Bản án 1322/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN :

Tại đơn khởi kiện đề ngày 12 tháng 3 năm 2025; bản tự khai và các lần làm việc tại Tòa án đại diện nguyên đơn ông Dương Văn T trình bày:

Ngày 07/10/2022, ông Nguyễn Tiến H (gọi tắt là bị đơn) có ký với Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT (gọi tắt là Ngân hàng, nguyên đơn) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của ông H, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 330.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi được cấp Thẻ tín dụng ông H đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 1.009.914.843 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông H đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 909.260.747 đồng. (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 21 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Qua nhiều lần làm việc nhắc nhở nhưng ông H vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông H vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 26/04/2024 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).

Tính đến ngày 05/11/2024, ông H còn nợ các khoản sau: Dư nợ gốc 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn 80.507.624 đồng. Tổng cộng: 402.688.096 đồng (Bốn trăm linh hai triệu sáu trăm tám mươi tám nghìn không trăm chín mươi sáu đồng).

Mặc dù Ngân hàng đã yêu cầu ông H có trách nhiệm thanh toán tuy nhiên ông H vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng đã ký.

Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT đề nghị quý Tòa giải quyết những vấn đề sau:

1. Buộc ông Nguyễn Tiến H phải trả ngay cho Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền tạm tính đến ngày 05/11/2024là 402.688.096 đồng (Bốn trăm linh hai triệu sáu trăm tám mươi tám nghìn không trăm chín mươi sáu đồng) trong đó: Dư nợ gốc: 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn: 80.507.624 đồng

2. Ông Nguyễn Tiến H có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 06/11/2024 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Ngày 29/4/2025, đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT có bản tự khai yêu cầu:

1. Buộc ông Nguyễn Tiến H phải trả ngay cho Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền tạm tính đến ngày 29/4/2025 là 472.657.646 đồng (Bốn trăm bảy mươi hai triệu sáu trăm năm mươi bảy nghìn sáu trăm bốn mươi sáu đồng), trong đó: Nợ gốc: 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn: 150.477.174 đồng

2. Ông H có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 30/4/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Ngày 30/9/2025, đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT có bản tự khai yêu cầu:

1. Buộc ông Nguyễn Tiến H phải trả ngay cho Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền tạm tính đến ngày 30/9/2025 là 534.230.850 đồng (Năm trăm ba mươi bốn triệu hai trăm ba mươi nghìn tám trăm năm mươi đồng) trong đó: Nợ gốc: 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn: 212.050.378 đồng

2. Ông H có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 01/10/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Tòa án đã tống đạt hợp lệ và triệu tập ông Nguyễn Tiến H đến Tòa án để lấy lời khai nhưng ông H không đến. Tòa án tiến hành xác minh nơi cư trú của ông Nguyễn Tiến H theo Quyết định yêu cầu cung cấp tài liệu, chứng cứ số 524/2025/QĐ-CCTLCC ngày 14/4/2025, tại địa chỉ số 439/8/19 đường NVK, tổ 61, khu phố 8, phường TTH (cũ là phường 8, quận GV), Thành phố Hồ Chí Minh được biết: “Đương sự ông Nguyễn Tiến H , sinh ngày 03/6/1983 có hộ khẩu thường trú tại địa chỉ số 439/8/19 đường NVK, phường TTH (cũ là phường 8, quận GV), Thành phố Hồ Chí Minh. Hiện đang cư ngụ tại địa phương”.

Vì vậy, Tòa án nhân dân quận GV (nay là Tòa án nhân dân Khu vực 7, Thành phố Hồ Chí Minh) tống đạt, niêm yết theo địa chỉ thường trú của ông H tại số 439/8/19 đường NVK, tổ 61, khu phố 8, phường TTH (cũ là phường 8, quận GV), Thành phố Hồ Chí Minh để giải quyết vụ án.

