Bản án 10/2023/KDTM-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN

* Tại đơn khởi kiện, bản tự khai và tại phiên tòa người được ủy quyền lại tham gia tố tụng của nguyên đơn Ngân hàng S (Sbank) trình bày: Giữa Ngân hàng S (Sbank) và bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S đã ký kết hợp đồng cho vay và trên cơ sở đề nghị mở thẻ tín dụng, cụ thể như sau:

Hợp đồng 1: Ngày 22/03/2022 ký Hợp đồng tín dụng (áp dụng cho phương thức hạn mức) số 2022265726xx, theo đó Sbank đồng ý cấp tín dụng cho bà Nh và ông S với hạn mức cấp: 3.000.000.000 đồng (Ba tỷ đồng). Thời hạn cấp tín dụng 12 tháng kể từ ngày ký hợp đồng. Thời hạn cho vay của từng khoản cấp tín dụng cụ thể được xác định cụ thể trong từng Giấy nhận nợ, mỗi giấy nhận nợ có thể có thời hạn cho vay khách nhau và được Sbank xác định tùy thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của Bên được cấp tín dụng và không vượt quá 06 tháng. Thời hạn cho vay của từng khoản cấp tín dụng cụ thể được tính từ ngày tiếp theo ngày giải ngân đầu tiên, mục đích vay: Bổ sung vốn kinh doanh, lãi suất: xác định theo từng lần nhận tiền vay theo quyết định của Sbank tại thời điểm giải ngân và được ghi cụ thể trên từng Giấy nhận nợ, thời hạn giải ngân chậm nhất đến hết ngày 22/03/2023, lãi trả hàng tháng vào ngày 15, gốc trả cuối kỳ theo từng Giấy nhận nợ.

Theo hợp đồng tín dụng, để đảm bảo cho khoản vay bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S thế chấp các tài sản gồm: Tài sản thứ nhất: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa 14xx, tờ bản đồ số Y, xã T, thành phố Thái Nguyên theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CC4205xx, số vào sổ 00214/NCN do Sở tài nguyên và môi trường tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 29/11/2016 đứng tên chủ sở hữu bà Nguyễn Thị Nh; Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa 14XY tờ bản đồ số Y, xã T thành phố Thái Nguyên theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CC420XYZ, số vào sổ 00213/NCN do Sở tài nguyên và môi trường tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 29/11/2016 đứng tên chủ sở hữu bà Nguyễn Thị Nh và Tài sản thế chấp thứ 2 là xe ô tô con nhãn hiệu Vinfast.

Tuy nhiên, sau khi ký hợp đồng tín dụng bà Nh, ông S chỉ đưa một tài sản thế chấp do đó ngày 07/4/2022 giữa Sbank –Chi nhánh Thái Nguyên và bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S đã ký kết Hợp đồng thế chấp tài sản số 202226572xxx/HĐTC2 số công chứng 12xx, quyển số 0x/2022 TP/CC-SCC/HĐGD tại Văn phòng công chứng X, tỉnh Thái Nguyên thế chấp tài sản là 01 (một) chiếc xe ô tô con nhãn hiệu VINFAST, đặc điểm: Biển số đăng ký: 20A-359.xx; số máy: 20010VF20SUV; Số khung: 2AXHKV002xxx; Màu sơn: đen; chỗ ngồi: 7; Đăng ký xe ô tô số: 058xxx do Phòng cảnh sát giao thông công an tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 01/11/2019; Chủ sở hữu: NGUYỄN THỊ NH; trị giá tài sản là 1.100.000.000 đồng, Tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm.

