Bản án 01/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

V/v: "Tranh chấp hợp đồng tín dụng".

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TOÀ ÁN NHÂN DÂN KHU VỰC 7 - THANH HOÁ.

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

Thẩm phán - Chủ toạ phiên toà: Bà Ngô Thị Tuyết

Các Hội thẩm nhân dân: Ông Lê Văn Hoàn và bà Lê Thị Tâm.

- Thư ký phiên toà: Bà Nguyễn Hương Trà - Thư ký Tòa án, Toà án nhân khu vực 7 - tỉnh Thanh Hoá.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 7, tỉnh Thanh Hóa tham gia phiên tòa: Bà Nguyễn Thị Thương – Kiểm sát viên.

Trong ngày 17 tháng 7 năm 2025 tại Hội trường xét xử Toà án nhân dân khu vực 7, tỉnh Thanh Hoá xét xử công khai sơ thẩm vụ án dân sự thụ lý số 38/2024/TLST-DS ngày 07 tháng 11 năm 2024, về việc:“ Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, theo quyết định đưa vụ án ra xét xử số: 11/2025/QĐXXST - DS ngày 05 tháng 6 năm 2025 đối với các đương sự:

1. Nguyên đơn: Ngân hàng Thương mại cổ phần ĐA.

Trụ Sở: Số 130 Phan Đăng Lưu, phường ĐN, thành phố Hồ Chí Minh; Người đại diện theo pháp luật: Ông Nguyễn Thanh T1 – Chức vụ: Chủ tịch Hội đồng quản trị.

Người đại diện theo uỷ quyền: Bà Trần Thị Bích H – Nhân viên PTKD – Ngân hàng TMCP ĐA – Chi nhánh Đồng Nai, Phòng giao dịch Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi). Địa chỉ: Số 16 Đ Kh, phường TH, tỉnh Đồng Nai. Vắng mặt.

2. Bị đơn: Bà Phạm Thị T – sinh năm 1979.

Nơi đăng ký hộ khẩu thường trú: Thôn T Í, xã TĐ, tỉnh Thanh Hóa.

Tạm trú tại: Tổ 15, khu phố PT, phường PM, thành phố Hồ Chí Minh. Vắng mặt.

NỘI DUNG VỤ ÁN

Theo đơn khởi kiện ngày 14 tháng 9 năm 2023 của Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki

- Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi), quá trình giải quyết vụ án người đại diện theo ủy quyền lại của nguyên đơn là bà Trần Thị Bích Hồng trình bày:

Ngày 13/12/2016, Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai -PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) và bà Phạm Thị T, sinh năm 1979. Nơi ĐKHKTT: Thôn Tiến Ích, xã Vĩnh Quang, huyện Vĩnh Lộc, tỉnh Thanh Hóa đã ký kết Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ với nội dung: Ngân hàng TMCP Đông Á cho bà Phạm Thị T vay số tiền 100.000.000 đồng; Thời hạn vay: 24 tháng; Lãi suất tại thời điểm giải ngân là 9%/năm. Lãi suất quá hạn: 13,5%/năm. Thời hạn vay: 24 tháng. Mục đích vay: tiêu dùng. Biện pháp đảm bảo: Tín chấp. Từ 23/12/2016 đến 22/12/2018, bà T đã trả nợ gốc 47.379.500 VNĐ và lãi 14.020.500 VNĐ. Lần cuối khách hàng trả nợ là ngày 05/05/2018, số tiền 5.000.000 VNĐ cả gốc và lãi. Kể từ ngày 23/05/2018 đến nay bà T không trả Ngân hàng bất kỳ khoản nào nữa. (Đính kèm bản Sao kê dư nợ tín dụng theo khách hàng và bản sao kê hoạt động của khách hàng vay). Bà T còn nợ số tiền gốc: 52.620.500 VND (Bằng chữ: Năm mươi hai triệu sáu trăm hai mươi nghìn đồng). Lãi trong hạn (tính từ ngày 05/05/2018 đến 22/12/2018): 3.954.500 đồng. Lãi quá hạn (tính từ ngày 23/12/2018 đến 17/7/2025): 50.769.068 đồng. Tổng cộng 107.344.068 đồng.(Bằng chữ: Một trăm linh bảy triệu ba trăm bốn mươi bốn ngàn không trăm sáu mươi tám đồng). (Bảng kê tính lãi hồ sơ vay khách hàng đính kèm).