Tòa án đã tiến hành mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp công khai chứng cứ và hòa giải nhưng ông H không đến, vì vậy Tòa án không tiến hành hòa giải được. Tòa án đã tống đạt các văn bản tố tụng của Tòa án cho ông H hợp lệ theo quy định pháp luật vì vậy Tòa án đưa vụ kiện ra xét xử theo pháp luật quy định.

Tại phiên tòa hôm nay:

Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT do ông Dương Văn T là đại diện theo ủy quyền có đơn xin xét xử vắng mặt tuy nhiên ông T vẫn giữ yêu cầu:

1. Buộc ông Nguyễn Tiến H phải trả ngay cho Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền tạm tính đến ngày 30/9/2025 là 534.230.850 đồng (Năm trăm ba mươi bốn triệu hai trăm ba mươi nghìn tám trăm năm mươi đồng) trong đó: Nợ gốc: 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn: 212.050.378 đồng

2. Ông H có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 01/10/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

- Ông Nguyễn Tiến H là bị đơn có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa mặc dù đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 7- Thành phố Hồ Chí Minh phát biểu ý kiến:

Việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán và Hội đồng xét xử:

- Việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán: Qua kiểm sát việc giải quyết vụ án từ khi thụ lý đến trước khi xét xử thấy rằng Thẩm phán đã thực hiện đúng và đầy đủ nội dung quy định tại Điều 48 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015. Trong quá trình giải quyết vụ án về thẩm quyền thụ lý vụ án, quan hệ pháp luật tranh chấp, xác định tư cách pháp lý và mối quan hệ giữa nhưng người tham gia tố tụng, đã tiến hành mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp công khai chứng cứ và hòa giải. Đúng thời hạn gửi hồ sơ cho Viện kiểm sát nghiên cứu, cấp, tống đạt các văn bản tố tụng cho Viện kiểm sát và những người tham gia tố tụng .

- Việc tuân theo pháp luật của Hội đồng xét xử: Tại phiên tòa hôm nay Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự 2015 về phiên tòa sơ thẩm.

Đại diện Viện kiểm sát đề nghị chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Đương sự phải chịu án phí dân sự theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

1.1 Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền giải quyết

Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT khởi kiện bị đơn ông Nguyễn Tiến H về yêu cầu trả số tiền nợ phát sinh từ hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/10/2022 được ký kết giữa hai bên. Bị đơn ông Nguyễn Tiến H có hộ khẩu thường trú và hiện đang cư trú tại địa chỉ số 439/8/19 đường NVK, tổ 61, khu phố 8, phường TTH (cũ là phường 8, quận GV), Thành phố Hồ Chí Minh, đây là vụ án “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” thuộc thẩm quyền giải quyết của Toà án nhân dân quận GV, Thành phố Hồ Chí Minh (nay là Tòa án nhân dân Khu vực 7 – Thành phố Hồ Chí Minh), được quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

1.3 Về thủ tục tố tụng:

Đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn trong vụ án đã được Tòa án triệu tập hợp lệ và có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa. Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn theo quy định tại khoản 2 Điều 227 và Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

Bị đơn ông Nguyễn Tiến H đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai dù có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa, do đó Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt ông H theo quy định tại điểm b khoản 2 điều 227 và khoản 3 điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử nhận thấy:

- Về nợ gốc:

Căn cứ vào hợp đồng ký ngày 07/10/2022 đã ký giữa Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT với ông Nguyễn Tiến H sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng). Căn cứ thu nhập thực tại, tình hình tài chính và đề nghị của ông Nguyễn Tiến H, Ngân hàng đã đồng ý cấp 01 thẻ tín dụng số thẻ 466243-04xx với hạn mức sử dụng là 330.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân, Hội đồng xét xử xét thấy việc giao kết hợp đồng tín dụng giữa các bên là có thật. Nội dung các bên thỏa thuận xuất phát từ sự tự nguyện không trái với các quy định của pháp luật, phù hợp với quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự năm 2015.

