Bản án 02/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo nội dung đơn khởi kiện đề ngày 21 tháng 10 năm 2021, trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn – ông Nguyễn Văn Minh trình bày:

- Ngày 18/03/2021, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Thủ Dầu Một ký với ông Nguyễn Khắc Duy Hợp đồng tín dụng số 3385985.21, với nội dung: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Thủ Dầu Một cho ông Nguyễn Khắc Duy vay số tiền 720.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: vay mua xe ô tô nhãn hiệu Ford, số loại Ranger, biển kiểm soát: 93C-144.69, mục đích sử dụng: tiêu dùng; Thời hạn vay: 96 tháng, kể từ sau ngày giải ngân đến 18/03/2029; Lãi suất tại thời điểm giải ngân 9,1%/năm. Lãi suất này là lãi suất ưu đãi và chỉ được áp dụng trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân khoản tín dụng. Hết thời hạn ưu đãi nói trên, lãi suất sẽ được điều chỉnh 3 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở theo sản phẩm cộng biên độ 4,1%/năm; Hoàn trả khoản vay gốc hàng tháng vào ngày 25 (mỗi tháng trả 7.500.000 đồng, phần còn lại thanh toán vào cuối kỳ). Trả lãi hàng tháng vào ngày 25, ngày trả nợ đầu tiên 25/04/2021. Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Thủ Dầu Một đã giải ngân cho ông Nguyễn Khắc Duy với số tiền là 720.000.000 đồng theo Khế ước nhận nợ số 3385985(2).21 ngày 18/03/2021 theo đúng yêu cầu của khách hàng và phù hợp với Hợp đồng tín dụng.

- Ngày 24/04/2021, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Phú Mỹ Hưng ký với ông Nguyễn Khắc Duy Hợp đồng tín dụng số 8574586.21, với nội dung: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Phú Mỹ Hưng cho ông Nguyễn Khắc Duy vay số tiền 960.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: vay mua xe ô tô nhãn hiệu Ford, số loại Raptor, biển kiểm soát: 93A-256.84, mục đích sử dụng: tiêu dùng; Thời hạn vay: 96 tháng, từ ngày 26/04/2021 đến ngày 26/04/2029; Lãi suất tại thời điểm giải ngân 8,7%/năm. Lãi suất này là lãi suất ưu đãi và chỉ được áp dụng trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân khoản tín dụng. Hết thời hạn ưu đãi nói trên, lãi suất sẽ được điều chỉnh 3 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở theo quy định của VIB cộng biên độ 3,9%/năm; Hoàn trả khoản vay gốc hàng tháng vào ngày 05 (mỗi tháng trả 10.000.000 đồng, phần còn lại thanh toán vào cuối kỳ). Trả lãi hàng tháng vào ngày 05, ngày trả nợ đầu tiên 05/06/2021. Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Phú Mỹ Hưng đã giải ngân cho ông Nguyễn Khắc Duy với số tiền là 960.000.000 đồng theo Khế ước nhận nợ số 8648874.21 ngày 24/04/2021 theo đúng yêu cầu của khách hàng và phù hợp với Hợp đồng tín dụng.

- Ngày 03/06/2021, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Phan Đăng Lưu ký với ông Nguyễn Khắc Duy Hợp đồng tín dụng số 2204258.21, với nội dung: Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Phan Đăng Lưu cho ông Nguyễn Khắc Duy vay số tiền 960.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: vay mua xe ô tô nhãn hiệu Ford, số loại Raptor, biển kiểm soát: 93A-267.82, mục đích sử dụng: tiêu dùng; Thời hạn vay: 96 tháng, từ ngày 04/06/2021 đến ngày 03/06/2029; Lãi suất tại thời điểm giải ngân 8,9%/năm. Lãi suất này là lãi suất ưu đãi và chỉ được áp dụng trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân khoản tín dụng. Hết thời hạn ưu đãi nói trên, lãi suất sẽ được điều chỉnh 3 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở theo sản phẩm theo quy định của VIB cộng biên độ 3,9%/năm; Hoàn trả khoản vay gốc hàng tháng vào ngày 03 (mỗi tháng trả 10.000.000 đồng, phần còn lại thanh toán vào cuối kỳ). Trả lãi hàng tháng vào ngày 03, ngày trả nợ đầu tiên 03/07/2021. Lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) – PGD Phan Đăng Lưu đã giải ngân cho ông Nguyễn Khắc Duy với số tiền là 960.000.000 đồng theo Khế ước nhận nợ số 2204258(1).21 ngày 03/06/2021 theo đúng yêu cầu của khách hàng và phù hợp với Hợp đồng tín dụng.

