Bản án 134/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Căn cứ tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án; trên cơ sở xem xét đầy đủ toàn diện chứng cứ, ý kiến của Kiểm sát viên đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện G về việc giải quyết vụ án, Hội đồng xét xử sơ thẩm nhận định như sau:

- Về quan hệ pháp luật: Khi thụ lý vụ án, Tòa án xác định quan hệ pháp luật tranh chấp trong vụ án là: "Tranh chấp Hợp đồng tín dụng". Quá trình giải quyết vụ án thể hiện anh NVC đã được Ngân hàng TMCP SGTT cấp 02 thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng với mục đích vay tiêu dùng cá nhân. Đây là tranh chấp về dân sự. Do đó, Hội đồng xét xử xác định quan hệ pháp luật trong vụ án này là tranh chấp về dân sự, về việc: “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng” theo quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự là có căn cứ và phù hợp với quy định của pháp luật.

- Về thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng TMCP SGTT khởi kiện đề nghị Tòa án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng đối với bị đơn là anh NVC đăng ký HKTT: Đội 5, thôn CĐ (nay là thôn 3), xã ĐX, huyện G, thành phố H. Và qua xác minh thể hiện anh NVC có đăng ký tạm trú tổ C, xã Y, huyện G, thành phố H nên theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35; Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự vụ án này thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện G, thành phố H.

Đối với Nguyên đơn: Tòa án đã tiến hành triệu tập hợp lệ, nhưng tại phiên tòa Nguyên đơn và đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn vắng mặt và có đơn xin xử vắng mặt được Hội đồng xét xử chấp nhận. Tòa án xét xử vắng mặt Nguyên đơn và đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn theo quy định tại khoản 1 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Hạn mức tiền vay: 20.000.000 đồng.

Mục đích vay: Vay tiêu dùng cá nhân.

Lãi suất trong hạn và Lãi suất quá hạn theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng.

Phương thức giải ngân: Giải ngân vào tài khoản của khách hàng mở tại Sacombank, nhận nợ từ thời điểm Sacombank giải ngân tiền vay vào tài khoản thanh toán của bên vay.

Anh NVC đã hiểu rõ, đồng ý và cam kết thực hiện đầy đủ các nội dung xác nhận trong Văn bản khi anh C sử dụng dịch vụ tại Sacombank mà anh C đã ký ngày 20/06/2016.

Ngày 05/07/2016 Sacombank đã ký xác nhận về việc đồng ý phát hành thẻ tín dụng cho anh NVC.

Về hình thức của hợp đồng phù hợp với quy định tại Điều 124 Bộ luật Dân sự năm 2005 (tương ứng Điều 119 của Bộ luật Dân sự năm 2015).

Xét hợp đồng tín dụng được các bên ký kết trên cơ sở tự nguyện, người tham gia ký kết hợp đồng có năng lực hành vi dân sự, hợp đồng ký kết có mục đích và nội dung rõ ràng, không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, phù hợp với các quy định tại các Điều 122, 401, 402, 471 của Bộ luật Dân sự năm 2005; khoản 16 Điều 4; khoản 2 Điều 91; Điểm a khoản 3 Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 7 và điểm đ khoản 1 Điều 25 Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, nên phát sinh hiệu lực đối với các bên về quyền, nghĩa vụ và các bên phải có trách nhiệm thực hiện các thỏa thuận đã cam kết trong hợp đồng..

Hội đồng xét xử thấy rằng, sau khi các bên ký kết hợp đồng tín dụng, hai bên không có thắc mắc gì về các nội dung và điều khoản của Hợp đồng cũng như việc giải ngân số tiền vay. Anh C đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 468.987.613 đồng. Anh C đã nhận đủ số tiền vay nhưng anh C đã không thanh toán đầy đủ nghĩa vụ trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng TMCP SGTT. Tính đến ngày 22/9/2023 anh C đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 478.971.644 đồng bao gồm cả nợ gốc và nợ lãi, hiện còn nợ Ngân hàng tổng cộng: 42.630.224 đồng (trong đó tiền nợ gốc: 26.326.418 đồng, nợ lãi quá hạn: 16.303.806 đồng) cụ thể: đối với thẻ Visa Credit Classic số thẻ 472074 – 2460 tổng dư nợ là 38.996.293 đồng (trong đó nợ gốc là 24.031.854 đồng, nợ lãi quá hạn là 14.964.439 đồng) và thẻ Family Local Credit số thẻ 970403 – 5214 tổng dư nợ là 3.633.931 đồng (trong đó nợ gốc là 2.294.564 đồng, nợ lãi quá hạn là 1.339.367 đồng).

