Bản án 10/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

- Tại đơn khởi kiện đề ngày 17/3/2025 của nguyên đơn Ngân hàng Q và trong quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày: Ngân hàng Q và Bà Phan Thị N có ký kết Hợp đồng cho vay số 455/21/HĐCV-9322 ngày 03/11/2021 và đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 001/KUNN/455/21/HĐCV-9322 ngày 04/11/2021. Trong đó, số tiền Ngân hàng cho bà N vay là 3.500.000.000 đồng; thời hạn vay: 84 tháng. Để đảm bảo khoản vay nêu trên, Bà Phan Thị N đã ký kết Hợp đồng thế chấp quyền tài sản số 455/21/HĐTC-9322 ngày 03/11/2021, được công chứng tại Văn phòng Công chứng Lê Văn Đá và đăng ký giao dịch bảo đảm tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện C, tỉnh Long An theo quy định. Tài sản thế chấp gồm:

Tài sản 1: Quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV 248109, số vào sổ cấp GCN CS13488 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Long An cấp ngày 01/04/2020, thửa đất số 1617, tờ bản đồ 22; tại xã Long Trạch, huyện C, tỉnh Long An; loại đất ở tại nông thôn; thời hạn sử dụng lâu dài, diện tích 145,2m2.

Tài sản 2: Quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV 130784, số vào sổ cấp GCN CH13810 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Long An cấp ngày 10/06/2020, thửa đất số 235, tờ bản đồ 22; tại Ấp Xi, xã L, huyện C, tỉnh Long An; loại đất ở tại nông thôn; thời hạn sử dụng lâu dài, diện tích 220m2.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, bà N có thanh toán được tổng số tiền gốc, lãi là 725.766.349 đồng (trong đó: gốc đã thanh toán là 441.399.896 đồng; lãi đã thanh toán là 284.366.453 đồng). Sau đó, bà N không tiếp tục thanh toán, vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng đã ký kết, do vậy khoản vay đã bị quá hạn. Tính đến ngày 15/7/2025, bà N còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 4.720.486.316 đồng (trong đó gồm: Dư nợ gốc: 3.058.600.104 đồng; Nợ lãi trong hạn: 1.048,220.739 đồng; Nợ lãi quá hạn: 436.685.590 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 176.979.883 đồng).

Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án giải quyết:

1. Buộc Bà Phan Thị N phải trả cho Ngân hàng Q tổng số nợ gốc và lãi tính đến ngày 15/7/2025 là 4.720.486.316 đồng (trong đó gồm: Dư nợ gốc: 3.058.600.104 đồng; Nợ lãi trong hạn: 1.048,220.739 đồng; Nợ lãi quá hạn: 436.685.590 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 176.979.883 đồng.

2. Bà N phải tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh tính từ ngày 16/7/2025 cho đến khi trả hết nợ theo mức lãi suất do các bên thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay số 455/21/HĐCV-9322 ngày 03/11/2021 và đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 001/KUNN/455/21/HĐCV-9322 ngày 04/11/2021 cho đến khi thanh toán hết nợ.

3. Nếu bà N không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ khoản nợ nêu trên, thì Ngân hàng Q được quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền kê biên, phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Trường hợp số tiền phát mãi từ tài sản thế chấp không đủ thanh toán hết các khoản nợ tại Ngân hàng Q, bà N phải có nghĩa vụ tiếp tục trả hết nợ cho Ngân hàng Q.

- Tại biên bản lấy lời khai ngày 20/5/2025, bị đơn Bà Phan Thị N trình bày: bà thừa nhận có ký kết hợp đồng tín dụng để vay vốn tại Ngân hàng Q vào ngày 03/11/2021, số tiền đã giải ngân là 3.500.000.000 đồng. Do điều kiện kinh tế khó khăn nên bà đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ và tính đến ngày 13/3/2025 còn nợ Ngân hàng số tiền vốn, lãi là 4.513.274.401 đồng. Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu thanh toán nợ thì bà đồng ý, nhưng do hiện nay đang khó khăn nên yêu cầu đến cuối tháng 6.2025 sẽ thanh toán nợ cho Ngân hàng. Trường hợp không thanh toán được nợ thì bà đồng ý việc Ngân hàng yêu cầu phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Bà yêu cầu Tòa án giải quyết vắng mặt.

Tại phiên tòa:

- Đại diện nguyên đơn là Ngân hàng Q trình bày: đến nay bà N vẫn chưa thanh toán nợ cho Ngân hàng, do đó Ngân hàng vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện và yêu cầu bà N phải thanh toán hết số nợ cho Ngân hàng ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.

- Kiểm sát viên Viện kiểm sát nhân dân khu vực 6 – Tây Ninh phát biểu ý kiến:

Về thủ tục tố tụng: Thẩm phán được phân công thụ lý giải quyết vụ việc đã thực hiện đúng, đầy đủ quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự về thụ lý vụ việc; xác minh thu thập tài liệu, chứng cứ; việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ. Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa đã thực hiện đúng, đầy đủ quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự về việc xét xử vụ án. Người tham gia tố tụng đã thực hiện đúng, đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định của pháp luật.

Về nội dung vụ án: Tại thời điểm ký kết hợp Hợp đồng cho vay số 455/21/HĐCV-9322 ngày 03/11/2021 và đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 001/KUNN/455/21/HĐCV-9322 ngày 04/11/2021 và Hợp đồng thế chấp quyền tài sản số 455/21/HĐTC-9322 ngày 03/11/2021 giữa Bà Phan Thị N với ngân hàng thì các bên có đủ năng lực giao kết, hợp đồng đảm bảo về mặt hình thức, nội dung được công chứng theo quy định pháp luật nên có hiệu lực. Quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng bà N vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng nên Ngân hàng khởi kiện tại Tòa án.

