Bản án 1192/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện của Ngân hàng TMCP N và quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngày 31/01/2019, Ngân hàng TMCP N - Chi nhánh B (gọi tắt là V) và ông Ngô Quang T (gọi tắt là ông T) cùng vợ là bà Phạm Thị Lệ T1 (gọi tắt là bà T1) có ký kết Hợp đồng cho vay số 07BBSG19-CC, theo đó V cho ông T và bà T1 vay số tiền: 1.300.000.000 đồng, với thời hạn cho vay 180 tháng, mục đích vay: Hoàn tiền mua thửa đất số 660, tờ bản đồ số 1, Ấp C, xã M, huyện T, tỉnh Long An. Quá trình vay, đến hết ngày 15/12/2023 bà T1 và ông T đã trả được 418.760.000 đồng nợ gốc, dư nợ gốc còn lại là: 881.240.000 đồng thì ngưng đến nay.

Ngày 15/09/2021, ông T, bà T1 và Ngân hàng V tiếp tục ký kết Hợp đồng cho vay số 55BBSG21-CC, theo đó V cho ông T và bà T1 vay số tiền: 500.000.000 đồng, thời hạn cho vay 120 tháng, mục đích vay: MERGEFIELD "MUC_DICH_VAY" Vay mua 02 thửa đất số 2228, 2229, tờ bản đồ số 4, Ấp D, Xã M, huyện Đ, Tỉnh Long AnMERGEFIELD "MUC_DICH_VAY" Vay mua 02 thửa đất số 2228, 2229, tờ bản đồ số 4, Ấp D, Xã M, huyện Đ, Tỉnh Long Andùng phục vụ nhu cầu đời sống. Đến hết ngày 15/12/2023, bà T1 và ông T đã trả được 112.320.000 đồng nợ gốc, dư nợ gốc còn lại là: 387.680.000 đồng thì ngưng đến nay.

Đồng thời V cũng đã phát hành 02 thẻ tín dụng cho bà Phạm Thị Lệ T1 gồm thẻ Visa V05000914779 và V050001338 theo đơn Đề nghị phát hành thẻ kiêm hợp đồng của bà T1 ngày 28/3/2019, tổng hạn mức dùng chung là 100.000.000 đồng (Một trăm triệu đồng). Đến ngày 25/09/2025, tổng dư nợ 02 thẻ tín dụng là: 133.324.225 đồng (trong đó: Dư nợ thẻ V05000914779 là: 80.925.797 đồng, gồm nợ gốc là: 55.204.811 đồng, lãi và phí là: 25.720.986 đồng; dư nợ thẻ V050001338 là 52.398.428 đồng, gồm nợ gốc là: 35.907.279 đồng, lãi và phí là: 16.491.149 đồng).

Tính đến ngày 25/09/2025:

Dư nợ vay hợp đồng số 07BBSG19-CC của ông T và bà T1 tại V là: 1.037.091.300 đồng (trong đó dư nợ gốc: 881.240.000 đồng; dư nợ lãi: 149.788.578 đồng, lãi quá hạn: 6.062.722 đồng).

Dư nợ vay tại hợp đồng số 55BBSG21-CC của của ông T và bà T1 tại V là: 463.161.784 đồng (trong đó dư nợ gốc: 387.680.000 đồng; dư nợ lãi: 66.116.835 đồng, lãi quá hạn: 9.364.949 đồng).

Dư nợ thẻ tín dụng của bà Phạm Thị Lệ T1 tại V là: 133.324.225 đồng.

Như vậy, tổng số tiền nợ gốc và nợ lãi tạm tính đến hết ngày 25/09/2025 (do tiền lãi vẫn tiếp tục phát sinh) của các khoản vay và thẻ tín dụng của bà T1, ông T tại V là: 1.633.577.309 đồng.

Về tài sản bảo đảm: Dư nợ gốc và lãi hiện nay của ông T và bà T1 tại V được bảo đảm bằng tài sản theo Hợp đồng thế chấp tài sản số: 09/TC/BSG19-CC ngày 31/01/2019 là quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại Thửa đất số 660, tờ bản đồ số 1, ấp C, xã M, huyện T, tỉnh Long An theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CH00169 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Long An cấp ngày 12/4/2010, cập nhật sang tên bà Phạm Thị Lệ T1 ngày 25/01/2019, với giá trị tài sản thế chấp ban đầu là: 3.200.000.000 đồng. Việc thế chấp đã được Văn phòng C công chứng và đã đăng ký giao dịch đảm bảo.

