Bản án 12/2025/DS — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Tại Đơn khởi kiện ngày 18/10/2024 và qua quá trình giải quyết vụ án nguyên đơn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Ngân hàng Vietcombank) có bà Lê Thị Trúc Linh đại diện theo ủy quyền trình bày:

Vào ngày 20/11/2021 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam có giải ngân cho bà Phạm Thị A vay với số tiền 3.200.000.000 đồng, thời hạn vay 240 tháng, lãi suất trong hạn 9%/năm, lãi quá hạn 150% lãi trong hạn.

Ngân hàng còn cấp cho bà Phạm Thị A thẻ tín dụng hạn mức 200.000.000 đồng, lãi suất 17%/năm.

Sau khi giải ngân thì đến ngày 11/10/2023 thì bà A không thực hiện nghĩa vụ đóng lãi và gốc cho Ngân hàng. Tính đến ngày 18/10/2024 thì bà Phạm Thị A còn nợ Ngân hàng tổng cộng 3.508.867.766 đồng, trong đó:

- Đối với hợp đồng tín dụng:

+ Nợ gốc: 2.932.664.971 đồng

+ Nợ lãi: 311.212.070 đồng

+ Nợ lãi cộng dồn: 20.888.633 đồng

- Đối với nợ thẻ tín dụng:

+ Nợ gốc: 177.998.840 đồng

+ Nợ lãi và phí: 66.103.252 đồng.

Ngoài ra, bà A còn thế chấp cho Ngân hàng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại thửa số 138, tờ bản đồ số 28, diện tích 100,5m2, tọa lạc tại số 190/4B, Đường 30/4, phường Hưng Lợi, thành phố Cần Thơ và căn nhà cấp 4 trên đất để đảm bảo món vay.

Nay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam yêu cầu bà Phạm Thị A thực hiện nghĩa vụ thanh toán toàn bộ số nợ nêu trên, đồng thời tính lãi cho đến khi bà A trả xong nợ. Đề nghị cho Ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Đề nghị cho Ngân hàng được xử lý tài sản khác của bà A để thu hồi nợ nếu tài sản thế chấp không đủ để thu hồi nợ.

* Trong quá trình giải quyết vụ án, bà Phạm Thị A trình bày: Bà thống nhất với số nợ mà Ngân hàng yêu cầu và đồng ý trả nợ gốc, bà xin Ngân hàng giảm lãi suất cho bà, bà chưa đồng ý cho phát mãi tài sản thế chấp.

* Trong quá trình giải quyết vụ án, chị Huỳnh Thúy Quỳnh và Huỳnh Thái Anh trình bày: Không có ý kiến gì đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng, xin xem xét giảm lãi suất cho bà Phạm Thị A và xin không phát mãi tài sản, anh chị xin vắng mặt tại phiên tòa xét xử.

Tại phiên tòa sơ thẩm

* Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Ngân hàng Vietcombank) có bà Lê Thị Trúc Linh đại diện theo ủy quyền yêu cầu như sau: Yêu cầu bà Phạm Thị A phải thực hiện nghĩa vụ trả toàn bộ số nợ cho Ngân hàng tính đến ngày 24/7/2025 gồm các khoản nợ như:

- Đối với hợp đồng tín dụng:

+ Nợ gốc: 2.932.664.971 đồng

+ Nợ lãi: 512.963.350 đồng

+ Nợ phạt gốc đến hạn: 12.788.171 đồng

+ Lãi phạt chậm trả: 46.623.552 đồng.

- Đối với nợ thẻ tín dụng:

+ Nợ gốc: 177.998.840 đồng

+ Nợ lãi và phí: 141.717.311 đồng.

Đề nghị tiếp tục tính lãi suất kể từ ngày 25/7/2025 cho đến khi bà A trả xong nợ cho Ngân hàng.

- Trong trường hợp bà Phạm Thị A không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, đề nghị cho Ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp là nhà và đất tại thửa đất số 138 để thu hồi nợ.

- Ngân hàng xin rút lại yêu cầu xử lý tài sản ngoài tài sản thế chấp.

