Bản án 02/2021/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Tại phiên tòa bị đơn và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt, không lý do, mặc dù đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai. Do đó, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan theo quy định tại điểm b khoản 2 Điều 227 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Liên quan đến yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn cần xem xét các hợp đồng mà Ngân hàng ký kết với ông Mai Xuân T. Thứ nhất: Hợp đồng tín dụng số SHP.CN.1134.100719 ngày 10/7/2019: Số tiền vay 100.000.000đồng; thời hạn vay 60 tháng; mục đích cho vay: Phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình (sau đây viết là Hợp đồng 1).Thứ hai: Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng ngày 26/6/2019, Bản các điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu và các văn bản khác của ông Thắng ký với Ngân hàng về việc sử dụng thẻ): Số thẻ 3567950000191523, hạn mức thẻ 10.000.000đồng, hiệu lực thẻ: Tháng 7/2022, mục đích sử dụng: Tiêu dùng (sau đây viết là Hợp đồng 2).

[3] Xét tính hợp pháp của các hợp đồng: Người tham gia hợp đồng có năng lực hành vi dân sự, hoàn toàn tự nguyện; mục đích và nội dung của các hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội; phù hợp với quy định của pháp luật tại Điều 117 của Bộ luật Dân sự và điểm a khoản 1 Điều 16 của Thông tư quy định về hoạt động thẻ ngân hàng số 03/VBHN-NHNN ngày 17/01/2020 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Về hình thức của các hợp đồng phù hợp với quy định tại Điều 119 của Bộ luật Dân sự. Như vậy, 02 hợp đồng tín dụng mà các bên đã ký kết phù hợp với quy định của pháp luật nên phát sinh hiệu lực đối với các bên.

[4] Xét việc thực hiện hợp đồng của các bên:

[4.1] Đối với Hợp đồng 1: Theo bản sao kê giao dịch tài khoản vay (số tài khoản vay: 287619979, tên khách hàng vay: Mai Xuân T) xác định: Ngày 10/7/2019 Ngân hàng đã giải ngân cho ông T số tiền vay 100.000.000đồng, ông T đã trả cho Ngân hàng số tiền là 11.260.906đồng (trong đó: Gốc đã trả 9.334.000đồng, lãi đã trả 1.923.237đồng, phạt đã trả: 3.669đồng). Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng. Từ ngày 16/01/2020 đến nay, ông T không trả nợ cho Ngân hàng. Ông T đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi theo kỳ hạn trả nợ hàng tháng quy định tại Điều 4 của Hợp đồng 1 và Thông báo lịch trả nợ vay ngày 10/7/2019 (kèm theo Hợp đồng 1). Vì vậy, ngày 04/4/2020 Ngân hàng ra thông báo thu hồi nợ trước hạn và chuyển toàn bộ dư nợ gốc sang nợ quá hạn từ ngày 20/4/2020 là phù hợp với sự thỏa thuận của các bên tại Điều 6 của Hợp đồng 1 và khoản 1 Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng.

[4.2] Đối với Hợp đồng 2: Theo các Phiếu thông báo dành cho chủ thẻ (chủ thẻ: Mai Xuân T, thẻ số 357695000019153), xác định: Tổng số tiền mà ông T thực hiện giao dịch thẻ là 9.700.000đồng. Tổng số tiền mà ông T đã thanh toán là 639.094đồng. Từ kỳ hạn thanh toán tháng 11/2019 đến nay ông T không tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng. Như vậy, ông T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 9 của Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng TMCP Ch. Vì vậy, Ngân hàng có Thông báo chấm dứt quyền sử dụng thẻ, chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn, tiến hành thu toàn bộ nợ, từ ngày 20/12/2019 là phù hợp với Điều 10, Điều 11 Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng quốc tế và khoản 1 Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng.

