Bản án 10/2023/KDTM-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện ngày 04 tháng 11 năm 2021, tại các bản khai, quá trình tố tụng và tại phiên tòa, nguyên đơn Ngân hàng Q do người Đ1 diện theo ủy quyền ông Phạm Quốc H quyền trình bày:

Ngày 01/3/2021 Ngân hàng Q (viết tắt là Ngân hàng) và anh Phạm Văn Đ ký Hợp Đ hạn mức số 97/21/HĐHM-9349 (viết tắt là Hợp Đ tín dụng) với nội dung: Ngân hàng cho anh Phạm Văn Đ vay số tiền 800.000.000Đ; mục đích để bổ sung vốn lưu động kinh doanh; thời hạn vay 12 tháng kể từ ngày giải ngân; lãi suất vay kể từ ngày giải ngân cho đến ngày 02/6/2021 là 8,7%/năm, lãi suất áp dụng đối với các khoản vay của khách hàng cho thời gian tiếp theo được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/lần + 3%/năm, khách hàng phải trả lãi vào ngày 25 hàng tháng (ngày trả lãi đầu tiên là ngày 25/3/2021, ngày trả lãi cuối cùng là ngày kết thúc khoản vay), nợ gốc trả hết vào ngày 02/3/2022; lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn, lãi chậm trả lãi là 10%/năm.

Ngày 01/3/2021 Ngân hàng đã giải ngân cho anh Phạm Văn Đ vay số tiền 800.000.000Đ tại Đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 01/KUNN/97/21/HĐHM-9349 bằng hình thức chuyển khoản để thanh toán tiền mua bánh kẹo, bia rượu, nước giải khát theo hợp Đ mua bán ngày 24/02/2021.

Tài sản bảo đảm khoản vay là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại diện tích đất 255m2 thuộc thửa đất số 322 tờ bản đồ số 05 tại thôn T, xã Đ, huyện An Dương, thành phố Hải Phòng, diện tích đất đã được Ủy ban nhân dân huyện An Dương, thành phố Hải Phòng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho anh Phạm Văn Đ ngày 17/11/2020. Tài sản thế chấp được hai bên ký Hợp Đ thế chấp quyền sử dụng đất số 74/21/HĐTC-9349 ngày 01/03/2021 (viết tắt là Hợp Đ thế chấp) tại Phòng Công chứng Đất Cảng, thành phố Hải Phòng (số công chứng 3073/HĐTC/2021 quyển số 02/TC/CC-SCC/HĐGD ngày 01/3/2021) và được đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định của pháp luật.

Quá trình thực hiện Hợp Đ tín dụng, anh Phạm Văn Đ đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ, anh Đ mới trả cho Ngân hàng số tiền lãi là 32.035.522 Đ (lãi trong hạn 31.620.341Đ và lại phạt là 415.181 Đ) và khoản nợ đã quá hạn từ tháng 6/2021, Ngân hàng đã nhiều lần yêu cầu anh Đ trả nợ nhưng anh Đ không thực hiện.

Do anh Phạm Văn Đ vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu anh Phạm Văn Đ trả nợ theo Hợp Đ tín dụng tính đến ngày 06/9/2023 là 1.085.926.598 Đ (trong đó nợ gốc là 800.000.000Đ, lãi trong hạn là 57.725.412 Đ, lãi quá hạn là 218.169.863 Đ và lãi chậm trả lãi là 10.031.323 Đ) và yêu cầu anh Đ tiếp tục chịu lãi phát sinh theo thỏa thuận trong hợp Đ tín dụng kể từ ngày 07/9/2023 cho đến khi trả xong hết nợ. Ngân hàng yêu cầu anh Đ phải hoàn trả cho Ngân hàng chi phí xem xét thẩm định, định giá tài sản thế chấp với số tiền là 7.900.000Đ mà Ngân hàng đã nộp khi Tòa án xem xét thẩm định, định giá tài sản thế chấp.

Do anh Đ không đến Tòa án làm việc nên Ngân hàng không có căn cứ để thỏa thuận với anh Đ về thời gian trả nợ như đề nghị của bà T.

Trường hợp, anh Phạm Văn Đ không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc trả không đầy đủ nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án phát mại tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và toàn bộ tài sản gắn liền với diện tích 255m2 đất tại thửa đất số 322, tờ bản đồ số 05 tại thôn T, xã Đ, huyện An Dương, thành phố Hải Phòng.

