Bản án 06/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện và các lời khai tiếp theo trong quá trình giải quyết vụ án người được ủy quyền lại của nguyên đơn là ông Nguyễn Tiến Thành trình bày: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (gọi tắt là Ngân hàng) và anh Nguyễn Văn Phương đã ký hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp số LN1907041503402 (LD1919600699) ngày 12/07/2019 và Đề nghị giải ngân ngày 15/7/2019 với số tiền cho vay: 250.000.000 đồng. Thời hạn cho vay: 60 tháng, tính từ ngày tiếp theo ngày 15/07/2019 đến ngày 15/07/2024. Lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân là 8,9%/năm (Lãi suất được tính theo năm với một năm là 365 ngày). Trong khoảng thời gian 12 tháng kể từ ngày 15/07/2019: Lãi suất cho vay trong hạn được cố định 03 tháng kể từ ngày giải ngân. Hết thời hạn 03 tháng, Lãi suất cho vay trong hạn sẽ được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/1 lần vào các ngày 01/01, 01/04, 01/07 và 01/10 hàng năm. Ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày 15/10/2019, điều chỉnh sau đó vào ngày 01/01/2020. Mức lãi suất điều chỉnh được xác định bằng mức: Lãi suất cơ sở VNĐ áp dụng đối với khoản vay có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân kỳ hạn 60 tháng được bên Ngân hàng công bố (được niêm yết tại website:http://www.vpbank.com.vn) có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh + biên độ 1,5%/năm. Mức lãi suất điều chỉnh tối đa là 8,9%/năm. Sau khoảng thời gian 12 tháng kể từ ngày giải ngân: Lãi suất cho vay trong hạn sẽ được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/1 lần vào các ngày 01/01, 01/04, 01/07 và 01/10 hàng năm. Ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày 15/07/2020, điều chỉnh sau đó vào ngày 01/10/2020. Mức lãi suất điều chỉnh được xác định bằng mức: Lãi suất cơ sở VNĐ áp dụng đối với khoản vay có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân kỳ hạn 60 tháng được bên Ngân hàng công bố (được niêm yết tại website: http://www.vpbank.com.vn) có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh + biên độ 3,2%/năm. Mục đích vay: thanh toán tiền mua xe ô tô hiệu JAC 1025/X150TK1 mới 100%, sản xuất năm 2019, dùng để phục vụ kinh doanh thiết bị vệ sinh. Tài sản bảo đảm cho khoản vay nêu trên là: 01 xe ô tô, nhãn hiệu JAC 1025, Biển số đăng ký: 88C-167.48, số khung X5D4KB000652, số máy 3Q190141569D, giấy chứng nhận đăng ký số 046640 do Phòng cảnh sát giao thông Công an tỉnh Vĩnh Phúc cấp ngày 10/7/2019 đứng tên Nguyễn Văn Phương được thế chấp tại Ngân hàng theo Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp ngày 12/7/2019 và đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định. Tất cả các phụ tùng, thiết bị, vật phụ ... được lắp thêm, thay thế vào tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp.

Thực hiện hợp đồng tín dụng VP Bank đã giải ngân và anh Phương đã nhận của VP Bank tổng số tiền vay theo hợp đồng tín dụng đã ký. Quá trình thực hiện hợp đồng anh Nguyễn Văn Phương vi phạm nghĩa vụ trả nợ, nên toàn bộ khoản vay trên đã bị chuyển sang nợ quá hạn từ ngày 15/01/2021 với mức lãi suất nợ quá hạn. Ngân hàng đã nhiều lần đôn đốc, tạo điều kiện nhưng anh Phương vẫn không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ. Tính đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 21/7/2023 anh Nguyễn Văn Phương còn nợ Ngân hàng số tiền gốc là 179.127.976 đồng, tiền lãi là 95.140.295 đồng. Tổng cộng là 274.268.271 đồng.

Nay Ngân hàng đề nghị anh Phương phải thanh toán cho Ngân hàng toàn bộ số tiền gốc, lãi và các khoản phát sinh liên quan theo hợp đồng tín dụng với tổng số tiền tính đến hết ngày 21/7/2023 là 274.268.271 đồng và phải tiếp tục trả lãi theo hợp đồng Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp số: LN1907041503402(LD1919600699) kể từ ngày 22/7/2023 cho đến khi trả nợ xong. Ngân hàng đề nghị trong trường hợp anh Phương không thanh toán đủ số nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng có quyền yêu cầu phát mại tài sản đảm bảo khoản vay là 01 xe ô tô, nhãn hiệu JAC 1025, Biển số đăng ký: 88C-167.48, số khung X5D4KB000652, số máy 3Q190141569D, giấy Chứng nhận đăng ký số 046640 do Phòng cảnh sát giao thông Công an tỉnh Vĩnh Phúc cấp ngày 10/7/2019 đứng tên Nguyễn Văn Phương được thế chấp tại Ngân hàng theo Hợp đồng thế chấp ngày 12/7/2019. Trường hợp số tiền thu được từ xử lý tài sản đảm bảo không đủ để tất toán khoản nợ, anh Phương tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng cho đến khi thanh toán xong.