Khoản vay của ông T và bà T1 phát sinh nợ quá hạn tại VCB Bắc S kể từ kỳ thanh toán tháng 12/2023. Từ ngày quá hạn đến nay, VCB Bắc S đã nhiều lần tiếp xúc làm việc với ông T và bà T1 để giải quyết nợ vay quá hạn nhưng vẫn không có kết quả. Ngân hàng đã nhiều lần liên lạc nhưng khách hàng không còn khả năng trả nợ nên cố tình né tránh và sau đó không liên lạc được. Ông T và bà T1 đã vi phạm các hợp đồng tín dụng đã ký kết với V nên Ngân hàng TMCP N yêu cầu:

- Buộc ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 phải liên đới thực hiện nghĩa vụ trả nợ tạm tính đến ngày 25/9/2025 gồm:

Đối với hợp đồng số 07BBSG19-CC là: 1.037.091.300 đồng (trong đó dư nợ gốc: 881.240.000 đồng; dư nợ lãi: 149.788.578 đồng, lãi quá hạn: 6.062.722 đồng).

Đối với hợp đồng số 55BBSG21-CC là: 463.161.784 đồng (trong đó dư nợ gốc: 387.680.000 đồng; dư nợ lãi: 66.116.835 đồng, lãi quá hạn: 9.364.949 đồng).

- Buộc cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 phải trả toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng là: 133.324.225 đồng (trong đó: Dư nợ thẻ V05000914779 là: 80.925.797 đồng, gồm nợ gốc là: 55.204.811 đồng, lãi và phí là: 25.720.986 đồng; dư nợ thẻ V050001338 là 52.398.428 đồng, gồm nợ gốc là: 35.907.279 đồng, lãi và phí là: 16.491.149 đồng).

- Trường hợp ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ, đề nghị Tòa án tuyên phát mãi tài sản thế chấp bảo đảm nợ theo Hợp đồng thế chấp tài sản số 09/TC/BSG19-CC ngày 31/01/2019 nêu trên để xử lý thu hồi nợ cho Ngân hàng TMCP N.

- Trường hợp số tiền thu được từ phát mãi tài sản đảm bảo vẫn không đủ trả nợ cho Ngân hàng TMCP N thì ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho đến khi hoàn thành xong nghĩa vụ trả nợ vay.

Quá trình giải quyết vụ án, bị đơn là ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 đã được Tòa án tống đạt Thông báo về việc thụ lý vụ án và triệu tập hợp lệ nhưng vẫn không có mặt tại Tòa án để làm bản tự khai, tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải nên Tòa án không ghi nhận được ý kiến của bị đơn.

Tại phiên tòa, đại diện nguyên đơn là ông Nguyễn Trung L vắng mặt, đã có đơn xin xét xử vắng mặt, có bản tự khai phù hợp với yêu cầu khởi kiện và vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện. Bị đơn là ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai vắng mặt không có lý do.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 7 - Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án: Thẩm phán chấp hành đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự về xác minh, thu thập chứng cứ; cấp, tống đạt, thông báo các văn bản tố tụng; quyết định đưa vụ án ra xét xử và chuyển hồ sơ cho Viện Kiểm sát đúng thời hạn; chưa đảm bảo thời hạn chuẩn bị xét xử. Tại phiên tòa Hội đồng xét xử và Thư ký phiên tòa thực hiện đúng quy định về nội quy phiên tòa sơ thẩm. Nguyên đơn thực hiện đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự, bị đơn không thực hiện đúng quy định tại Điều 70, Điều 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Về việc giải quyết vụ án: Nhận thấy yêu cầu của nguyên đơn là có cơ sở nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm b, g khoản 1 Điều 40; khoản 2 và khoản 4 Điều 91; khoản 2 Điều 92; điểm e khoản 1 Điều 192; khoản 2 Điều 227; Điều 228; Điều 271; khoản 1 Điều 273 và khoản 1 Điều 280 của Bộ luật tố tụng dân sự;

Căn cứ vào các Điều 40, Điều 293, Điều 294, Điều 295, Điều 296, Điều 298, Điều 299, Điều 303, Điều 307, Điều 320, Điều 322, Điều 323, Điều 385, Điều 401, Điều 463 và Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

Căn cứ vào Điều 91 và Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Điều 100, Điều 103 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2024;

Căn cứ vào khoản 3 Điều 5, khoản 1 và khoản 2 Điều 6 Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05 tháng 5 năm 2017 của Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân dân tối cao;

Căn cứ vào Điều 7, Điều 8 và Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

Căn cứ khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

Căn cứ Luật Thi hành án dân sự.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP N: 1.1. Buộc ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 có nghĩa vụ liên đới trả cho Ngân hàng TMCP N số tiền nợ tính đến ngày 25 tháng 9 năm 2025 là: 1.500.253.084 (Một tỷ, năm trăm triệu, hai trăm năm mươi ba nghìn, không trăm tám mươi bốn đồng). Trong đó: số nợ phát sinh từ Hợp đồng cho vay số 07BBSG19-CC ngày 31/01/2019 là: 1.037.091.300 đồng, gồm dư nợ gốc: 881.240.000 đồng; dư nợ lãi: 149.788.578 đồng, lãi quá hạn: 6.062.722 đồng; số nợ phát sinh từ Hợp đồng cho vay số 55BBSG21-CC ngày 15/9/2021 là: 463.161 784 đồng, gồm dư nợ gốc: 387.680.000 đồng, dư nợ lãi: 66.116.835 đồng, lãi quá hạn: 9.364.949 đồng.

1.2. Buộc cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TMCP N số tiền nợ tính đến ngày 25 tháng 9 năm 2025 phát sinh từ thẻ tín dụng mang tên chủ thẻ Phạm Thị Lệ T1 là: 133.324.225 đồng (Một trăm ba mươi ba triệu, ba trăm hai mươi bốn nghìn, hai trăm hai mươi lăm đồng), trong đó: dư nợ thẻ V05000914779 là 80.925.797 đồng, gồm nợ gốc là: 55.204.811 đồng, lãi và phí là: 25.720.986 đồng; dư nợ thẻ V050001338 là 52.398.428 đồng, gồm nợ gốc là: 35.907.279 đồng, lãi và phí là: 16.491.149 đồng.

1.3. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1, cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ thì lãi suất mà ông Ngô Quang T, bà Phạm Thị Lệ T1 phải thanh toán cho nguyên đơn cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của bên cho vay.

1.4. Trường hợp ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1, cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng TMCP N có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp đã được xác lập theo Hợp đồng thế chấp tài sản số: 09/TC/BSG19-CC được công chứng ngày 31/01/2019, số công chứng 1333 quyển số 02TP/CC-SCC/HĐGD là quyền sử dụng đất tại thửa đất số 660, tờ bản đồ số 1, ấp C, xã M, huyện T, tỉnh Long An theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CH00169 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Long An cấp ngày 12/4/2010, cập nhật sang tên bà Phạm Thị Lệ T1 ngày 25/01/2019 để thu hồi toàn bộ số nợ còn lại.

1.5. Trường hợp tài sản bảo đảm không đủ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1, cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 phải tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng TMCP N đối với số tiền còn nợ đến khi hết nợ theo các Hợp đồng đã ký.

2. Ngay sau khi ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1, cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ phát sinh từ các hợp đồng nêu trên thì Ngân hàng TMCP N có nghĩa vụ hoàn trả bản chính Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CH00169 do Ủy ban nhân dân huyện T, tỉnh Long An cấp ngày 12/4/2010, cập nhật sang tên bà Phạm Thị Lệ T1 ngày 25/01/2019 cho bà Phạm Thị Lệ T1.

3. Về án phí:

3.1. Ông Ngô Quang T và bà Phạm Thị Lệ T1 phải liên đới chịu án phí dân sự sơ thẩm là 57.007.593 đồng (Năm mươi bảy triệu, không trăm lẻ bảy nghìn, năm trăm chín mươi ba đồng).

3.2. Cá nhân bà Phạm Thị Lệ T1 phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 6.666.211 đồng (Sáu triệu, sáu trăm sáu mươi sáu nghìn, hai trăm mười một đồng).

3.3. Trả lại cho Ngân hàng TMCP N số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 27.477.301 đồng (Hai mươi bảy triệu, bốn trăm bảy mươi bảy nghìn, ba trăm lẻ một đồng) theo Biên lai thu số 0040964 ngày 10 tháng 10 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 12, Thành phố Hồ Chí Minh.

4. Về quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự không có mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 của Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.