[5] Xét yêu khởi kiện của nguyên đơn đối với Hợp đồng 1:

[5.1] Từ nhận định [4.1] xác định ông T còn nợ Ngân hàng số tiền nợ gốc của Hợp đồng 1 là: 100.000.000đồng - 9.334.000đồng = 90.666.000đồng.

[5.2] Theo thỏa thuận của các bên tại Điều 2 của Hợp đồng 1: Lãi suất trong hạn gồm lãi suất tính theo dư nợ ban đầu là 11,5%/năm, lãi suất tính theo dư nợ cho vay thực tế là 22,62%; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; phạt chậm trả lãi 10%/năm. Thỏa thuận về lãi suất của các bên phù hợp với khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng và Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Xét Bảng tính lãi phù hợp với Sao kê tài khoản vay nên có căn cứ xác định: Tính đến ngày 13/4/2021, ông T còn nợ Ngân hàng số tiền lãi trong hạn là 7.056.215đồng, lãi quá hạn là 30.247.623đồng và phạt chậm trả lãi là 1.001.307đồng.

[6] Xét yêu khởi kiện của nguyên đơn đối với Hợp đồng 2:

[6.1] Theo khoản 1.27 Điều 1 Bản các điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thì dư nợ gốc bao gồm giá trị các giao dịch thẻ, phí, lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ được liệt kê trong bản thông báo giao dịch hàng tháng. Theo Phiếu thông báo dành cho chủ thẻ kỳ hạn thanh toán đến ngày 20/12/2019, số dư nợ của ông T là 10.970.752 đồng (trong đó tổng số tiền phí sử dụng thẻ, lãi chậm thanh toán là 1.909.846đồng).

[6.2] Theo thỏa thuận của các bên trong Hợp đồng 2, lãi suất do Ngân hàng TMCP Ch ban hành tại từng thời điểm. Tại Phụ lục 3- Biểu phí áp dụng đối với thẻ tín dụng do Ngân hàng TMCP Ch phát hành (áp dụng từ ngày 21/6/2019) lãi suất thẻ (vàng) 27%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi vay, phù hợp với khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng và Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN. Xét Bảng kê tính lãi phù hợp với các Phiếu thông báo dành cho chủ thẻ đối với ông T: Từ ngày 21/12/2019 Ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá hạn (150% x 27%/năm) đối với toàn bộ dư nợ gốc sau khi đã trừ các khoản phí sử dụng thẻ, lãi chậm thanh toán (10.970.752 đồng - 1.909.846đồng = 9.060.906đồng), nên có căn cứ xác định: Tính đến hết ngày 13/4/2021, ông T còn nợ Ngân hàng số tiền lãi quá hạn là 4.815.809đồng.

[7] Về trách nhiệm trả nợ: Ngày 10/7/2019 bà Nguyễn Thị C ký Giấy cam kết về việc trả nợ. Theo đó, bà C cam kết đồng ý cùng trả nợ với ông T theo đúng kỳ hạn và các nội dung khác của hợp đồng tín dụng với Ngân hàng. Ngân hàng có quyền yêu cầu một trong hai bên (bà C, ông T) hoặc cả hai bên cùng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Nghĩa vụ trả nợ bao gồm toàn bộ các nghĩa vụ của ông T với Ngân hàng (gồm: Nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí và các khoản phải trả khác) theo các hợp đồng tín dụng, phát sinh trước hoặc sau thời điểm ký cam kết. Thỏa thuận này của các bên phù hợp với Điều 288 của Bộ luật Dân sự nên Ngân hàng có quyền yêu cầu bà C cùng có trách nhiệm trả nợ với ông T.

[8] Từ các mục [5], [6], [7] cần chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn theo khoản 1, khoản 5 Điều 466 của Bô ̣ luâ ̣t Dân sự và kho ản 1 Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng.

[9] Về án phí: Do toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm theo Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

[10] Về nghĩa vụ chậm thi hành án: Theo quy định tại khoản 1 Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ- HĐTP ngày 11/01/2019 hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao, kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong bên phải thi hành án tiếp tục phải chịu khoản tiền lãi của số còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận.