Bản án 198/2025/DSST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Nguyên đơn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H tại đơn khởi kiện ngày 24/6/2024, trong quá trình giải quyết vụ án có ông N.H.O là người đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 15/4/2017, Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H (viết tắt là nguyên đơn) và bà C.T.T.H (viết tắt là bị đơn) có ký kết Hợp đồng cho vay số 1504/2017/HĐCV và Khế ước nhận nợ số 1504/2017/CVCN, với nội dung chính như sau:

Số tiền cho vay: 170.000.000 đồng; Lãi suất vay: Cố định 21.50%/năm; Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn; Kỳ hạn vay: 60 tháng kể từ ngày giải ngân (15/4/2017); Phương thức thanh toán: Thanh toán nợ gốc và lãi theo hình thức trả góp trong 60 kỳ vào ngày 15 dương lịch hàng tháng, 59 kỳ đầu mỗi kỳ trả số tiền là 4.647.015 đồng, kì cuối cùng (kì 60) trả toàn bộ số tiền gốc và lãi còn nợ lại; Loại hình vay: Tín chấp (không yêu cầu tài sản đảm bảo); Mục đích vay: sửa chữa nhà ở.

Thực hiện hợp đồng, nguyên đơn duyệt cho bị đơn vay tổng số tiền 170.000.000 đồng và đã giải ngân số tiền cho vay bằng cách chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của bị đơn chỉ định với thông tin tài khoản như sau: Tên chủ tài khoản: C.T.T.H; số tài khoản: 04101011955515 tại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H - Chi nhánh Sài Gòn và bị đơn đã nhận đủ số tiền.

Trong quá trình vay, bị đơn đã thanh toán cho nguyên đơn tổng số tiền là 56.455.000 đồng (trong đó thanh toán tiền nợ gốc là 20.574.638 đồng và thanh toán tiền nợ lãi là 35.880.362 đồng). Ngay từ kỳ thanh toán nợ đầu tiên bị đơn đã thanh toán không đúng thỏa thuận (về số tiền phải thanh toán và thời gian thanh toán), từ 15/8/2018 đến nay, bị đơn không thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho nguyên đơn là vi phạm nghĩa vụ theo Điều 5, điểm c Khoản 2 Điều 11 của Hợp đồng cho vay số 1504/2017/HĐCV và mục 7 Khế ước nhận nợ số 1504/2017/CVCN. Do đó, nguyên đơn chuyển toàn bộ dư nợ gốc của bị đơn thành nợ quá hạn kể từ ngày 15/8/2018.

Nguyên đơn đã nhiều lần liên hệ và tạo điều kiện cho bị đơn xử lý khoản vay quá hạn nhưng bị đơn vẫn không thực hiện đầy đủ cam kết thanh toán khoản vay trong hợp đồng. Việc bị đơn không hoàn trả đầy đủ số tiền vay làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền, lợi ích hợp pháp của nguyên đơn.

Do bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận nên nguyên đơn khởi kiện yêu cầu buộc bị đơn thanh toán toàn bộ số dư nợ cho nguyên đơn số tiền tạm tính đến ngày 22/9/2025 là 508.247.182 đồng, trong đó: nợ gốc là 149.425.362 đồng, lãi trong hạn là 11.177.158 đồng và lãi trên nợ gốc quá hạn là 347.644.662 đồng.

Ngoài ra, kể từ ngày 23/9/2025 bị đơn còn phải tiếp tục chịu lãi quá hạn trên dư nợ gốc cho đến khi thanh toán xong nợ gốc theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

Tại phiên tòa, nguyên đơn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H có ông N.H.O là người đại diện theo ủy quyền có đơn yêu xét xử vắng mặt.

Về phía bị đơn là bà C.T.T.H, trong suốt quá trình giải quyết vụ án, Tòa án nhân dân Khu vực 6, Thành phố Hồ Chí Minh đã nhiều lần triệu tập bà H đến Tòa án để giải quyết vụ kiện theo đúng quy định pháp luật nhưng bàH không cung cấp tài liệu, chứng cứ gì, vắng mặt không có lý do, không có văn bản, ý kiến phản hồi mặc dù đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng để tham gia giải quyết vụ án, tham gia phiên tòa.

