Bản án 1462/2026/DS-PT — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC"CỘNG"HÒA"XÃ"HỘI"CHỦ"NGHĨA"VIỆT"NAM

TÒA"ÁN"NHÂN"DÂN"THÀNH"PHỐ"CẦN"THƠ

- Thành"phần"Hội"đồng"xét"xử"phúc"thẩm"gồm"có:

Thẩm!phán!– Chủ!tọa!phiên!tòa: Bà Lê"Thị"Minh"Trang

Các!Thẩm!phán:

Bà Mạc"Thị"Chiên

Bà Hà"Thị"Phương"Thanh

- Thư"ký"phiên"tòa: Bà Lê"Thị"Tú"Trinh – Thư!ký!viên!Tòa!án!nhân!dân! thành!phố!Cần!Thơ.

- Đại"diện"Viện"kiểm"sát"nhân"dân"thành"phố"Cần"Thơ: Ông Trương"Minh" Diền"– Kiểm!sát!viên!tham!gia!phiên!tòa.

Ngày!15!tháng!10!năm!2026,!tại!trụ!sở!Tòa!án!nhân!dân!thành!phố!Cần!Thơ,! xét!xử!phúc!thẩm!công!khai!vụ!án!dân!sự!thụ!lý!số!1521/2026/TBTL-TA ngày 09 tháng!9!năm!2026!về!việc:!“Tranh!chấp!hợp!đồng!tín!dụng”.!

Do!Bản!án!dân!sự!sơ!thẩm!số!217/2026/DS-ST!ngày!14/5/2026!của!Tòa!án! nhân!dân!khu!vực!2!– Cần!Thơ!bị!kháng!cáo.

Theo!Quyết!định!đưa!vụ!án!ra!xét!xử!phúc!thẩm!số!1740/2026/QĐ-PT ngày 11 tháng!9!năm!2026,!giữa!các!đương!sự:

- Nguyên"đơn: Ngân"hàng"Thương"mại"Cổ"phần"K1

Địa!chỉ:!Số!D!P,!phường!V,!thành!phố!R,!tỉnh!Kiên!Giang!(Nay!là!số!D!P,! phường!R,!tỉnh!An!Giang).

Người đại diện theo ủy quyền:

1. Ông Nguyễn" Hoàng" H,!sinh! năm! 1995! (Văn! bản!ủy! quyền! số!06/UQ-PGDBTH!ngày!12/11/2025);!(Có!mặt)

2. Bà Lưu"Kim"P,!sinh!năm!1996!(Văn!bản!ủy!quyền!số!535/QĐ-NHKL ngày 20/3/2025);!(Vắng!mặt)

Cùng!địa!chỉ:!Số!G,!C,!phường!B,!thành!phố!Cần!Thơ.

- Bị"đơn: Bà Nguyễn"Thị"T,!sinh!năm!1979;!(Vắng!mặt)

Địa!chỉ:!Số!E!khu!V,!phường!L,!quận!B,!thành!phố!Cần!Thơ (Nay!là!số!553A/7! khu!vực!B,!phường!L,!thành!phố!Cần!Thơ).

- Người"có"quyền"lợi,"nghĩa"vụ"liên"quan:

1. Ông Trần"Văn"C,!sinh!năm!1980; (Vắng!mặt)

2. Bà Nguyễn"Như"T1,!sinh!năm!1980; (Vắng!mặt)

Cùng!địa!chỉ:!Số!C!đường!N,!khu!V,!phường!T,!thành!phố!Cần!Thơ.

Người đại diện theo ủy quyền cho ông C, bà T1: Bà Nguyễn"Thị"Tuyết"N, sinh!năm!1986;!Địa!chỉ:!Số!H!đường!X,!phường!N,!thành!phố!Cần!Thơ.!(Văn!bản! ủy!quyền!ngày!29/4/2026); (Có!đơn!xin!xét!xử!vắng!mặt).

Người"kháng"cáo: Ngân hàng TMCP K2 là!nguyên!đơn.

