Bản án 15/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 14- THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Trần Thị Hồng Hạnh.

Các Hội thẩm nhân dân: Ông Trần Văn Hoa

Ông Đinh Văn Tân

-Thư ký phiên tòa: Bà Nguyễn Phương Ảnh- Thư ký Tòa án nhân dân khu vực 14- Thành phố Hồ Chí Minh.

-Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân khu vực 14- Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa: Bà Lê Thị Ngọc Bích- Kiểm sát viên.

Ngày 14 tháng 08 năm 2025, tại Trụ sở Tòa án nhân dân khu vực 14-Thành phố Hồ Chí Minh xét xử sơ thẩm công khai vụ án thụ lý số 487/2024/TLST- DS ngày 18/11/2024 về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng và xử lý tài sản bảo đảm”. Theo Quyết định đưa vụ án ra xét xử số 63/2025/QĐXXST- DS ngày 16/6/2025; Quyết định hoãn phiên tòa số 04/2025/QĐST-DS ngày 04 tháng 07 năm 2025; Thông báo hoãn phiên tòa số 13/2025/TB-TA ngày 30/7/2025, Thông báo về việc mở lại phiên tòa số 01/2025/TB-TA ngày 01/8/2025, giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần K

Trụ sở chính: 40-42-44 đường P, phường V, TP. R, tỉnh K.

Địa chỉ liên hệ: Số 26A-28-30 đường C, khu phố H, phường L, TP. Bà Rịa, tỉnh B (nay là Số 26A-28-30 đường C, khu phố H, phường L, Thành phố H).

Người đại diện theo pháp luật: Ông Trần Ngọc M, Chức vụ: Chủ tịch Hội đồng quản trị.

Người đại diện theo ủy quyền: Ông Lê Trung V, Chức vụ: giám đốc Văn phòng đại diện tại TP. Hồ Chí Minh.

Người đại diện theo ủy quyền lại: Bà Nguyễn Minh Thu M, sinh năm 1987, Chức vụ: Chuyên viên xử lý nợ- Phòng xử lý nợ- Ngân hàng TMCP K (có mặt).

Bị đơn: Ông Nguyễn Phương H, sinh năm: 1982 và bà Bùi Thị Kim O, sinh năm 1987 (vắng mặt)

Địa chỉ: Thôn Q, xã N, huyện C, tỉnh B (nay là Thôn Q, xã N, thành phố H).

NỘI DUNG VỤ ÁN:

1. Trong đơn khởi kiện và trong quá trình giải quyết, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O có vay của Ngân hàng K - Chi nhánh B theo Hợp đồng tín dụng từng lần số 170/22/HĐTD/2400-12272 ngày 21/06/2022 và Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 40473383/KUNN ngày 24/06/2022: Số tiền vay là 2.220.000.000 đồng; Mục đích vay: Nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất thửa 8 và 147, tờ bản đồ số 62 tại xã N, huyện C, tỉnh B (nay là xã N, Thành phố H). Thời hạn vay: 240 tháng, kể từ ngày tiếp theo ngày giải ngân đầu tiên; Lãi suất vay: 12%/năm áp dung đối với các khế ước nhận nợ giải ngân trong vòng 03 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng này. Các khế ước nhận nợ giải ngân sau thời gian này, Lãi suất vay bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng, lãi lãnh cuối của biểu lãi suất huy động KHCN tại thời điểm giải ngân (+) cộng biên độ 4,1%/năm và không được thấp hơn lãi suất vay tối thiểu hiện hành của biểu lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân (cùng loại hình và phương thức vay). Lãi suất cố định trong 03 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân theo từng khế ước nhận nợ; Lãi suất nợ quá hạn: bằng (=) 150% lãi suất vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; Lãi suất lãi chậm trả: 10%/năm; Phí trả nợ trước hạn: 0%; Phí cam kết rút vốn: không; Lịch trả nợ gốc, lãi vay: Kỳ hạn trả lãi vay: ngày 25 hàng tháng, Ngày trả lãi vay đầu tiên: 25/07/2022; Kỳ hạn trả nợ gốc: chia làm 40 kỳ mỗi kỳ 06 tháng, kỳ trả nợ gốc đầu tiên 25/12/2022; Ngày trả gốc đầu tiên: 25/12/2022.