* Bà Phạm Thị A trình bày: Bà đồng ý trả nợ cho bà Ngân hàng nhưng xin được giảm lãi suất và xin được trả nhiều lần. Bởi hiện tại bà chưa đủ khả năng trả một lần toàn bộ số nợ nêu trên và bà chưa đồng ý để ngân hàng phát mãi tài sản thế chấp.

* Vị đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 3 – Vĩnh Long phát biểu quan điểm giải quyết vụ án:

- Về thủ tục tố tụng: Thẩm phán, Hội đồng xét xử tuân thủ theo quy định của pháp luật, những người tham gia tố tụng đúng thành phần và thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng.

- Về nội dung vụ án: Đề nghị áp dụng:

Áp dụng khoản 2 Điều 1 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại tòa án năm 2025.

Áp dụng khoản 3 Điều 26, Điều 35, Điều 39, Điều 147, Điều 157, Điều 244 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015;

Áp dụng Điều 298, Điều 466 Bộ Luật Dân sự năm 2015;

Áp dụng Điều 90, Điều 91, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.

Áp dụng Điều 7, Điều 8, Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao.

Áp dụng khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của UBTV Quốc Hội

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)

Buộc bà Phạm Thị A có trách nhiệm thanh toán tổng số tiền tạm tính đến ngày 24/7/2025 là theo hợp đồng tín dụng số 328/HĐTD-VLO-PGDBM ký ngày 20/12/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 01 ký ngày 30/12/2021 là 3.505.040.044 đồng. Trong đó: nợ gốc là 2.932.644.971 đồng, lãi trong hạn là: 512.963.350 đồng, tiền lãi quá hạn là 12.788.171 đồng, tiền chậm trả lãi trong hạn là 46.623.552 đồng và hợp đồng số 328 ngày 27/01/2022 là 319.716.151 đồng trong đó nợ gốc là 177.998.840 đồng, nợ lãi và phí là 141.717.311 đồng.

Bà A phải tiếp tục thanh toán nợ lãi phát sinh từ ngày 25/7/2025 đến khi thanh toán xong khoản nợ theo mức lãi suất thỏa thuận tại các Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Trong trường hợp bà Phạm Thị A không trả nợ hoặc trả không hết nợ thì ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam được quyền đề nghị Cơ quan có thẩm quyền làm thủ tục kê biên, phát mãi tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất thửa đất số 138, tờ bản đồ số 28 và các tài sản gắn liền với đất tọa lạc tại số 190/4BG, đường 30/4, phường Hưng Lợi, thành phố Cần Thơ theo hợp đồng thế chấp số 168/HĐTC-VLO-PGDBM ký ngày 30/12/2021.

Đình chỉ yêu cầu của ngân hàng về việc phát mãi tài sản đảm bảo không đủ thanh toán nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có quyền yêu cầu phát mãi bất cứ tài sản nào thuộc quyền sở hữu của bà Ba để trả nợ.

Về chi phí thẩm định tại chổ: Buộc bà A chịu toàn bộ số tiền 3.000.000 đồng.

Về án phí: Buộc bà Ba chịu án phí sơ thẩm là 108.495.000 đồng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, ý kiến của Kiểm sát viên, Hội đồng xét xử nhận định:

Tại phiên tòa, những người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan vắng mắt và có ý kiến xin vắng mặt, Tòa án đã triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai nhưng các đương sự nêu trên vẫn vắng mặt. Do đó, căn cứ theo khoản 2 Điều 227 của Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 thì việc vắng mặt của các đương sự nêu trên là không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan nên Hội đồng xét xử vẫn tiến hành xét xử.

2.1. Xét yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là có cơ sở để chấp nhận. Bởi theo Hợp đồng cho vay số 328/HĐTD-VLO-PGDBM, ngày 20/12/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 01 ngày 30/12/2021 thì Ngân hàng Vietcombank đã giải ngân cho bà Phạm Thị A vay số tiền 3.200.000.000 đồng, thời hạn vay 240 tháng, với lãi suất cho vay là 9% năm, lãi suất quá hạn 150%, mục đích thanh toán tiền mua nhà ở.