NỘI"DUNG"VỤ"ÁN:

- Tại Đơn khởi kiện ngày 20/8/2025 và trong quá trình giải quyết vụ án ông Nguyễn Hoàng H - đại diện nguyên đơn trình bày:

Ngày 01/08/2019 Ngân!hàng!Thương!mại!cổ!phần!K2 (Gọi tắt là Ngân hàng) cùng ông Trần!Văn!C ký!kết!Hợp!đồng!dịch!vụ!số!542/HĐDV-2019!về!việc!tư!vấn! sản!phẩm!và!giới!thiệu!khách!hàng!có!nhu!cầu!vay!vốn!tại!Ngân!hàng.!Đồng!thời!hai! bên!còn!thỏa!thuận,!ông!C đại!diện!Ngân!hàng!trong!việc!nhận!tiền!trả!góp!trực!tiếp! từ!người!vay!(do!ông!C đã!thẩm!định!và!đề!xuất!Ngân!hàng!cho!vay)!và!nộp!lại!tiền! cho Ngân hàng hàng ngày. Ông C được!hưởng!hoa!hồng!bằng!60%!của!tổng!số!lãi! thu!được!từ!người!trả!góp!trong!ngày.

Đồng!thời,!ông!C và bà Nguyễn!Như!T1 còn!cam!kết!dùng!tài!sản!chung!của! 02!người!để!bảo!đảm!cho!các!hợp!đồng!tín!dụng!do!Chứng!thư!thẩm!định!và!đề!xuất! cho!vay!theo!Hợp!đồng!thế!chấp!quyền!sử!dụng!đất!số!065/20/HĐTC-BĐS/0405-4679!ngày!14/9/2020!đã!được!ký!kết!giữa!đại!diện!Ngân hàng TMCP K2 với!ông!C và bà T1 được!Văn!phòng!C1 công!chứng!ngày!14/09/2020.!

Tài!sản!bảo!đảm!là!quyền!sử!dụng!đất!và!tài!sản!gắn!liền!với!đất!theo!Giấy! chứng!nhận!quyền!sử!dụng!đất!quyền!sở!hữu!nhà!ở!và!tài!sản!khác!gắn!liền!với!đất! số!BT!377445,!số!vào!sổ!cấp!GCN:!CH10476 do Ủy!ban!nhân!dân!quận!N, thành phố!Cần!Thơ!cấp!ngày!20/05/2014,!được!chỉnh!lý!các!ngày!10/06/2014,!20/04/2015,! 18/04/2017!và!15/03/2018,!đối!với:!Nhà!và!đất!tại!thửa!đất!số!286,!tờ!bản!đồ!21,! diện!tích!90m2 (ODT)!tọa!lạc!tại!số!C!đường!N,!khu!V,!phường!A,!quận!N,!thành! phố!Cần!Thơ!(Nay!là!số!C!đường!N,!khu!V,!phường!T,!thành!phố!Cần!Thơ). Tài!sản! thế!chấp!nêu!trên!đã!được!đăng!ký!giao!dịch!bảo!đảm!tại!Chi!nhánh!Văn!phòng!đăng! ký!đất!đai!quận!N ngày 15/09/2020.

Thực!hiện!các!nội!dung!thỏa!thuận!nêu!trên:!Ông!C giới!thiệu!và!thẩm!định! thủ!tục!xin!cấp!tín!dụng!của!bà!Nguyễn!Thị!T.!Ngân!hàng!đồng!ý!cho!bà!T vay!số! tiền! 100.000.000! đồng! theo! Hợp! đồng! tín! dụng! kiêm! hợp! đồng! cầm! cố! số! A960559+560/HĐTD-CC! ngày! 02/01/2020! chi! tiết! như! sau:! Số! tiền! vay:! 100.000.000!đồng!trong đó có khoản vay tín chấp 30.000.000 đồng, khoản vay có bảo đảm 70.000.000 đồng. Mục!đích!vay:!Buôn!bán,!nhỏ!lẻ.!Thời!hạn!vay:!120!ngày! (K).! Lãi! suất! vay:! 16%/năm! (Tương! ứng! với! lãi! suất! tính! theo! dư! nợ! thực! tế! là! 16%/năm).!Lãi!suất!nợ!quá!hạn:!150%!lãi!suất!vay!tại!thời!điểm!chuyển!nợ!quá!hạn! tương!ứng!với!thời!hạn!chậm!trả!(Tức!là!24%/năm).

Bảo!đảm!cho!khoản!vay!70.000.000!đồng,!bà!T cầm!cố!cho!Ngân!hàng!01!xe! mô!tô!mang!biển!kiểm!soát!65B2-975.04!theo!Giấy!đăng!ký!xe!mô!tô!số!060137,! cấp!ngày!08/7/2017!do bà T là!chủ!sở!hữu.!Cùng!ngày!02/01/2020,!Ngân!hàng!gửi! xe mô tô nêu trên cho bà T giữ!hộ!cho!Ngân!hàng!cho!đến!nay.