Để đảm bảo cho khoản vay, ông H, bà O đã thế chấp: Quyền sử dụng đất thửa số 508, tờ bản đồ số 6, tọa lạc tại xã N, huyện C, tỉnh B (nay là xã N, Thành phố H) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số BI 360142, số vào sổ cấp GCN số CH 01943, do Ủy ban nhân dân huyện Châu Đức cấp ngày 19/03/2012. Theo Hợp đồng thế thế chấp quyền sử dụng đất số 143/22/HĐTC-BĐS/2400-12272 ngày 21/06/2022 được ký kết giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần K – Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu với Ông Nguyễn Phương H và bà Bùi Thị Kim O được công chứng ngày 21/06/2022 tại Phòng Công chứng số 2, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (nay thuộc Thành phố Hồ Chí Minh), số công chứng: 7151, quyển số 01/2022 TP/CC-SCC/HĐGD và đăng ký biện pháp bảo đảm ngày 21/06/2022 tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký đất đai huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (nay là Văn phòng đăng ký đất đai huyện Châu Đức- Văn phòng đăng ký đất đai Thành phố Hồ Chí Minh).

Trong quá trình thực hiện Hợp đồng tín dụng và Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ nêu trên, ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O chỉ thanh toán được một phần nghĩa vụ nợ, không thực hiện hết nghĩa vụ trả nợ đúng như cam kết. Cụ thể: Vốn gốc đã trả là 77.700.000 đồng; Lãi trong hạn đã trả là 471.064.005 đồng; Tiền chậm trả lãi đã trả là 224.360 đồng; Tiền phạt quá hạn gốc đã trả là 0 đồng. Tổng cộng: 548.988.365 đồng

Tạm tính đến ngày xét xử (ngày 14/8/2025), ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O còn nợ Ngân hàng K tổng số tiền 2.710.315.575 đồng (hai tỷ bảy trăm mười triệu ba trăm mười lăm ngàn năm trăm bảy mươi lăm đồng), trong đó: nợ gốc là 2.142.300.000 đồng, lãi trong hạn là 497.785.384 đồng, lãi quá hạn là 28.547.566 đồng, lãi chậm trả lãi là 41.682.625 đồng.

Nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần K yêu cầu Tòa án giải quyết: Buộc ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O phải thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần K với tổng số tiền gốc, lãi tạm tính đến ngày xét xử (ngày 14/8/2025) là 2.710.315.575 đồng (hai tỷ bảy trăm mười triệu ba trăm mười lăm ngàn năm trăm bảy mươi lăm đồng), trong đó: nợ gốc là 2.142.300.000 đồng, lãi trong hạn là 497.785.384 đồng, lãi quá hạn là 28.547.566 đồng, lãi chậm trả lãi là 41.682.625 đồng và tiền lãi, phí, phạt phát sinh từ ngày 15/08/2025 cho đến khi thanh toán hết nợ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần K .

Trường hợp ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc trả không đủ số nợ thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần K được quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 143/22/HĐTC-BĐS/2400-12272 ngày 21/06/2022 được ký kết giữa Ngân hàng TMCP K- Chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu với ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O để thanh toán nợ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần K. Cụ thể tài sản là: Quyền sử dụng đất thửa số 508, tờ bản đồ số 6, diện tích 523 m2, hình thức sử dụng: sử dụng riêng, mục đích sử dụng: đất ở tại nông thôn 100m2 và đất trồng cây hằng năm 423m2, thời hạn sử dụng: đất ở tại nông thôn lâu dài và đất trồng cây hằng năm đến 2033. Nguồn gốc sử dụng: Công nhận quyền sử dụng đất như giao đất có thu tiền sử dụng đất 100m2: Công nhận quyền sử dụng đất như giao đất không thu tiền sử dụng đất 423m2. Tọa lạc tại xã N, huyện C, tỉnh B (nay là xã N, Thành phố H) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số BI 360142, số vào sổ cấp GCN số CH 01943, do Ủy ban nhân dân huyện Châu Đức cấp ngày 19/03/2012.

Nếu số tiền phát mại tài sản bảo đảm nêu trên không đủ để thanh toán hết khoản nợ của ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O tại Ngân hàng K thì ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho đến khi trả hết khoản nợ nêu trên cho Ngân hàng K.

2. Đối với bị đơn: Tại phiên tòa hôm nay, Tòa án đã triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng bị đơn ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O vắng mặt, không lên Tòa án làm việc.

