Bản án 01/2023/KDTM-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN

Người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng V trình bày: Ông Đinh Khắc H có vay vốn của Ngân hàng TMCP V theo hai hợp đồng tín dụng như sau:

- Hợp đồng cho vay số LN1803150555737 ngày 28/03/2018: Số tiền vay 192.000.000đồng. Mục đích vay thanh toán tiền mua xe. Thời hạn vay: 60 tháng. Lãi suất vay và kỳ hạn điều chỉnh: lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân là 8.9%/năm và được cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân. Hết thời hạn 12 tháng, lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ 03 tháng lên vào các ngày 01/01, 01/04, 01/07 và 01/10 hàng năm, ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày 28/03/2019, điều chỉnh sau đó là ngày 01/04/2019 với mức điều chỉnh được xác định bằng mức lãi suất tiết kiệm tại quầy kỳhạn 24 tháng theo mức tiền gửi cao nhất của bên Ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 6%/năm. Lãi suất quá hạn bằng 150% mức lãi suất trong hạn, kể từ thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Lãi xuất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư nợ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Tài sản bảo đảm của khoản vay: Thế chấp 01 xe ô tô, hiệu DONGBEN DBQ, số khung: FAC4HK200048; số máy: 175004424QUA; BKS; 90C-078.74. Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 013973 do phòng cảnh sát giao thông, công an tỉnh Hà Nam cấp ngày 08/02/2018 đứng tên Đinh Khắc H.

- Hợp đồng tín dụng số LD2108801123 ngày 29/03/2021: Số tiền vay 88.000.000đồng. Mục đích vay tiêu dùng. Thời hạn vay 36 tháng. Lãi suất 19%/năm. Lãi suất quá hạn: bằng 150% mức lãi suất trong hạn kể từ thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Lãi suất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư nợ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, tính đến thời điểm xét xử ông H đã thanh toán trả gốc lãi, cụ thể:

+ Đối với Hợp đồng cho vay số LN1803150555737 ngày 28/03/2018, ông Đinh Khắc H đã trả cho ngân hàng V số tiền gốc: 136.100.000đồng; lãi đã trả 47.509.884đồng. Tổng cộng: 183.609.888đồng

+ Đối với Hợp cho vay số LD2108801123 ngày 29/03/2021, ông Đinh Khắc H đã trả cho Ngân hàng V số tiền gốc 14.006.202đồng; lãi đã trả 8.297.530đồng. Tổng cộng: 22.303.732đồng.

- Tính đến ngày 22/11/2023, ông Đinh Khắc H còn nợ Ngân hàng V số tiền cụ thể là:

Đối với Hợp đồng cho vay số LN1803150555737 ngày 28/03/2018: Nợ gốc: 57.634,543đồng. Nợ lãi trong hạn: 4.246.712đồng. Nợ lãi quá hạn 23.697.419. Nợ lãi chậm trả: 4.059.477. Tổng cộng: 89.638.151đồng.

Đối với Hợp đồng cho vay số LD2108801123 ngày 29/03/2021: Nợ gốc: 73.993.811đồng. Nợ lãi trong hạn: 1.107.447đồng. Nợ lãi quá hạn 40.123.904đồng. Nợ lãi chậm trả: 9.332.818đồng. Tổng cộng: 120.498.503đồng

Yêu cầu khởi kiện: Buộc ông Đinh Khắc H phải thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ đối với V tổng số tiền là: 210.136.654đồng. Trong đó nợ gốc 131.628.354đồng; nợ lãi trong hạn 5.354.159đồng; nợ lãi quá hạn 63.821.323đồng; lãi chậm trả 9.332.818đồng.

Yêu cầu Tòa án tiếp tục cho tính lãi theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng cho đến ngày ông Đinh Khắc H thực tế thanh toán hết nợ cho Ngân hàng V. Trường hợp ông H không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng V có quyền tự bán tài sản đảm bảo hoặc yêu cầu cơ quan thi hành án xác minh, cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng.