Ý kiến của Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 6:

- Về tố tụng: Thẩm phán thụ lý vụ án, thu thập chứng cứ, chuẩn bị xét xử và quyết định đưa vụ án ra xét xử đều bảo đảm đúng quy định về nội dung, thẩm quyền của Bộ luật Tố tụng dân sự đúng theo quy định Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa thực hiện đúng trình tự, thủ tục đối với phiên tòa dân sự. Nguyên đơn, người đại diện của nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định của pháp luật. Bị đơn đã vi phạm quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định tại Điều 70 và Điều 72 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015. Tuy nhiên về thời hạn chuẩn bị xét xử không đúng theo quy định tại Điều 203 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

- Về việc giải quyết vụ án: Căn cứ hợp đồng tín dụng đã ký thì thỏa thuận giữa nguyên đơn và bị đơn là tự nguyện, phù hợp với quy định của pháp luật. Do bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên đề nghị Hội đồng xét xử tuyên chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn. Về án phí: Bị đơn phải chịu theo quy định pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Theo kết quả trả lời xác minh của Công an phường G, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là Công an phường U, Thành phố Hồ Chí Minh) tại Quyết định yêu cầu cung cấp tài liệu, chứng cứ số 196/2025/QĐ-CCTLCC ngày 01/4/2025 thì: bà C.T.T.H không có hộ khẩu thường trú tại CDF/BN đường P, Khu phố CX, phường G, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là phường U) Thành phố Hồ Chí Minh và không thực tế cư trú tại địa chỉ nêu trên.

Tòa án tiến hành xác minh địa chỉ đăng ký hộ khẩu thường trú số 6X ấp I, xã I huyện A, tỉnh O (Nay là xã A, tỉnh Y) của bà C.T.T.H: Theo kết quả trả lời của Công an xã T, A, tỉnh Y tại Quyết định yêu cầu cung cấp tài liệu, chứng cứ số 237/2025/QĐ-CCTLCC ngày 25/4/2025 thì: đương sự C.T.T.H có đăng ký hộ khẩu thường trú tại địa chỉ số 6X ấp I, xã I huyện A, tỉnh O (Nay là xã A, tỉnh Y. Hiện đang sinh sống tại địa chỉ tạm trú số nhà CDF/BN đường P, Khu phố CX, phường G, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là phường U)

Theo kết quả trả lời xác minh của Công an phường G, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là Công an phường U, Thành phố Hồ Chí Minh) tại Quyết định yêu cầu cung cấp tài liệu, chứng cứ số 12/2025/QĐ-CCTLCC ngày 08/7/2025 thì đương sự C.T.T.H thực tế cư trú tại địa chỉ số CDF/BN đường P, Khu phố CX, phường G, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là phường U)

Vì vậy, trong đơn khởi kiện nguyên đơn đã ghi đúng và đầy đủ địa chỉ nơi cư trú của bị đơn. Nay bị đơn vắng mặt tại địa phương nhưng không thông báo cho nguyên đơn biết về nơi cư trú mới theo quy định tại Khoản 3 Điều 40, Điểm b Khoản 2 Điều 277 Bộ luật Dân sự năm 2015 thì được coi là cố tình giấu địa chỉ. Căn cứ Điểm e Khoản 1 Điều 192 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án tiến hành thụ lý, giải quyết theo thủ tục chung.

[1.2] Nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn trả lại số tiền đã vay đây là “Tranh chấp về hợp đồng tín dụng” là loại tranh chấp được quy định tại Khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 và bị đơn cư trú tại phường G, Quận B, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là phường U, Thành phố Hồ Chí Minh) nên thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 6, Thành phố Hồ Chí Minh theo Khoản 1 Điều 35; Điểm a Khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 và Khoản 2 Điều 1 Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025 của Quốc Hội về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng Dân sự, Luật tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa Án.