Trong quá trình tố tụng, ông Nguyễn Phương H trình bày: Ông H xác nhận ông và vợ bà Bùi Thị Kim O có nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần K tạm tính đến ngày 21/3/2025 là 2.571.703.289 đồng, theo Hợp đồng tín dụng từng lần số 170/22/HĐTD/2400-12272 ngày 21/06/2022 và Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 40473383/KUNN ngày 24/06/2022. Ông H, bà O đồng ý trả số nợ trên cho Ngân hàng.

Trường hợp ông và bà Oanh không trả số nợ trên thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần K được quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 143/22/HĐTC-BĐS/2400-12272 ngày 21/06/2022 được ký kết giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần K - Chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu với ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O để thanh toán nợ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần K . Cụ thể tài sản là: Quyền sử dụng đất thửa số 508, tờ bản đồ số 6, diện tích 523 m2, hình thức sử dụng: sử dụng riêng, mục đích sử dụng: đất ở tại nông thôn 100m2 và đất trồng cây hằng năm 423m2, thời hạn sử dụng: đất ở tại nông thôn lâu dài và đất trồng cây hằng năm đến 2033. Nguồn gốc sử dụng: Công nhận quyền sử dụng đất như giao đất có thu tiền sử dụng đất 100m2: Công nhận quyền sử dụng đất như giao đất không thu tiền sử dụng đất 423m2. Tọa lạc tại xã N, huyện C, tỉnh B (nay là xã N, Thành phố H) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số BI 360142, số vào sổ cấp GCN số CH 01943, do Ủy ban nhân dân huyện Châu Đức cấp ngày 19/03/2012.

Vì tài sản thế chấp này ông H đồng ý phát mại để trả hết các khoản nợ cho Ngân hàng nên ông không đồng ý nội dung khởi kiện của Ngân hàng về việc nếu sau khi phát mại tài sản không đủ để thanh toán hết khoản nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần K thì ông H, bà O không đồng ý tiếp tục thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho đến khi trả hết khoản nợ như Ngân hàng trình bày.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 14- Thành phố Hồ Chí Minh phát biểu ý kiến về việc chấp hành pháp luật của những người tiến hành tố tụng, tham gia tố tụng và quan điểm giải quyết trong vụ án:

Về việc chấp hành pháp luật của những người tiến hành tố tụng: Tòa án nhân dân khu vực 14- Thành phố Hồ Chí Minh thụ lý vụ án đúng theo thẩm quyền, xác định đúng quan hệ pháp luật về nội dung tranh chấp, thu thập chứng cứ đầy đủ và xác định đúng tư cách tham gia tố tụng của các đương sự. Hội đồng xét xử thực hiện đúng nguyên tắc xét xử trong phiên tòa sơ thẩm. Về thời hạn chuẩn bị xét xử: không đúng quy định về thời hạn chuẩn bị xét xử theo Điều 203 Bộ luật tố tụng dân sự nên cần rút kinh nghiệm.

Về việc chấp hành pháp luật của những người tham gia tố tụng: Nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền, nghĩa vụ theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Riêng bị đơn đã được Tòa án triệu tập nhiều lần nhưng cố tình vắng mặt, vi phạm quy định tại Điều 70 và Điều 72 Bộ luật tố tụng dân sự.

Về nội dung vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O phải nghĩa vụ trả cho Ngân hàng (tạm tính đến hết ngày 14/8/2025) tổng số tiền là 2.710.315.575 đồng, theo Hợp đồng tín dụng từng lần số 170/22/HĐTD/2400-12272 ngày 21/06/2022 và Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 40473383/KUNN ngày 24/06/2022. Trường hợp ông H, bà O không trả nợ hoặc trả nợ không đủ thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần K có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền phát mại tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất thửa số 508, tờ bản đồ số 6, tọa lạc tại xã N, huyện C, tỉnh B (nay là xã N, Thành phố H) theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số BI 360142, số vào sổ cấp GCN số CH 01943, do Ủy ban nhân dân huyện Châu Đức cấp ngày 19/03/2012. Nếu số tiền phát mại tài sản bảo đảm nêu trên không đủ để thanh toán hết khoản nợ của ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O tại Ngân hàng Kiên Long thì ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho đến khi trả hết khoản nợ nêu trên cho Ngân hàng Kiên Long. Về án phí: Ông Nguyễn Phương H, bà Bùi Thị Kim O phải nộp số tiền án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch trên số tiền phải trả cho nguyên đơn.