Do đó, Ngân hàng xác định mức cấp tín dụng cho khoản vay hạn mức tương ứng là 750.000.000 đồng nên Sbank đã giải ngân cho bà Nh, ông S số tiền trên theo 03 Giấy nhận nợ như sau:

-Giấy nhận nợ số LD2222800xxx ngày vay 16/08/2022 ngày hết hạn 16/12/2022, số tiền 450.000.000 đồng (bằng chữ: bốn trăm năm mươi triệu đồng); định kỳ điều chỉnh 03 tháng/lần; phương thức thanh toán: lãi trả hàng tháng vào ngày 15, gốc trả cuối kỳ vào ngày 16/12/2022.

-Giấy nhận nợ số LD2223700YYY ngày vay 25/08/2022 ngày hết hạn 24/12/2022, số tiền 210.000.000 đồng (bằng chữ: hai trăm mười triệu đồng); Định kỳ điều chỉnh 03 tháng/lần; phương thức thanh toán: lãi trả hàng tháng vào ngày 15, gốc trả cuối kỳ vào ngày 24/12/2022.

Lãi suất theo 02 Giấy nhận nợ là: 03 tháng đầu 9,0%/năm, kể từ tháng thứ 04, lãi suất được điều chỉnh bằng LSCS tương ứng theo kỳ hạn vay được Sbank niêm yết tại www.Sbank.com.vn thời điểm điều chỉnh cộng biên độ 3,6%/năm.

-Giấy nhận nợ số LD2225000XYZ ngày vay 07/09/2022 ngày hết hạn 07/01/2023, số tiền 90.000.000 đồng (bằng chữ: chín mươi triệu đồng); lãi suất: 9,2%/năm; phương thức thanh toán: lãi trả hàng tháng vào ngày 15, gốc trả cuối kỳ vào ngày 07/01/2023.

Hợp đồng 2: Trên cơ sở Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 1978xxx ký ngày 19/04/2022, hạn mức cấp tín dụng: 150,000,000 đồng (một trăm năm mươi triệu đồng), ngày 20/4/2022 Ngân hàng đã cấp cho bà Nh số thẻ 436438-xxx. Đến ngày 14/07/2022 bà Nguyễn Thị Nh có giấy đề nghị nâng hạng mức thẻ lên 225.000.000 đồng (hai trăm hai mươi lăm triệu đồng) được ngân hàng chấp nhận. Sau khi được cấp thẻ tín dụng bà Nh đã nhiều lần thực hiện giao dịch và rút nhiều lần tiền ở tài khoản thẻ tương ứng với số tiền đã giao dịch là 588,808,000 đồng, phí trễ hạn phải chịu 11,290,897 đồng, tiền lãi phải trả 91,609,632 đồng, phí vượt hạn mức 3,040,632, phí thường niên là 999,000 đồng, bà Nh đã thanh toán số tiền 381,262,546 số tiền còn nợ chưa thanh toán là 314,485,468 đồng.

Trong quá trình thực hiện Hợp đồng bà Nh, ông S vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng từ ngày 25/12/2022, Sbank thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp yêu cầu bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S có trách nhiệm thanh toán khoản nợ quá hạn và trình diện tài sản thế chấp, tuy nhiên bị đơn vẫn không thanh toán dẫn đến khoản nợ vay quá hạn, vi phạm các điều khoản đã quy định tại Hợp đồng đa kỹ ́. Do đó, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Tòa án nhân dân thành phố Thái Nguyên buộc bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S phải trả toàn bộ số tiền nợ gốc, nợ lãi theo Hợp đồng cho vay số LD202226572XXX ngày 22/03/2022 và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 1978xxx ký ngày 19/04/2022 và nâng hạn mức ngày 14/7/2022. Trong trường hợp bà Nh, ông Skhông thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ nêu trên thì Sbank có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền tiến hành kê biên, phát mại tài sản bảo đảm theo Hợp đồng thế chấp tài sản số 202226572xxx/HĐTC2 số công chứng 1252, quyển số 04/20222 TP/CC-SCC/HĐGD tại Văn phòng công chứng x, tỉnh Thái Nguyên đã ký kết để thu hồi nợ. Nếu số tiền thu được từ phát mại tài sản bảo đảm vẫn không đủ trả nợ cho Sbank thì bà Nh, ông S vẫn phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Sbank cho đến khi tất toán toàn bộ khoản vay theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.

