Bản án 119/2021/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện ngày 01 tháng 10 năm 2020 Ngân hàng A thể hiện nội dung và yêu cầu khởi kiện như sau:

Ngày 08/8/2008, bà Đào Kim H có ký với Ngân hàng A Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng (được gọi chung là hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà H ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 18.000.000đồng. Mục đích tiêu dùng cá nhân. Sau khi được cấp thẻ tín dụng bà H đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền là 27.758.200đồng.

Trong quá trình sử dụng thẻ từ ngày kích hoạt đến nay bà H đã thanh toán cho ngân hàng số tiền 39.890.000đồng. Thứ tự thanh toán căn cứ vào điều 20 của bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng. Qua nhiều lần làm việc nhắc nhở nhưng bà H vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên ngày 19/3/2011 ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn.

Tính đến ngày 25/7/2020 bà H còn nợ các khoản sau:

- Nợ gốc: 4.541.472đồng;

- Lãi quá hạn: 16.488.509đồng;

Tổng cộng là 21.029.981đồng.

Mặc dù ngân hàng đã yêu cầu bà H có trách nhiệm thanh toán. Tuy nhiên, bà H vẫn không thanh toán các khoản vay cho ngân hàng. Bà H đã vi phạm các điều khoản quy định theo hợp đồng đã ký.

Do đó, ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án giải quyết:

1/ Buộc bà Đào Kim H phải trả ngay cho ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 25/7/2020 là 21.029.981đồng. Trong đó: Nợ gốc là 4.541.472đồng và lãi quá hạn là 16.488.509đồng.

2/ Bà Đào Kim H có trách nhiệm thanh toán các khoản lãi phát sinh từ ngày 26/7/2020 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng.

Bị đơn bà Đào Kim H không có văn bản trình bày ý kiến gửi Tòa án đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn; không tham dự phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; không tham dự phiên tòa do Tòa án triệu tập.

Tại phiên tòa:

Tại phiên tòa: Nguyên đơn yêu cầu bị đơn trả tổng số tiền gốc và lãi tính đến ngày 30/6/2021 là 22.554.881đồng. Trong đó: Nợ gốc là 4.541.472đồng và lãi quá hạn là 18.013.409đồng. Tiếp tục duy trì lãi suất phát sinh từ ngày 01/7/2021 theo Hợp đồng đã ký kết cho đến khi thanh toán xong hết nợ.

Kiểm sát viên phát biểu ý kiến:

- Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án: Đảm bảo đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự;

- Việc tuân theo pháp luật tố tụng của người tham gia tố tụng dân sự trong quá trình giải quyết vụ án, kể từ khi thụ lý đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án: Nguyên đơn thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định tại Điều 70, 71 Bộ luật tố tụng dân sự; bị đơn chưa thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định tại Điều 70, 72 Bộ luật tố tụng dân sự.

- Về việc giải quyết vụ án:

Ngân hàng căn cứ vào Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng, bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 08/8/2008 và bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, được ký kết giữa Ngân hàng và bà Đào Kim H để yêu cầu bà H trả nợ gốc, lãi quá hạn và lãi phát sinh chưa thanh toán cho Ngân hàng là có cơ sở để chấp nhận theo quy định tại Điều 474, Bộ luật dân sự năm 2005 và Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng; Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao.

Tuy nhiên, căn cứ vào Tóm tắt sao kê của Ngân hàng, nhận thấy đối với phương cách tính thanh toán (Điều 20 của hợp đồng) giữa Ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ tín dụng là khi khách hàng có phát sinh giao dịch (sử dụng tiền trong thẻ) và thanh toán tiền nợ lại cho Ngân hàng với số tiền tương ứng đã sử dụng và số tiền khách hàng chưa thanh toán sẽ chuyển tiếp qua nợ kỳ sau được thể hiện thông qua bảng Tóm tắt sao kê của Ngân hàng cung cấp. Nhận thấy, kỳ giao dịch mà bà H không thanh toán hoặc có thanh toán nhưng còn nợ thì Ngân hàng cộng tiền nợ gốc với phí, lãi phát sinh của kỳ trước chuyển sang thành nợ đầu kỳ (nợ gốc) của kỳ sau và tiếp tục tính lãi trên số nợ đầu kỳ này. Như vậy, cho thấy số tiền mà Ngân hàng yêu cầu phía bà H phải trả cho đến cuối kỳ với nợ gốc 4.541.472đồng là không chính xác vì số tiền này đã bao gồm tiền phí và lãi phát sinh của mỗi kỳ phía trước đó.