Tại Biên bản thẩm định hiện trạng tài sản ngày 19/02/2021 Ngân hàng đã thẩm định tài sản thế chấp theo chỉ dẫn của anh Phạm Văn Đ, Thỏa thuận ngày 01/3/2021 và Biên bản thỏa thuận định giá tài sản ngày 01/3/2021 đều xác định tài trên diện tích đất thế chấp 255m2 gồm có nhà ở 01 tầng mái tôn, nhà ở 01 tầng tường gạch mái bê tông cốt thép và công trình phụ 01 tầng. Tại thời điểm thầm định, định giá nêu trên anh Đ cam kết các tài sản trên đất thuộc quyền sở hữu riêng của anh Đ và không có tranh chấp với ai, khi Ngân hàng thẩm định tài sản thế chấp thì mẹ anh Đ là bà Ngô Thị T và anh trai anh Đ là anh Phạm Văn Đ1 đều biết và không có bất kỳ tranh chấp gì đối với tài sản thế chấp.

Theo kết quả xem xét thẩm định của Tòa án, trên diện tích đất thế chấp 255m2 chỉ có nhà 01 tầng mái tôn và nhà 01 tầng mái bê tông cốt thép, còn công trình phụ gồm nhà bếp, nhà vệ sinh không nằm trên diện tích đất thế chấp mà thuộc diện tích đất 48,8m2 tại thửa đất số 327 tờ bản đồ số 05 tại thôn T, xã Đ của gia đình bà T. Do diện tích đất 48,8m2 và phần công trình phụ trên đất không phải là tài sản thế chấp nên Ngân hàng không yêu cầu Tòa án giải quyết mà chỉ yêu cầu phạt mại tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với diện tích đất 255m2 theo Hợp Đ thế chấp mà Ngân hàng và anh Đ đã ký. Ngân hàng không Đ ý với quan điểm của bà T về việc không phát mại tài sản thế chấp khi anh Đ không trả được nợ cho Ngân hàng.

Bị đơn anh Phạm Văn Đ không có quan điểm đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn mặc dù đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhiều lần.

Tại biên bản xác minh và biên bản lấy lời khai người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Ngô Thị T trình bày:

Bà và chồng là ông Phạm Văn Súy (chết năm 2020) có hai người con là anh Phạm Văn Đ1 và anh Phạm Văn Đ. Diện tích đất 255m2 và nhà ở trên đất là tài sản của bà và chồng ông Phạm Văn Súy, các công trình xây dựng trên diện tích đất 255m2 là do bà và ông Súy xây dựng từ năm 2007. Diện tích đất 255m2 đã được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho anh Phạm Văn Đ. Lúc anh Đ làm hồ sơ vay vốn tại Ngân hàng, bà và anh Đ1 có biết nhưng do anh Đ cần vay vốn để kinh doanh nên bà và anh Đ1 không phản đối việc anh Đ thế chấp nhà đất để vay vốn tại Ngân hàng nhưng bà không biết số tiền anh Đ vay là bao nhiêu và bà cũng không được sử dụng. Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu anh Đ trả nợ gốc là 800.000.000Đ và tiền lãi, bà đề nghị Ngân hàng tạo điều kiện cho để anh Đ có thời gian trả nợ và bà không Đ ý với yêu cầu phát mại tài sản thế chấp của Ngân hàng đối với nhà đất tại thửa đất 322 nêu trên. Từ tháng 7/2022 đến nay anh Đ đã đi làm xa nhà, bà không liên lạc được với anh Đ nên không biết hiện nay anh Đ đang ở đâu. Nhà đất mà bà đang quản lý hiện nay không có tranh chấp với ai, anh Đ cũng không có đóng góp gì cùng với vợ chồng bà khi xây dựng nhà trên thửa đất mà anh Đ thế chấp.

Người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan anh Phạm Văn Đ1 đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không có quan điểm về yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Đ1 diện Viện Kiểm sát nhân dân huyện An Dương phát biểu ý kiến:

- Về tố tụng: Trong quá trình giải quyết vụ án, những người tiến hành tố tụng, người Đ1 diện hợp pháp của nguyên đơn đã chấp hành các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự; bị đơn và người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan không chấp hành các quy định tại Điều 70, 71, 72, 73 của Bộ luật Tố tụng dân sự khi vắng mặt tại phiên họp, phiên tòa không có lý do chính đáng.