Bị đơn ông Đinh Khắc H trình bày: Ngày 28/03/2018, ông có ký hợp đồng LN1803150555737 để vay vốn ngân hàng với số tiền vay 192.000.000đồng. Mục đích vay thanh toán tiền mua xe. Thời hạn vay: 60 tháng. Lãi suất vay và kỳ hạn điều chỉnh theo đúng nội dung trong hợp đồng: lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân là 8.9%/năm và được cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân. Hết thời hạn 12 tháng, lãi suất sẽ được điều chỉnh định kỳ 03 tháng lên vào các ngày 01/01, 01/04, 01/07 và 01/10 hàng năm, ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày 28/03/2019, điều chỉnh sau đó là ngày 01/04/2019 với mức điều chỉnh được xác định bằng mức lãi suất tiết kiệm tại quầy kỳ hạn 24 tháng theo mức tiền gửi cao nhất của bên Ngân hàng đang áp dụng tại thời điểm điều chỉnh cộng (+) biên độ 6%/năm. Lãi suất quá hạn bằng 150% mức lãi suất trong hạn, kể từ thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Lãi xuất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư nợ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Tài sản bảo đảm của khoản vay: Thế chấp 01 xe ở tô, hiệu DONGBEN DBQ, số khung: FAC4HK200048; số máy: 175004424QUA; BKS; 90C-078.74. Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 013973 do phòng cảnh sát giao thông, công an tỉnh Hà Nam cấp ngày 08/02/2018 đứng tên Đinh Khắc H. Ngày 29/03/2021, ông ký tiếp hợp đồng tín dụng số LD2108801123 để vay số tiền 88.000.000đồng. Mục đích vay tiêu dùng. Thời hạn vay 36 tháng. Lãi suất 19%/năm. Lãi suất quá hạn: bằng 150% mức lãi suất trong hạn kể từ thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Lãi suất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư nợ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Quá trình thực hiện Hợp đồng ông H đã trả tiền theo hợp đồng số LN1803150555737 ngày 28/03/2018 số tiền gốc: 136.100.000đồng; lãi đã trả 47.509.884đồng. Tổng cộng: 183.609.888đồng. Đối với Hợp cho vay số LD2108801123 ngày 29/03/2021, ông H đã trả cho Ngân hàng V số tiền gốc 14.006.202đồng; lãi đã trả 8.297.530đồng. Tổng cộng: 22.303.732đồng. Do điều kiện kinh tế khó khăn nên ông H không tiếp tục trả gốc và lãi được. Nay Ngân hàng V khởi kiện buộc ông phải thực hiện toàn bộ các nghĩa vụ đối với Ngân hàng tổng số tiền là: 210.136.654đồng. Trong đó nợ gốc 131.628.354đồng; nợ lãi trong hạn 5.354.159đồng; nợ lãi quá hạn 63.821.323đồng; lãi chậm trả 9.332.818đồng. Ông nhất trí và xin được trả dần, xin được giảm lãi suất. Ông xin được giữ lại chiếc xe ô tô hiệu DONGBEN DBQ; BKS: 90C-078.74 để sử dụng. Trường hợp ông không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng V có quyền tự bán tài sản đảm bảo hoặc yêu cầu cơ quan thi hành án xác minh, cưỡng chế, kê biên, phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ cho ngân hàng, ông không nhất trí.

Tại phiên tòa nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện. Kiểm sát viên phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng dân sự của Thẩm phán, Hội thẩm nhân dân, Thư ký phiên tòa và của người tham gia Tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án, kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án đúng theo quy định pháp luật và đề nghị Hội đồng xét xử căn cứ vào khoản 1 Điều 30, điểm b khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39; các Điều 144, Điều 147, Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự; các Điều 116, 117, 119, 280, 295, 299, 463, 466, 468 BLDS; các Điều 91, 95, 98 Luật các tổ chức tín dụng; Án lệ số 08/2016/AL về việc xác định lãi suất, việc điều chỉnh lãi suất trong hợp đồng tín dụng kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm; Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm; Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về án phí, lệ phí Tòa án chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng V đối với ông Đinh Khắc H. Xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng V. Buộc ông Đinh Khắc H phải trả cho Ngân hàng V số tiền tính đến ngày 22/11/2023, ông H còn nợ gốc: 131.628.354đồng, nợ lãi trong hạn 5.354.159đồng, nợ lãi quá hạn 63.821.323đồng, nợ lãi chậm trả 9.332.818đồng. Tổng cộng gốc và lãi là 210.136.654đồng. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành xong, ông Đinh Khắc H còn phải trả lãi theo mức lãi suất quá hạn của tiền gốc chưa thanh toán theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng tín dụng số LN1803150555737 ngày 28/3/2018 và hợp đồng số LD2108801123 ngày 29/03/2021 nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật. Trường hợp các bên có thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc điều chỉnh lãi suất theo từng thời kỳ của Ngân hàng Ngân hàng V thì lãi suất bị đơn phải thanh toán được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng Ngân hàng V. Trường hợp ông H không thanh toán được số tiền nợ gốc và tiền lãi phát sinh hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng V thì Ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền xử lý phần tài sản bảo đảm của ông H theo Hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN1803150555737 ngày 27/3/2018 theo quy định của pháp luật. Trường hợp sau khi đã xử lý tài sản thế chấp mà vẫn chưa thanh toán trả được hết nợ cho Ngân hàng V thì ông H vẫn phải tiếp tục thanh toán trả các khoản nợ cho đến khi trả hết nợ cho Ngân hàng V. Về án phí: Ông Đinh Khắc H phải chịu án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm có giá ngạch theo quy định.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và được thẩm tra tại phiên tòa cũng căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên toà, Hội đồng xét xử nhận định:

- Hợp đồng tín dụng số LD2108801123 ngày 29/03/2021: Số tiền vay 88.000.000đồng. Mục đích vay tiêu dùng. Thời hạn vay 36 tháng. Lãi suất 19%/năm. Lãi suất quá hạn: bằng 150% mức lãi suất trong hạn kể từ thời điểm phát sinh nợ quá hạn. Lãi suất chậm trả áp dụng đối với tiền lãi chậm trả 10%/năm tính trên số dư nợ lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Quá trình thực hiện Hợp đồng, ông Đinh Khắc H đã trả gốc lãi cho Ngân hàng V cụ thể:

+ Đối với Hợp đồng cho vay số LN1803150555737 ngày 28/03/2018, ông Đinh Khắc H đã trả cho Ngân hàng V số tiền gốc: 136.100.000đồng; lãi đã trả 47.509.884đồng. Tổng cộng: 183.609.888đồng

+ Đối với Hợp đồng cho vay số LD2108801123 ngày 29/03/2021, ông Đinh Khắc H đã trả cho Ngân hàng V số tiền gốc 14.006.202đồng; lãi đã trả 8.297.530đồng. Tổng cộng: 22.303.732đồng.

- Tính đến ngày 22/11/2023, ông Đinh Khắc H còn nợ Ngân hàng V số tiền cụ thể là:

Đối với Hợp đồng cho vay số LN1803150555737 ngày 28/03/2018: Nợ gốc: 57.634,543đồng. Nợ lãi trong hạn: 4.246.712đồng. Nợ lãi quá hạn 23.697.419. Nợ lãi chậm trả: 4.059.477. Tổng cộng: 89.638.151đồng.

Đối với Hợp đồng cho vay số LD2108801123 ngày 29/03/2021: Nợ gốc: 73.993.811đồng. Nợ lãi trong hạn: 1.107.447đồng. Nợ lãi quá hạn 40.123.904đồng. Nợ lãi chậm trả: 9.332.818đồng. Tổng cộng: 120.498.503đồng.