- Ngày 08/06/2021 khách hàng Nguyễn Khắc Duy có đơn Đề nghị phát hành Thẻ tín dụng Quốc tế kiêm Hợp đồng mở và sử dụng tài khoản. Theo đó, VIB đã phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng Nguyễn Khắc Duy với hạn mức tín dụng là: 45.000.000 đồng, mục đích vay: tiêu dùng, lãi suất vay: Theo quy định của VIB trong từng thời kỳ.

Quá trình thực hiện hợp đồng, khách hàng vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo các Hợp đồng đã ký, cụ thể: ông Duy đã trả được 59.253.898 đồng (trong đó có 32.500.000 đồng tiền nợ gốc và 26.753.898 đồng tiền nợ lãi). Ông Nguyễn Khắc Duy luôn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ gốc và lãi phát sinh, không thực hiện việc trả nợ gốc, lãi đúng cam kết. Do đó, khoản nợ của khách hàng chuyển sang nợ quá hạn từ ngày 05/07/2021.

Phía Ngân hàng VIB đã nhiều lần liên hệ và tạo điều kiện cho ông Duy thanh toán, nhưng ông Duy cố tình không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng. Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam quyết định khởi kiện ông Duy ra Tòa án nhân dân có thẩm quyền để giải quyết theo đúng quy định của pháp luật.

Tạm tính đến ngày 12/01/2023, tổng dư nợ của ông Duy tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam cụ thể như sau:

HĐTD

Nợ gốc

Nợ lãi

Tổng Số 3385985.21 697.500.000 đồng

178.111.428 đồng

875.611.428 đồng Số 8574586.21 950.000.000 đồng

237.359.876 đồng 1.187.359.876 đồng Số 2204258.21 960.000.000 đồng

236.497.973 đồng 1.196.497.973 đồng Thẻ tín dụng

44.999.446 đồng

26.432.761 đồng

71.432.207 đồng

Tổng nợ

3.330.901.484 đồng

(Ba tỷ ba trăm ba mươi triệu chín trăm lẻ một nghìn bốn trăm tám mươi bốn đồng).

Nay, Ngân hàng VIB kính đề nghị Tòa án xem xét giải quyết: Buộc ông Nguyễn Khắc Duy phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán ngay một lần toàn bộ nợ gốc và lãi vay tạm tính đến hết ngày 12/01/2023, cụ thể như sau:

HĐTD

Nợ gốc

Nợ lãi

Tổng Số 3385985.21

697.500.000 đồng 178.111.428 đồng

875.611.428 đồng Số 8574586.21

950.000.000 đồng 237.359.876 đồng 1.187.359.876 đồng Số 2204258.21

960.000.000 đồng 236.497.973 đồng 1.196.497.973 đồng

Thẻ tín dụng

44.999.446 đồng 26.432.761 đồng

71.432.207 đồng

Tổng nợ

3.330.901.484 đồng

(Ba tỷ ba trăm ba mươi triệu chín trăm lẻ một nghìn bốn trăm tám mươi bốn đồng)

Ngoài ra, đề nghị Tòa án tiếp tục tính lãi quá hạn kể từ ngày 13/01/2023 cho đến khi ông Nguyễn Khắc Duy thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký.

Quá trình giải quyết vụ án, bị đơn - ông Nguyễn Khắc Duy trình bày: Ông chỉ đứng ra mua xe thuê cho bà Hoàng Nguyễn Thảo Vy, sinh năm 1984, HKTT: Số nhà 476/80, Khu phố 3, phường Tam Hòa, Thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai. Bà Vy thuê ông đứng ra ký các hợp đồng tín dụng, còn bà Vy trả cho ông tổng số tiền thù lao cho 03 xe là 210.000.000 đồng và ông đã nhận tiền. Còn ông không nhận chiếc xe nào hết, hiện nay 03 chiếc xe trên ở đâu thì ông không biết. Vì vậy, ông không đồng ý trả nợ cho Ngân hàng.