Nguyên đơn đã giao nộp căn cứ chứng minh là bảng kê chi tiết nợ gốc, lãi theo lịch trình trả nợ tại hợp đồng tín dụng đã ký kết của Bị đơn. (Lãi suất thẻ áp dụng là 2,6%/tháng, lãi suất quá hạn áp dụng 2,6% x 150% = 3,9%. Từ khi ký hợp đồng tín dụng đến nay, Ngân hàng không điều chỉnh lãi suất).

Vì vậy, Ngân hàng TMCP SGTT khởi kiện yêu cầu buộc anh C phải trả nợ gốc và lãi phát sinh là có căn cứ và đúng pháp luật nên cần chấp nhận.

Xét các chứng cứ mà Nguyên đơn cung cấp phù hợp với lời trình bày của người đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn nên căn cứ khoản 1 Điều 474 của Bộ luật Dân sự năm 2005 và khoản 2 Điều 6 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cần chấp nhận yêu cầu khởi kiện về việc buộc Bị đơn phải thanh toán cho Nguyên đơn số tiền nợ gốc: 26.326.418 đồng, nợ lãi quá hạn: 16.303.806 đồng. Tổng cộng: 42.630.224 đồng là có căn cứ.

Từ những phân tích và đánh giá ở trên, Hội đồng xét xử thấy cần chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Nguyên đơn, về việc buộc Bị đơn là anh NVC phải có nghĩa vụ trả số tiền còn nợ cho Nguyên đơn theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 20/06/2016 tổng số tiền còn nợ (tạm tính đến hết ngày 22/9/2023) là: Nợ gốc: 26.326.418 đồng, nợ lãi quá hạn: 16.303.806 đồng. Tổng cộng: 42.630.224 đồng.

Kể từ ngày 23/9/2023, anh NVC còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các Điều 26, 35, 39, 147, 227, 228, 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng Dân sự;

Căn cứ các Điều 122, 124, 401, 402, 471, và Điều 474 của Bộ luật Dân sự năm 2005;

Căn cứ Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

Áp dụng Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/04/2010; Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016; Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 và Thông tư số 17/2017/TT-NHNN ngày 29/09/2017 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

Áp dụng Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, được sửa đổi, bổ sung bằng Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005;

Áp dụng Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14, ngày 30/12/2016 của UBTV Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án; Nghị quyết số: 01/2021/NQ-HĐTP, ngày 11/01/2021 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao;

Xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT đối với anh NVC.

2. Buộc anh NVC phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT (Theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 20/06/2016 của anh NVC và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT) tổng số tiền còn nợ tạm tính đến hết ngày 22/9/2023 là: Nợ gốc: 26.326.418 đồng, nợ lãi quá hạn: 16.303.806 đồng. Tổng cộng: 42.630.224 đồng.

3. Buộc anh NVC phải tiếp tục trả tiền lãi quá hạn phát sinh của số tiền nợ gốc chưa trả kể từ ngày 23/9/2023 theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 20/06/2016 của anh NVC và Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT) cho đến khi anh C thanh toán hết số tiền nợ gốc cho Ngân hàng TMCP SGTT. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

4. Về án phí:

Buộc anh NVC phải chịu án phí sơ thẩm là: 2.131.511 đồng.

Hoàn trả Ngân hàng TMCP SGTT số tiền tạm ứng án phí đã nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện G theo biên lai thu số AA/2020/0073996 ngày 20/6/2023 là 993.000 đồng.

5. Quyền kháng cáo: Án xử công khai sơ thẩm. Nguyên đơn, bị đơn vắng mặt tại phiên toà có quyền làm đơn kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của Bộ luật Tố tụng Dân sự.

6. Quyền yêu cầu thi hành án dân sự:

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 của Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật Thi hành án dân sự.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM