Bản án 170/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN HUYỆN GIỒNG RIỀNG, TỈNH KIÊN GIANG

Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Lữ Cẩm Nhung

Các Hội thẩm nhân dân: Ông Danh Riêng;

Ông Huỳnh Hoàng Nam.

Thư ký phiên tòa: Ông Trần Văn Lộc - Thư ký Tòa án nhân dân huyện Giồng Riềng, tỉnh Kiên Giang.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Giồng Riềng tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Diễm Thuý- Kiểm sát viên.

Ngày 13 tháng 5 năm 2025, tại trụ sở Tòa án nhân dân huyện Giồng Riềng, tỉnh Kiên Giang xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số: 351/2023/TLST- DS ngày 21 tháng 12 năm 2023 của Tòa án nhân dân huyện Giồng Riềng – tỉnh Kiên Giang về việc “Tranh chấp về hợp đồng tín dụng” theo quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 137/2025/QĐXX-ST, ngày 25 tháng 3 năm 2025 và Quyết định hoãn phiên tòa số 84/2025/QĐST-DS ngày 17 tháng 4 năm 2025, giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng thương mại cổ phần K

Trụ sở chính: 4 P, phường V, thành phố R, tỉnh Kiên Giang.

Người đại diện theo pháp luật: Ông Trần Ngọc M- Chức vụ: Tổng giám đốc.

Người đại diện theo ủy quyền: Ông Đinh Việt Q- Chức vụ: Giám đốc Phòng xử lý nợ Ngân hàng TMCP K.

Người đại diện theo uỷ quyền lại: Ông Lê Trường H – Chuyên viên xử lý nợ- Phòng xử lý nợ - Ngân hàng TMCP K.

(Ông H có mặt phiên toà)

Bị đơn: Bà Nguyễn Thị T, sinh năm: 1980

Ông Trần Văn H1, sinh năm: 1976

Địa chỉ: ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang.

(Bà T vắng mặt lần 2 không lý do còn ông H1 có đơn xin vắng mặt)

NỘI DUNG VỤ ÁN:

- Theo đơn khởi kiện ngày 23/10/2023 và các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, ông Lê Trường H đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần K (Viết tắt: Ngân hàng) trình bày:

Bà Nguyễn Thị T và ông Trần Văn H1 có vay của Ngân hàng TMCP K (gọi tắt là Ngân hàng K) với tổng số tiền gốc là 1.080.000.000 đồng, cụ thể như sau:

1. Hợp đồng cấp tín dụng nguyên tắc số 143/18/HĐNT/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 143/18/HĐTD/1007-1164 ngày 24/08/2018:

- Số tiền vay: 180.000.000 đồng (Một trăm tám mươi triệu đồng).

- Mục đích vay: Sản xuất nông nghiệp

- Ngày giải ngân: 24/08/2018

- Thời hạn vay: 12 tháng, ngày đến hạn: 24/08/2019.

- Lãi suất vay là 12,60%/năm, tính trên số dư nợ thực tế và thời gian vay vốn thực tế. LVS được cố định trong 03 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên. Kể từ tháng thứ 04 tính từ ngày giải ngân lần đầu tiên, LSV được điều chỉnh 03 tháng/lần và LSV điều chỉnh được tính như sau: LSV bằng (=) Lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng của loại tiền mà Bên B đang vay, loại lãnh lãi cuối kỳ do Bên A công bố tại thời điểm thay đổi LSV cộng (+) biên độ 3,78%/năm. LSV sau khi thay đổi không được thấp hơn lãi suất vay tối thiểu hiện hành tại Bên A (cùng loại hình và phương thức vay).

- Lãi suất nợ quá hạn bằng (=) 150% LSV tại thời điểm chuyển nợ quá hạn, tính trên dư nợ gốc quá hạn tương ứng với thời gian chậm trả.

- Lãi suất lãi chậm trả: 10%/năm, tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

- Hình thức thanh toán:

+ Kỳ hạn trả lãi vay: 06 tháng 01 kỳ.

+ Kỳ hạn trả nợ gốc: 12 tháng 01 kỳ.

2. Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số 198/18/HĐHM/1007-1164 ngày 09/11/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 198/18/HĐTD/1007-1164 ngày 09/11/2018:

- Số tiền vay: 200.000.000 đồng (Hai trăm triệu đồng).