Căn cứ giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 07/10/2022 đã ký giữa Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT với ông Nguyễn Tiến H; bản tự khai ngày 29/4/2025 và ngày 09/9/2025 của đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng; Bản sao kê ngày 29/4/2025 và ngày 09/9/2025, Ngân hàng đã đồng ý cấp 01 thẻ tín dụng số thẻ: 466243-0468 với hạn mức sử dụng là 330.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ, ông H đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền là 1.009.914.843 đồng và đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 909.260.747 đồng còn lại nợ gốc tạm tính đến ngày 30/9/2025 là 322.180.472 đồng. Tuy nhiên qua nhiều lần nhắc nhở ông H vẫn không thanh toán thêm cho Ngân hàng bất kỳ khoản tiền nào. Theo quy định tại khoản 2 điều 95 Luật tổ chức tín dụng quy định: “Trong trường hợp khách hàng không trả nợ đến hạn thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ theo hợp đồng tín dụng” và theo quy định tại Điều 280 Bộ luật dân sự năm 2015 về nghĩa vụ trả tiền và khoản 1 Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015 quy định “Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn”. Ông H đã vi phạm nghĩa vụ về thời gian thanh toán nợ gốc theo như hợp đồng đã ký kết. Vì vậy yêu cầu của Ngân hàng buộc ông H phải trả số tiền nợ gốc là 322.180.472 đồng là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

- Về nợ lãi:

Căn cứ vào giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 07/10/2022; Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT và các văn bản khác ông Nguyễn Tiến H đã ký với Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT về việc sử dụng thẻ tín dụng, Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT đã cấp cho ông H 01 thẻ tín dụng, số thẻ: 466243-0468 với hạn mức sử dụng là 330.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Căn cứ khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010 và được sửa đổi bổ sung năm 2017 quy định “… Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”.

Căn cứ Thông tư 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 hướng dẫn Tổ chức tín dụng cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận.

Căn cứ vào giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 07/10/2022 và Bản điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT đã được ký giữa Ngân hàng và ông H.

Căn cứ vào bảng sao kê ngày 29/4/2025 và ngày 30/9/2025, Hội đồng xét xử nhận thấy việc thỏa thuận lãi suất giữa các bên là phù hợp với quy định của pháp luật. Theo đó bị đơn phải trả cho nguyên đơn số tiền lãi tạm tính đến ngày 30/9/2025 là 212.050.378 đồng (Hai trăm mười hai triệu không trăm năm mươi ngàn ba trăm bảy mươi tám đồng)

Căn cứ tại Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn về lãi suất quy định về quyền và nghĩa vụ của bên vay và bên cho vay thì nguyên đơn yêu cầu bị đơn trả lãi theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng với mức lãi suất trong hạn là 2.6%/ tháng là phù hợp với khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010. Tính đến ngày 30/9/2025, ông H còn nợ Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền lãi quá hạn là 212.050.378 đồng do đó Hội đồng xét xử nhận thấy giữa ông H và Ngân hàng đã tự nguyện thỏa thuận về lãi suất với hình thức vay tín chấp phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010. Căn cứ Điều 280 Bộ luật dân sự năm 2015 thì ông H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT do đó Hội đồng xét xử buộc ông H phải trả tổng số tiền lãi quá hạn là 212.050.378 đồng (Hai trăm mười hai triệu không trăm năm mươi ngàn ba trăm bảy mươi tám đồng), tạm tính đến ngày 30/9/2025.

Như vậy, Hội đồng xét xử buộc ông Nguyễn Tiến H phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền gốc và lãi tạm tính đến ngày 30/9/2025 là 534.230.850 đồng (Năm trăm ba mươi bốn triệu hai trăm ba mươi nghìn tám trăm năm mươi đồng) trong đó: Nợ gốc: 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn: 212.050.378 đồng

Ông H tiếp tục thanh toán tiền lãi từ ngày 01/10/2025 cho đến khi ông H hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT theo thỏa thuận trong hợp đồng gồm (Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT) cho đến khi ông H trả dứt nợ.