Trong!quá!trình!thực!hiện!hợp!đồng,!bà!T trả!mỗi!ngày!tiền!gốc!250.000!đồng! và!tiền!lãi!13.151!đồng,!tính!đến!ngày!07/3/2020!bà!T đã!thanh!toán!cho!Ngân!hàng! được!số!tiền!56.138.624!đồng,!trong!đó!tiền!gốc!53.333.120!đồng,!tiền!lãi!2.805.504! đồng.!Bà!T ngưng!thanh!toán!từ!ngày!08/3/2020!đến!nay.!Tính!đến!ngày!31/12/2025,! bà T còn!phải!thanh!toán!Ngân!hàng!tổng!tiền!gốc!và!lãi!là!113.489.064!đồng,!trong! đó!tiền!gốc!46.666.880!đồng,!tiền!lãi!trong!hạn!2.454.795!đồng,!tiền!lãi!quá!hạn! 64.367.390!đồng.

Nay!Ngân!hàng!yêu!cầu!Tòa!án!giải!quyết!như!sau:

1.!Buộc!bà!T thanh!toán!cho!Ngân!hàng!tổng!tiền!gốc!và!lãi!tính!đến!ngày! 31/12/2025!là!113.489.064!đồng,!trong!đó!tiền!gốc!46.666.880!đồng,!tiền!lãi!trong! hạn!2.454.795!đồng,!tiền!lãi!quá!hạn!64.367.390!đồng!và!tiền!lãi!phạt!phát!sinh!kể! từ!ngày!01/01/2026!theo!mức!lãi!suất!thỏa!thuận!trong!Hợp!đồng!tín!dụng!kiêm!hợp! đồng!cầm!cố!cho!đến!khi!thanh!toán!dứt!nợ.

2.!Nếu!bà!T không!trả!hoặc!trả!không!đủ!nợ!cho!Ngân!hàng!trong!thời!gian! Bản!án!hoặc!Quyết!định!của!Tòa!án!có!hiệu!lực!thì:!Ngân!hàng!được!quyền!yêu!cầu! Cơ!quan!Thi!hành!án!dân!sự!kê!biên,!phát!mãi!tài!sản!cầm!cố!là!xe!mô!tô!mang!biển! kiểm!soát!65B2-975.04!để!ưu!tiên!thanh!toán!nợ!cho!Ngân!hàng.!Trong!trường!hợp xe!mô!tô!mang!biển!kiểm!soát!65B2-975.04!không!còn!hoặc!còn!nhưng!giá!trị!còn! lại!không!đủ!để!thanh!toán!nợ!thì!buộc!ông!C và bà T1 thực!hiện!Hợp!đồng!thế!chấp! quyền!sử!dụng!đất!số!065/20/HĐTC-BĐS/0405-4679 ngày 14/9/2020, Ngân hàng được!quyền!yêu!cầu!Cơ!quan!Thi!hành!án!dân!sự!kê!biên,!phát!mãi!tài!sản!thế!chấp! là!quyền!sử!dụng!đất!và!tài!sản!gắn!liền!với!đất!theo!Giấy!chứng!nhận!quyền!sử!dụng! đất!quyền sở!hữu!nhà!ở!và!tài!sản!khác!gắn!liền!với!đất!số!BT!377445,!số!vào!sổ!cấp! GCN: CH10476 do Ủy! ban! nhân! dân! quận! N,! thành! phố! Cần! Thơ! cấp! ngày! 20/05/2014!để!ưu!tiên!thanh!toán!nợ!cho!Ngân!hàng.!!