Do đó, đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc bà H trả cho ngân hàng số tiền nợ bao gồm vốn gốc ban đầu mà bị đơn đã vay, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí và lãi phát sinh đến khi trả dứt nợ với mức lãi suất trên vốn gốc ban đầu. Không chấp nhận đối với số tiền Ngân hàng yêu cầu tạm tính vượt quá như phân tích trên.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Đối với quá trình giao dịch rút tiền, trả lãi, phí và gốc của bà H được thể hiện qua các “Tóm tắt sao kê”: Ngày 25/7/2020 (kèm theo đơn khởi kiện); ngày 15/12/2020 (kèm theo văn bản số 119 ngày 20/3/2021 của Ngân hàng); tại phiên tòa ngày 14/6/2021 và 30/6/2021 đều xác định số tiền gốc tính đến thời điểm bà H ngưng thanh toán và Ngân hàng có thông báo yêu cầu thanh toán nếu không sẽ chuyển sang nợ quá hạn là 11.241.472đồng.

Tuy nhiên, số tiền này đã bao gồm số tiền lãi và phí hàng tháng bà H không thanh toán của những tháng trước là không phù hợp với quy định tại Điều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP, ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Do đó, Hội đồng xét xử chỉ xác định số nợ gốc nà Hà giao dịch còn nợ lại đến thời điểm ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn là 10.964.693đồng.

Đối với tiền phí trễ hạn trong hạn bà H còn nợ lại Ngân hàng tự nguyện giảm cho bị đơn. Việc tự nguyện này của ngân hàng có lợi cho bị đơn và không trái với quy định của pháp luật nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

Do bà H không thanh toán số tiền đã rút đúng hạn cho Ngân hàng nên ngoài nghĩa vụ thanh toán nợ gốc thì bà H còn phải trả lãi cho Ngân hàng theo các điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng A mà bà H đã ký với Ngân hàng.

Sau khi chuyển nợ quá hạn thì bà H có thanh toán thêm được 6.700.000đồng (Ngày 30/4/2011 thanh toán 500.000đồng; ngày 31/5/2011 thanh toán 1.000.000đồng; ngày 30/6/2011 thanh toán 500.000đồng; ngày 31/7/2011 thanh toán 1.000.000đồng; ngày 30/9/2011 thanh toán 1.000.000đồng; ngày 31/10/2011 thanh toán 500.000đồng; ngày 30/11/2011 thanh toán 1.000.000đồng; ngày 31/12/2011 thanh toán 500.000đồng và ngày 31/3/2012 thanh toán 700.000đồng).

Tại Văn bản số 119, ngày 20/3/2021 mà Ngân hàng gửi cho Tòa án cũng như tại phiên tòa hôm nay Ngân hàng đều xác định kể từ ngày vi phạm hợp đồng số tiền thanh toán sẽ ưu tiên thanh toán theo thứ tự trừ vào nợ gốc trước, hết gốc sẽ trừ tiếp vào số tiền lãi. Do đó, số tiền 6.700.000đồng bà H thanh toán sau khi vi phạm Hội đồng xét xử sẽ trừ vào nợ gốc 10.964.693đồng. Số tiền nợ gốc bà H còn nợ lại là 4.264.693đồng.

Số tiền lãi quá hạn bà H còn phải thanh toán cho Ngân hàng là:

- Từ ngày 19/3/2011 đến ngày 30/4/2011 là 43 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 10.964.693đồng.

Tiền lãi: 10.964.693đồng x 2,9625%/tháng x 43 ngày = 465.588đồng

- Từ ngày 01/5/2011 đến ngày 31/5/2011 là 31 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 10.464.693đồng.

Tiền lãi: 10.464.693đồng x 2,9625%/tháng x 31 ngày = 320.350đồng

- Từ ngày 01/6/2011 đến ngày 30/6/2011 là 30 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 9.464.693đồng.

Tiền lãi: 9.464.693đồng x 2,9625%/tháng x 30 ngày = 280.392đồng

- Từ ngày 01/7/2011 đến ngày 31/7/2011 là 31 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 8.964.693đồng.