[1.4] Đối với bị đơn bà C.T.T.H là trường hợp được coi là cố tình giấu địa chỉ, đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến phiên tòa lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt, căn cứ vào Điều 227 và Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn.

Quá trình tố tụng, Tòa án đã tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng nhưng bị đơn không có ý kiến phản hồi và không phản bác yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, không cung cấp tài liệu chứng cứ gì, vắng mặt không có lý do và không có ý kiến phản hồi. Căn cứ Khoản 4 Điều 91 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 thì bà C.T.T.H đã tự tước bỏ quyền được chứng minh của mình qua việc không đến Tòa tham gia tố tụng, phải chịu hậu quả của việc không chứng minh theo quy định tại Điều 91 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án giải quyết vụ việc trên theo những chứng cứ có trong hồ sơ.

Nguyên đơn khởi kiện yêu cầu bị đơn phải thanh toán một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật số tiền nợ tín dụng (theo Hợp đồng cho vay số 1504/2017/HĐCV ngày 15/4/2017 và Khế ước nhận nợ số 1504/2017/CVCN ngày 15/4/2017) tạm tính đến ngày 22/9/2025 là 508.247.182 đồng, trong đó: nợ gốc là 149.425.362 đồng, lãi trong hạn là 11.177.158 đồng và lãi trên nợ gốc quá hạn là 347.644.662 đồng. Ngoài ra, kể từ ngày 23/9/2025 bị đơn còn phải tiếp tục chịu lãi quá hạn trên dư nợ gốc cho đến khi thanh toán xong nợ gốc theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

Hội đồng xét xử xét thấy:

Căn cứ Hợp đồng cho vay số 1504/2017/HĐCV ngày 15/4/2017, Khế ước nhận nợ số 1504/2017/CVCN ngày 15/4/2017, chứng từ giải ngân và các văn bản tín dụng khác được nguyên đơn và bị đơn cùng thỏa thuận và ký kết. Các văn bản này được hai bên ký kết trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện, không vi phạm điều cấm của pháp luật, người tham gia ký kết có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, phù hợp với quy định của pháp luật. Do đó, hợp đồng và các văn bản tín dụng này có hiệu lực pháp lý, làm phát sinh quyền và nghĩa vụ, nguyên đơn và bị đơn phải có trách nhiệm thực hiện các thỏa thuận đã cam kết.

Quá trình thực hiện hợp đồng, nguyên đơn đã thực hiện đúng nghĩa vụ, giải ngân đủ số tiền vay 170.000.000 đồng theo đúng số tiền và đúng thời gian như đã thỏa thuận. Bị đơn đã nhận đủ số tiền nhưng chỉ thanh toán được số tiền là 56.455.000 đồng (trong đó thanh toán số tiền nợ gốc là 20.574.638 đồng và thanh toán số tiền nợ lãi là 35.880.362 đồng). Từ ngày 15/8/2018, bị đơn không thanh toán bất kì khoản tiền nợ gốc, lãi cho ngân hàng theo thỏa thuận trong hợp đồng mà các bên đã ký kết, là vi phạm nghĩa vụ trả nợ, không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng nên bị đơn là bên có lỗi. Do đó, nguyên đơn khởi kiện yêu cầu trả số tiền nợ gốc là 149.425.362 đồng và số tiền nợ lãi trong hạn là 11.177.158 đồng là có cơ sở, phù hợp với quy định tại Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

Căn cứ Hợp đồng cho vay số 1504/2017/HĐCV ngày 15/4/2017, Khế ước nhận nợ số 1504/2017/CVCN ngày 15/4/2017, Bảng kê tính lãi và các văn bản tín dụng khác, các bên thỏa thuận lãi suất trong thời hạn vay với mức lãi suất cố định là 21.50%/năm và lãi suất quá hạn là 32.25%/năm (150% lãi suất trong hạn). Bị đơn có trách nhiệm thanh toán số tiền vay theo phương thức trả nợ gốc và lãi vào ngày 15 dương lịch hàng tháng. Quá trình thực hiện hợp đồng bị đơn không thanh toán đầy đủ đúng theo thỏa thuận, từ ngày 15/8/2018, bị đơn ngưng không thanh toán bất kỳ khoản tiền nào cho nguyên đơn nên nguyên đơn chuyển toàn bộ dư nợ gốc sang nợ quá hạn.