- Trong quá trình giải quyết vụ án, bị đơn bà Nguyễn Thị T trình bày:

Năm!2019,!bà!T có!vay!vốn!Ngân!hàng!số!tiền!100.000.000!đồng!nhưng!đến! năm!2020!bà!T đã!tất!toán!xong!toàn!bộ!số!nợ!cho!Ngân!hàng!thông!qua!ông!C là cộng!tác!viên!của!Ngân!hàng.!Ngân!hàng!đã!giải!chấp!đối!với!xe!mô!tô!mang!biển! kiểm!soát!65B2-975.04 cho bà và bà T đã!bán!xe!này!cho!người!khác,!bà!không!còn! lưu!giữ!giấy!tờ!bán!xe.!Bà!T cho!rằng!năm!2020!bà!T không!có!vay!vốn!Ngân!hàng! theo!Hợp!đồng!tín!dụng!kiêm!hợp!đồng!cầm!cố!số!A960559+560/HĐTD-CC ngày 02/01/2020!nhưng!xác!định!các!giấy!tờ!đề!nghị!vay!vốn!và!yêu!cầu!giải!ngân!là!chữ! ký!của!bà!T nên!không!yêu!cầu!giám!định!chữ!ký.!Tuy!nhiên!bà!T đã!thanh!toán! xong!nợ!cho!Ngân!hàng!nên!không!đồng!ý!yêu!cầu!khởi!kiện!của!Ngân!hàng.

- Theo đơn yêu cầu độc lập ngày 16/3/2026 và bản tự khai ngày 24/11/2025 ông Trần Văn C, bà Nguyễn Như T1 trình bày:

Vào ngày 01/8/2019 ông C có!ký!hợp!đồng!dịch!vụ!tư!vấn!và!giới!thiệu!khách! hàng!sản!phẩm!trả!góp!ngày!với!Ngân!hàng,!thời!hạn!03!năm.!Vào!ngày!02/01/2020! ông C có!tư!vấn!và!giới!thiệu!sản!phẩm!vay!trả!góp!ngày!cho!bà!Nguyễn!Thị!T vay tại!Ngân!hàng.

Trong!quá!trình!tư!vấn,!giới!thiệu!sản!phẩm!vay!tại!Ngân!hàng,!ông!C đã!thực! hiện!đúng!tất!cả!các!quy!định.!Bà!T đã!trả!nợ!đầy!đủ!cho!Ngân!hàng!và!Ngân!hàng! đã!trả!lại!giấy!tờ!xe!mô!tô!mang!biển!kiểm!soát!65B2-975.04 cho bà T ngay sau khi kết!thúc!hợp!đồng.!Do!đó!ông!C, bà T1 không!đồng!ý!yêu!cầu!khởi!kiện!của!Ngân! hàng.

Trong!quá!trình!giải!quyết!vụ!án,!ông!C, bà T1 có!đơn!yêu!cầu!độc!lập!yêu! cầu!như!sau:!Yêu!cầu!áp!dụng!thời!hiệu!đối!với!Hợp!đồng!thế!chấp!quyền!sử!dụng! đất!số!065/20/HĐTC-BĐS/0405-4679 ngày 14/9/2020. Yêu!cầu!hủy!bỏ!Hợp!đồng! thế!chấp!quyền!sử!dụng!đất!số!065/20/HĐTC-BĐS/0405-4679 ngày 14/9/2020, vì đã!hết!thời!hiệu.

- Tại Bản án dân sự sơ thẩm số 217/2026/DS-ST ngày 14/5/2026 của Tòa án nhân dân khu vực 2 - Cần Thơ đã tuyên xử:

Không!chấp!nhận!yêu!cầu!khởi!kiện!của!nguyên!đơn!Ngân!hàng!Thương!mại! Cổ!phần!K2 đối!với!bị!đơn!bà!Nguyễn!Thị!T về!yêu!cầu!trả!tiền!gốc!và!lãi!tính!đến! ngày!14/5/2026!là!117.601.216!đồng,!trong!đó!tiền!gốc!46.666.880!đồng,!tiền!lãi! trong!hạn!2.454.795!đồng,!tiền!lãi!quá!hạn!68.479.542!đồng!và!tiền!lãi!phạt! phát sinh.

Không!chấp!nhận!yêu!cầu!khởi!kiện!của!nguyên!đơn!Ngân!hàng!Thương!mại! Cổ!phần!K2 đối!với!bị!đơn!bà!Nguyễn!Thị!T về!việc!xử!lý!tài!sản!cầm!cố!là!xe mô tô!mang!biển!kiểm!soát!65B2-975.04!và!tài!sản!thế!chấp!của!ông!C, bà T1 theo!hợp! đồng!thế!chấp!số!065/20/HĐTC-BĐS/0405-4679 ngày 14/9/2020.

Ngoài ra bản án có tuyên về quyền kháng cáo, chi phí tố tụng và tiền án phí.