- Mục đích vay: Sản xuất nông nghiệp

- Ngày giải ngân: 09/11/2018

- Thời hạn vay: 12 tháng, ngày đến hạn: 09/11/2019.

- Lãi suất vay là 12,60%/năm áp dụng đối với các KUNN giải ngân trong vòng 03 tháng kể từ ngày ký HĐTD này. Kể từ tháng thứ 4 tính từ ngày giải ngân theo từng KUNN, LSV của các KUNN sẽ được điều chỉnh 03 tháng/lần và LSV điều chỉnh được tính như sau: LSV bằng (=) Lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, lãnh lãi cuối kỳ của Ngân hàng TMCP K tại thời điểm giải ngân cộng (+) 3,78%/năm và không được thấp hơn lãi suất vay tối thiểu hiện hành của biểu lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân (cùng loại hình và phương thức vay).

- Lãi suất nợ quá hạn bằng (=) 150% LSV tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.

- Lãi suất lãi chậm trả: 10%/năm.

- Hình thức thanh toán:

+ Kỳ hạn trả lãi vay: 06 tháng 01 kỳ.

+ Kỳ hạn trả nợ gốc: 12 tháng 01 kỳ.

3. Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số 009/19/HĐHM/1007-1164 ngày 31/01/2019 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 009/19/HĐTD/1007-1164 ngày 31/01/2019:

- Số tiền vay: 700.000.000 đồng (Bảy trăm triệu đồng).

- Mục đích vay: Sản xuất nông nghiệp

- Ngày giải ngân: 01/02/2019

- Thời hạn vay: 12 tháng, ngày đến hạn: 01/02/2020.

- Lãi suất vay là 11,00%/năm áp dụng đối với các KUNN giải ngân trong vòng 03 tháng kể từ ngày ký HĐTD này. Kể từ tháng thứ 4 tính từ ngày giải ngân theo từng KUNN, LSV của các KUNN sẽ được điều chỉnh 03 tháng/lần và LSV điều chỉnh được tính như sau: LSV bằng (=) Lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng, lãnh lãi cuối kỳ của Ngân hàng TMCP K tại thời điểm giải ngân cộng (+) 3,80%/năm và không được thấp hơn lãi suất vay tối thiểu hiện hành của biểu lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân (cùng loại hình và phương thức vay).

- Lãi suất nợ quá hạn bằng (=) 150% LSV tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.

- Lãi suất lãi chậm trả: 10%/năm.

- Hình thức thanh toán:

+ Kỳ hạn trả lãi vay: 12 tháng 01 kỳ.

+ Kỳ hạn trả nợ gốc: 12 tháng 01 kỳ.

* Tài sản thế chấp dùng để bảo đảm cho Hợp đồng tín dụng nêu trên được ký kết tại Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018; Hợp đồng thế chấp số 198/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 09/11/2018 và Hợp đồng thế chấp số 009/19/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 31/01/2019, cụ thể:

- Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 808,8m2 (đất ở nông thôn, đất trồng cây lâu năm), thửa đất số: 791; tờ bản đồ số 17; GCNQSD đất số BĐ 406955 do UBND huyện G cấp ngày 23/06/2011, tài sản đứng tên ông Trần Văn H1 và bà Nguyễn Thị T.

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 5.974m2 (đất trồng cây lâu năm), thửa đất số: 187; tờ bản đồ số 17; GCNQSD đất số BĐ 406956 do UBND huyện G cấp ngày 23/06/2011, tài sản đứng tên ông Trần Văn H1 và bà Nguyễn Thị T.

Hợp đồng thế chấp tài sản nêu trên đã được Văn phòng C Riềng chứng nhận vào ngày 24/08/2018 và đăng ký giao dịch bảo đảm ngày 24/08/2018 tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện G, tỉnh Kiên Giang theo đúng quy định pháp luật.

- Hợp đồng thế chấp số 198/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 09/11/2018:

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 2.752m2 (đất trồng lúa), thửa đất số: 94; tờ bản đồ số 16; GCNQSD đất số CM 638970 do UBND huyện G cấp ngày 06/07/2018, tài sản đứng tên ông Trần Văn H1 và bà Nguyễn Thị T.

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 6.248m2 (đất trồng lúa), thửa đất số: 139; tờ bản đồ số 16; GCNQSD đất số CA 980901 do UBND huyện G cấp ngày 25/12/2015, tài sản đứng tên ông Trần Văn H1 và bà Nguyễn Thị T.