Sau khi phát sinh nợ quá hạn, Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) đã đôn đốc, tạo điều kiện cho bà Phạm Thị T thực hiện nghĩa vụ trả nợ, tuy nhiên bà Phạm Thị T đã không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, gây ảnh hưởng lớn đến quyền và lợi ích hợp pháp của Ngân hàng.

Ngày 16/7/2025 Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi cung cấp Bảng kê tính tiền gốc, tiền lãi đối với khách hàng Phạm Thị T tính đến ngày 17/7/2025, bà Phạm Thị T còn nợ các khoản sau: Gốc 52.620.500 đồng. Lãi trong hạn (tính từ ngày 05/05/2018 đến 22/12/2018): 3.954.500 đồng. Lãi quá hạn (tính từ ngày 22/12/2017 đến ngày 17/7/2025): 50.769.068 đồng. Tổng cộng 107.344.068 đồng.(Bằng chữ: Một trăm linh bảy triệu ba trăm bốn mươi bốn ngàn không trăm sáu mươi tám đồng).

Nay Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) yêu cầu Tòa án giải quyết:

- Buộc bà Phạm Thị T thanh toán cho Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi số tiền gốc là 52.620.500 đồng. Lãi quá hạn (tính từ ngày 22/12/2017 đến ngày 17/7/2025): 50.769.068 đồng. Tổng cộng 107.344.068 đồng.(Bằng chữ: Một trăm linh bảy triệu ba trăm bốn mươi bốn ngàn không trăm sáu mươi tám đồng).

- Yêu cầu bà T tiếp tục trả tiền lãi kể từ ngày 18/7/2025 cho đến khi bà T thanh toán xong toàn bộ các khoản nợ cho ngân hàng theo quy định tại các Hợp đồng tín dụng đã ký.

Tại bản tự khai ngày 16/5/2025 và quá trình giải quyết vụ án bị đơn là bà Phạm Thị T trình bày như sau:

Trước năm 2016 bà T có ký hợp đồng tín dụng với Ngân hàng TMCP ĐA ở Đồng Nai, sau đó bà T đã tất toán đủ cho ngân hàng. Đến năm 2016 thì bà T đứng ra tiếp tục ký hợp đồng tín dụng vay tiền cho 1 người bạn nhưng hiện nay họ đã bỏ đi, số và ngày tháng ký hợp đồng bà T không còn nhớ, số tiền vay 60.000.000 đồng (sáu mươi triệu đồng), mục đích vay để mua xe, khi vay không thế chấp tài sản gì, lãi suất vay thỏa thuận tuy nhiên mức lãi suất bao nhiêu thì bà T không nhớ. Quá trình thực hiện hợp đồng bà T đã thanh toán được khoảng hơn 8.000.000 đồng không nhớ là thanh toán tiền gốc hay lãi. Tới giữa năm 2017 thì không thanh toán nữa do bà T không làm việc tại Đồng Nai nữa. Nay Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) khởi kiện yêu cầu bà T trả số tiền gốc là 52.620.500 đồng; tiền lãi trong hạn 3.954.500 đồng và tiền lãi quá hạn (tính từ ngày 23/12/2018 đến 18/06/2025) là 50.196.820 đồng. Bà T đồng ý trả số tiền gốc là 52.620.500 đồng; tiền lãi trong hạn 3.954.500 đồng; Đối với lãi quá hạn do bà T làm ăn khó khăn nên đề nghị ngân hàng xem xét giảm tiền lãi cho bà T. Do bà T bận công việc nên đề nghị Tòa án cho bà T được vắng mặt tại các buổi làm việc, vắng mặt tại phiên họp tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải và vắng mặt tại phiên tòa xét xử.

Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 7, tỉnh Thanh Hóa như sau:

- Về tố tụng: Qua kiểm sát việc giải quyết vụ án từ khi thụ lý đến phiên tòa hôm nay, thấy rằng: Thẩm phán, Hội đồng xét xử và thư ký Tòa án đã thực hiện đúng nhiệm vụ và quyền hạn của mình và tuân theo đúng quy định của pháp luật Tố tụng dân sự. Trong quá trình giải quyết vụ án các đương sự đã tuân theo đúng quy định của pháp luật.

- Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi). Buộc bà Phạm Thị T phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) số tiền vay tính đến ngày 17/7/2025 số tiền gốc là: 52.620.500 đồng và tiền lãi phát sinh theo Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ đề ngày 13/12/2016.

Kể từ ngày 18/7/2025 cho đến khi thi hành án xong, bà T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng.

- Về án phí: Buộc bà T phải nộp toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật. Trả lại toàn bộ số tiền tạm ứng án phí dân sự đã nộp cho Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi).

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và trong quá trình giải quyết vụ án Hội đồng xét xử nhận định:

[1] Về tố tụng: Ngân hàng TMCP ĐA (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) khởi kiện yêu cầu bà Phạm Thị T trả số tiền vay do không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán tại Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ đề ngày 13/12/2016. Vì vậy xác định quan hệ pháp luật là tranh chấp giao dịch dân sự về hợp đồng tín dụng theo quy định tại khoản 3 điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự. Bị đơn có nơi cư trú tại thôn Tiến Ích, xã Vĩnh Quang, huyện Vĩnh Lộc (nay là xã Tây Đô), tỉnh Thanh Hóa nên thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 7, tỉnh Thanh Hóa theo điểm a khoản 1 điều 35 và điểm a khoản 1 điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã tiến hành niêm yết công khai thông báo việc thụ lý vụ án; thông báo phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải; quyết định đưa vụ án ra xét xử và tiến hành uỷ thác thu thập chứng cứ theo quy định của pháp luật. Nguyên đơn, bị đơn đều có đơn đề nghị xét xử vắng mặt. Căn cứ vào khoản 1 Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt các đương sự theo quy định của pháp luật.

[2] Về hợp đồng tín dụng:

Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) và bà Phạm Thị T, sinh năm 1979. Nơi ĐKHKTT: Thôn Tiến Ích, xã Vĩnh Quang, huyện Vĩnh Lộc (nay là xã Tây Đô), tỉnh Thanh Hóa đã ký kết tại Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện giữa các bên, phù hợp với quy định của Luật các tổ chức tín dụng và phù hợp với quy định về hợp đồng cho vay tài sản của Bộ luật Dân sự. Do đó, xác định đây là hợp đồng tín dụng hợp pháp và có hiệu lực thi hành đối với các bên.

[3] Về yêu cầu trả số tiền nợ gốc:

Theo Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ do nguyên đơn cung cấp thấy rằng: Ngày 13/12/2016, Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) đồng ý cho bà Phạm Thị T vay số tiền 100.000.000 đồng (Một trăm triệu đồng); Thời hạn vay: 24 tháng; Lãi suất tại thời điểm giải ngân là 9%/năm. Lãi suất quá hạn bắng 1,5 lần lãi suất cho vay trong hạn (13,5%/năm). Thời hạn vay: 24 tháng. Mục đích vay: tiêu dùng. Quá trình thực hiện hợp đồng, bà Phạm Thị T đã thanh toán được cho Ngân hàng ĐA số tiền gốc 47.379.500 VNĐ và lãi 14.020.500 đồng. Ngày 05/05/2018 bà T trả số tiền 5.000.000 đồng cả gốc và lãi. Kể từ ngày 23/05/2018 đến nay bà T không trả Ngân hàng bất kỳ khoản nào nữa. Căn cứ vào bảng tính lãi hồ sơ vay của khách hàng từ ngày 23/12/2016 đến ngày 17/7/2025, bà Phạm Thị T còn nợ số tiền gốc là 52.620.500 đồng. Bà T cũng thừa nhận còn nợ Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) số tiền gốc là 52.620.500 đồng.

Như vậy, xác định bà Phạm Thị T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tiền gốc quy định tại phần cam kết của người vay theo Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ. Ngân hàng TMCP Đông Á, Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) yêu cầu bà Phạm Thị T phải thanh toán toàn bộ số tiền gốc: 52.620.500 đồng là có căn cứ, đúng quy định của pháp luật nên được chấp nhận.