Bị đơn là anh Nguyễn Văn Phương vắng mặt tại phiên tòa nhưng trong quá trình giải quyết vụ án trình bày: Anh Phương và anh Anh đều thừa nhận anh Phương có ký kết hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp ngày 12/7/2019 để vay số tiền 250.000.000 đồng, mục đích mua xe ô tô. Anh Phương không đồng ý với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng vì cho rằng đã thanh toán xong khoản nợ nhưng không cung cấp được tài liệu chứng cứ chứng minh.

Anh Nguyễn Văn Anh là người đại diện theo ủy quyền của bị đơn vắng mặt tại phiên tòa nhưng trong quá trình giải quyết vụ án có quan điểm trình bày: Anh là em trai của anh Nguyễn Văn Phương. Anh Phương có vay tiền của Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VP Bank theo Hợp đồng tín dụng số LN1907041503402 ngày 12/7/2019 với số tiền vay là 250.000.000đ. Thời hạn cho vay là 60 tháng, kể từ ngày tiếp theo ngày 15/7/2019 đến ngày 15/7/2021. Lãi suất tại thời điểm cho vay là 8,9%/năm, sau đó sẽ điều chỉnh theo quy định của VPBank. Mục đích vay là thanh toán tiền mua xe ô tô hiệu JAC 1025/X150TK1. Để đảm bảo cho khoản vay, anh Phương đã thế chấp 01 xe ô tô nhãn hiệu JAC 1025/X150TK1, BKS: 88C-167.48, số khung X5D4KB000652, số máy 3Q190141569D, Giấy chứng nhận đăng ký xe mang tên Nguyễn Văn Phương. Sau khi kí kết hợp đồng xong, Ngân hàng đã giải ngân toàn bộ số tiền 250.000.000đ cho anh Phương, anh Phương đã nhận đủ. Quá trình thực hiện hợp đồng, anh chưa nắm rõ được anh Phương đã trả được cho Ngân hàng bao nhiêu tiền vì anh Phương bị bệnh, lúc nhớ lúc quên. Từ đầu năm 2021, do làm ăn kinh tế khó khăn, anh Phương liên tục bị bệnh nên anh Phương không có khả năng tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng được. Nay Ngân hàng khởi kiện yêu cầu anh Phương trả nợ theo như Hợp đồng tín dụng đã kí kết, anh Phương đồng ý trả nợ nhưng xin trả dần. Hiện nay, xe ô tô thế chấp vẫn do anh Phương quản lý và để ở nhà anh Phương, thuộc thôn Trung Hòa, xã Đôn Nhân, huyện Sông Lô.

Tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Sông Lô tham gia phiên toà phát biểu ý kiến: Về tố tụng: Tòa án nhân dân huyện Sông Lô thụ lý vụ án về việc tranh chấp hợp đồng vay tài sản là đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Từ khi thụ lý vụ án đến khi có quyết định đưa vụ án ra xét xử, Thẩm phán tuân thủ đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự về việc thông báo thụ lý vụ án, thu thập tài liệu, chứng cứ theo đúng quy định pháp luật. Tại phiên toà, Hội đồng xét xử đã tuân thủ đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự từ khi khai mạc phiên toà đến trước khi nghị án, đảm bảo vô tư, khách quan, đúng quy định pháp luật. Nguyên đơn thực hiện đúng quy định pháp luật còn bị đơn, đại diện theo ủy quyền của bị đơn không thực hiện đầy đủ quyền nghĩa vụ tố tụng.