* Quá trình tiến hành tố tụng bị đơn đều không có mặt tại Tòa án để tham gia giải quyết vụ án. Quá trình giải quyết Tòa án đã lấy lời khai của bà Nh và ông Stại địa chỉ đăng ký kinh doanh phân bón của bà Nh tại xóm N, xã TĐ và bị đơn trình bày quan điểm:

Bà Nguyễn Thị Nh: thừa nhận ngày 22/3/2022 có ký kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng S với mức cấp là 3.000.000.000 đồng, thời hạn cấp tín dụng là 12 tháng (áp dụng cho phương thức hạn mức) bà đã được giải ngân làm 03 lần như sau:

Lần 1: ngày 16/8/2022 Ngân hàng giải ngân số tiền 450.000.000 đồng;

Lần 2: ngày 25/8/2022 Ngân hàng giải ngân số tiền 210.000.00 đồng;

Lần 3 ngày 07/9/2022 Ngân hàng giải ngân số tiền 90.000.000 đồng.

Ngày 19/4/2022 bà ký giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng hạn mức cấp 150.000.000 đồng, đến ngày 14/7/2022 bà đề nghị nâng hạn mức thẻ là 225.000.000 đồng, sau khi cấp thẻ tín dụng đã sử dụng số tiền trong tài khoản thẻ nhiều lần.

Để đảm bảo cho khoản vay trên bà có ký hợp đồng thế chấp tài sản là xe ô tô nhãn hiệu Vinfast, biển số đăng ký 20A-359.x màu sơn đen, chỗ ngồi 7, chủ sở hữu đăng ký Nguyễn Thị Nh, đăng ký ngày 01/11/2019.

Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, bà Nh đã thực hiện thanh toán lãi đúng hạn, tuy nhiên do kinh doanh khó khăn và bị ốm nên chậm thanh toán tiền cho ngân hàng. Bà nhất trí yêu cầu khởi kiện của ngân hàng tuy nhiên đề nghị cho giãn thời gian trả nợ, để thu xếp tiền trả cho ngân hàng và đề nghị xem xét giảm lãi suất. Đối với tài sản thế chấp là xe ô tô do khó khăn trong việc kinh doanh nên bà có vay của anh Cg nhà ở chợ KN số điện thoại xxxx.xxx.xxx với số tiền 300.000.000 đồng và giao xe cho anh Cg quản lý.

Ông S: Thừa nhận có ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản với ngân hàng, tuy nhiên mọi hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn và trả nợ ngân hàng là do bà Nh thực hiện nên ông không nắm được, ông đề nghị xem xét buộc bà Nh có trách nhiệm trả nợ. Ông xác định hiện nay xe ô tô thế chấp ngân hàng gia đình không quản lý.

*Tại phiên tòa đại diện nguyên đơn giữ nguyên quan điểm khởi kiện về các nội dung đã đề nghị, đề nghị Tòa án xem xét buộc bà Nh ông S phải trả số tiền tính đến ngày xét xử sơ thẩm (29/9/2023) là: 1.162.175.358 đồng, trong đó:

- Hợp đồng cho vay số LD202226572XXX ngày 22/03/2022 tổng số tiền nợ là 847.689.890 đồng (nợ gốc: 740.000.000 đồng; lãi trong hạn là 6.209.479 đồng đồng, lãi quá hạn 100.995.538 đồng, lãi chậm trả 484.873 đồng)

-Thẻ tín dụng tài khoản thẻ số 436438-3xxx tổng số tiền còn nợ là 314.485.468 đồng (trong đó: số tiền cấp theo hạn mức thẻ: 225.000.000 đồng; tiền dư nợ còn lại và lãi chưa thanh toán: 89.485.468 đồng)

Tiếp tục, đề nghị Tòa án xem xét giải quyết buộc bà Nh, ông S phải trả cho Ngân hàng các khoản lãi, lãi quá hạn phát sinh theo đúng thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng tính từ ngày tiếp theo 30/9/2023 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ. Trong trường hợp bà Nh, ông Skhông thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ nêu trên thì Sbank có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền tiến hành kê biên, phát mại tài sản thế chấp.

*Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Thái Nguyên phát biểu:

Về tố tụng: Thẩm phán, Hội đồng xét xử đã chấp hành đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự từ khi thụ lý vụ án cho đến trước khi hội đồng xét xử nghị án; nguyên đơn chấp hành đúng quy định pháp luật, bị đơn chưa chấp hành đúng quy định pháp luật tố tung.

Về nội dung: Viện kiểm sát nhân dân thành phố Thái Nguyên, đề nghị Hội đồng xét xử Áp dụng các Điều 30, 35, 39, 147, 157, 227, 228, 271, 273 Bộ luật tố tụng dân sự; Điều 299, Điều 317, Điều 318, Điều 319, Điều 320, Điều 322, Điều 357, Điều 463, Điều 466, Điều 468 của Bộ luật dân sự năm 2015; Điều 91 và Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng; Nghị quyết 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu nộp, quản lý sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao.

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng S

Buộc bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S phải trả cho Ngân hàng S tổng số tiền đến ngày xét xử sơ thẩm (29/9/2023) là: 1,162,175,358 đồng.

Bà Nh và ông S phải tiếp tục trả cho Ngân hàng các khoản lãi, lãi quá hạn phát sinh theo đúng thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng đã ký đến ngày thanh toán xong toàn bộ khoản nợ. Trong trường hợp bà Nh, ông Skhông thanh toán được khoản vay cho ngân hàng, ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản đảm bảo theo hợp đồng thế chấp đã ký. Các đương sự phải chịu chi phí tố tụng, án phí và được quyền kháng cáo theo quy định.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1.2.4] Tại phiên tòa ông S có đơn đề nghị giải quyết vắng mặt, bà Nh vắng mặt không có lý do lần 2, căn cứ khoản 2 Điều 227, khoản 1 Điều 228 Bộ luật tố tụng Dân sự, Hội đồng xét xử quyết định tiến hành xét xử vắng mặt đối với bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S.

Buộc bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S tiếp tục phải chịu lãi suất theo lãi suất quá hạn trong hợp đồng tín dụng đã ký kết kể từ ngày tiếp theo ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ.

Trong trường hợp số tiền phát mại/thu hồi từ tài sản bảo đảm vẫn không đủ trả nợ cho Ngân hàng, thì bị đơn phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng cho đến khi tất toán toàn bộ khoản vay.

Vì các lẽ trên.

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ Khoản 1 Điều 30, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, Điều 227, Điều 228, Điều 271, khoản 1 Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự;

Áp dụng Điều 117, Điều 280, Điều 298, Điều 299, Điều 303, Điều 317, Điều 318, Điều 319, Điều 320, Điều 323, Điều 351, Điều 357, Điều 401, Điều 466 và Điều 468 Bộ luật dân sự 2015; Áp dụng khoản 2 Điều 91, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng; Điều 4 Nghị định 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 của Chính phủ về đăng ký biện pháp bảo đảm; Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao; Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo.

