Bản án 12/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

[[[[Theo đơn khởi kiện ngày 19/9/2024 và trong quá trình tố tụng, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần A và người đại diện theo ủy quyền là bà Nguyễn Ngọc Lê V trình bày:

ACB cấp tín dụng cho ông Nguyễn Văn N và bà Nguyễn Thị Bạch T căn cứ theo: Hợp đồng cấp tín dụng số MYT.CN.2644.140820 ngày 17/8/2020. Chi tiết như sau: số tiền cho vay: 300.000.000 đồng; mục đích cho vay: Mua xe ô tô mới – để sử dụng – thanh toán tiền mua xe ô tô con Hyundai Accent 1.4 AT (Tiêu chuẩn); phương thức cho vay: Cho vay từng lần; phương thức giải ngân: Được quy định trong từng Khế ước nhận nợ cụ thể; Thời hạn cho vay: 72 tháng, kể từ ngày kế tiếp ngày Bên được cấp tín dụng nhận tiền vay lần đầu; thời hạn giải ngân: 72 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng; lãi suất trong hạn: Được quy định trong từng Khế ước nhận nợ cụ thể; lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn; lãi suất phạt chậm trả lãi: 10%/năm.

Để thực hiện Hợp đồng tín dụng nêu trên, ACB đã giải ngân cho ông N và bà T bằng Khế ước nhận nợ như sau:

Ngày ký

Phương

Khế ước

Số tiền

Thời hạn TT

& giải

thức giải

Lãi suất

nhận nợ

giải ngân

cho vay

ngân

ngân

(1). Lãi suất trong hạn:

10,00%/năm, cố định

Chuyển

trong thời hạn 06 tháng.

tiền vào tài

(2). Lãi suất sau đó được

khoản

72 tháng,

điều chỉnh 03 tháng/lần

thanh toán

từ ngày theo công thức sau:

Số

Ngày 300.000.000

số

1

18/8/2020

315917109 17/8/2020

đồng

14257677

Lãi suất cho vay (%/năm)

đến ngày

của ông

= LS13 + 3,5 %/năm.

17/8/2026

Nguyễn

(3). Lãi suất quá hạn:

Văn N tại

150% lãi suất trong hạn.

ACB

(4). Lãi suất phạt chậm

trả lãi: 10%/năm.

Khoản vay trên được bảo đảm bằng biện pháp thế chấp xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 thuộc quyền sở hữu của bà T và ông N theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 019417, do phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh B cấp ngày 14/8/2020 theo Hợp đồng thế chấp số MYT.BĐCN.384.140820 được ký kết giữa ACB và ông N, bà T ngày 17/8/2020; đăng ký thế chấp tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản tại thành phố H ngày 17/8/2020 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số MYT.BĐCN.384.140820/SĐBS-01 được ký kết giữa ACB và ông N, bà T ngày 26/8/2020.

Quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, ông N và bà T nhiều lần vi phạm thời hạn trả nợ và không thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ACB từ tháng 6/2024. Căn cứ thỏa thuận giữa hai bên về việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn và chuyển nợ quá hạn thì ngày 10/7/2024, ACB ra Thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ khoản vay của Khế ước nhận nợ nêu trên.

Đồng thời, giữa ACB với ông N và bà T (Bên bảo đảm đồng thời là Bên được cấp tín dụng) có ký kết Bản thỏa thuận về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm ngày 17/8/2020. Trong đó có nội dung: “ACB được quyền chủ động (nhưng không phải là nghĩa vụ) mà không cần phải thông báo cho Bên bảo đảm và/hoặc Bên được cấp tín dụng về việc ACB tái tục/mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm (theo hợp đồng thế chấp số MYT.BĐCN.384.140820) và thanh toán phí cho Công ty kinh doanh bảo hiểm” (Điều 3). Và “Bên bảo đảm và/hoặc Bên được cấp tín dụng có nghĩa vụ hoàn trả ngay khoản ứng trước này cho ACB và chịu khoản tiền phạt bằng (=) số tiền ứng trước nhân với (x) lãi suất phạt (%/năm) nhân với (x) số ngày tạm ứng chia cho (:) 365” (Điều 4). Do đó, để thanh toán phí bảo hiểm cho xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 theo hợp đồng thế chấp nêu trên, ACB đã tạm ứng số tiền căn cứ theo các phiếu giải ngân chuyển khoản như sau:

Tài khoản ghi

Ngày giải ngân

Số tiền

nợ

403102539

08/7/2023

1.440.000

422613699

06/01/2024

1.100.000

433003049

01/4/2024

1.100.000

443031929

26/6/2024

1.200.000

454351619

27/9/2024

1.000.000

Do đó, ACB yêu cầu Toà án giải quyết:

- Buộc ông N và bà T trả ngay cho ACB tổng số tiền vay còn nợ tính đến ngày 27/11/2024 là 120.030.504 đồng, trong đó gồm: vốn gốc 108.318.000 đồng, lãi trong hạn 6.272.862 đồng, lãi quá hạn 5.128.427 đồng, phạt chậm trả lãi 311.215 đồng;

- Buộc ông N và bà T trả ngay cho ACB phí bảo hiểm 5.840.000 đồng, phạt chậm trả phí bảo hiểm 714.226 đồng. Tổng cộng là 6.554.226 đồng.