Về quan điểm giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng, căn cứ vào các Điều 90, 91, 95, 98 Luật các Tổ chức tín dụng; Điều 280, 317, 318, 463, 466 Bộ luật dân sự; Nghị quyết: 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Uỷ ban thường vụ quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án:

Đề nghị chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPbank). Buộc anh Nguyễn Văn Phương phải có nghĩa vụ trả toàn bộ số nợ gốc là 179.127.976 đồng và tiền lãi suất theo Hợp đồng đã ký kết. Anh Phương phải tiếp tục trả lãi cho Ngân hàng kể từ ngày 22/7/2023 đối với khoản nợ gốc chưa thanh toán cho đến khi thanh toán xong toàn bộ số nợ gốc theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng đã kí kết. Trường hợp anh Nguyễn Văn Phương không thực hiện nghĩa vụ thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án dân sự tiến hành kê biên, phát mại tài sản bảo đảm là xe ô tô nhãn hiệu JAC 1025, Biển kiểm soát: 88C-167.48 do Phòng cảnh sát giao thông Công an tỉnh Vĩnh Phúc cấp ngày 10/7/2019 đứng tên Nguyễn Văn Phương theo hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN1907041503402 ngày 12/7/2019. Trong trường hợp tài sản thế chấp được xử lý nhưng không đủ thu hồi nợ gốc, lãi thì buộc anh Phương phải tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng cho đến khi thanh toán xong. Về án phí: Ngân hàng không phải chịu án phí, hoàn trả lại án phí cho ngân hàng. Anh Phương phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử, nhận định như sau:

Về tài sản bảo đảm cho việc anh Nguyễn Văn Phương vay tiền theo hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN1907041503402 (LD1919600699) ngày 12/7/2019 được ký kết giữa các bên theo đúng quy định của pháp luật. Tài sản bảo đảm cho khoản vay nêu trên là: 01 xe ô tô nhãn hiệu JAC 1025, Biển số đăng ký: 88C-167.48, số khung X5D4KB000652, số máy 3Q190141569D, giấy Chứng nhận đăng ký số 046640 do Phòng cảnh sát giao thông Công an tỉnh Vĩnh Phúc cấp ngày 10/7/2019 đứng tên Nguyễn Văn Phương. Tất cả các phụ tùng, thiết bị, vật phụ ... được lắp thêm, thay thế vào tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp. Tài sản thế chấp được đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật. Quá trình thực hiện hợp đồng, bị đơn vi phạm Hợp đồng vay tài sản, vi phạm nghĩa vụ trả nợ của bên vay nên Ngân hàng yêu cầu xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ là có căn cứ chấp nhận. Nếu số tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp không đủ để thu hồi nợ thì anh Phương vẫn phải có nghĩa vụ tiếp tục thực hiện việc thanh toán khoản còn thiếu cho đến khi thanh toán xong.

cầu Tòa án giải quyết nên không xem xét.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ Điều 90, 91, 95, 98 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017; Điều 280, 317, 318, 463, 466 Bộ luật dân sự năm 2015; Điều 26, 35, 39, 227, 228, 271, 273, 244 và Điều 147 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015; Điều 26 Luật thi hành án dân sự; khoản 2 Điều 26 Nghị Quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án;

Tuyên xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đối với anh Nguyễn Văn Phương.

1. Buộc anh Nguyễn Văn Phương phải trả cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tính đến hết ngày 21/7/2023 đối với hợp đồng tín dụng LN1907041503402 (LD1919600699) ngày 12/7/2019 số tiền 274.268.271 đồng (hai trăm bảy mươi tư triệu hai trăm sáu mươi tám nghìn đã làm tròn); trong đó tiền nợ gốc là 179.127.976 đồng; tiền nợ lãi là 95.140.295 đồng). Kể từ ngày 22/7/2023 cho đến khi thi hành án xong, anh Phương còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ cho đến khi thanh toán xong.

2. Trường hợp anh Nguyễn Văn Phương không thực hiện nghĩa vụ thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án dân sự tiến hành kê biên, phát mại tài sản bảo đảm là xe ô tô nhãn hiệu JAC 1025, Biển kiểm soát: 88C-167.48, số khung X5D4KB000652, số máy 3Q190141569D, giấy Chứng nhận đăng ký số 046640 do Phòng cảnh sát giao thông Công an tỉnh Vĩnh Phúc cấp ngày 10/7/2019 đứng tên Nguyễn Văn Phương theo hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN1907041503402 ngày 12/7/2019.

Trong trường hợp tài sản thế chấp được xử lý nhưng không đủ thu hồi nợ gốc, lãi thì buộc anh Phương phải tiếp tục trả nợ cho Ngân hàng cho đến khi thanh toán xong.

3.Về án phí dân sự sơ thẩm: Anh Nguyễn Văn Phương phải chịu 13.713.410 đồng (mười ba triệu bảy trăm mười ba nghìn đồng đã làm tròn) án phí dân sự sơ thẩm.

Trả lại cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 6.000.000 đồng (sáu triệu đồng) theo biên lai thu số: 0002648 ngày 19/12/2022 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Sông Lô.

4. Về quyền kháng cáo: Các đương sự vắng mặt có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định.

Trường hợp Bản án, Quyết định được thi hành án theo qui định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.