Tiền lãi: 8.964.693đồng x 2,9625%/tháng x 31 ngày = 274.432đồng

- Từ ngày 01/8/2011 đến ngày 30/9/2011 là 61 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 7.964.693đồng.

Tiền lãi: 7.964.693đồng x 2,9625%/tháng x 61 ngày = 479.773đồng

- Từ ngày 01/10/2011 đến ngày 31/10/2011 là 31 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 6.964.693đồng.

Tiền lãi: 6.964.693đồng x 2,9625%/tháng x 31 ngày = 213.207đồng

- Từ ngày 01/11/2011 đến ngày 30/11/2011 là 30 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 6.464.693đồng.

Tiền lãi: 6.464.693đồng x 2,9625%/tháng x 30 ngày = 191.517đồng

- Từ ngày 01/12/2011 đến ngày 31/12/2011 là 31 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 5.464.693đồng.

Tiền lãi: 5.464.693đồng x 2,9625%/tháng x 31 ngày = 167.288đồng

- Từ ngày 01/01/2012 đến ngày 31/3/2012 là 91 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 4.964.693đồng.

Tiền lãi: 4.964.693đồng x 2,9625%/tháng x 91 ngày = 446.140đồng

- Từ ngày 01/4/2012 đến ngày 30/6/2021 là 3378 ngày; mức lãi suất các bên thỏa thuận là 2.9625%/tháng; nợ gốc là 4.264.693đồng.

Tiền lãi: 4.264.693đồng x 2,9625%/tháng x 3378 ngày = 14.226.056đồng

Tổng số tiền lãi quá hạn bà H phải trả là: 17.064.473đồng

Tổng số tiền gốc và lãi bà H phải trả là: 21.329.166đồng. Trong đó: Nợ gốc 4.264.693đồng; lãi quá hạn 17.064.473đồng.

Do theo quy định pháp luật số tiền gốc và lãi bà H phải trả cho Ngân hàng là 21.329.166đồng nên đối với yêu cầu trả số tiền 22.554.881đồng của Ngân hàng Hội đồng xét xử chỉ chấp nhận một phần là 21.329.166đồng; yêu cầu buộc bà H trả thêm số tiền chênh lệch 1.225.715đồng của Ngân hàng không được chấp nhận.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào:

- Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 4 Điều 85, khoản 4 Điều 147, 186, khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228, Điều 271, 273, 278 và Điều 280 của Bộ luật tố tụng dân sự;

- Điều 471, 474 Bộ luật dân sự năm 2005;

- Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng

- Khoản 4 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

1/ Chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng A: Buộc bị đơn bà Đào Kim H có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng số tiền còn nợ lại của thẻ tín dụng số 472074-8565 theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 08/8/2008 là 21.329.166đồng (Hai mươi mốt triệu, ba trăm hai mươi chín nghìn, một trăm sáu mươi sáu đồng) (Làm tròn số: 21.329.000đồng) Trong đó: Nợ gốc 4.264.693đồng (Bốn triệu, hai trăm sáu mươi bốn nghìn, sáu trăm chín mươi ba đồng); lãi quá hạn 17.064.473đồng (Mười bảy triệu, không trăm sáu mươi bốn nghìn, bảy trăm bốn mươi ba đồng).

Kể từ ngày 01/7/2021 bà H còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2/ Không chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A đối với yêu cầu buộc bà H trả số tiền 1.225.715đồng (Một triệu, hai trăm hai mươi lăm nghìn, bảy trăm mười lăm đồng).

3/ Về án phí dân sự sơ thẩm:

Bà H phải nộp 1.066.000đồng (Một triệu, không trăm sáu mươi sáu đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

Ngân hàng A phải nộp 300.000đồng (Ba trăm nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm nhưng được khấu trừ vào 525.000đồng (Năm trăm hai mươi lăm nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0007405, ngày 28 tháng 12 năm 2020 tại Chi cục Thi hành án Dân sự thành phố Long Xuyên. Ngân hàng A được nhận lại 225.000đồng (Hai trăm hai mươi lăm nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm.

4/ Về quyền kháng cáo:

Ngân hàng A được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày, kể từ ngày tuyên án;

Bà Đào Kim H được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án niêm yết theo quy định pháp luật.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án dân sự, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 6, 7, 7a và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.