- Buộc ông N và bà T còn phải tiếp tục trả tiền lãi, phạt chậm trả lãi, phạt chậm trả phí bảo hiểm phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng cấp tín dụng, Khế ước nhận nợ và Bản thỏa thuận về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, kể từ ngày 28/11/2024 đến ngày trả hết nợ.

- Nếu ông N và bà T không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản bảo đảm sau đây được cơ quan có thẩm quyền xử lý để thu hồi nợ là xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 thuộc quyền sở hữu của bà T và ông N.

Theo bản tự khai ngày 27/11/2024 và trong quá trình tố tụng, bị đơn ông Nguyễn Văn N trình bày:

Ông thừa nhận có vay tiền và ký với ACB Hợp đồng cấp tín dụng số MYT.CN.2644.140820 ngày 17/8/2020 và các văn bản như ACB đã cung cấp cho Toà án. Ông thống nhất với trình bày của ngân hàng về số tiền vay, mức lãi suất, mục đích vay, phương thức trả mà hai bên đã thoả thuận theo Hợp đồng cấp tín dụng trên.

Và để đảm bảo cho khoản vay trên, ông có thế chấp xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 thuộc quyền sở hữu của ông và bà Nguyễn Thị Bạch T theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 019417, do phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh B cấp ngày 14/8/2020 theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số MYT.BĐCN.384.140820 được ký kết giữa ông và bà T với ACB vào ngày 17/8/2020, có đăng ký thế chấp tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản tại thành phố H ngày 17/8/2020 và Hợp đồng sửa đổi, bổ sung số MYT.BĐCN.384.140820/SĐBS-01 được ký kết giữa ông và bà T với ACB vào 26/8/2020.

Sau khi vay, thời gian đầu, ông và bà T có thanh toán đầy đủ cho Ngân hàng. Nhưng đến khoảng tháng 6/2024, do ông bị bệnh không thể lao động được, hoàn cảnh kinh tế gia đình khó khăn nên không thanh toán nợ đúng hạn. Ông đã được Ngân hàng thông báo khoản nợ của ông quá hạn, nhưng do kinh tế khó khăn nên ông vẫn chưa thanh toán cho Ngân hàng.

Đối với việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, ông thừa nhận có ký với Ngân hàng Văn bản thoả thuận mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, sau đó, ông có thoả thuận miệng với Ngân hàng (thông qua người đại diện là Giám đốc Phòng giao dịch) là chỉ mua 01 năm đầu, ông cũng không có ký văn bản thoả thuận việc gia hạn. Do đó, đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng, ông và bà T không đồng ý trả số tiền mua bảo hiểm xe.

Đối với hợp đồng tín dụng, ông và bà T xin không trả lãi, chỉ đồng ý trả tiền vốn còn nợ là 108.318.000 đồng bằng hình thức trả dần hàng tháng 1.000.000 đồng đến khi hết nợ.

Theo bản tự khai ngày 27/11/2024 và trong quá trình tố tụng, bị đơn bà Nguyễn Thị Bạch T trình bày:

Bà thống nhất với trình bày và ý kiến của ông N, không đồng ý trả số tiền mua bảo hiểm xe, xin không trả lãi tiền vay, đồng ý trả tiền vốn vay còn nợ là 108.318.000 đồng bằng hình thức trả dần hàng tháng 1.000.000 đồng đến khi hết nợ.

Tại phiên toà:

Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là bà Nguyễn Ngọc Lê V trình bày: tính đến ngày 17/01/2025 ông N và bà T còn nợ ACB tổng số tiền là 130.095.812 đồng, trong đó gồm: vốn gốc 108.318.000 đồng, lãi trong hạn 6.272.862 đồng, lãi quá hạn 7.220.825 đồng, phạt chậm trả lãi 594.198 đồng, phí bảo hiểm 6.840.000 đồng, phạt chậm trả phí bảo hiểm 849.927. Do đó, yêu cầu ông N và bà T phải trả ngay cho ACB số tiền trên. Đồng thời, ông N và bà T còn phải tiếp tục trả tiền lãi, phạt chậm trả lãi, phạt chậm trả phí bảo hiểm phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng cấp tín dụng, Khế ước nhận nợ và Bản thỏa thuận về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, kể từ ngày 18/01/2025 đến ngày trả hết nợ. Nếu ông N và bà T không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản bảo đảm sau đây được cơ quan có thẩm quyền xử lý để thu hồi nợ là xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 thuộc quyền sở hữu của bà T và ông N.

Ông Nguyễn Văn N giữ nguyên trình bày; đối với yêu cầu của ACB, ông không đồng ý trả các khoản tiền mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm và khoản tiền lãi trong hạn của hợp đồng tín dụng, ông chỉ đồng ý trả tiền vốn vay 108.318.000 đồng, tiền lãi quá hạn 7.220.825 đồng và tiền phạt chậm trả lãi 594.198 đồng bằng hình thức trả dần đến khi hết nợ.