- Về nội dung: Đề nghị Hội Đ xét xử áp dụng khoản 1 Điều 30, Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 156, 165 của Bộ luật Tố tụng dân sự; các điều 299, 463, 466, 470, 500, 501, 502 của Bộ luật Dân sự năm 2015; các điều 90, 91, 95, 98 Luật các Tổ chức tín dụng; Điều 6, Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, đề nghị Hội Đ xét xử: Chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc anh Phạm Văn Đ phải trả nợ gốc và nợ lãi cho Ngân hàng với số tiền gốc và lãi theo Hợp Đ tín dụng tính đến ngày 06/9/2023 như Ngân hàng đã nêu và tiền lãi phát sinh từ ngày 07/9/2023 theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp Đ tín dụng cho đến khi trả xong nợ. Trường hợp anh Phạm Văn Đ không trả được nợ hoặc trả không đầy đủ số tiền nợ theo Hợp Đ tín dụng thì Ngân hàng có quyền yêu cầu phát mại tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với diện tích đất 255m2 thuộc thửa đất số 322 tờ bản đồ số 05 tại thôn T, xã Đ, huyện An Dương, thành phố Hải Phòng. Giá trị tài sản trên đất tại thời điểm phát mại sẽ thanh toán cho bà Ngô Thị T và anh Phạm Văn Đ1 theo kỷ phần thừa kế. Số tiền còn lại anh Đ nhận được theo kỷ phần thừa kế từ giá trị tài sản trên đất và số tiền thu được từ việc phát mại quyền sử dụng diện tích đất 255m2 được thanh toán cho Ngân hàng, nếu còn thiếu thì anh Đ tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng, nếu thừa thì trả lại cho anh Đ. Anh Phạm Văn Đ, bà Ngô Thị T và anh Phạm Văn Đ1 được quyền ưu tiên mua lại tài sản thế chấp khi có yêu cầu.

Buộc anh Phạm Văn Đ phải thanh toán cho Ngân hàng chi phí tố tụng với số tiền là 7.900.000Đ. Về án phí: Anh Phạm Văn Đ phải chịu án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 1 Điều 30, Điều 147, Điều 157, Điều 165, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự; các điều 299, 463, 466, 470, 500, 501, 502 của Bộ luật Dân sự năm 2015; khoản 14 Điều 4, các điều 90, 91, 95, 98 của Luật Các tổ chức tín dụng; Án lệ số 11/2017/AL về công nhận hợp Đ thế chấp quyền sử dụng đất; Điều 6, khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 10 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án, xử:

1. Chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Q, buộc: Anh Phạm Văn Đ phải trả toàn bộ nợ gốc và lãi cho cho Ngân hàng Q theo Hợp Đ hạn mức số 97/21/HĐHM-9349 ngày 01 tháng 3 năm 2021 tính đến ngày 06 tháng 9 năm 2023 là 1.085.926.598 Đ, trong đó: nợ gốc 800.000.000Đ, lãi trong hạn là 57.725.412 Đ, lãi quá hạn là 218.169.863 Đ và phạt chậm trả lãi là 10.031.323 Đ.

Kể từ ngày 07 tháng 9 năm 2023 anh Phạm Văn Đ còn phải tiếp tục trả lãi phát sinh theo mức lãi suất do các bên thỏa thuận trong Hợp Đ tín dụng cho đến khi trả xong nợ. Trường hợp trong hợp Đ tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2. Trường hợp Phạm Văn Đ không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ đối với Ngân hàng thì Ngân hàng có quyền đề nghị Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền phát mại toàn bộ tài sản thế chấp để thu hồi nợ, gồm: Toàn bộ Quyền sử dụng diện tích 255m2 đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 322 tờ bản đồ số 05 thôn T, xã Đ, huyện An Dương, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CY 631454, số vào sổ cấp GCN CH00050 do UBND huyện An Dương, thành phố Hải Phòng cấp ngày 17/11/2020 cho anh Phạm Văn Đ, (Hợp Đ thế chấp quyền sử dụng đất số 74/21/HĐTC-9349 ký ngày 01/3/2021).

Số tiền thu được từ việc phát mại tài sản trên đất sẽ thanh toán cho bà T 2/3 và thanh toán cho anh Phạm Văn Đ1 1/6 tại thời điểm phát mại tài sản. Số tiền thu được còn lại từ việc phạt mại tài sản thế chấp dùng để thanh toán cho toàn bộ nghĩa vụ của anh Đ đối với Ngân hàng, nếu thiếu anh Phạm Văn Đ phải tiếp tục hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, nếu thừa sẽ trả lại cho anh Đ.

Anh Phạm Văn Đ, bà Ngô Thị T và anh Phạm Văn Đ1 được quyền ưu tiên mua lại tài sản thế chấp khi có yêu cầu.

Về chi phí tố tụng: Buộc anh Phạm Văn Đ trả cho Ngân hàng Q số tiền 7.900.000 Đ (Bẩy triệu chín trăm nghìn Đ).

3. Về án phí: Anh Phạm Văn Đ phải chịu 44.577.000 Đ. Trả lại cho Ngân hàng Q số tiền 20.257.000 Đ tạm ứng án phí đã nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện An Dương theo Biên lai số 0004500 ngày 04 tháng 4 năm 2023.

4. Về quyền kháng cáo: Nguyên đơn có mặt có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án. Bị đơn và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết.

Trong trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án Dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a và 9 Luật thi hành án Dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.