Bà Phạm Thị A đã thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại thửa đất số 138, tờ bản đồ số 28, diện tích 100,5m2, tọa lạc tại số 190/4B, Đường 30/4, phường Hưng Lợi, thành phố Cần Thơ và căn nhà cấp 4 trên đất để đảm bảo cho món vay nêu trên.

Sau khi giải ngân, đến ngày 11/10/2023 thì bà A không thực hiện nghĩa vụ đóng gốc và lãi cho ngân hàng nên bà A đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán đối với Ngân hàng, Ngân hàng đã nhắc nhở thanh toán nhiều lần nhưng bà Phạm Thị A vẫn chưa trả nợ cho Ngân hàng, tính đến ngày 24/7/2025 bà Phạm Thị A còn nợ Ngân hàng các khoản như sau:

- Đối với hợp đồng tín dụng, theo Bảng tính nợ gốc và nợ lãi tiền vay ngày 24/7/2025 thể hiện bà Phạm Thị A còn nợ tổng số tiền 3.505.040.044 đồng.

- Đối với thẻ tín dụng, theo Bảng tính gốc, lãi và phí phạt thẻ tín dụng ngày 24/7/2025 thể hiện bà Phạm Thị A còn nợ tổng cộng số tiền 319.716.151 đồng.

Tại phiên tòa, bà Phạm Thị A thừa nhận toàn bộ số nợ nêu trên và xin giảm lãi, xin được trả nhiều lần và chưa đồng ý cho Ngân hàng phát mãi tài sản.

Xét yêu cầu của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam là có cơ sở để chấp nhận. Bởi thực tế bà A có vay Ngân hàng và thừa nhận toàn bộ số tiền còn thiếu cho Ngân hàng, đây là tình tiết không phải chứng minh. Vì vậy, Hội đồng xét xử buộc bà Phạm Thị A phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng số tiền vay tính đến ngày 24/7/2025 gồm:

- Đối với hợp đồng tín dụng: Buộc bà A trả số tiền 3.505.404.044 đồng. Trong đó:

+ Nợ gốc: 2.932.664.971 đồng

+ Nợ lãi: 512.963.350 đồng

+ Nợ phạt gốc đến hạn: 12.788.171 đồng

+ Lãi phạt chậm trả: 46.623.552 đồng.

- Đối với nợ thẻ tín dụng: Buộc bà A trả cho Ngân hàng số tiền 319.716.151 đồng. Trong đó:

+ Nợ gốc: 177.998.840 đồng

+ Nợ lãi và phí: 141.717.311 đồng.

Tiếp tục tính lãi suất kể từ ngày 25/7/2025 cho đến khi bà A trả xong nợ cho Ngân hàng.

2.2. Về xử lý tài sản thế chấp

Theo Hợp đồng thế chấp số 168/HĐTC-VLO-PGDBM, ngày 30/12/2021 thể hiện bà Phạm Thị A có thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại thửa đất số 138, tờ bản đồ số 28, diện tích 100,5m2, tọa lạc tại số 190/4B, Đường 30/4, phường Hưng Lợi, thành phố Cần Thơ và trên đất có 01 căn nhà cấp 4.

Theo Biên bản xem xét thẩm định tại chỗ ngày 16/6/2025 thể hiện, trên thửa đất số 138, tờ bản đồ số 28, diện tích 100,5m2, tọa lạc tại số 190/4B, Đường 30/4, phường Hưng Lợi, thành phố Cần Thơ có 01 căn nhà cấp 4 kết cấu 01 trệt, 01 lầu, khung cột bê tông cốt thép, vách tường, mái lợp tôn, nền lát gạch men.

Xét việc ngân hàng đề nghị xin phát mãi tài sản thế chấp để đảm bảo thu hồi nợ là đúng theo quy định của pháp luật, bởi đây là khoản vay có đảm bảo và là sự tự nguyện thỏa thuận của các bên, nên được chấp nhận. Vì vậy, Hội đồng xét xử chấp nhận cho Ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp này để đảm bảo thu hồi nợ.

