Bản án 09/2021/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện, bản tự khai và tại phiên tòa người đại diện hợp pháp của nguyên đơn Ngân hàng Z trình bày:

Ngân hàng Z cho bà Nguyễn Thị Thu H vay ba khoản vay như sau:

Khoản vay thứ nhất: Căn cứ giấy đề nghị vay vốn chương trình Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn ngày 09 tháng 4 năm 2014 của bà Nguyễn Thị Thu H, Tổ tiết kiệm và vay vốn ấp R, xã O lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội (sau đây viết tắt là Ngân hàng) trình Ủy ban nhân dân xã O phê duyệt. Theo giấy đề nghị vay vốn chương trình Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, bà Nguyễn Thị Thu H vay số tiền là 12.000.000 đồng, mục đích vay để sửa giếng, nhà vệ sinh; thời gian vay là 60 tháng, kỳ hạn trả nợ 06 tháng một lần; lãi suất 0,8%/tháng; lãi suất nợ quá hạn 130% lãi suất khi cho vay (1,04%/tháng) và được trả định kỳ 06 tháng một lần, ngày cuối hạn khoản vay này là ngày 17 tháng 6 năm 2019. Khoản vay của bà Nguyễn Thị Thu H không bảo đảm bằng tài sản. Sau khi được Ủy ban nhân dân xã O phê duyệt, ngày 24 tháng 6 năm 2014, Phòng giao dịch U đã giải ngân cho bà Nguyễn Thị Thu H số tiền vay là 12.000.000 đồng theo phiếu giải ngân ngày 24 tháng 6 năm 2014 (Bút lục số 69). Quá trình thực hiện hợp đồng vay, bà H đã trả cho Ngân hàng 6.000.000 đồng tiền gốc và tiền lãi 3.997.342 đồng đến ngày 27 tháng 6 năm 2019. Tính đến ngày 04 tháng 01 năm 2021, bà H còn nợ Ngân hàng số tiền là 7.711.323 đồng (trong đó: nợ gốc là 6.000.000 đồng và nợ lãi là 1.711.323 đồng).

Khoản vay thứ hai: Căn cứ giấy đề nghị vay vốn chương trình Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm ngày 04 tháng 11 năm 2016 của bà Nguyễn Thị Thu H, Tổ tiết kiệm và vay vốn R, xã O lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng Z trình Ủy ban nhân dân xã O phê duyệt. Theo giấy đề nghị vay vốn chương trình Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm, Phiếu thẩm định tín dụng ngày 07 tháng 11 năm 2016 và sổ lưu tờ rời theo dõi cho vay, thu nợ, dư nợ, bà Nguyễn Thị Thu H vay số tiền vay là 50.000.000 đồng, mục đích vay để chăm sóc cây cao su; thời gian vay là 36 tháng, kỳ hạn trả nợ gốc 06 tháng một lần; lãi suất 0,55%/tháng và được trả hàng tháng; lãi suất nợ quá hạn 0,715%/tháng. Khoản vay của bà Nguyễn Thị Thu H không bảo đảm bằng tài sản. Sau khi được Ủy ban nhân dân xã O phê duyệt, ngày 30 tháng 11 năm 2016, Phòng giao dịch Ngân hàng U đã giải ngân cho bà H số tiền 50.000.000 đồng, bà H đã thực hiện việc rút vốn với số tiền 50.000.000 đồng theo phiếu giải ngân ngày 30 tháng 11 năm 2016 (Bút lục 73). Quá trình thực hiện hợp đồng vay, bà H đã đóng lãi cho Ngân hàng đến ngày 17 tháng 12 năm 2018 với số tiền 6.278.928 đồng. Tính đến ngày 04 tháng 01 năm 2021, bà H còn nợ Ngân hàng số tiền là 57.131.782 đồng (trong đó: nợ gốc là 50.000.000 đồng và nợ lãi là 7.131.782 đồng).