Phát biểu cuûa ñaïi dieän Vieän kieåm saùt nhaân daân huyeän Loäc Ninh:

* Về việc tuân theo pháp luật tố tụng:

- Việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử và thư ký phiên tòa kể từ ngày thuï lyù vụ án cho đến trước khi Hội đồng xét xử nghị án là đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.

- Việc tuân theo pháp luật tố tụng của bị đơn là chưa đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.

* Về nội dung giải quyết vụ án:

Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam.

- Buộc ông Nguyễn Khắc Duy trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam tổng số tiền 3.330.901.484 đồng (Ba tỷ ba trăm ba mươi triệu chín trăm lẻ một nghìn bốn trăm tám mươi bốn đồng), trong đó: Tiền gốc là 2.652.499.446 đồng, tiền lãi trong hạn và quá hạn tính đến ngày 12/01/2023 là 678.402.038 đồng.

- Buộc ông Nguyễn Khắc Duy tiếp tục trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam tiền lãi quá hạn phát sinh theo mức lãi suất thỏa thuận trong các hợp đồng tín dụng số 3385985.21 ngày 18/3/2021; hợp đồng tín dụng số 8574586.21 ngày 24/4/2021; hợp đồng tín dụng số 2204258.21 ngày 03/6/2021; Bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ ngày 08/6/2021. Thời gian bắt đầu tính lãi từ ngày 13/01/2023 cho đến ngày thực tế ông Nguyễn Khắc Duy trả hết nợ gốc cho Ngân hàng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà, căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa và ý kiến của Đại diện Viện kiểm sát, Hội đồng xét xử nhận định:

Về tố tụng:

Về nội dung:

Căn cứ các nội dung đã thỏa thuận giữa Ngân hàng với ông Nguyễn Khắc Duy, cụ thể được thể hiện trong các hợp đồng tín dụng số 3385985.21 ngày 18/3/2021; hợp đồng tín dụng số 8574586.21 ngày 24/4/2021; hợp đồng tín dụng số 2204258.21 ngày 03/6/202; Bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ ngày 08/6/2021. Nhận thấy các nội dung thỏa thuận thể hiện rõ ràng về số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay, mức lãi suất, thời hạn trả, cách thức trả tiền gốc và tiền lãi; hạn mức và cách thức sử dụng thẻ, cũng như cách tính tiền lãi khi sử dụng thẻ.

Các thỏa thuận trên là hoàn toàn tự nguyện phù hợp các quy định đã được Bộ luật dân sự và Luật các tổ chức tín dụng điều chỉnh, không có dấu hiệu lừa dối, đe dọa hay ép buộc.

Quá trình giải quyết vụ án, ông Nguyễn Khắc Duy đã thừa nhận toàn bộ các thỏa thuận trên được ký kết giữa ông Duy và Ngân hàng, đồng thời thừa nhận chữ ký và chữ viết là của ông Duy.

Ông Duy cho rằng: “Thực tế tôi chỉ đứng ra mua xe thuê cho bà Hoàng Nguyễn Thảo Vy, sinh năm 1984, HKTT: Số nhà 476/80, Khu phố 3, phường Tam Hòa, Thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai. Bà Vy thuê tôi đứng ra ký các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thuê mua xe để bà Vy lấy xe, còn bà Vy trả cho tôi tổng số tiền thù lao cho 03 xe là 210.000.000 đồng và tôi đã nhận tiền. Còn tôi không nhận chiếc xe nào hết, hiện nay 03 chiếc xe trên ở đâu tôi không biết.”. Lời trình bày trên của ông Duy là không phù hợp, bởi lẽ: Các hợp đồng mua bán xe và giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô (là tài sản bảo đảm để Ngân hàng cho ông Duy vay tiền) đều đúng tên chủ sở hữu là ông Nguyễn Khắc Duy; Mặt khác, ông Duy không có bất kỳ tài liệu, chứng cứ nào chứng minh các giao dịch ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng mua bán xe là do bà Vy thuê ông.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Khăc Duy chỉ trả được cho Ngân hàng các khoản tiền sau, cụ thể:

- Đã trả đối với hợp đồng tín dụng số 3385985.21 ngày 18/3/2021: Tiền gốc là 22.500.000 đồng và tiền lãi là 17.601.021 đồng.

- Đã trả đối với hợp đồng tín dụng số 8574586.21 ngày 24/4/2021: Tiền gốc là 10.000.000 đồng và tiền lãi là 9.152.877 đồng.

Đối với yêu cầu trả tiền lãi đối các khoản tiền vay trong 03 hợp đồng tín dụng và Thẻ tín dụng: Căn cứ 03 bảng chi tiết tính lãi và bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ mà Ngân hàng cung cấp cho Tòa án, xác định: Mức lãi suất, thời gian tính lãi là phù hợp nội dung các bên đã thỏa thuận trong các hợp đồng tín dụng và bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ, đồng thời phù hợp quy định pháp luật.

Từ những phân tích trên, cần chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc ông Nguyễn Khắc Duy trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam tổng số tiền 3.330.901.484 đồng, trong đó: Tiền gốc là 2.652.499.446 đồng, tiền lãi trong hạn và quá hạn tính đến ngày 12/01/2023 là 678.402.038 đồng. Cụ thể như sau:

- Đối với hợp đồng tín dụng số 3385985.21 ngày 18/3/2021: Số tiền gốc là 697.500.000 đồng; Số tiền lãi trong hạn và quá han là 178.111.428 đồng

- Đối với hợp đồng tín dụng số 8574586.21 ngày 24/4/2021: Số tiền gốc là 950.000.000 đồng; Số tiền lãi trong hạn và quá hạn là 237.359.876 đồng

- Đối với hợp đồng tín dụng số 2204258.21 ngày 03/6/2021: Số tiền gốc là 960.000.000 đồng; Số tiền lãi trong hạn và quá hạn là 236.497.973 đồng

- Đối với thẻ tín dụng đã phát hành cho ông Nguyễn Khắc Duy: Số tiền gốc là 44.999.446 đồng; Số tiền lãi là 26.432.761 đồng

[2] Về án phí dân sự sơ thẩm: Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Ông Nguyễn Khắc Duy phải chịu án phí đối với toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận. Số tiền án phí ông Duy phải chịu là: 98.618.029 đồng.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng:

- Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 227, Điều 228, Điều 147, Điều 271 và khoản 1 Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự;

- Điều 116, Điều 117, Điều 463 và Điều 466 Bộ luật dân sự năm 2015;

- Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng;

- Khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1/ Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn:

- Buộc ông Nguyễn Khắc Duy trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam tổng số tiền 3.330.901.484 đồng (Ba tỷ ba trăm ba mươi triệu chín trăm lẻ một nghìn bốn trăm tám mươi bốn đồng), trong đó: Tiền gốc là 2.652.499.446 đồng, tiền lãi trong hạn và quá hạn tính đến ngày 12/01/2023 là 678.402.038 đồng.

- Buộc ông Nguyễn Khắc Duy tiếp tục trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam tiền lãi quá hạn phát sinh theo mức lãi suất thỏa thuận trong các hợp đồng tín dụng số 3385985.21 ngày 18/3/2021; hợp đồng tín dụng số 8574586.21 ngày 24/4/2021; hợp đồng tín dụng số 2204258.21 ngày 03/6/2021; Bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ ngày 08/6/2021. Thời gian bắt đầu tính lãi là từ ngày 13/01/2023 cho đến ngày thực tế ông Nguyễn Khắc Duy trả hết nợ gốc cho Ngân hàng.

2/ Về án phí dân sự sơ thẩm:

Ông Nguyễn Khắc Duy phải chịu là: 98.618.029 đồng (Chín mươi tám triệu sáu trăm mười tám ngàn không trăm hai mươi chín đồng).

Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam không phải chịu án phí. Chi cục Thi hành án dân sự huyện Lộc Ninh trả lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam số tiền 42.421.000 đồng (Bốn mươi hai triệu bốn trăm hai mươi mốt ngàn đồng) theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0009673 ngày 29/12/2021.

3/ Về quyền kháng cáo: Nguyên đơn có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.

“Trong trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại điều 30 Luật Thi hành án dân sự” CÁC THÀNH VIÊN HỘI ĐỒNG XÉT XỬ

THẨM PHÁN – CHỦ TỌA PHIÊN TÒA Nôi nhaän:

T.M HOÄI ÑOÀNG XEÙT XÖÛ SÔ THAÅM

- TAND tænh Bình Phöôùc;

Thaåm phaùn - Chuû toïa phieân toøa

- VKS huyeän Loäc Ninh;

- Caùc ñöông söï;

- THADS huyeän Loäc Ninh;

- Löu hoà sô.

Trần Quang Minh CÁC THÀNH VIÊN HỘI ĐỒNG XÉT XỬ