Ngày!22/5/2026,!nguyên!đơn!Ngân!hàng!kháng!cáo!đối!với!bản!án!dân!sự!sơ! của!Tòa!án!nhân!dân!khu!vực!2!- Cần!Thơ!và!yêu!cầu!Tòa!án!cấp!phúc!thẩm!xem!xét! xử!lại!vụ!án!theo!hướng!chấp!nhận!kháng!cáo!của!bị!đơn,!sửa!bản!án!sơ!thẩm.

- Tại phiên tòa phúc thẩm các đương sự trình bày:

Đại diện nguyên đơn trình bày: Ngân hàng!vẫn!giữ!yêu!cầu!kháng!cáo!và!đề! nghị!chấp!nhận!toàn!bộ!kháng!cáo!theo!hướng!sửa!toàn!bộ!bản!án!sơ!thẩm,!chấp! nhận!yêu!cầu!khởi!kiện!của!nguyên!đơn.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Cần Thơ phát biểu quan điểm:

Về!tố!tụng:!từ!khi!thụ!lý!đến!khi!đưa!vụ!án!ra!xét!xử!Thẩm!phán,!Hội!đồng!xét! xử,!đương!sự!đã!tiến!hành!đúng!các!quy!định!của!pháp!luật!tố!tụng!dân!sự.!

Về!nội!dung:!Xét!kháng!cáo!của!nguyên!đơn:!Việc!Ngân!hàng!xác!định!số!dư! nợ!nhưng!không!đối!chiếu,!giải!thích!được!những!khoản!tiền!đã!thu,!đã!nộp!và!đã! hạch!toán!vào!khoản!vay!của!bà!T làm!cho!số!tiền!Ngân!hàng!yêu!cầu!chưa!có!cơ!sở! xác!định!nên!không!chấp!nhận!yêu!cầu.

Xét!thấy,!việc!Ngân!hàng!làm!thất!lạc!bản!chính!Giấy!chứng!nhận!đăng!ký!xe! không!phải!là!căn!cứ!độc!lập!để!kết!luận!khoản!vay!đã!được!tất!toán.!Tuy!nhiên,!do! chưa!đủ!căn!cứ!xác!định!bà!T còn!nợ!Ngân!hàng!số!tiền!mà!Ngân!hàng!yêu!cầu!nên! không!có!cơ!sở!chấp!nhận!yêu!cầu!xử!lý!xe!mô!tô!đã!cầm!cố!để!thu!hồi!nợ.!Khi!nghĩa! vụ!chính!chưa!được!chứng!minh!thì!không!có!căn!cứ!để!xử!lý!tài!sản!thế!chấp!của! ông C, bà T1.!Tại!cấp!phúc!thẩm,!Ngân!hàng!cũng!không!cung!cấp!được!tài!liệu,! chứng!cứ!mới!vì!vậy,!không!có!căn!cứ!chấp!nhận!kháng!cáo!của!Ngân!hàng.

Từ!những!phân!tích!trên,!không!chấp!nhận!kháng!cáo!của!nguyên!đơn,!áp! dụng!khoản!1!Điều!308!Bộ!luật!tố!tụng!dân!sự:!Giữ!Y!bản!án!sơ!thẩm.

NHẬN"ĐỊNH"CỦA"TÒA"ÁN:

Sau khi xem xét các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, qua kết quả tranh tụng tại phiên tòa, ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Cần Thơ, Hội đồng xét xử nhận định như sau:

[1]!Về!thủ!tục!tố!tụng:

Sau!khi!xét!xử!sơ!thẩm!nguyên!đơn!Ngân!hàng!có!đơn!kháng!cáo!đúng!quy! định!của!pháp!luật!về!người!kháng!cáo,!thời!hạn!kháng!cáo,!hình!thức,!nội!dung! kháng!cáo!theo!quy!định!của!các!điều!271,!272,!273!và!276!của!Bộ!luật!Tố!tụng!dân! sự!năm!2015.!Do!đó,!Hội!đồng!xét!xử!phúc!thẩm!xem!xét!yêu!cầu!kháng!cáo!bị!đơn! theo!trình!tự!phúc!thẩm.

Tại!phiên!tòa!phúc!thẩm,!bị!đơn!được!triệu!tập!hợp!lệ!lần!thứ!hai!nhưng!vẫn! vắng!mặt!không!có!lý!do!người!có!quyền!lợi!nghĩa!vụ!liên!quan!có!đơn!xin!xét!xử! vắng!mặt!nên!áp!dụng!Điều!227,!228!xét!xử!vắng!mặt!bị!đơn!và!những!người!có! quyền!lợi!nghĩa!vụ!liên!quan.