Xét yêu cầu của Ngân hàng V trong trường hợp ông H không thanh toán được số tiền nợ gốc và tiền lãi phát sinh hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán trả nợ cho Ngân hàng thì việc xử lý tài sản bảo đảm mà ông H đã thế chấp cho khoản vay số LN1803150555737 ký kết ngày 27/3/2018 tài sản bảo đảm là 01 xe ô tô nhãn hiệu DONGBIEN DBQ; số khung: FAC4HK200048; số máy: 175004424QUA; BKS; 90C-078.74; Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 013973 do phòng cảnh sát giao thông, công an tỉnh Hà Nam cấp ngày 08/02/2018 đứng tên Đinh Khắc H. Tài sản thế chấp được các bên xác định giá trị là 275.000.000đồng theo hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN1803150555737 ngày 27/3/2018. Do hợp đồng thế chấp được các bên ký kết trên cơ sở thoả thuận và tự nguyện, hình thức và nội dung tuân thủ các quy định của pháp luật, mục đích là để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán trả nợ đã vay nên hoàn toàn hợp pháp. Vì vậy, xét yêu cầu của nguyên đơn về việc xử lý tài sản bị đơn đã thế chấp để bảo đảm cho việc thanh toán khoản nợ đã vay khi bị đơn không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ là có căn cứ, phù hợp quy định của pháp luật nên cần chấp nhận.

Xét yêu cầu của Ngân hàng V trong trường hợp sau khi đã xử lý tài sản thế chấp mà vẫn chưa thanh toán hết nợ cho Ngân hàng V thì ông H vẫn phải tiếp tục thanh toán trả các khoản nợ cho đến khi trả hết nợ cho Ngân hàng V, thấy: Việc đảm bảo thu hồi toàn bộ khoản nợ được các bên thỏa thuận thực hiện rất rõ trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp xe ô tô. Các bên đều cam kết thực hiện quyền lợi, nghĩa vụ theo hợp đồng và việc cam kết đó không trái với quy định của pháp luật nên có căn cứ chấp nhận.

Về án phí Kinh doanh thương mại sơ thẩm: Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận toàn bộ nên bị đơn ông Đinh Khắc H phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

Quyến kháng cáo: Đương sự có quyền kháng cáo theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên:

QUYẾT ĐỊNH

1. Căn cứ Điều 90, 91, 95, 98 Luật các tổ chứ c tín dụng. Điều 463; Điều 466; Điều 468 của Bộ luật dân sự. Các Điều 26, Điều 35; Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự; Án lệ số 08/2016/AL về việc xác định lãi suất, việc điều chỉnh lãi suất trong hợp đồng tín dụng kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm; Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm; Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/ 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí tòa án.

Xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP V.

Buộc ông Đinh Khắc H phải trả cho Ngân hàng TMCP V, tổng số tiền là: 210.136.654đồng. Trong đó nợ gốc 131.628.354đồng; nợ lãi trong hạn 5.354.159đồng; nợ lãi quá hạn 63.821.323đồng; lãi chậm trả 9.332.818đồng (tính đến ngày 22/11/2023).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành xong, ông Đinh Khắc H còn phải trả lãi theo mức lãi suất quá hạn của tiền gốc chưa thanh toán theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng tín dụng số LN1803150555737 ngày 28/3/2018 và hợp đồng số LD2108801123 ngày 29/03/2021 nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật. Trường hợp các bên có thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng V thì lãi suất mà ông Đinh Khắc H phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng V theo quyết định của Toà án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng V.

Trường hợp ông H không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng V thì Ngân hàng V có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản bảo đảm của ông H đã thế chấp theo Hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN1803150555737 ngày 27/3/2018 ký kết giữa ông H và Ngân hàng V để bảo đảm thi hành án.

Trường hợp sau khi đã xử lý tài sản thế chấp mà vẫn chưa thanh toán trả được hết nợ cho Ngân hàng V thì ông H vẫn phải tiếp tục thanh toán trả các khoản nợ cho đến khi trả hết nợ cho Ngân hàng V.

2. Về án phí: Buộc ông Đinh Khắc H phải chịu án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm sơ thẩm là 10.507.000đồng. Hoàn trả lại cho Ngân hàng TMCP V số tiền 4.281.000đồng tạm ứng đã nộp theo biên lai thu tiền số 0002125 ngày 07/7/2023 tại Chi cục thi hành án dân sự huyện Kim Bảng, tỉnh Hà Nam.

3. Quyền kháng cáo: Ngân hàng TMCP V có mặt có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án. Ông Đinh Khắc H vắng mặt có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngảy, tính từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự, thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.