Khoản vay thứ ba: Căn cứ giấy đề nghị vay vốn chương trình cho vay hộ thoát nghèo ngày 18 tháng 12 năm 2016 của bà Nguyễn Thị Thu H, Tổ tiết kiệm và vay vốn R, xã O lập danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Ngân hàng Z trình Ủy ban nhân dân xã O phê duyệt. Theo giấy đề nghị vay vốn chương trình cho vay hộ thoát nghèo, bà Nguyễn Thị Thu H vay số tiền là 50.000.000 đồng, mục đích vay để chăm sóc cây cao su; thời gian vay là 36 tháng, kỳ hạn trả nợ gốc 12 tháng một lần; lãi suất 0,6875%/tháng và được trả hàng tháng; lãi suất nợ quá hạn 130% lãi suất khi cho vay; hạn trả nợ cuối cùng là ngày 17 tháng 11 năm 2018; lãi tiền vay được trả định kỳ hàng tháng vào ngày 17. Sau khi được Ủy ban nhân dân xã O phê duyệt, ngày 17 tháng 01 năm 2017, Phòng giao dịch Ngân hàng U đã giải ngân đầy đủ số tiền 50.000.000 đồng, bà H đã thực hiện việc rút vốn với số tiền 50.000.000 đồng theo phiếu giải ngân ngày 17 tháng 01 năm 2017 (Bút lục số 71) và Sổ lưu tờ rời theo dõi cho vay – thu nợ - dư nợ (Bút lục số 14). Quá trình thực hiện hợp đồng vay, bà H đã đóng lãi cho Ngân hàng đến ngày 17 tháng 9 năm 2018 với số tiền 6.923.656 đồng. Tính đến ngày 04 tháng 01 năm 2021, bà H còn nợ Ngân hàng số tiền 61.076.465 đồng (trong đó: nợ gốc là 50.000.000 đồng và nợ lãi là 11.076.465 đồng).

Bà H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo cam kết. Ngân hàng đã nhiều lần liên hệ và làm việc trực tiếp, đôn đốc, yêu cầu trả nợ nhưng bà H không thực hiện, vi phạm nghiêm trọng các thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng, Ngân hàng đã phối hợp với chính quyền địa phương lập biên bản và xử lý nhiều lần nhưng bà H không phối hợp, không đồng ý trả nợ. Vì vậy, nhận thấy, bà H đã vi phạm nghĩa vụ tại các hợp đồng tín dụng nêu trên, các khoản vay đã chuyển nợ quá hạn. Nay, Ngân hàng Z khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Thị Thu H, ông Trần Thanh T trả tổng số tiền là 125.919.570 đồng. Trong đó: nợ gốc 106.000.000 đồng, nợ lãi 19.919.570 đồng) và tiền lãi phát sinh từ sau ngày 04 tháng 01 năm 2021 cho đến khi vụ án được đưa ra xét xử.

Sau khi thụ lý vụ án, Tòa án đã tống đạt hợp lệ Thông báo thụ lý vụ án, Giấy triệu tập lấy lời khai, Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, Thông báo yêu cầu cung cấp bổ sung tài liệu, chứng cứ cho bị đơn bà H, ông T nhưng bà H, ông T không thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ của mình. Tòa án căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ có tại hồ sơ vụ án để giải quyết vụ án theo quy định của pháp luật

Tại phiên tòa:

Ông Nguyễn Trường G là người đại diện hợp pháp của Ngân hàng Z thay đổi yêu cầu khởi kiện. Ngân hàng Z chỉ yêu cầu bà Nguyễn Thị Thu H trả cho Ngân hàng số tiền 130.119.943 đồng. Trong đó: nợ gốc là 106.000.000 đồng và 24.119.943 đồng nợ lãi tính đến ngày 15 tháng 6 năm 2021 và tiếp tục tính lãi từ sau ngày xét xử sơ thẩm (ngày 16 tháng 6 năm 2021) đến khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán. Ngân hàng không yêu cầu bị đơn ông Trần Thanh T trả nợ.

Bị đơn bà Nguyễn Thị Thu H, ông Trần Thanh T vắng mặt nên không ghi nhận được ý kiến.

Kiểm sát viên phát biểu ý kiến:

Về tố tụng: từ khi thụ lý vụ án đến khi khai mạc phiên tòa sơ thẩm, Thẩm phán, Thư ký đã tiến hành đúng, đầy đủ các thủ tục tố tụng theo quy định. Tính đến ngày Tòa án có quyết định đưa vụ án ra xét xử, vụ án còn trong thời hạn chuẩn bị xét xử theo điểm a khoản 1 Điều 203 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Tại phiên tòa sơ thẩm, Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng quy định pháp luật.

Về nội dung: yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có cơ sở nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Z về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng đối với bị đơn bà Nguyễn Thị Thu H.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Đối với bị đơn bà Nguyễn Thị Thu H và ông Trần Thanh T đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Thông báo thụ lý vụ án, Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, Thông báo hoãn phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa nhưng vẫn vắng mặt, cố tình không đến Tòa án làm việc là chưa thực hiện đúng quy định về quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định pháp luật. Do vậy, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn bà Nguyễn Thị Thu H và ông Trần Thanh T theo quy định tại các Điều 227 và 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Theo Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay ngày 04 tháng 11 năm 2016 và Phiếu thẩm định tín dụng ngày 07 tháng 11 năm 2016, bà Nguyễn Thị Thu H vay Ngân hàng Z số tiền 50.000.000 đồng, mục đích vay: chăm sóc cây cao su; thời gian vay là 36 tháng; lãi suất cho vay 0,55%/ tháng; lãi suất nợ quá hạn 0,715%/tháng; ngày đến hạn trả nợ gốc là 17 tháng 11 năm 2019; số kỳ trả gốc: 06 kỳ, định kỳ trả gốc: 06 tháng, số tiền gốc mỗi kỳ: 8.300.000 đồng, số tiền gốc cuối kỳ là 8.500.000 đồng. Do bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêu cầu bà Nguyễn Thị Thu H phải thanh toán cho Ngân hàng Z tính đến ngày 15 tháng 6 năm 2021 tổng số tiền là 58.684.139 đồng, trong đó nợ gốc là 50.000.000 đồng, nợ lãi là 8.684.139 đồng.