[2]!Xét!kháng!cáo!của!nguyên!đơn!Ngân!hàng:!

[2.1]!Ngân!hàng!xác!định!bà!Nguyễn!Thị!T vay!theo!Hợp!đồng!tín!dụng!kiêm! Hợp!đồng!cầm!cố!và!còn!nợ!Ngân!hàng!tính!đến!ngày!14/5/2026!số!tiền!gốc,!tiền!lãi! trong!hạn!và!tiền!lãi!quá!hạn.!Bà!T không!thừa!nhận!còn!nợ!mà!cho!rằng!đã!thanh! toán!đầy!đủ!thông!qua!ông!Trần!Văn!C là!cộng!tác!viên!của!Ngân!hàng,!người!trực! tiếp!thu!tiền!của!bà!để!nộp!cho!Ngân!hàng.

[2.2]!Xét!thấy,!việc!bà!T có!ký!hợp!đồng!vay!và!được!Ngân!hàng!giải!ngân!số! tiền!100.000.000!đồng!là!có!căn!cứ.!Tuy!nhiên,!vấn!đề!cần!giải!quyết!tại!cấp!phúc! thẩm!không!phải!là!việc!khoản!vay!có!phát!sinh!hay!không!mà!là!tại!thời!điểm!Ngân! hàng khởi!kiện,!bà!T có!còn!nghĩa!vụ!thanh!toán!và!số!tiền!còn!nợ!thực!tế!là!bao! nhiêu.

Theo!Hợp!đồng!dịch!vụ!số!542/HĐDV-2019 ngày 01/8/2019, ông C là!cộng! tác!viên!của!Ngân!hàng,!có!nhiệm!vụ!tư!vấn,!thẩm!định,!giới!thiệu!khách!hàng!và! thu!tiền!gốc,!lãi!của!những!khách!hàng!do!ông!C giới!thiệu!để!nộp!lại!cho!Ngân!hàng.! Như!vậy,!việc!ông!C thu!tiền!của!bà!T là!thực!hiện!công!việc!theo!thỏa!thuận!với! Ngân!hàng,!cần!được!đối!chiếu!với!chứng!từ!thu!tiền,!chứng!từ!nộp!tiền!và!lịch!sử! hạch!toán!khoản!vay!để!xác!định!nghĩa!vụ!trả!nợ!của!bà!T,!đầy!đủ!thông!qua!ông!C là!người!cộng!tác!viên!của!Ngân!hàng,!trực!tiếp!thu!tiền!gốc!và!lãi!của!bà!để!nộp!cho Ngân hàng. Ông C cũng!xác!nhận!hàng!ngày!ông!có!trách!nhiệm!thu!tiền!của!các! khách!hàng!do!mình!giới!thiệu,!trong!đó!có!bà!T,!sau!đó!nộp!lại!cho!Ngân!hàng.

[2.3]!Ngân!hàng!cho!rằng!ông!C thu!tiền!của!bà!T và!nộp!cho!Ngân!hàng!từ! ngày!02/01/2020!đến!ngày!07/3/2020.!Trong!khi!đó,!lịch!sử!hoạt!động!tài!khoản!vay! của!bà!T lại!thể!hiện!bà!đã!trả!tiền!gốc,!lãi!đến!ngày!07/4/2020.!Mặt!khác,!khi!đối! chiếu!lịch!sử!nộp!tiền!của!ông!C tại!các!tài!khoản!số!6041473!và!55566777!với!tổng! số!tiền!thể!hiện!trong!các!bảng!kê!thu!tiền!trong!những!ngày!nêu!trên!thì!số!liệu! không!thống!nhất.!Các!biên!bản!làm!việc!giữa!Ngân!hàng!với!ông!C về!việc!chậm! nộp!tiền!cũng!không!xác!định!cụ!thể!khoản!tiền!chậm!nộp!là!của!khách!hàng!nào,! trong!đó!có!khoản!tiền!của!bà!T hay không. Đối!chiếu!tổng!số!tiền!ông!C nộp!trong! ngày!với!tổng!số!tiền!của!từng!bảng!kê!là!không!khớp!nhau.!Các!biên!bản!làm!việc! của!ngân!hàng!với!ông!C về!việc!ông!C chậm!nộp!các!khoản!nợ!nhưng!không!ghi!rõ! cụ!thể!khoản!nợ!của!khách!hàng!nào,!trong!đó!có!bà!T hay không.!Như!vậy,!chứng! cứ!do!Ngân!hàng!cung!cấp!chưa!thể!hiện!được!một!cách!đầy!đủ,!thống!nhất!và!có! thể!kiểm!chứng!về!toàn!bộ!quá!trình!bà!T thanh!toán!tiền!cho!ông!C, ông C nộp!tiền! cho!Ngân!hàng!và!Ngân!hàng!hạch!toán!các!khoản!tiền!này!vào!khoản!vay!của!bà T.