Hợp đồng thế chấp tài sản nêu trên đã được Văn phòng C Riềng chứng nhận vào ngày 09/11/2018 và đăng ký giao dịch bảo đảm ngày 09/11/2018 tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện G, tỉnh Kiên Giang theo đúng quy định pháp luật.

- Hợp đồng thế chấp số 009/19/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 31/01/2019:

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 15.600m2 (đất trồng lúa), thửa đất số: 306; tờ bản đồ số 17; GCNQSD đất số BĐ 406954 do UBND huyện G cấp ngày 23/06/2011, tài sản đứng tên bà Nguyễn Thị T và ông Trần Văn H1.

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 6.610m2 (đất trồng lúa), thửa đất số: 30910.10.245; tờ bản đồ số 10; GCNQSD đất số AĐ 751334 do UBND huyện G cấp ngày 12/04/2006, tài sản đứng tên hộ bà Nguyễn Thị T và ông Trần Văn H1.

+ Quyền sử dụng đất tọa lạc tại ấp T, xã T, huyện G, tỉnh Kiên Giang, diện tích 11.280m2 (đất trồng lúa), thửa đất số: 30910.16.95; tờ bản đồ số 16; GCNQSD đất số AD 225093 do UBND huyện G cấp ngày 07/09/2005, tài sản đứng tên ông Trần Văn H1 và bà Nguyễn Thị T.

Hợp đồng thế chấp tài sản nêu trên đã được Văn phòng C Riềng chứng nhận vào ngày 01/02/2019 và đăng ký giao dịch bảo đảm ngày 01/02/2019 tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện G, tỉnh Kiên Giang theo đúng quy định pháp luật.

Trong quá trình vay ông Trần Văn H1 và bà Nguyễn Thị T đến ngày 01/4/2025 ông bà đã tất toán xong Hợp đồng cấp tín dụng nguyên tắc số 143/18/HĐNT/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 143/18/HĐTD/1007-1164 ngày 24/08/2018 đối với số tiền vay: 180.000.000 đồng (Một trăm tám mươi triệu đồng) đồng thời Ngân hàng đã xuất tài sản thế chấp hoàn trả cho ông H1, bà T theo Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018. Do đó, Ngân hàng xin rút lại một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền số tiền vay gốc là 180.000.000 đồng và Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018, cam kết không khiếu nại về sau.

Đối với Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số 198/18/HĐHM/1007-1164 ngày 09/11/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 198/18/HĐTD/1007-1164 ngày 09/11/2018 đối với số tiền vay: 200.000.000 đồng (Hai trăm triệu đồng) và Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số 009/19/HĐHM/1007-1164 ngày 31/01/2019 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 009/19/HĐTD/1007-1164 ngày 31/01/2019 đối với tổng số tiền vay gốc là: 700.000.000 đồng (Bảy trăm triệu đồng) từ khi vay đến nay chưa thanh toán gốc, lãi cho Ngân hàng theo thời gian đã thoả thuận trong hợp đồng mặc dù Ngân hàng đã nhiều lần đến gặp ông H1, bà T để yêu cầu thanh toán nợ gốc lãi cho Ngân hàng nhưng ông H1, bà T chỉ hứa hẹn mà không thực hiện nên đã vi phạm hợp đồng tín dụng.

Ông H xác nhận đối với phần tài sản hiện nay đang thế chấp Ngân hàng xác định không yêu cầu Toà án xem xét thẩm định tại chổ lại phần đất này mà đề nghị Toà án xem xét theo giấy chứng nhận QSD đất mà ông H1, bà T đã thế chấp cho Ngân hàng để đảm bảo tiền vay và cam kết không khiếu nại về sau.

Tại phiên toà hôm nay ông Lê Trường H là người đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn Ngân hàng TMCP K yêu cầu: Buộc bà Nguyễn Thị T và ông Trần Văn H1 có trách nhiệm liên đới thanh toán cho Ngân hàng TMCP K tổng số tiền gốc và lãi tính đến ngày 13/5/2025: 1.905.754.227đ (trong đó: Số tiền vay gốc là 900.000.000 đồng, lãi trong hạn là 104.183.013 đồng, tiền phạt chậm trả lãi là 58.204.638 đồng, lãi quá hạn là 843.366.576 đồng) và tiền lãi phát sinh theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng từ ngày 14/5/2025 cho đến ngày thanh toán dứt nợ.