Theo Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay ngày 18 tháng 12 năm 2016, bà Nguyễn Thị Thu H vay Ngân hàng Z số tiền 50.000.000 đồng, mục đích vay: chăm sóc cây cao su; thời gian vay là 22 tháng; lãi suất cho vay 0,6875%/ tháng; lãi suất nợ quá hạn là 0,8938%/tháng; số tiền trả nợ: 25.000.000 đồng/lần; hạn trả nợ cuối cùng là ngày 17 tháng 11 năm 2018. Do bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng yêu cầu bà Nguyễn Thị Thu H phải thanh toán cho Ngân hàng Z tính đến ngày 15 tháng 6 năm 2021 số tiền là 63.400.026 đồng, trong đó nợ gốc là 50.000.000 đồng, nợ lãi là 13.400.026 đồng.

Tổng số tiền Ngân hàng Z yêu cầu bà Nguyễn Thị Thu H trả cho Ngân hàng số tiền là 130.119.943 đồng. Trong đó: nợ gốc là 106.000.000 đồng và 24.119.943 đồng nợ lãi tính đến ngày 15 tháng 6 năm 2021 và tiếp tục tính lãi từ sau ngày xét xử sơ thẩm (ngày 16 tháng 6 năm 2021) đến khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán.

Quá trình giải quyết vụ án, bà H, ông T được Tòa án triệu tập hợp lệ nhiều lần nhưng không tham gia tố tụng, được xem đã từ bỏ quyền cung cấp tài liệu, chứng cứ, chứng minh và trình bày để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình cũng như không phản đối những tình tiết, sự kiện mà Ngân hàng Z đưa ra. Hội đồng xét xử xác định đây là tình tiết không cần phải chứng minh theo khoản 2 Điều 92 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Xét việc thay đổi yêu cầu của Ngân hàng Z tại phiên tòa không vượt quá phạm vi yêu cầu khởi kiện ban đầu nên Hội đồng xét xử chấp nhận theo quy định tại Điều 244 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Do vậy, Ngân hàng Z khởi kiện yêu cầu bà H phải thanh toán số tiền còn nợ là 130.119.943 đồng. Trong đó nợ gốc là 106.000.000 đồng và nợ lãi là 24.119.943 đồng là có cơ sở chấp nhận.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào:

Điều 4, Điều 5, khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, khoản 1 Điều 39, khoản 2 Điều 92, các Điều 147, 227, 228, Điều 244, 266, 271 và 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ vào Điều 91, Điều 95 và Điều 98 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010;

Căn cứ vào Điều 463, Điều 466 và Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

Án lệ số 08/2016/AL được Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao thông qua ngày 17-10-2016 và được công bố theo Quyết định số 698/QĐ-CA ngày 17-10-2016 của Chánh án Tòa án nhân dân tối cao;

Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Z đối với bị đơn bà Nguyễn Thị Thu H về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng.

Buộc bà Nguyễn Thị Thu H về có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng Z số tiền 130.119.943 đồng (một trăm ba mươi triệu một trăm mười chín nghìn chín trăm bốn mươi đồng. Trong đó: nợ gốc là 106.000.000 đồng (một trăm lẻ sáu triệu đồng) và nợ lãi tính đến ngày 15 tháng 6 năm 2021 là 24.119.943 đồng (hai mươi bốn triệu một trăm mười chín nghìn chín trăm bốn mươi ba đồng).

Kể từ ngày 16 tháng 6 năm 2021 đến khi thi hành án xong. Nếu bà Nguyễn Thị Thu H không thanh toán đầy đủ số tiền nêu trên cho Ngân hàng Z thì phải tiếp tục trả lãi nợ quá hạn theo mức lãi do Ngân hàng Z và bà Nguyễn Thị Thu H đã thỏa thuận trong Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay ngày 09 tháng 4 năm 2014; giấy đề nghị vay vốn hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm ngày 04 tháng 11 năm 2016 và Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay ngày 18 tháng 12 năm 2016.

3. Về án phí dân sự sơ thẩm:

Ngân hàng Z không phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm.

Bà Nguyễn Thị Thu H phải chịu 6.505.997 đồng (sáu triệu năm trăm lẻ năm nghìn chín trăm chín mươi bảy đồng).

4. Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2, Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.