[2.4]!Ngân!hàng!là!bên!yêu!cầu!bà!T thực!hiện!nghĩa!vụ!thanh!toán!nên!phải! cung!cấp!chứng!cứ!chứng!minh!số!dư!nợ!thực!tế.!Trong!trường!hợp!số!liệu!giữa!bảng! kê!thu!tiền,!lịch!sử!nộp!tiền!của!ông!C và!lịch!sử!trả!nợ!của!bà!T không!thống!nhất! thì!chưa!đủ!căn!cứ!để!xác!định!bà!T còn!nợ!số!tiền!gốc!46.666.880!đồng!và!số!tiền! lãi!70.934.337!đồng!như!Ngân!hàng!yêu!cầu.!Việc!Ngân!hàng!xác!định!số!dư!nợ! nhưng!không!đối!chiếu,!giải!thích!được!những!khoản!tiền!đã!thu,!đã!nộp!và!đã!hạch! toán!vào!khoản!vay!của!bà!T làm!cho!số!tiền!Ngân!hàng!yêu!cầu!chưa!có!cơ!sở!xác! định!một!cách!chắc!chắn.

[2.5]!Đối!với!tài!sản!cầm!cố!là!xe!mô!tô!biển!kiểm!soát!65B2-975.04, Ngân hàng!xác!định!chưa!giải!chấp!tài!sản!nhưng!thừa!nhận!trong!quá!trình!lưu!giữ!đã!làm! thất!lạc!bản!chính!Giấy!chứng!nhận!đăng!ký!xe.!Bà!T và ông C lại!xác!định!khoản! vay!đã!được!thanh!toán!và!bà!T đã!nhận!lại!giấy!tờ!xe!để!bán!cho!người!khác.

Xét!thấy,!việc!Ngân!hàng!làm!thất!lạc!bản!chính!Giấy!chứng!nhận!đăng!ký!xe! không!phải!là!căn!cứ!độc!lập!để!kết!luận!khoản!vay!đã!được!tất!toán.!Theo!Điều!315! Bộ!luật!Dân!sự!năm!2015,!cầm!cố!tài!sản!chấm!dứt!khi!nghĩa!vụ!được!bảo!đảm!bằng! cầm!cố!chấm!dứt!hoặc!thuộc!một!trong!các!trường!hợp!luật!định!khác.!Tuy!nhiên,! tình!tiết!Ngân!hàng!không!còn!giữ!giấy!đăng!ký!xe!cần!được!xem!xét!cùng!với!lời! trình!bày!của!bà!T, ông C và!toàn!bộ!chứng!cứ!về!quá!trình!thu,!nộp!và!hạch!toán! tiền!vay.!Trong!khi!Ngân!hàng!không!chứng!minh!được!số!dư!nợ!thực!tế!của!bà!T thì!cũng!không!có!căn!cứ!để!xác!định!nghĩa!vụ!được!bảo!đảm!bằng!tài!sản!cầm!cố! còn!tồn!tại!và!làm!cơ!sở!xử!lý!tài!sản!cầm!cố.

[2.6]!Do!chưa!đủ!căn!cứ!xác!định!bà!T còn!nợ!Ngân!hàng!số!tiền!mà!Ngân! hàng!yêu!cầu!nên!không!có!cơ!sở!chấp!nhận!yêu!cầu!xử!lý!xe!mô!tô!để!thu!hồi!nợ.! Đồng!thời,!quyền!xử!lý!tài!sản!thế!chấp!của!ông!C và bà T1 cũng!chỉ!phát!sinh!nhằm! bảo!đảm!cho!nghĩa!vụ!được!xác!định!là!còn!tồn!tại!của!khoản!vay.!Khi!nghĩa!vụ! chính!chưa!được!chứng!minh!thì!không!có!căn!cứ!để!xử!lý!tài!sản!thế!chấp!của!ông! C, bà T1 theo! Hợp! đồng! thế! chấp! số! 065/20/HĐTC-BĐS/0405-4679 ngày 14/9/2020.