Trường hợp bà Nguyễn Thị T và ông Trần Văn H1 không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc trả không đầy đủ số tiền còn nợ thì Ngân hàng TMCP K có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp theo hợp đồng thế chấp số 198/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 09/11/2018 và Hợp đồng thế chấp số 009/19/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 31/01/2019 để ưu tiên thanh toán nợ cho Ngân hàng.

Xin rút lại một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền số tiền vay gốc là 180.000.000 đồng theo Hợp đồng cấp tín dụng nguyên tắc số 143/18/HĐNT/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 143/18/HĐTD/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018, cam kết không khiếu nại về sau.

- Bị đơn ông Trần Văn H1 trình bày tại biên bản ghi lời khai ngày 10/01/2025 như sau: Ông H1 thừa nhận vợ chồng ông có vay vốn của Ngân hàng TMCP K cụ thể như sau:

Hợp đồng cấp tín dụng nguyên tắc số 143/18/HĐNT/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 143/18/HĐTD/1007-1164 ngày 24/08/2018 vay số tiền: 180.000.000 đồng (Một trăm tám mươi triệu đồng)

Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số 198/18/HĐHM/1007-1164 ngày 09/11/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 198/18/HĐTD/1007-1164 ngày 09/11/2018 vay số tiền: 200.000.000 đồng (Hai trăm triệu đồng)

Hợp đồng hạn mức cấp tín dụng số 009/19/HĐHM/1007-1164 ngày 31/01/2019 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 009/19/HĐTD/1007-1164 ngày 31/01/2019 vay số tiền: 700.000.000 đồng (Bảy trăm triệu đồng).

Để đảm bảo hợp đồng vay vợ chồng ông đã thế chấp cho Ngân hàng tổng cộng là 07 tài sản là giấy chứng nhận QSD đất theo Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018; Hợp đồng thế chấp số 198/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 09/11/2018 và Hợp đồng thế chấp số 009/19/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 31/01/2019 và hiện nay toàn bộ tài sản thế chấp đều do vợ chồng ông quản lý, không có cầm cố hay sang bán cho người khác.

Trong quá trình vay vốn vợ chồng ông chỉ có đóng lãi vài lần thì ngưng không thanh toán nợ gốc và lãi cho Ngân hàng theo thoả thuận vì do làm ăn khó khăn nên không có khả năng trả nợ gốc và lãi.

Nay ông thừa nhận hiện nay vợ chồng ông còn nợ Ngân hàng TMCP K như nội dung đơn khởi kiện, vợ chồng ông làm ăn khó khăn nên xin Ngân hàng giảm phần tiền lãi quá hạn và xin thêm thời gian 03 tháng để bán đất trả nợ Ngân hàng, nếu hết thời hạn 03 tháng mà không thanh toán dứt nợ cho Ngân hàng thì vợ chồng ông đồng ý giao tài sản thế chấp cho cơ quan pháp luật kê biên phát mãi thu hồi nợ cho Ngân hàng theo quy định và cam kết không khiếu nại về sau.

Bị đơn bà Nguyễn Thị T: Trong quá trình giải quyết vụ án bà T đã được Tòa án đã tống đạt hợp lệ Thông báo về việc thụ lý vụ án, Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải, Thông báo hoãn phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải, Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa nhưng bà T đều không có mặt và không giao nộp bản tự khai thể hiện ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP K.

Tại phiên tòa, đại diện Viện Kiểm sát phát biểu quan điểm: Việc tuân thủ pháp luật của Thẩm phán và Hội đồng xét xử là đúng pháp luật, việc chấp hành pháp luật của những người tham gia tố tụng là đúng quy định pháp luật. Về nội dung vụ án đề nghị Hội đồng xét xử căn cứ Các Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015Điều 91 và Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đề nghị HĐXX chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Đình chỉ một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP K về việc rút lại một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền vay gốc là 180.000.000đ (Một trăm tám mươi triệu đồng) theo Hợp đồng cấp tín dụng nguyên tắc số 143/18/HĐNT/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng tín dụng từng lần số 143/18/HĐTD/1007-1164 ngày 24/08/2018 và Hợp đồng thế chấp số 143/18/HĐTC-BĐS/1007-1164 ngày 24/08/2018.