Căn cứ Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 quy định về nghĩa vụ nộp án phí và Điều 27 Pháp lệnh án phí, lệ phí Tòa án yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí.

Hoàn lại tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT số tiền 10.053.762 đồng (Mười triệu không trăm năm mươi ba nghìn bảy trăm sáu mươi hai đồng) tiền tạm nộp án phí theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0057817 ngày 09/4/2025 của Chi cục thi hành án dân sự quận GV (nay là phòng thi hành án dân sự khu vực 7, Thi hành án dân sự Thành phố Hồ Chí Minh).

Bị đơn phải chịu án phí tương đương với phần yêu cầu của nguyên đơn đối với bị đơn được Tòa án chấp nhận là 534.230.850 đồng (Năm trăm ba mươi bốn triệu hai trăm ba mươi nghìn tám trăm năm mươi đồng) Do đó ông H phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 25.369.234 đồng (Hai mươi lăm triệu ba trăm sáu mươi chín nghìn hai trăm ba mươi bốn đồng) .

Xét ý kiến của đại diện Viện kiểm sát về việc giải quyết vụ án là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ các Điều 5, khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147; Điều 220; khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, Điều 235, Điều 271, Điều 273, Điều 278 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 (sửa đổi bổ sung 2025);

- Căn cứ khoản 2 Điều 91; khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/6/2010;

- Căn cứ Điều 280; Điều 463 và Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015;

- Căn cứ Thông tư 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010;

- Căn cứ Luật Thi hành án dân sự năm 2008 và sửa đổi bổ sung năm 2014;

- Căn cứ vào Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội về án phí, lệ phí Tòa án;

- Căn cứ điểm a khoản 2 Điều 6 Nghị quyết 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05/5/2017 của Toà án nhân dân Tối Cao hướng dẫn việc trả đơn khởi kiện, quyền nộp đơn khởi kiện lại vụ án;

- Căn cứ Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

- Buộc ông Nguyễn Tiến H có trách nhiệm phải trả ngay cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT tổng số tiền gốc và lãi tạm tính đến ngày 30/9/2025 là 534.230.850 đồng (Năm trăm ba mươi bốn triệu hai trăm ba mươi nghìn tám trăm năm mươi đồng) trong đó: Nợ gốc: 322.180.472 đồng; Lãi quá hạn: 212.050.378 đồng

- Ông Nguyễn Tiến H còn phải chịu thêm tiền lãi phát sinh trên tổng số nợ gốc kể từ ngày 01/10/2025 cho đến khi thanh toán xong theo như lãi suất hợp đồng được ký ngày 07/10/2025 giữa Ngân hàng Thương mại cổ phần SGTT với ông Nguyễn Tiến H sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và Bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng).

Việc giao nhận tiền được thực hiện tại Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

2. Án phí dân sự sơ thẩm:

- Ông Nguyễn Tiến H phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 25.369.234 đồng (Hai mươi lăm triệu ba trăm sáu mươi chín nghìn hai trăm ba mươi bốn đồng).

- Hoàn lại tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng thương mại cổ phần SGTT số tiền 10.053.762 đồng (Mười triệu không trăm năm mươi ba nghìn bảy trăm sáu mươi hai đồng) tiền tạm nộp án phí theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0057817 ngày 09/4/2025 của Chi cục thi hành án dân sự quận GV (nay là phòng thi hành án dân sự khu vực 7, Thi hành án dân sự Thành phố Hồ Chí Minh).

3. Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6; 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại điều 30 Luật thi hành án dân sự.

4. Về quyền kháng cáo và thời hạn kháng cáo: Các đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận bản án hoặc từ ngày bản án được niêm yết tại địa phương.