Quan điểm của Viện kiểm sát nhân dân khu vực 6, tỉnh Tây Ninh: căn cứ Điều 227, 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Điều 292, 299, 317, 323, 463, 466, 468 Bộ luật dân sự, Điều 100, 103 Luật các tổ chức tín dụng, Nghị quyết 326/2016 của UBTVQH ngày 30/12/2016 đề nghị giải quyết theo hướng chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Q, cụ thể :

- Buộc bà N thanh toán số nợ cho Ngân hàng tính đến ngày 15/7/2025 là: 4.720.486.316 đồng, trong đó gồm: Dư nợ gốc: 3.058.600.104 đồng; Nợ lãi trong hạn: 1,048.220,739 đồng; Nợ lãi quá hạn: 436.685.590 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 176.979.883 đồng.Thanh toán ngay sau khi Bản án, Quyết định của Tòa án có hiệu lực pháp luật. Trường hợp bà N không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ nêu trên thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền kê biên, phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng.

- Về án phí: bà N không chịu án phí sơ thẩm do bà N là người cao tuổi. nhưng chịu chi phí tố tụng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu hồ sơ vụ án và thẩm tra các chứng cứ tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1]. Về thủ tục tố tụng: bị đơn Bà Phan Thị N vắng mặt nhưng có đơn yêu cầu Tòa án giải quyết vắng mặt. Căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 1 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử vẫn xét xử vắng bà N.

[3.1.]. Đối với yêu cầu trả tiền vốn vay và tiền lãi suất theo thỏa thuận:

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào các Điều 26, 35, 39, 147, 180, 207, 227, 228, 266, 273 và Điều 280 của Bộ luật tố tụng dân sự; các Điều 292, 295, 298, 299, 317, 318, 319, 463, 466, 468 và Điều 470 của Bộ luật dân sự; Điều 100 và Điều 103 của Luật các tổ chức tín dụng; Điều 26 của Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 về mức thu, miễn, giảm thu nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án ngày 30 tháng 12 năm 2016.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Q về việc “tranh chấp Hợp đồng tín dụng” với Bà Phan Thị N.

2. Buộc Bà Phan Thị N có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng Q số tiền vay còn nợ tính đến ngày 15/7/2025 là 4.720.486.316 đồng (bằng chữ: bốn tỉ, bảy trăm hai mươi triệu, bốn trăm tám mươi sáu nghìn, ba trăm mười sáu đồng) (trong đó gồm: Nợ gốc: 3.058.600.104 đồng; Nợ lãi trong hạn: 1.048,220.739 đồng; Nợ lãi quá hạn: 436.685.590 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 176.979.883 đồng).

Kể từ ngày 16/7/2025, Bà Phan Thị N còn phải có trách nhiệm tiếp tục trả lãi của số tiền nợ chưa thanh toán theo mức lãi suất thỏa thuận tại hợp đồng cho vay số 455/21/HĐCV-9322 ngày 03/11/2021 đã ký kết giữa các bên cho đến khi thanh toán xong nợ.

3. Về xử lý tài sản thế chấp:

Trong trường hợp Bà Phan Thị N không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Q có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo Hợp đồng thế chấp quyền tài sản số 455/21/HĐTC-9322 được công chứng tại Văn phòng Công chứng Lê Văn Đá ngày 03/11/2021, số công chứng 6387 và đăng ký giao dịch bảo đảm tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện C, tỉnh Long An (nay là Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai khu vực Cần Đước) ngày 03/11/2021. Tài sản thế chấp gồm:

- Quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV 248109, số vào sổ cấp GCN CS13488 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Long An cấp ngày 01/04/2020, thửa đất số 1617, tờ bản đồ 22; tại xã Long Trạch, huyện C, tỉnh Long An; loại đất ở tại nông thôn; thời hạn sử dụng lâu dài, diện tích 145,2m2.

- Quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV 130784, số vào sổ cấp GCN CH13810 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Long An cấp ngày 10/06/2020, thửa đất số 235, tờ bản đồ 22; tại Ấp Xi, xã L, huyện C, tỉnh Long An; loại đất ở tại nông thôn; thời hạn sử dụng lâu dài, diện tích 220m2.

4. Toàn bộ số tiền thu được từ việc xử lý tài sản bảo đảm được dùng để thanh toán nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng Q. Trường hợp nếu số tiền thu được từ xử lý tài sản đảm bảo không đủ để thanh toán hết khoản nợ thì Bà Phan Thị N vẫn phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng Q cho đến khi tất toán toàn bộ khoản vay.

5. Về chi phí xem xét thẩm định tại chỗ: Buộc Bà Phan Thị N phải có nghĩa vụ hoàn trả lại cho Ngân hàng Q số tiền 2.000.000 đồng.

Kể từ ngày người được thi hành có đơn yêu cầu thi hành án cho đến khi thi hành án xong các khoản tiền, hàng tháng người phải thi hành phải chịu thêm khoản tiền lãi của số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả theo khoản 2 Điều 357 của Bộ luật dân sự.

6. Về án phí: bà N được miễn toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn lại Ngân hàng Q tiền tạm ứng án phí đã nộp 56.256.000 đồng theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0018514 ngày 21/4/2025 của Chi cục Thi hành dân sự huyện C, tỉnh Long An (nay là Phòng thi hành án dân sự khu vực 6, tỉnh Tây Ninh).

7. Về quyền kháng cáo và thời hạn kháng cáo đối với bản án: Đương sự có mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án; đương sự vắng mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

8. Về việc thi hành án: Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo qui định tại Điều 6, 7 và 9 của Luật thi hành án dân sự; Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật thi hành án dân sự.