Căn cứ Luật phí và lệ phí số 97/2015/QH 13 ngày 25/11/2015; Điều 26, Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng S đối với bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S

1. Buộc bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S có trách nhiệm trả cho Ngân hàng S số tiền còn nợ theo Hợp đồng cho vay số LD202226572XXX ngày 22/03/2022 và thẻ tín dụng tài khoản thẻ số 436438-3225 tổng số tiền tính đến ngày xét xử sơ thẩm 29/9/2023 là 1.162.175.358 đồng (Một tỷ một trăm sáu mươi hai triệu một trăm bẩy mươi năm nghìn ba trăm năm mươi tám đồng). Trong đó: nợ gốc theo hợp đồng cho vay là 740.000.000 đồng; số tiền nợ theo hạn mức thẻ tín dụng là 225.000.000 đồng; lãi trong hạn là 6.209.479 đồng đồng; lãi quá hạn 100.995.538 đồng; lãi chậm trả 484.873 đồng; dư nợ còn lại và lãi chưa thanh toán thẻ tín dụng: 89.485.468 đồng.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, bị đơn còn phải tiếp tục chịu lãi suất theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này.

2. Xử lý tài sản thế chấp: Trường hợp bà Nguyễn Thị Nh và ông Nguyễn Hồng S không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng S được quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án có quyền phát mại tài sản thế chấp là xe ô tô con nhãn hiệu VINFAST, BKS 20A-359.xx; số máy: 20010VF20SUV; Số khung: 2AXHKV002xxx; Màu sơn: đen, đăng ký xe ô tô số: 058xxxdo Phòng cảnh sát giao thông công an tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 01/11/2019 cho bà Nguyễn Thị Nh. Những ai đang quản lý xe ô tô (dưới mọi hình thức) phải có trách nhiệm bàn giao cho cơ quan có thẩm quyền để thi hành khi kê biên phát mại.

Trong trường hợp số tiền thu được sau khi phát mại tài sản thế chấp không đủ trả nợ cho Ngân hàng S, thì bị đơn vẫn phải có nghĩa vụ tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng cho đến khi tất toán toàn bộ khoản vay. Nếu phát mại tài sản thế chấp giá trị lớn hơn khoản nợ thì số tiền chênh lệch phải trả lại cho chủ sở hữu. Trường hợp nếu bị đơn thanh toán được nợ thì nguyên đơn có nghĩa vụ làm thủ tục giải chấp tài sản và trả lại giấy chứng nhận đăng ký ô tô số: 058918 do Phòng cảnh sát giao thông công an tỉnh Thái Nguyên cấp ngày 01/11/2019 cho bị đơn.

3. Về chi phí tố tụng: bà Nguyễn Thị Nh phải trả cho Ngân hàng S số tiền 1.500.000 đồng (Một triệu năm trăm nghìn đồng) tiền chi phí định giá tài sản.

Kể từ ngày bản án có hiệu lực pháp luật (đối với các trường hợp cơ quan thi hành án có quyền chủ động ra quyết định thi hành án) hoặc kể từ ngày có đơn yêu cầu thi hành án của người được thi hành án (đối với khoản tiền phải trả cho người được thi hành án) cho đến khi thi hành xong tất cả các khoản tiền, hàng tháng bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi theo mức lãi suất quy định tại Điều 357 và Điều 468 Bộ luật dân sự 2015 tương ứng với số tiền và thời gian chậm thi hành án.

4.Về án phí kinh doanh thương mại:

4.1 Bà Nguyễn Thị Nh phải nộp 23,432,630 đồng (Hai mươi ba triệu bốn trăm ba mươi hai nghìn sáu trăm ba mươi đồng) án phí kinh doanh thương sơ thẩm nộp ngân sách nhà nước. Miễn án phí kinh doanh thương mại cho ông Nguyễn Hồng S

4.2 Nguyên đơn không phải chịu án phí kinh doanh thương mại, hoàn trả Ngân hàng S số tiền 22.243.000 đồng (Hai mươi hai triệu hai trăm bốn mươi ba nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu số 0000974 ngày 25/5/2023 của Chi cục thi hành án dân sự thành phố Thái Nguyên.

5. Quyền kháng cáo: Đương sự có mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, Đương sự vắng mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

Trường hợp quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án tự nguyện hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7,9 Luật Thi hành án Dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án Dân sự.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