Từ!những!phân!tích!trên,!mặc!dù!một!số!nhận!định!của!bản!án!sơ!thẩm!về!việc! mất!Giấy!chứng!nhận!đăng!ký!xe!chưa!thật!sự!chặt!chẽ,!nhưng!kết!quả!giải!quyết!vụ! án!là!không!chấp!nhận!yêu!cầu!khởi!kiện!của!Ngân!hàng!là!có!căn!cứ,!bởi!Ngân!hàng! chưa!chứng!minh!được!số!dư!nợ!thực!tế!của!bà!T.

Tại!cấp!phúc!thẩm,!Ngân!hàng!cũng!không!cung!cấp!được!tài!liệu,!chứng!cứ! mới!có!giá!trị!chứng!minh!toàn!bộ!số!tiền!bà!T đã!thanh!toán,!số!tiền!ông!C đã!thu,! đã!nộp!và!số!tiền!được!Ngân!hàng!hạch!toán!vào!khoản!vay,!cũng!như!số!dư!nợ!thực! tế!còn!lại.!Vì!vậy,!không!có!căn!cứ!chấp!nhận!kháng!cáo!của!Ngân!hàng;!cần!giữ! nguyên!bản!án!dân!sự!sơ!thẩm.

[3]!Về!án!phí!dân!sự!phúc!thẩm:!Do!kháng!cáo!của!Ngân!hàng!không!được! chấp!nhận!nên!Ngân!hàng!phải!chịu!án!phí!theo!quy!định!của!pháp!luật.

[4]!Xét!Quan!điểm!của!đại!diện!Viện!kiểm!sát!nhân!dân!thành!phố!Cần!Thơ! có!căn!cứ!nên!Hội!đồng!xét!xử!chấp!nhận.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT"ĐỊNH:

Căn!cứ:

Khoản!1!Điều!308!của!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự;!

Nghị!quyết!số!326/2016/UBTVQH14!ngày!30/12/2016!của!Ủy!ban!Thường! vụ!Quốc!hội,!quy!định!về!mức!thu,!miễn,!giảm,!thu,!nộp,!quản!lý!và!sử!dụng!án!phí! và!lệ!phí!Tòa!án.

Tuyên!xử:!Không!chấp!nhận!kháng!cáo của!nguyên!đơn!Ngân hàng TMCP K2.

1.!Giữ!nguyên!Bản!án!dân!sự!sơ!thẩm!số!217/2026/DS-ST ngày 14/5/2026 của!Tòa!án!nhân!dân!khu!vực!2!– Cần!Thơ.

2.!Án!phí!dân!sự!phúc!thẩm:!Nguyên!đơn!Ngân hàng TMCP K2 phải!chịu!án! phí!phúc!thẩm!300.000!đồng!(Ba!trăm!nghìn!đồng)!nhưng!được!trừ!vào!tiền tạm!ứng! án!phí!đã!nộp!theo!biên!lai!thu!tạm!ứng!án!phí!số!0012109!ngày!15!tháng!6!năm!2026 của!Phòng!Thi!hành!án!dân!sự!khu!vực!2!– Cần!Thơ.

Trường!hợp!bản!án,!quyết!định!được!thi!hành!theo!quy!định!tại!Điều!2!Luật! Thi!hành!án!dân!sự!thì!người!được!thi!hành!án!dân!sự,!người!phải!thi!hành!án!dân! sự!có!quyền!thỏa!thuận!thi!hành!án,!quyền!yêu!cầu!thi!hành!án,!tự!nguyện!thi!hành! án!hoặc!bị!cưỡng!chế!thi!hành!án!theo!quy!định!tại!các!Điều!4,!6,!7,!8,!và!Điều!36! của!Luật!Thi!hành!án!dân!sự;!thời!hiệu!thi!hành!án!được!thực!hiện!theo!quy!định! tại!Điều!34!Luật!Thi!hành!án!dân!sự.

Bản!án!phúc!thẩm!này!có!hiệu!lực!pháp!luật!kể!từ!ngày!tuyên!án.