Trong quá trình giải quyết vụ án, Ngân hàng Vietcombank có yêu cầu xin phát mãi tài sản ngoài tài sản thế chấp của bà Phạm Thị A để thu hồi nợ. Tại phiên tòa, đại diện của Ngân hàng xin rút lại yêu cầu này, nên Hội đồng xét xử đình chỉ.

- Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam số tiền 51.089.000 đồng theo Biên lai thu tiền tạm ứng số 0013020, ngày 20/11/2024 của Chi cục thi hành án dân sự thị xã Bình Minh.

- Buộc bà Phạm Thị A phải nộp số tiền làm tròn 108.495.000 đồng.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào:

- Khoản 2 Điều 1 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật tố tụng dân sự, Luật tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án năm 2025;

- Các Điều 5; 35; 39; 147; 165; 244; 227; 228; 271 và 273 của Bộ luật tố tụng dân sự;

- Các Điều 298; 299; 463 và 466 của Bộ luật dân sự năm 2015;

- Các Điều 91 và Điều 95 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010;

- Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án,

1. Tuyên xử:

1.1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng Vietcombank).

Chấm dứt hợp đồng tín dụng 328/HĐTD-VLO-PGDBM, ngày 20/12/2021 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số 01 ngày 30/12/2021 được ký kết giữa Ngân hàng Vietcombank với bà Phạm Thị A.

Buộc bà Phạm Thị A phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Ngân hàng Vietcombank) số tiền vay tính đến ngày 24/7/2025 gồm các khoản:

- Đối với hợp đồng tín dụng: Buộc bà A trả cho Ngân hàng Vietcombank số tiền 3.505.404.044 đồng (Ba tỉ năm năm lẻ năm triệu, bốn trăm lẻ bốn nghìn, không trăm bốn mươi bốn đồng).

Trong đó:

+ Nợ gốc: 2.932.664.971 đồng

+ Nợ lãi: 512.963.350 đồng

+ Nợ phạt gốc đến hạn: 12.788.171 đồng

+ Lãi phạt chậm trả: 46.623.552 đồng.

- Đối với nợ thẻ tín dụng: Buộc bà A trả cho Ngân hàng Vietcombank số tiền 319.716.151 đồng (Ba trăm mười chín triệu, bảy trăm mười sáu nghìn một trăm năm mươi mốt đồng).

Trong đó:

+ Nợ gốc: 177.998.840 đồng

+ Nợ lãi và phí: 141.717.311 đồng.

1.2. Về lãi suất: Tiếp tục tính lãi suất kể từ ngày 25/7/2025 cho đến khi bà Phạm Thị A trả xong nợ cho Ngân hàng theo mức lãi suất của Hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa Ngân hàng Vietcombank với bà Phạm Thị A.

1.3. Ngân hàng được quyền yêu cầu phát mãi tài sản thế chấp đối với thửa đất số 138, tờ bản đồ số 28, diện tích 100,5m2, tọa lạc tại số 190/4B, Đường 30/4, phường Hưng Lợi, thành phố Cần Thơ và vật kiến trúc trên đất gồm căn nhà cấp 4 kết cấu 01 trệt, 01 lầu, khung cột bê tông cốt thép, vách tường, mái lợp tôn, nền lát gạch men để thu hồi nợ.

Đình chỉ đối với yêu cầu của Ngân hàng về việc xử lý tài sản khác của bà Phạm Thị A ngoài tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

2. Về chi phí tố tụng: Buộc bà Phạm Thị A phải trả lại cho Ngân hàng số tiền 3.000.000 đồng (Ba triệu đồng).

3. Về án phí sơ thẩm:

- Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam số tiền 51.089.000 đồng theo Biên lai thu tiền tạm ứng số 0013020, ngày 20/11/2024 của Chi cục thi hành án dân sự thị xã Bình Minh.

- Buộc bà Phạm Thị A phải nộp số tiền làm tròn 108.495.000 đồng (Một trăm lẻ tám triệu, bốn trăm chín mươi lăm nghìn đồng).

Trường hợp Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

4. Về quyền kháng cáo: Án xử công khai sơ thẩm, báo cho các đương sự biết, được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án. Đối với đương sự vắng mặt thì thời hạn kháng cáo là 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật./.