[4] Về yêu cầu trả tiền lãi: Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) yêu cầu bà Phạm Thị T trả tiền lãi trong hạn (tính từ ngày 05/05/2018 đến 22/12/2018) là 3.954.500 đồng; Lãi quá hạn (tính từ ngày 22/12/2017 đến thời điểm xét xử (17/7/2025) là 50.769.068 đồng.

Thấy rằng: Tại Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ ngày 13/12/2016 thể hiện Ngân hàng TMCP Đông Á và bà Phạm Thị T thỏa thuận mức lãi suất trong hạn: 9%/năm (0,75%/tháng) Lãi suất quá hạn: 13,5%/năm. Thời hạn vay: 24 tháng. Từ ngày 22/12/2017, Bà Phạm Thị T đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ, nên ĐA Bank (nay là VikkiBank) đã chuyển toàn bộ số nợ vay còn thiếu sang nợ quá hạn. Việc thỏa thuận mức lãi suất trong hạn và quá hạn như trên là sự tự nguyện của các bên và phù hợp với quy định khoản 2 điều 91 của Luật tổ chức tín dụng nên được chấp nhận.

Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) cung cấp bảng tính lãi hồ sơ vay của khách hàng từ ngày 23/12/2016 đến ngày 17/7/2025 phù hợp với sự thỏa thuận của các bên tại Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ ngày 13/12/2016 vì vậy được chấp nhận. Cụ thể số tiền lãi bà T phải trả cho Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) tính đến ngày xét xử (17/7/2025) gồm: Lãi trong hạn (tính từ ngày 05/05/2018 đến 22/12/2018) là 3.954.500 đồng; Lãi quá hạn (tính từ ngày 22/12/2017 đến thời điểm xét xử (17/7/2025) là 50.769.068 đồng.

Tổng cộng số tiền gốc và lãi tính đến ngày 17/7/2025 bà T phải trả cho Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) số tiền là: 107.344.068 đồng.(Bằng chữ: Một trăm linh bảy triệu ba trăm bốn mươi bốn ngàn không trăm sáu mươi tám đồng).

Kể từ ngày 18/7/2025 cho đến khi thi hành án xong, bà T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

[5] Về án phí: Do toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) được chấp nhận nên bà T phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật. Trả lại cho Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp là phù hợp.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, khoản 1 điều 228, điều 271, điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự; Điều 463, Điều 466, Điều 357, Điều 468 và Điều 688 Bộ luật dân sự năm 2015; khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức Tín dụng; điểm b khoản 1 Điều 24, khoản 2 Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi).

2. Buộc bà Phạm Thị T phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) số tiền vay tính đến ngày 17/7/2025 tiền gốc là: 52.620.500 đồng; tiền lãi trong hạn 3.954.500 đồng và tiền lãi quá hạn (tính từ ngày 22/12/2017 đến ngày 17/7/2025) là 50.769.068 đồng. Tổng cộng: 107.344.068 đồng.(Bằng chữ: Một trăm linh bảy triệu ba trăm bốn mươi bốn ngàn không trăm sáu mươi tám đồng).

Kể từ ngày 18/7/2025 cho đến khi thi hành án xong, bà T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận tại Giấy đăng ký vay tiền trả góp kiêm khế ước nhận nợ ngày 13/12/2016.

3. Về án phí: Buộc bà Phạm Thị T phải nộp số tiền án phí dân sự sơ thẩm là 5.367.000 đồng (đã làm tròn số)(Năm triệu ba trăm sáu mươi bảy nghìn đồng).

Trả lại cho Ngân hàng TMCP Đông Á - Chi nhánh Đồng Nai-PGD Đồng Khởi (nay là Ngân hàng TNHH MTV Số Vikki - Chi nhánh Đồng Nai – PGD Đồng Khởi) số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp là: 2.349.859 đồng (hai triệu ba trăm bốn mươi chín nghìn tám trăm năm mươi chín đồng), theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí tòa án số: 0002290 ngày 12/01/2024 của Chi cục thi hành án dân sự thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai (nay là Phòng thi hành án dân sự khu vực 1 – Đồng Nai).

4. Về quyền kháng cáo: Nguyên đơn, bị đơn có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc từ ngày niêm yết bản án.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án, người phải thi hành án có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án Dân sự và Điều 7a, 7b Luật sửa đổi bổ sung Luật Thi hành án Dân sự năm 2014. Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.