội.

Xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Sài Gòn T. Buộc anh Đặng Ngọc H phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T số tiền còn nợ theo Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số: LD1926900392 ký ngày 26/9/2019 là: 41.375.937đ (Bốn mươi mốt triệu ba trăm bảy lăm nghìn chín trăm ba bảy đồng), trong đó: Nợ gốc: 16.353.285đ, Lãi trong hạn: 17.540.332đ, Lãi quá hạn: 7.482.320đ.

Về chi phí giám định: Buộc anh Đặng Ngọc H phải trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T - Chi nhánh P số tiền 4.000.000đ.

Về án phí: Anh H phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà. Hội đồng xét xử nhận định:

Nguyên đơn khởi kiện bị đơn là anh Đặng Ngọc H về việc yêu cầu Tòa án giải quyết tranh chấp Hợp đồng tín dụng. Bị đơn có nơi cư trú tại khu 4 (xã H cũ) xã T, tỉnh P. Đây là vụ án “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng” thuộc thẩm quyền giải quyết của Toà án nhân dân khu vực 4 – Phú Thọ được quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ Luật tố tụng dân sự.

Đối với bị đơn anh Đặng Ngọc H đã được Tòa án gửi các văn bản tố tụng của Tòa án và niêm yết công khai các văn bản tố tụng tại nơi cư trú, UBND xã và trụ sở Tòa án nhân dân khu vực 4 – Phú Thọ nhưng vẫn vắng mặt tại phiên tòa không có lý do chính đáng vì vậy căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt anh Đặng Ngọc H theo quy định của pháp luật.

Việc vay tiền giữa anh Đặng Ngọc H với Ngân hàng TMCP Sài Gòn T với số tiền 70.000.000đ (Bảy mươi triệu đồng); thời hạn vay 36 tháng, lãi suất 11%/năm, không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay được thể hiện trong Hợp đồng tín dụng LD1926900392 ký ngày 26/9/2019. Quá trình thực hiện Hợp đồng tín dụng, anh H đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng ngày 20/8/2021 nên đã phát sinh vụ án. Nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn T khởi kiện đề nghị Tòa án buộc anh H có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng số tiền dư nợ. Tính đến ngày 27/9/2025, anh H còn dư nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn T theo Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số: LD1926900392 ký ngày 26/9/2019 là: 41.375.937đ (Bốn mươi mốt triệu ba trăm bảy lăm nghìn chín trăm ba bảy đồng), trong đó: Nợ gốc: 16.353.285đ, Lãi trong hạn: 17.540.332đ, Lãi quá hạn: 7.482.320đ.

Quá trình thực hiện Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ: Tính từ ngày 26/9/2019 đến hết ngày 20/8/2021, anh Đặng Ngọc H đã thanh toán tiền gốc và lãi cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T số tiền là 67.766.776đ (Sáu mươi bảy triệu bảy trăm sáu mươi sáu nghìn bảy trăm bảy mươi sáu đồng) trong đó: Gốc đã trả: 53.646.715đ (Năm mươi ba triệu sáu trăm bốn mươi sáu nghìn bảy trăm mười lăm đồng), lãi đã trả: 14.120.061đ (Mười bốn triệu một trăm hai mươi nghìn không trăm sáu mốt đồng).

Kể từ đó đến nay anh H vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo Hợp đồng tín dụng đã ký với Ngân hàng.

Mặc dù Ngân hàng đã rất nhiều lần gửi thông báo, làm việc trực tiếp yêu cầu anh H thực hiện nghĩa vụ trả nợ, nhưng anh H vẫn không thực hiện. Như vậy, anh H đã vi phạm các quy định trong Hợp đồng cấp tín dụng về nghĩa vụ thanh toán trong Hợp đồng, nên Ngân hàng có quyền chấm dứt cấp tín dụng đối với anh H để thu hồi nợ trước hạn là phù hợp quy định định tại khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng 2010 nay là khoản 2 Điều 103 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024.

Quá trình giải quyết vụ án Ngân hàng có đơn đề nghị Tòa án giám định chữ ký và chữ viết họ tên của anh Đặng Ngọc H trong Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số LD1926900392 ký ngày 26/9/2019 để làm căn cứ giải quyết vụ án. Tòa án đã ra Quyết định mượn mẫu chữ ký và chữ viết của anh Đặng Ngọc H tại Ủy ban nhân dân xã T, tỉnh P để trưng cầu giám định, kết quả giám định xác định đúng là chữ ký và chữ viết của anh Đặng Ngọc H. Theo đó việc ký kết Hợp đồng giữa anh Đặng Ngọc H và Ngân hàng TMCP Sài Gòn T là hoàn toàn tự nguyện, phù hợp với quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự:

Điều 463 Bộ luật dân sự quy định: Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.

Vì vậy, xét yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng buộc anh H phải trả toàn bộ số tiền nợ gốc, nợ lãi trong hạn và lãi quá hạn kể từ ngày 20/8/2021cho đến khi trả hết nợ gốc theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng đã ký là phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng 2010 nay là khoản 2 Điều 100, khoản 2 Điều 103 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024 và các Điều 463, 466 và 468 Bộ luật dân sự.

Từ những nhận định trên cho thấy yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Sài Gòn T đối với anh Đặng Ngọc H là có căn cứ nên được chấp nhận.

Ngân hàng TMCP Sài Gòn T đã nộp tạm ứng chi phí giám định là 5.000.000đ (Năm triệu đồng). Số tiền đã trả chi phí giám định là 4.000.000đ (Bốn triệu đồng). Số tiền còn lại Ngân hàng TMCP Sài Gòn T đã nhận lại số tiền 1.000.000đ (Một triệu đồng). Căn cứ theo Điều 161 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 được sửa đổi bổ sung năm 2025 thì anh Đặng Ngọc H phải chịu toàn bộ chi phí giám định là 4.000.000đ (Bốn triệu đồng). Ngân hàng TMCP Sài Gòn T được nhận lại số tiền này khi thu được từ anh Đặng Ngọc H.

Đề nghị của Kiểm sát viên Viện kiểm sát nhân dân khu vực 4 - Phú Thọ phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các Điều 429, 280, 351, 352, 463, 466, 468 của Bộ luật dân sự; Khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng 2010 nay là khoản 2 Điều 100, khoản 2 Điều 103 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024; Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 1 Điều 147, Điều 161, điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228, Điều 271, khoản 1 Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự; Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn giảm, thu nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Sài Gòn T về việc yêu cầu anh Đặng Ngọc H thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số: LD1926900392 ký ngày 26/9/2019 của Ngân hàng TMCP Sài Gòn T đối với anh Đặng Ngọc H, với số tiền vay vốn là 70.000.000đ (Bảy mươi triệu đồng).

Xác nhận từ ngày 26/9/2019 đến hết ngày 20/8/2021, anh Đặng Ngọc H đã thanh toán tiền gốc và lãi cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T số tiền là 67.766.776đ (Sáu mươi bảy triệu bảy trăm sáu mươi sáu nghìn bảy trăm bảy mươi sáu đồng) trong đó: Gốc đã trả: 53.646.715đ (Năm mươi ba triệu sáu trăm bốn mươi sáu nghìn bảy trăm mười lăm đồng), lãi đã trả: 14.120.061đ (Mười bốn triệu một trăm hai mươi nghìn không trăm sáu mốt đồng).

2. Buộc anh Đặng Ngọc H phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T số tiền còn nợ theo Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ số: LD1926900392 ký ngày 26/9/2019 là 41.375.937đ (Bốn mươi mốt triệu ba trăm bảy lăm nghìn chín trăm ba bảy đồng), trong đó: Nợ gốc: 16.353.285đ (Mười sáu triệu ba trăm năm mươi ba nghìn hai trăm tám lăm đồng), Lãi trong hạn: 17.540.332đ (Mười bảy triệu năm trăm bốn mươi nghìn ba trăm ba mươi hai đồng), Lãi quá hạn: 7.482.320đ (Bảy triệu bốn trăm tám mươi hai nghìn ba trăm hai mươi đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, anh Đặng Ngọc H không trả được nợ cho Ngân hàng, thì anh H còn phải tiếp tục chịu lãi suất phát sinh theo thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng số LD1926900392 ký ngày 26/9/2019 đã ký với Ngân hàng TMCP Sài Gòn T nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật.

3. Về chi phí giám định:

Anh Đặng Ngọc H phải chịu 4.000.000đ (Bốn triệu đồng) tiền chi phí giám định, Ngân hàng TMCP Sài Gòn T được nhận lại số tiền 4.000.000đ (Bốn triệu đồng) tiền giám định khi thu được từ anh Đặng Ngọc H.

4. Về án phí:

Anh Đặng Ngọc H phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 2.068.796đ (Hai triệu không trăm sáu mươi tám nghìn bày trăm chín sáu đồng).

Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn T số tiền tạm ứng án phí đã nộp 1.100.000đ (Một triệu một trăm nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0001818 ngày 31 tháng 3 năm 2025 tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Thanh Thuỷ, tỉnh Phú Thọ nay là Phòng Thi hành án dân sự khu vực 4 – Phú Thọ.

Đương sự có mặt được quyền kháng cáo Bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Anh Đặng Ngọc H vắng mặt, có quyền kháng cáo Bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được Bản án hoặc Bản án được niêm yết theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.

Trong trường hợp Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a, và Điều 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.