Bà Nguyễn Thị Bạch T vắng mặt có đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Qua nghiên cứu toàn bộ các tài liệu có trong hồ sơ vụ án và thẩm tra công khai các chứng cứ tại phiên tòa, qua kết quả tranh luận, Hội đồng xét xử nhận định:

Về thủ tục tố tụng: tại phiên tòa, bị đơn bà Nguyễn Thị Bạch T vắng nhưng có đơn đề nghị giải quyết và xét xử vắng mặt. Xét đơn đề nghị giải quyết và xét xử vắng mặt đề ngày 17/01/2025 mặc dù không được công chứng, chứng thực chữ ký là của bà T nhưng xét thấy đương sự trên cũng đã được triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai. Vì vậy, việc đưa vụ án ra xét xử là phù hợp với quy định tại các điều 227, 228 Bộ luật tố tụng Dân sự.

Về nội dung: tại phiên toà, nguyên đơn yêu cầu ông Nguyễn Văn N và bà Nguyễn Thị Bạch T trả ngay cho ACB tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 17/01/2025 là 130.095.812 đồng (trong đó gồm: vốn gốc 108.318.000 đồng, lãi trong hạn 6.272.862 đồng, lãi quá hạn 7.220.825 đồng, phạt chậm trả lãi 594.198 đồng; phí bảo hiểm 6.840.000 đồng và phạt chậm trả phí bảo hiểm 849.927 đồng); ông N và bà T còn phải tiếp tục trả tiền lãi, phạt chậm trả lãi, phạt chậm trả phí bảo hiểm phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng cấp tín dụng, Khế ước nhận nợ và Bản thỏa thuận về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, kể từ ngày 18/01/2025 đến ngày trả hết nợ; nếu ông N và bà T không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì tài sản bảo đảm sau đây được cơ quan có thẩm quyền xử lý để thu hồi nợ là xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 thuộc quyền sở hữu của bà T và ông N. Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử xét thấy:

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH

Áp dụng khoản 3 Điều 26, các điều 147, 227, 228, 273 Bộ luật Tố tụng Dân sự; các điều 463, 466 Bộ luật dân sự năm 2015; các điều 100, 103 Luật các tổ chức tín dụng; Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội về án phí, lệ phí Toà án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần A. Buộc ông Nguyễn Văn N và bà Nguyễn Thị Bạch T có nghĩa vụ liên đới trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần A (Ngân hàng Thương mại cổ phần A – Chi nhánh Tiền Giang đại diện nhận) số tiền 130.095.812đ (một trăm ba mươi triệu không trăm chín mươi lăm nghìn tám trăm mười hai đồng). Gồm:

- Vốn gốc: 108.318.000đ (một trăm lẻ tám triệu ba trăm mười tám nghìn đồng);

- Lãi trong hạn: 6.272.862đ (sáu triệu hai trăm bảy mươi hai nghìn tám trăm sáu mươi hai đồng);

- Lãi quá hạn: 7.220.825đ (bảy triệu hai trăm hai mươi nghìn tám trăm hai mươi lăm đồng);

- Phạt chậm trả lãi: 594.198đ (năm trăm chín mươi bốn nghìn một trăm chín mươi tám đồng);

- Phí bảo hiểm: 6.840.000đ (sáu triệu tám trăm bốn mươi nghìn đồng),

- Phạt chậm trả phí bảo hiểm: 849.927đ (tám trăm bốn mươi chín nghìn chín trăm hai mươi bảy đồng).

Ông N và bà T còn phải tiếp tục trả tiền lãi, phạt chậm trả lãi, phạt chậm trả phí bảo hiểm phát sinh theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng cấp tín dụng, Khế ước nhận nợ và Bản thỏa thuận về việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, kể từ ngày 18/01/2025 đến ngày trả hết nợ.

Nếu ông N, bà T không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Thương mại cổ phần A có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp là xe ô tô con, nhãn hiệu HYUNDAI, số khung 41BBLN039489, số máy G4LCLF704956, biển số 71A-093.96 thuộc quyền sở hữu của ông N và bà T để thu hồi nợ.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch 5%:

Buộc ông Nguyễn Văn N và bà Nguyễn Thị Bạch T có nghĩa vụ liên đới nộp số tiền là 6.504.790đ (sáu triệu năm trăm lẻ bốn nghìn bảy trăm chín mươi đồng).

Trả lại cho Ngân hàng Thương mại cổ phần A (Ngân hàng Thương mại cổ phần A – Chi nhánh Tiền Giang đại diện nhận) số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 3.051.000đ (ba triệu không trăm năm mươi mốt nghìn đồng) theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0004344 ngày 28/10/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện G.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a, 7b và 9 của Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật Thi hành án dân sự.

Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

Các Hội thẩm nhân dân

Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa

Đặng Thị Ngọc Duyên