Các bên đương sự tự nguyện thỏa thuận việc tính lãi, không vi phạm điều cấm của pháp luật. Đây là mức lãi suất theo thỏa thuận và không trái quy định của pháp luật nên có giá trị ràng buộc quyền, nghĩa vụ trả lãi của bên vay; thời hạn tính lãi quá hạn là phù hợp với thỏa thuận của các bên tại hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ và phù hợp với quy định pháp luật về lãi suất tại Khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010. Do vậy, yêu cầu của nguyên đơn buộc bị đơn trả số tiền nợ lãi quá hạn tính đến ngày 22/9/2025 là 347.644.662 đồng là có cơ sở nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

Ngoài ra, kể từ ngày 23/9/2025 bị đơn còn phải tiếp tục chịu lãi quá hạn trên dư nợ gốc cho đến khi thanh toán xong nợ gốc theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ Điều 5; Khoản 3 Điều 26; Điểm a Khoản 1 Điều 35; Khoản 1 Điều 39; Khoản 4 Điều 68; Khoản 4 Điều 91; Điều 92; Điều 147; Điều 227; Khoản 1, Khoản 2 Điều 228; Điều 266; Điều 273 và Điều 357 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

Căn cứ Khoản 2 Điều 1 Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025 của Quốc Hội về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng Dân sự, Luật tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa Án;

Căn cứ Điều 91, Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010;

Căn cứ Luật phí và lệ phí số 97/2015/QH13 năm 2015 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2017 và Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội;

Căn cứ vào Điều 26 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung 2014;

Xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H:

1.1. Buộc bà C.T.T.H phải thanh toán một lần ngay sau khi bản án có hiệu lực thi hành cho Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H tổng số tiền nợ tính đến ngày 22/9/2025 theo Hợp đồng cho vay số số 1504/2017/HĐCV ngày 15/4/2017 là 508.247.182 (Năm trăm lẻ tám triệu hai trăm bốn mươi bảy ngàn một trăm tám mươi hai) đồng, trong đó:

- Số tiền nợ gốc là 149.425.362 (Một trăm bốn mươi chín triệu bốn trăm hai mươi lăm ngàn ba trăm sáu mươi hai) đồng;

- Số tiền nợ lãi trong hạn là 11.177.158 (Mười một triệu một trăm bảy mươi bày ngàn một trăm năm mươi tám) đồng;

- Số tiền nợ lãi quá hạn là 347.644.662 (Ba trăm bốn mươi bảy triệu sáu trăm bốn mươi bốn ngàn sáu trăm sáu mươi hai) đồng.

1.2. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong nợ gốc, bà C.T.T.H còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn trên dư nợ gốc cho đến khi thanh toán xong nợ gốc theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng.

1.3. Về án phí dân sự sơ thẩm:

Bà C.T.T.H phải chịu án phí dân sự sơ thẩm số tiền là 24.329.887 (Hai mươi bốn triệu ba trăm hai mươi chín ngàn tám trăm tám mươi bảy) đồng, nộp tại cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền.

Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, hoàn trả lại Ngân hàng Thương Mại Cổ phần H số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 10.088.155 (Mười triệu không trăm tám mươi tám ngàn một trăm năm mươi lăm) đồng theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí kí hiệu BLTU/23P, số 0019989 ngày 14/3/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh (Nay là Thi hành án dân sự Thành phố Hồ Chí Minh).

2. Về quyền kháng cáo, kháng nghị:

Án xử công khai, tuyên án vắng mặt nguyên đơn và bị đơn. Nguyên đơn và bị đơn có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (Mười lăm) ngày tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ. Viện kiểm sát được quyền kháng nghị theo quy định pháp luật.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 1, Điều 2 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014 thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014. Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014./.